Calculadora de préstamos para automóviles

La mayoría de las personas que utilizan la Calculadora de Préstamos para Autos están buscando financiar la compra de un auto dentro de los Estados Unidos. Si no se encuentra en los Estados Unidos, puede seguir utilizando la calculadora, pero tendrá que hacer los ajustes pertinentes. Para un préstamo de coche inverso, el precio real de compra del vehículo y otros detalles del préstamo pueden calcularse utilizando la pestaña Pagos mensuales.

Préstamos para automóviles

La compra de un coche suele requerir la concesión de algún tipo de préstamo. Al igual que con cualquier otro préstamo garantizado estándar de un banco en Estados Unidos, el periodo de reembolso suele ser de 36, 60, 72 u 84 meses. Cada mes, los prestatarios deben devolver el capital y los intereses que deben a los prestamistas de sus préstamos para automóviles. Cuando un prestatario no devuelve el dinero prestado por el prestamista, el automóvil puede serle arrebatado legalmente.

Préstamo directo y financiación en el concesionario

Los préstamos directos y la financiación en el concesionario son los dos métodos más comunes de financiación de automóviles. Un préstamo estándar de un banco, cooperativa de crédito o institución financiera es la primera opción. Un préstamo de coche de un prestamista directo se utiliza para cubrir el coste de un vehículo nuevo una vez que se ha llegado a un acuerdo con un concesionario.

La financiación del concesionario es idéntica a la financiación tradicional, salvo que la solicitud del préstamo y la documentación son gestionadas por el concesionario. Los prestamistas cautivos, a menudo relacionados con una marca de automóviles concreta, suelen gestionar los préstamos para automóviles obtenidos a través de los concesionarios. A menudo, el contrato se vende a un banco u otra entidad financiera denominada cesionario, que es el responsable último del servicio de la deuda.

Cuando los consumidores entran en un concesionario de vehículos con la mayor parte de la financiación en sus condiciones, tienen aún más influencia para conseguir una mejor oferta. La preaprobación no ata a los compradores de coches a un solo concesionario, y la probabilidad de que se vayan es mucho mayor.

En cuanto a la búsqueda de tipos de interés, los posibles compradores de vehículos tienen menos opciones con la financiación del concesionario, pero está disponible para aquellos que no quieren tomarse el tiempo de buscar o que no pueden conseguir un préstamo de coche a través de un préstamo directo.

Los fabricantes suelen ofrecer buenos acuerdos de financiación para impulsar las ventas a través de los concesionarios. En primer lugar, los consumidores que quieran comprar coches nuevos deben buscar opciones de financiación de los fabricantes de automóviles. Los fabricantes de automóviles ofrecen muchos tipos de interés baratos, como el 0%, el 0,9, el 1,9 y el 2,9%.

Rebajas en vehículos

Para atraer a los compradores, los fabricantes de automóviles pueden ofrecer descuentos en la compra de un vehículo nuevo. La rebaja puede o no estar sujeta a impuestos según el estado. En un automóvil de 30.000 dólares, por ejemplo, con una rebaja de 2.000 dólares, el impuesto sobre las ventas se calculará en 30.000 dólares, no en 28.000 dólares. Afortunadamente, este no es el caso en la mayoría de las jurisdicciones, lo que significa que los reembolsos en efectivo no se gravan. Entre estos estados se encuentran Alaska, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Luisiana, Massachusetts, Minnesota, Misuri, Montana, Nebraska, Nuevo Hampshire, Oklahoma, Oregón, Pensilvania, Rhode Island, Texas, Utah, Vermont y Wyoming.

En su mayor parte, los incentivos sólo están disponibles para los vehículos nuevos. Algunos vendedores de coches usados ofrecen descuentos en efectivo, aunque esto es poco habitual debido a las dificultades para estimar el valor real del vehículo.

Tasas

No es sólo el precio de compra lo que viene con la compra de un coche; hay gastos adicionales que pueden estar envueltos en la financiación de un préstamo de auto o pagados en su totalidad por adelantado. Los compradores con mala puntuación de crédito pueden tener que pagar tasas por adelantado. A continuación, una lista de los costes más típicos que conlleva la compra de un automóvil en Estados Unidos:

La compra de un automóvil está sujeta al pago del impuesto sobre las ventas en la gran mayoría de los estados de Estados Unidos. Según el estado en el que se haya adquirido el vehículo, el impuesto sobre las ventas puede pagarse con el precio de compra del vehículo. Entre los estados que no aplican el impuesto sobre las ventas se encuentran Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire y Oregón

El concesionario cobra una tasa de documentación por la tramitación de papeles como el título y la matriculación del vehículo.

Las tasas recaudadas por el Estado para la titulación y matriculación de automóviles se conocen como "tasas de titulación y matriculación".

El coste que el concesionario regional paga para promocionar el vehículo del fabricante en la zona del concesionario se conoce como tasa de publicidad. Una parte del precio de compra de un coche se destina a los gastos de publicidad. Un par de cientos de dólares suele ser el precio de este servicio.

La tasa de destino cubre el coste del transporte del coche desde la fábrica hasta el concesionario. Entre 900 y 1.500 dólares es lo habitual para este coste.

En Estados Unidos es necesario tener un permiso de conducir válido y un seguro de vehículo para poder ser considerado un conductor legal en las carreteras públicas. El seguro a todo riesgo suele ser necesario cuando se compra un coche con un préstamo y no con dinero en efectivo. El seguro de coche a todo riesgo puede costar más de 1.000 dólares al año. La mayoría de los concesionarios de automóviles pueden dar a los propietarios de coches nuevos una póliza de seguro a corto plazo (1 o 2 meses) para agilizar el procedimiento de tramitación.

Asegúrese de seleccionar la casilla "Incluir todas las tasas en el préstamo" si las tasas están incluidas en el préstamo del vehículo. Si se pagan por adelantado, deje este campo en blanco. Al comprar un coche en un concesionario, es una buena idea exigir una explicación y una razón para cualquier tasa adicional "extraña".

Estrategias para obtener un préstamo de coche

Preparación

La mejor manera de conseguir un buen préstamo para un vehículo es planificar con antelación. Para ello, primero debe determinar lo que puede pagar antes de visitar un concesionario. Investigar y encontrar las mejores ofertas es más fácil si sabe qué tipo de vehículo quiere. A la hora de decidirse por un determinado modelo, es útil tener en mente una idea del precio normal del mercado para poder regatear más eficazmente con un concesionario de vehículos.

Hablar con muchos prestamistas y obtener múltiples presupuestos forma parte de este proceso. Al igual que muchas empresas, los concesionarios de automóviles buscan el máximo beneficio en cada transacción. Aun así, con suficiente negociación, a menudo están dispuestos a vender el coche por mucho menos del precio que ofrecían inicialmente. Una preaprobación de un préstamo de coche a través de la financiación directa podría ser útil en las negociaciones.

Crédito

Las aprobaciones de préstamos para automóviles suelen basarse en el crédito y, en menor medida, en los ingresos, independientemente de si se obtienen a través de la financiación del concesionario o de un préstamo directo. Los prestatarios con buen crédito deberían esperar tipos de interés más baratos, lo que se traduce en una reducción del coste total del coche. Antes de pedir un préstamo para comprar un coche, las personas pueden aumentar sus posibilidades de negociar los mejores precios trabajando para mejorar su calificación crediticia.

Tipo de interés bajo vs. Cash Back

Si está buscando un coche, es posible que pueda optar a un reembolso en efectivo del fabricante o a un tipo de interés más bajo. Las rebajas en efectivo reducen el precio de compra de un coche de forma inmediata, pero los tipos de interés reducidos pueden ahorrarle dinero a largo plazo. No hay una respuesta única a esta pregunta.

Pagar a tiempo

Acortar el plazo de un préstamo de coche pagándolo antes puede ahorrarle dinero en intereses. Por otro lado, algunos prestamistas imponen penalizaciones o restricciones a la amortización anticipada. Hay que examinar a fondo el acuerdo de un préstamo para vehículos antes de firmarlo.

Esté abierto a otras posibilidades

Comprar un coche de segunda mano, aunque tenga pocos años, puede suponer a menudo un gran ahorro respecto a la compra de uno nuevo. Los coches nuevos se deprecian inmediatamente después de salir del concesionario, en la mayoría de los casos en más de un 10% de su valor; esto se conoce como devaluación fuera del concesionario y es una opción alternativa que los compradores potenciales deben tener en cuenta.

Un leasing, que es efectivamente un alquiler a largo plazo pero que suele costar menos por adelantado que una compra completa, es una opción para las personas que sólo quieren un automóvil nuevo por el hecho de conducir un coche nuevo. Visite la calculadora de leasing de automóviles para obtener más detalles o para hacer cálculos con el leasing de automóviles.

En algunas situaciones ni siquiera es necesario el coche. Considere la posibilidad de utilizar el transporte público, compartir el coche, ir en bicicleta o caminar en lugar de conducir.

Como alternativa, considere pagar en efectivo su próxima compra de vehículo

Aunque la mayoría de las compras de automóviles en los Estados Unidos se realizan a través de préstamos para automóviles, existen ventajas al pagar un vehículo completamente en efectivo.

Evite hacer pagos mensuales

Evite hacer pagos mensuales-Pagar en efectivo le libera de la carga de tener que hacer pagos regulares de su deuda. Los beneficios emocionales pueden ser sustanciales para aquellos que no quieren estar agobiados por un fuerte préstamo durante los próximos años.

Flexibilidad

Adaptabilidad en el futuro: Después de pagar la totalidad del préstamo, el vehículo es de su propiedad. Nada le impide vender el automóvil al cabo de unos meses, cambiar a una póliza de seguro menos costosa o realizar los cambios que considere oportunos en el vehículo.

Evitar el interés

Evitar el pago de intereses en la compra de un automóvil implica que no se pagarán intereses, lo que supone unos costes de propiedad más baratos. Un ejemplo fácil es pedir un préstamo de 32.000 dólares durante cinco años a un interés del 6%, lo que supondría un pago mensual de 618.65 dólares y un pago total de intereses de 5.118,98 dólares. En este caso, el pago en efectivo supone un ahorro de 5.118,98 dólares.

Descuentos

Los descuentos en automóviles pueden incluir devoluciones en efectivo o financiación a bajo interés, según las condiciones del acuerdo. Algunas rebajas sólo están disponibles para los clientes que pagan en efectivo.

Evite comprar en exceso

Para evitar la sobrecompra, los compradores de automóviles deben evitar pagar en su totalidad con un solo pago. Si financia su compra, sus opciones son más limitadas y es posible que acabe comprando un coche que a la larga no puede permitirse por la tentación de añadir unos cuantos dólares adicionales a cada pago mensual para cubrir el coste extra.

Las comisiones y la financiación complicada son estrategias habituales que utilizan los concesionarios de automóviles para atraer a los consumidores fuera de su zona de confort. Evite todo eso pagando en efectivo.

Evitar el préstamo bajo el agua

Al financiar un activo que se deprecia, tenga cuidado con los préstamos que están "bajo el agua", lo que significa que debe más en su préstamo de lo que su activo vale ahora. Pagar el préstamo del coche en su totalidad le mantiene alejado de esta situación.

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Comprar un coche al contado tiene varias ventajas, pero eso no implica que todo el mundo deba hacerlo. Incluso si un comprador tiene suficiente dinero ahorrado para pagar un coche en su totalidad, hay ocasiones en las que pedir un préstamo tiene más sentido.

Puede ser más beneficioso invertir el dinero en lugar de pedir un préstamo a bajo interés para un automóvil nuevo si hay otras alternativas de inversión que pueden producir un mejor rendimiento.

Como ventaja añadida, los compradores de coches que quieran aumentar su puntuación crediticia pueden aprovechar la opción de financiación y asegurarse de no dejar de pagar ni una sola mensualidad mientras pagan su nuevo vehículo. Depende de cada persona decidir cuál es el mejor curso de acción.

Valor de cambio

El canje es una práctica que consiste en vender su coche al concesionario a cambio de un crédito para la compra de otro vehículo. No espere obtener mucho dinero por su viejo automóvil cuando lo canjee en el concesionario. Se puede conseguir un mejor resultado económico vendiendo el coche viejo de forma privada y utilizando el dinero para la compra de un vehículo nuevo.

La diferencia entre el precio de compra de un automóvil nuevo y el valor de un vehículo canjeado es la base del impuesto sobre las ventas que se paga en la mayoría de los estados que lo hacen (pero no en todos). El impuesto que se paga por la compra de un automóvil nuevo de 30.000 dólares con un valor de canje de 10.000 dólares a un tipo impositivo del 8% es:

($30.000 - $10.000) × 8% = $1.600

Algunos estados, incluyendo California, el Distrito de Columbia, Hawaii, Kentucky, Maryland, Michigan, Montana y Virginia, no otorgan ningún descuento en el impuesto a las ventas por el canje. Para calcular el impuesto a las ventas sobre el valor de canje, esta calculadora de préstamos para automóviles utiliza el valor de canje del estado.

Si el automóvil nuevo fue adquirido en un estado donde los canjes no son elegibles para un descuento de impuesto sobre las ventas, el impuesto sobre las ventas sería:

$30.000 × 8% = $2.400

La diferencia de 800 dólares podría ser suficiente para persuadir a los consumidores de estos estados que venden un coche a considerar una transacción privada.