ऑटो लोन कैलकुलेटर

जो लोग ऑटो लोन कैलकुलेटर (Auto Loan Calculator) का उपयोग करते हैं, उनमें से अधिकांश अमेरिका में कार फाइनेंस कराने का विचार कर रहे होते हैं। हालाँकि, यदि आप अमेरिका से बाहर रहते हैं, तो भी आप मामूली बदलावों के साथ इस कैलकुलेटर का आसानी से उपयोग कर सकते हैं। आप रिवर्स ऑटो लोन (Reverse Auto loan) के तहत 'मासिक भुगतान' (Monthly Payment) टैब का उपयोग करके कार की वास्तविक खरीद कीमत और अन्य लोन विवरणों की सटीक गणना कर सकते हैं।

ऑटोमोबाइल लोन

कार खरीदते समय अक्सर किसी न किसी प्रकार का लोन लेने की आवश्यकता पड़ती है। इसमें उधारकर्ताओं को हर महीने ऋणदाता (Lender) को मूलधन (Principal) और ब्याज (Interest) का भुगतान करना होता है। अमेरिका में किसी भी स्टैंडर्ड सिक्योर्ड बैंक लोन की तरह ही, कार लोन चुकाने की अवधि आमतौर पर 36, 60, 72 या 84 महीने की होती है। यदि कोई उधारकर्ता ऋणदाता से उधार लिए गए पैसे को चुकाने में असमर्थ रहता है, तो कानूनी तौर पर उसकी कार (ऑटोमोबाइल) ज़ब्त कर ली जाती है।

डायरेक्ट लोन बनाम डीलरशिप फाइनेंसिंग

ऑटोमोबाइल फाइनेंसिंग के दो सबसे लोकप्रिय तरीके हैं: डायरेक्ट लोन (Direct Loan) और डीलरशिप फाइनेंसिंग (Dealership Financing)। पहला विकल्प एक स्टैंडर्ड बैंक, क्रेडिट यूनियन या वित्तीय संस्थान से लिया गया लोन है। जब कार डीलर के साथ एग्रीमेंट हो जाता है, तो डायरेक्ट लेंडर से प्राप्त कार लोन का उपयोग नए वाहन की लागत को कवर करने के लिए किया जाता है।

डीलरशिप फाइनेंसिंग भी पारंपरिक फाइनेंस के समान ही है, बस इसमें डीलरशिप ही लोन की एप्लीकेशन और डॉक्यूमेंटेशन का काम संभालती है। ऑटोमोबाइल ब्रांड्स से जुड़े विशेष ऋणदाता (Captive Lenders) आमतौर पर डीलरशिप के माध्यम से ही ऑटो लोन प्रदान करते हैं। कई बार, यह एग्रीमेंट किसी बैंक या अन्य वित्तीय कंपनी को बेच दिया जाता है जिसे असाइनी (Assignee) कहा जाता है, और अंततः वही लोन चुकाने की प्रक्रिया के लिए जिम्मेदार होता है।

जब उपभोक्ता खुद विभिन्न डीलरशिप पर जाते हैं और फाइनेंसिंग की शर्तें खुद तय करते हैं, तो वे बेहतर मोल-भाव करके ज्यादा फायदा उठा सकते हैं। पहले से लोन अप्रूव (Pre-approved) होने पर कार खरीदार किसी एक ही डीलरशिप से बंधे नहीं रहते, और उनके पास बेहतर डील न मिलने पर दूसरी जगह जाने का विकल्प हमेशा खुला रहता है।

ब्याज दर (Interest Rate) के विकल्पों की बात करें तो, डीलर फाइनेंसिंग में वाहन खरीदारों के पास सीमित विकल्प होते हैं। फिर भी, यह उन लोगों के लिए एक सुविधाजनक विकल्प है जो अलग-अलग बैंकों के चक्कर नहीं काटना चाहते या जिन्हें डायरेक्ट लेंडिंग के माध्यम से ऑटो लोन नहीं मिल पाया है।

नई कार खरीदने के इच्छुक ग्राहकों को ऑटो निर्माताओं (Automakers) के फाइनेंसिंग विकल्पों के बारे में भी जानकारी होनी चाहिए। डीलरशिप के माध्यम से सेल्स बढ़ाने के लिए निर्माता अक्सर आकर्षक फाइनेंसिंग ऑफर देते हैं। कई बार ऑटोमोबाइल कंपनियों द्वारा 0%, 0.9%, 1.9% और 2.9% जैसी बेहद सस्ती ब्याज दरें भी उपलब्ध कराई जाती हैं।

वाहनों पर छूट

नए वाहनों की खरीद को प्रोत्साहित करने के लिए कार निर्माता अक्सर ग्राहकों को आकर्षक छूट (Rebates/Discounts) देते हैं। हालांकि, इस छूट पर टैक्स लगेगा या नहीं, यह आपके राज्य के नियमों पर निर्भर करता है। उदाहरण के लिए, यदि किसी $30,000 की कार पर $2,000 की नकद छूट है, तो कुछ राज्यों में सेल्स टैक्स की गणना $28,000 के बजाय पूरे $30,000 पर की जाएगी। लेकिन सौभाग्य से, अधिकांश न्यायक्षेत्रों में ऐसा नहीं होता है, जिसका अर्थ है कि नकद छूट पर टैक्स नहीं लगता। टैक्स-फ्री नकद छूट देने वाले राज्यों में अलास्का, एरिज़ोना, डेलावेयर, आयोवा, कंसास, केंटकी, लुइसियाना, मैसाचुसेट्स, मिनेसोटा, मिसौरी, मोंटाना, नेब्रास्का, न्यू हैम्पशायर, ओक्लाहोमा, ओरेगन, पेंसिल्वेनिया, रोड आइलैंड, टेक्सास, यूटा, वर्मोंट और व्योमिंग शामिल हैं।

आमतौर पर, इस तरह के इंसेंटिव (Incentives) केवल नए वाहनों पर ही मिलते हैं। हालांकि, कुछ पुरानी (Used) कार विक्रेता भी नकद छूट ऑफर कर सकते हैं, जो कि थोड़ा असामान्य है क्योंकि पुरानी कारों की सटीक वैल्यू का अनुमान लगाना मुश्किल होता है।

फीस

कार खरीदने का खर्च केवल उसकी 'खरीद कीमत' तक सीमित नहीं होता। कम क्रेडिट स्कोर वाले ग्राहकों को शुरुआत में कुछ अतिरिक्त शुल्क (Fees) का भुगतान करना पड़ सकता है। इन अतिरिक्त खर्चों को या तो ऑटो लोन फाइनेंसिंग में शामिल किया जा सकता है, या फिर इनका पूरा भुगतान एडवांस में करना पड़ता है। अमेरिका में कार खरीदने से जुड़े सामान्य खर्चों की सूची में निम्नलिखित आइटम शामिल हैं:

• संयुक्त राज्य अमेरिका के अधिकांश राज्यों में वाहन की खरीद पर सेल्स टैक्स (Sales Tax) का भुगतान करना अनिवार्य है। आप जिस राज्य से कार खरीद रहे हैं, उसके नियमों के अनुसार खरीद मूल्य पर यह टैक्स लगता है। जो राज्य सेल्स टैक्स नहीं लेते हैं, उनमें अलास्का, डेलावेयर, मोंटाना, न्यू हैम्पशायर और ओरेगन शामिल हैं।
• डीलर आमतौर पर वाहन के टाइटल और रजिस्ट्रेशन जैसे कागजी कामों के लिए एक 'डॉक्यूमेंट फीस' लेता है।
• राज्य सरकार द्वारा ऑटोमोबाइल टाइटलिंग और रजिस्ट्रेशन के लिए ली जाने वाली फीस को "टाइटल और रजिस्ट्रेशन फीस" कहा जाता है।
• क्षेत्रीय डीलर, अपने एरिया में निर्माता के वाहन को प्रमोट करने के लिए एक 'विज्ञापन शुल्क' (Advertising Fee) वसूलते हैं। विज्ञापन की यह लागत कार की खरीद कीमत का ही हिस्सा होती है। इस सर्विस के लिए आमतौर पर कुछ सौ डॉलर का चार्ज लिया जाता है।
• डेस्टिनेशन फीस (Destination Fee) में फैक्ट्री से डीलरशिप तक वाहन की शिपिंग का खर्च शामिल होता है। आमतौर पर इसकी लागत $900 से $1,500 के बीच होती है।
• अमेरिका के सार्वजनिक राजमार्गों पर वैध रूप से गाड़ी चलाने के लिए आपके पास वैध ड्राइविंग लाइसेंस और वाहन का बीमा (Car Insurance) होना अनिवार्य है।

नकद के बजाय लोन पर कार खरीदते समय अक्सर 'फुल कवरेज इंश्योरेंस' की आवश्यकता होती है। एक व्यापक (Comprehensive) कार बीमा की लागत प्रति वर्ष $1,000 से अधिक हो सकती है। कागजी कार्रवाई को आसान और तेज़ बनाने के लिए अधिकांश ऑटोमोबाइल डीलरशिप नए कार मालिकों को एक छोटी अवधि (1 या 2 महीने) की बीमा पॉलिसी प्रदान कर सकते हैं।

यदि आप चाहते हैं कि ये सभी फीस आपके वाहन लोन में शामिल हों, तो कैलकुलेटर में 'लोन में सभी शुल्क शामिल करें' वाले बॉक्स को चेक करें। यदि आप इन शुल्कों का भुगतान एडवांस में कर रहे हैं, तो इस फ़ील्ड को खाली छोड़ दें। डीलरशिप से कार खरीदते समय, किसी भी तरह के "अलग" या अतिरिक्त शुल्क के लिए स्पष्टीकरण और कारण पूछना एक अच्छी आदत है।

कार लोन प्राप्त करने की रणनीतियाँ

तैयारी

एक बेहतरीन कार लोन डील हासिल करने का सबसे अच्छा तरीका है—सही प्लानिंग। डीलरशिप पर जाने से पहले यह तय कर लें कि आपका बजट कितना है। यदि आपको पहले से पता है कि आप किस तरह का वाहन खरीदना चाहते हैं, तो सबसे अच्छे ऑफ़र के लिए रिसर्च करना आसान हो जाता है। एक विशेष मॉडल को फाइनल करते समय, उसका नियमित बाजार मूल्य (Market price) जानना बहुत मददगार साबित होता है, ताकि आप कार डीलर के साथ ज्यादा प्रभावी ढंग से मोल-भाव कर सकें।

मॉडल तय करने के बाद, कार विक्रेता से बात करने से पहले कुछ बातों का ध्यान रखना ज़रूरी है। इसमें कई अलग-अलग ऋणदाताओं (Lenders) से बात करना और विभिन्न जगहों से कोटेशन (Quotes) लेना शामिल है।

अन्य व्यवसायों की तरह ही, ऑटो डीलर भी हर सेल पर ज्यादा से ज्यादा मुनाफा कमाना चाहते हैं। हालांकि, थोड़ा मोल-भाव (Negotiation) करने पर वे अक्सर उस कीमत से काफी कम में कार बेचने को तैयार हो जाते हैं जो उन्होंने शुरू में ऑफर की थी। डायरेक्ट लेंडिंग के माध्यम से कार लोन का 'प्री-अप्रूवल' (Pre-approval) होना इस मोल-भाव में आपकी काफी मदद कर सकता है।

क्रेडिट

ऑटोमोबाइल लोन का अप्रूवल और उसकी शर्तें आमतौर पर आपके क्रेडिट स्कोर और कुछ हद तक आपकी आय (Income) पर निर्भर करती हैं, चाहे वह डीलरशिप फाइनेंस हो या डायरेक्ट लेंडिंग। अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले ग्राहकों को बहुत कम ब्याज दरों (Interest rates) पर लोन मिल सकता है, जिससे अंततः कार की कुल लागत काफी कम हो जाती है। कार खरीदने के लिए लोन लेने से पहले, यदि खरीदार अपनी क्रेडिट रेटिंग सुधारने पर काम करें, तो वे बेहतरीन कीमतों पर डील फाइनल कर सकते हैं।

कम ब्याज दर बनाम कैश बैक

इस सवाल का कोई एक 'परफेक्ट' जवाब नहीं है जो हर किसी पर लागू हो। मान लीजिए कि आप कार खरीदने बाजार गए हैं। उस स्थिति में, आपको निर्माता की ओर से या तो नकद छूट (Cash rebate) मिल सकती है या फिर सस्ती ब्याज दर। नकद छूट तुरंत आपकी कार की खरीद कीमत को कम कर देती है। वहीं दूसरी ओर, कम की गई ब्याज दर लंबे समय में आपके काफी पैसे बचा सकती है। आपको गणना करके देखना होगा कि आपके लिए कौन सा विकल्प ज्यादा फायदेमंद है।

समय पर भुगतान करें

कागज़ात पर हस्ताक्षर करने से पहले आपको ऑटो लोन एग्रीमेंट को अच्छी तरह पढ़ लेना चाहिए। कार लोन की अवधि समाप्त होने से पहले ही (Early payoff) उसे चुका देने से आप ब्याज के रूप में जाने वाले अपने बहुत सारे पैसे बचा सकते हैं। हालांकि, यह ध्यान रखें कि कुछ ऋणदाता समय से पहले लोन चुकाने पर पेनल्टी (Prepayment penalty) या प्रतिबंध लगाते हैं।

अन्य संभावनाओं के लिए तैयार रहें

यदि आप नई कार के बजाय एक या दो साल पुरानी (Pre-owned/Used) कार खरीदते हैं, तो आप बहुत सारा पैसा बचा सकते हैं। नई कारों की वैल्यू डीलरशिप से बाहर निकलते ही कम होने लगती है (Depreciation), जो अक्सर कार के कुल मूल्य के 10% से ज्यादा भी हो सकती है। इसे 'ऑफ़-द-लॉट डेप्रिसिएशन' (Off-the-lot depreciation) कहा जाता है और संभावित खरीदारों को इस बिंदु पर ज़रूर विचार करना चाहिए।

लीजिंग (Leasing) अनिवार्य रूप से एक प्रकार का दीर्घकालिक किराया है। इसकी मासिक लागत आमतौर पर कार खरीदने की तुलना में कम होती है और यह उन लोगों के लिए एक शानदार विकल्प है जो हमेशा नई कार चलाना पसंद करते हैं। यदि आपको लीजिंग के बारे में अतिरिक्त जानकारी चाहिए या ऑटो लीज की गणना करनी है, तो हमारे 'ऑटो लीज कैलकुलेटर' (Auto Lease Calculator) का उपयोग करें।

एक विकल्प के रूप में, आप अपना अगला वाहन खरीदने के लिए नकद भुगतान करने पर विचार करें

हालांकि अमेरिका में ज्यादातर कारें ऑटो लोन के जरिए खरीदी जाती हैं, लेकिन कार को नकद (Cash) में खरीदने के भी कई शानदार फायदे हैं।

मासिक किश्तों से बचें

नकद भुगतान करने से आपको हर महीने लोन की किश्तें (EMI) चुकाने के बोझ से पूरी तरह मुक्ति मिल जाती है। जो लोग अगले कई वर्षों तक खुद को भारी कर्ज के बोझ तले दबा हुआ महसूस नहीं करना चाहते, उनके लिए यह एक बहुत बड़ी मानसिक शांति (Emotional benefit) है।

लचीलापन (Flexibility)

पूरा भुगतान करने के बाद, आप पहले दिन से ही उस वाहन के 100% मालिक बन जाते हैं। इसके बाद यदि आप कुछ महीनों के बाद कार बेचना चाहें, किसी सस्ती बीमा पॉलिसी पर स्विच करना चाहें, या अपनी सुविधानुसार कार में कोई बदलाव करना चाहें—तो आपको कोई रोक नहीं सकता।

ब्याज से बचें

ऑटोमोबाइल नकद में खरीदने का सीधा मतलब है कि आपको कोई ब्याज (Interest) नहीं देना होगा। इससे आपकी कार के स्वामित्व की कुल लागत (Cost of ownership) काफी कम हो जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आप 6% ब्याज दर पर 5 साल के लिए $32,000 उधार लेते हैं, तो आपकी मासिक किश्त $618.65 होगी और आप ब्याज के रूप में कुल $5,118.98 का भुगतान करेंगे। नकद भुगतान करने से आपके इन $5,118.98 की सीधी बचत होती है।

डिस्काउंट

डीलरशिप की शर्तों के अनुसार, ऑटो डिस्काउंट में 'कैश बैक' या 'लो-इंटरेस्ट फाइनेंसिंग' शामिल हो सकता है। कई बार कुछ विशेष डिस्काउंट केवल उन ग्राहकों को ही दिए जाते हैं जो पूरा नकद भुगतान (Cash payment) करते हैं।

ज्यादा खरीदारी करने से बचें

फाइनेंसिंग की प्रक्रिया में ग्राहक अक्सर लंबी अवधि की किश्तों को देखकर अपनी क्षमता से ज्यादा महंगी कार खरीद लेते हैं। लेकिन जब कोई ग्राहक पूरा नकद भुगतान करता है, तो वह अपने तय और सीमित बजट के भीतर ही रहता है। फाइनेंस कराते समय "मासिक किश्त में बस कुछ डॉलर ही तो बढ़ेंगे" यह सोचकर लोन की अवधि या कार का मॉडल बढ़ाना बहुत आसान होता है।

कार विक्रेता अक्सर अपना कमीशन बढ़ाने के लिए जटिल फाइनेंसिंग ट्रिक्स का इस्तेमाल करते हैं, जिससे खरीदार अपने बजट से बाहर जाकर खरीदारी कर लेता है। नकद भुगतान करके आप इस जाल से आसानी से बच सकते हैं।

अंडरवाटर लोन से बचें

ऐसी संपत्ति (जैसे कार) को फाइनेंस कराते समय, जिसकी वैल्यू समय के साथ घटती है, "अंडरवाटर" लोन से हमेशा सावधान रहें। इसका अर्थ है एक ऐसी स्थिति जहाँ आपकी कार की मौजूदा मार्केट वैल्यू की तुलना में आपके लोन का बकाया अमाउंट ज्यादा हो जाता है। नकद भुगतान करने पर आप इस जोखिम भरी स्थिति से पूरी तरह बचे रहते हैं।

कार को नकद में खरीदने के कई फायदे हैं, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि हर किसी को ऐसा ही करना चाहिए। भले ही खरीदार के पास कार का पूरा भुगतान करने के लिए पर्याप्त पैसा हो, फिर भी कई बार फाइनेंस कराना (लोन लेना) एक समझदारी भरा कदम हो सकता है।

यदि आपके अन्य निवेश (Investments) उच्च रिटर्न देते हैं, तो नई कार के लिए कम ब्याज पर लोन लेना और अपने नकद पैसों को कहीं और निवेश करना ज्यादा फायदेमंद साबित हो सकता है। इसके अलावा, एक अतिरिक्त लाभ यह भी है कि जो लोग अपना क्रेडिट स्कोर (Credit Score) सुधारना या बढ़ाना चाहते हैं, उनके लिए फाइनेंसिंग एक बेहतरीन विकल्प है।

ट्रेड-इन-वैल्यू

क्रेडिट के बदले में अपनी पुरानी कार को डीलरशिप को बेचना, ताकि आप एक नई कार खरीद सकें, 'ट्रेड-इन' (Trade-in) कहलाता है। जब आप अपनी पुरानी कार को डीलरशिप पर ट्रेड करते हैं, तो उसकी बहुत अधिक कीमत मिलने की उम्मीद न करें। यदि आप अपनी पुरानी कार को खुद किसी निजी खरीदार (Private buyer) को बेचते हैं और उस पैसे का उपयोग नया वाहन खरीदने में करते हैं, तो आपको बेहतर वित्तीय लाभ मिल सकता है।

अमेरिका के अधिकांश राज्यों में सेल्स टैक्स का आधार नई कार की खरीद कीमत और पुरानी कार की ट्रेड-इन वैल्यू के बीच का अंतर होता है। हालांकि, सभी राज्यों में यह नियम लागू नहीं होता। 8 प्रतिशत टैक्स रेट के हिसाब से $10,000 की ट्रेड-इन वैल्यू के साथ $30,000 की नई कार खरीदने पर भुगतान किया जाने वाला टैक्स इस प्रकार होगा:

($30,000 - $10,000) × 8% = $1,600

कैलिफ़ोर्निया, डिस्ट्रिक्ट ऑफ़ कोलंबिया, हवाई, केंटकी, मैरीलैंड, मिशिगन, मोंटाना और वर्जीनिया सहित कुछ राज्य ट्रेड-इन पर कोई सेल्स टैक्स छूट नहीं देते हैं। यह ऑटो लोन कैलकुलेटर (Auto Loan Calculator) ट्रेड-इन वैल्यू पर सेल्स टैक्स की सटीक गणना करने के लिए राज्य के अनुसार ट्रेड-इन नियमों का उपयोग करता है।

यदि आप ऐसे राज्य में नई ऑटोमोबाइल खरीदते हैं जहाँ ट्रेड-इन पर सेल्स टैक्स डिस्काउंट नहीं मिलता है, तो आपका सेल्स टैक्स होगा:

$30,000 × 8% = $2,400

इन राज्यों में कार बेचने वाले उपभोक्ताओं के लिए $800 का यह टैक्स अंतर इतना बड़ा है कि उन्हें डीलरशिप पर ट्रेड-इन करने के बजाय निजी तौर पर अपनी कार बेचने (Private sale) पर विचार करना चाहिए।