محاسبه‌گر بازنشستگی

اهمیت سرمایه‌گذاری برای آینده شما

برنامه‌ریزی دوران بازنشستگی برای بسیاری از افراد یک چالش است. اول اینکه تصور زندگی‌تان طی 30 تا 40 سال آینده کار ساده‌ای نیست. دوم این‌که بسیاری از افراد با حقوق ماهانه خود زندگی می‌کنند و تقریباً هیچ پولی برایشان باقی نمی‌ماند تا برای دوران بازنشستگی خود سرمایه‌گذاری کنند. به همین دلیل میلیون‌ها نفر عملاً هیچ‌گونه پس‌اندازی برای دوران بازنشستگی خود ندارند یا مقدار آن اندک است. تقریباً 40 درصد مردم در ایالات متحده هیچ‌گونه پس‌اندازی برای بازنشستگی ندارند.

اغلب مقدار پول لازم برای بازنشسته شدن می‌تواند غیرقابل‌دسترس و طاقت‌فرسا به نظر برسد. در اختیار داشتن ابزارهایی مثل محاسبه‌گرهای بازنشستگی برای ارزیابی اهداف بازنشستگی شما می‌تواند به‌منظور درک این‌که باید چه گام‌هایی را بردارید تا بتوانید به‌درستی برای دوران بازنشستگی خود برنامه‌ریزی کنید، مفید باشد. برای افراد جوان‌تر، مقدار پولی که باید هر ماه پس‌انداز کنند احتمالاً کم‌تر از آن چیزی است که فکرش را می‌کنند.

مثال

تام 22 سال دارد. او مقالاتی خوانده که می‌گویند افراد بزرگسال باید حداقل 1،000،000 دلار برای بازنشستگی داشته باشند. تام می‌داند که تا وقتی به سن بازنشستگی برسد، این مقدار احتمالاً به دلیل تورم به بیش از 3،000،000 دلار خواهد رسید. با وجود این‌که امیدش را ازدست‌داده است؛ اما از یک محاسبه‌گر بازنشستگی ساده استفاده می‌کند تا ببیند که برای رسیدن به هدف، باید چه میزان پول پس‌انداز کند. تام در کمال تعجب متوجه می‌شود که فقط باید هر ماه 400 دلار پس‌انداز کند تا بتواند در سن 65 سالگی بازنشسته شود.

درک فرمول رشد سرمایه‌گذاری بازنشستگی

اگرچه محاسبات بسیار مختلفی برای بازنشستگی وجود دارد، اما تعیین این‌که سرمایه‌گذاری شما در طول زمانی که بازنشسته شوید چه میزان رشد می‌کند، بسیار مهم است. خود این محاسبه، یک محاسبه ساده از ارزش آینده است.

فرمول اولیه سرمایه‌گذاری به شرح زیر است:

$$FV = PV (1 + R)^n$$

• = FV ارزش آتی حساب بازنشستگی شما (با احتساب تمام سود)
• =PV ارزش فعلی حساب بازنشستگی شما (به اضافه‌ی هرگونه سهم اضافی)
• =R نرخ بهره یا رشد
• = n تعداد دوره‌ها (معمولاً برحسب سال محاسبه می‌شود)

تعداد سال‌های باقیمانده تا بازنشستگی شما، به طور قابل‌توجهی بر پس‌اندازهای کل دوران بازنشستگی‌تان اثر می‌گذارد، چراکه پول در طول زمان به‌صورت مرکب افزایش پیدا می‌کند. می‌توانید از فرمول فوق برای محاسبه رشد طی یک سال استفاده کنید. بااین‌وجود بیشتر افراد برای بیش از چند دهه برای بازنشستگی خود برنامه‌ریزی می‌کنند.

باید این محاسبه را برای هر سال به طور مجزا انجام داده و آن‌ها را با هم جمع کنید. فرمول محاسبه رشد سرمایه‌گذاری اصلی برابر است با:

$$FV = PV (1 + R)^{n} + PV (1 + R)^{n-1} + PV (1 + R)^{n-2}…. etc.$$

اگر می‌خواهید برای بازنشستگی طی بیش از 30 سال برنامه‌ریزی کنید، باید این فرمول را 30 بار تکرار کنید. همان‌طور که می‌توانید ببینید، این محاسبه برای اینکه به‌صورت دستی انجام شود، بیش از حد پیچیده است.

برداشت‌ها از حساب بازنشستگی

فرمول محاسبه این‌که این برداشت‌ها چگونه می‌توانند روی حساب بازنشستگی شما تأثیر بگذارند، هم به طور مشابه عمل می‌کند؛ اما برعکس به‌جای اضافه‌کردن ارزش فعلی هر دوره، شما این برداشت‌ها را کم می‌کنید. برای مثال فرمول محاسبه رشد حساب بازنشستگی با برداشت‌ها به شرح زیر است:

$$FV = (PV - W) × (1 + R)^n$$

W در اینجا برابر با مقدار برداشتی است.

نکته: حساب بازنشستگی شما می‌تواند حتی باوجود برداشت‌ها نیز همچنان رشد کند. تا وقتی بازده کل شما بیشتر از مقداری که برداشت می‌کنید باشد، موجودی حساب شما همچنان افزایش خواهد یافت.

چگونگی استفاده از محاسبه‌گر بازنشستگی

محاسبه‌گر بازنشستگی رایگان ما ارزیابی برنامه‌ریزی دوران بازنشستگی شما را بسیار ساده می‌کند. فقط با واردکردن چند داده‌ی ساده، می‌توانید خیلی سریع متوجه شوید که آیا تلاش‌های فعلیتان به شما کمک می‌کنند تا به اهداف بازنشستگی خود برسید.

مرحله 1: گزینه صحیح محاسبه‌گر را انتخاب کنید - چهار محاسبه‌گر مجزا وجود دارند، بسته به این‌که می‌خواهید کدام یک از حالات زیر را بپرسید:

• چه مقدار پول برای بازنشستگی نیاز دارم؟
• چه مقدار پول می‌توانم برای بازنشستگی پس‌انداز کنم؟
• چه مقدار می‌توانید بعد از بازنشستگی برداشت کنید؟
• موجودی شما در دوران بازنشستگی تا چه زمانی باقی خواهد ماند؟

مرحله 2: اطلاعات درخواستی را وارد کنید - برخی اطلاعات مثلاً مقدار پس‌اندازهای فعلی دوران بازنشستگی‌تان را خودتان می‌دانید. بااین‌وجود، باید یک‌سری حدسیات هم بزنید (مثلاً امید به زندگی‌تان را). هنگام برنامه‌ریزی برای دوران بازنشستگی، همیشه بهترین کار این است که وقتی جواب یک‌سری سؤالات خاص را نمی‌دانید، محتاط باشید.

مرحله 3: روی «محاسبه» کلیک کنید و نتایج را ببینید - هر محاسبه‌گر نتایج مختلفی را نشان می‌دهد تا به شما کمک کند که به سؤالات فوق پاسخ بدهید. هرچقدر دلتان می‌خواهد اعداد را تغییر بدهید تا ببینید که چه تأثیری بر نتایج می‌گذارند.

مثال واقعی

بیایید فرض کنیم شما دارید برای دوران بازنشستگی خود برنامه‌ریزی می‌کنید و می‌خواهید بدانید که آیا پس‌انداز شما برای پوشش‌دادن مخارج زندگی‌تان کافی است. خرج ماهانه‌ی شما در حال حاضر 10،000 دلار است. در حال حاضر شما 35 سال دارید و قصد دارید که تا 65 سالگی کار کنید (با امید به زندگی 85 سال). تا کنون 100،000 دلار برای دوران بازنشستگی پس‌انداز کرده‌اید و در حال حاضر هر ماه 250 دلار هم اضافه می‌کنید (و در طول سال هیچ مبلغ دیگری روی آن نمی‌گذارید). سرمایه‌گذاری‌هایی که شما انتخاب کرده‌اید، به طور متوسط هر سال 10 درصد رشد دارند. انتظار دارید تورم تقریباً در مقدار 3 درصد باقی بماند.

برای انجام محاسبه، محاسبه‌گر «چه مقدار می‌توانید پس از دوران بازنشستگی برداشت کنید» را انتخاب کنید و اطلاعات زیر را وارد نمایید:

• سن فعلی‌تان: 35
• سن برنامه‌ریزی‌شده شما برای بازنشستگی: 65
• امید به زندگی شما: 85
• پس‌انداز فعلی شما برای دوران بازنشستگی: 100،000 دلار
• سهم سالانه: 0 دلار
• سهم ماهانه: 250 دلار
• متوسط بازده سرمایه‌گذاری: 10 درصد
• نرخ تورم: 3 درصد

وقتی که کلید «محاسبه» را بزنید، مشاهده می‌کنید که می‌توانید هر ماه در دوران بازنشستگی 21،174 دلار برداشت کنید. اگرچه این مقدار از مخارج فعلی شما بیشتر است، اما باید تورم را هم در نظر بگیرید. این محاسبه‌گر نشان می‌دهد که قدرت خرید فعلی این مقدار برابر با 8،723 دلار امروز است که فقط اندکی تا 10،000 دلار فاصله دارد. برای این‌که به هدفتان برسید، باید نرخ پس‌اندازهایتان را افزایش بدهید.

مزایای کلیدی و نکات مفید

پس‌انداز برای دوران بازنشستگی با هدف داشتن زندگی راحت در دوران سالخوردگی شما ضروری است. برنامه‌ریزی صحیح نیازمند ابزارهایی مثل این محاسبه‌گر است تا متوجه شوید که سرمایه‌گذاری‌های شما چگونه رشد خواهند کرد. در اینجا چند مزیت و نکته کلیدی برای استفاده از محاسبه‌گر بازنشستگی ما آمده است.

مزایای کلیدی:

• نیازی به حفظ‌کردن فرمول‌ها ندارید - هنگام محاسبه سرمایه‌گذاری‌هایتان و برنامه‌ریزی برای دوران بازنشستگی، دقت ضروری است. این محاسبه‌گر کمک می‌کند تا مجبور به‌یادسپاری فرمول‌ها نباشید و مجبور به انجام محاسبات دستی پیچیده نشوید.

• گزینه‌های محاسبه‌گر - بیشتر محاسبه‌گرهای بازنشستگی فقط رشد سرمایه‌گذاری‌ها را در طول زمان اندازه‌گیری می‌کنند. این محاسبه‌گر پس‌اندازهای بازنشستگی، به شما این امکان را می‌دهد تا چندین سناریو را انجام داده و به طور کامل گزینه‌های بازنشستگی خودتان را ارزیابی کنید.

نکات مفید:

• تورم را در نظر بگیرید - چون پول رایج اعتباری در طول زمان ارزش خود را از دست می‌دهد، باید تورم را هم حساب کنید. برخی از افراد دوران بازنشستگی خود را با عدد خیلی بزرگی در ذهنشان برنامه‌ریزی می‌کنند (مثلاً یک میلیون دلار). بااین‌وجود، یک میلیون دلار طی 20 تا 30 سال بعد فقط ارزش نیمی یا کم‌تر از نیم یک میلیون دلار امروز را خواهد داشت. فراموش‌کردن درنظرگرفتن تورم می‌تواند باعث شود که پس‌انداز برای دوران بازنشستگی‌تان کافی نباشد.

• رشد مرکب - اثر مرکب پدیده‌ای است که طی آن هر سال سرمایه‌گذاری‌های شما سریع‌تر رشد می‌کنند. علت این است که سود پول شما، کم‌کم سود بیشتری را برایتان به همراه دارد. انتخاب یک یا دو سال اضافه‌کار می‌تواند به طور قابل‌توجهی موجودی دوران بازنشستگی شما را افزایش بدهد.