Calculadora de empréstimo para automóveis

A maioria dos usuários da nossa calculadora de financiamento de veículos deseja simular a compra de um carro nos Estados Unidos. Se você não estiver nos EUA, ainda poderá usar a calculadora, bastando fazer os ajustes adequados para a sua região. Para fazer um cálculo reverso de financiamento (descobrir o valor do veículo com base no que você pode pagar), o preço real de compra e outros detalhes do crédito podem ser simulados usando a guia Pagamentos Mensais.

Financiamento de Veículos

A compra de um carro quase sempre exige algum tipo de financiamento. Como ocorre em qualquer empréstimo padrão com garantia oferecido por bancos nos Estados Unidos, o prazo de pagamento costuma ser de 36, 60, 72 ou 84 meses. Mensalmente, os tomadores do crédito devem pagar o valor principal e os juros devidos às instituições financeiras. Se o comprador deixar de pagar as parcelas do empréstimo, o credor tem o direito legal de realizar a busca e apreensão do veículo.

Empréstimo Direto vs. Financiamento na Concessionária

O empréstimo direto e o financiamento via concessionária são os dois métodos mais comuns para adquirir um automóvel a prazo. A primeira opção é buscar um empréstimo padrão em um banco, cooperativa de crédito (credit union) ou outra instituição financeira. O crédito aprovado por um credor direto é usado para cobrir o custo do veículo novo assim que você fecha negócio com a loja.

O financiamento na concessionária é idêntico ao financiamento tradicional, com a diferença de que a solicitação de crédito e toda a papelada são gerenciadas pela própria loja. As financeiras de montadoras (conhecidas como credores cativos), que são vinculadas a marcas específicas de automóveis, geralmente lidam com os financiamentos obtidos diretamente nas concessionárias. Muitas vezes, esse contrato é vendido para um banco ou outra instituição financeira terceirizada, que se torna a responsável final pelo recebimento da dívida.

Quando os consumidores entram em uma concessionária já com um crédito pré-aprovado em mãos, eles têm um poder de negociação muito maior para conseguir um bom negócio. Ter a pré-aprovação não obriga o comprador a fechar negócio com uma loja específica, e a probabilidade de ele simplesmente "ir embora" se não gostar do preço é muito maior.

Em relação à busca por boas taxas de juros, os compradores têm menos opções se dependerem exclusivamente do financiamento da loja. No entanto, essa é uma opção viável para quem não quer perder tempo pesquisando taxas ou para quem não consegue aprovação de crédito por meio de empréstimos diretos.

Excelentes ofertas de financiamento são frequentemente disponibilizadas pelas próprias montadoras para impulsionar as vendas nas concessionárias. Por isso, os consumidores que desejam comprar carros zero quilômetro devem sempre verificar primeiro as opções de crédito da própria fabricante. É comum encontrar taxas de juros extremamente atrativas, como 0%, 0,9%, 1,9% e 2,9% ao ano.

Descontos e Incentivos na Compra de Veículos

Para atrair compradores, as montadoras costumam oferecer descontos (rebates) na compra de veículos novos. Dependendo do estado, esse desconto pode ou não ser tributado. Em um automóvel de US$30.000, por exemplo, com um desconto de US$2.000, o imposto sobre vendas (sales tax) pode ser cobrado sobre o valor total de US$30.000, e não sobre os US$28.000. Felizmente, na maioria das jurisdições americanas, os descontos em dinheiro não são tributados. Esses estados incluem Alasca, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pensilvânia, Rhode Island, Texas, Utah, Vermont e Wyoming.

Na grande maioria dos casos, esses incentivos e descontos estão disponíveis apenas para veículos zero quilômetro. Alguns vendedores de carros usados até oferecem descontos em dinheiro (cashback), mas isso é raro devido à dificuldade de estimar o valor exato de mercado desses veículos.

Taxas e Custos Adicionais

Ao comprar um carro, o custo não se resume apenas ao preço de vitrine; existem despesas extras que podem ser incluídas no financiamento ou pagas à vista. Por outro lado, compradores com score de crédito baixo podem ser obrigados a pagar essas taxas adiantado. Abaixo está uma lista dos custos mais comuns envolvidos na compra de um automóvel nos Estados Unidos:

• A compra de veículos está sujeita ao imposto sobre vendas (sales tax) na grande maioria dos estados norte-americanos. Dependendo de onde o veículo foi adquirido, esse imposto pode ser pago separadamente do valor principal do carro. Os estados que não cobram imposto sobre vendas incluem Alasca, Delaware, Montana, New Hampshire e Oregon.
• A concessionária cobra uma taxa de documentação (doc fee) para processar os papéis, como a transferência de título e o registro do veículo.
• As taxas cobradas pelo governo estadual para emissão de título e placa são conhecidas como "taxas de registro e título".
• O valor que a loja regional paga para promover os veículos da montadora em sua área de atuação é conhecido como taxa de publicidade. Uma parte do preço de compra do carro absorve esses custos de marketing, geralmente custando algumas centenas de dólares.
• A taxa de frete (destination fee) cobre o custo de transporte do carro da fábrica até a concessionária. Esse valor normalmente varia entre US$900 e US$1.500.
• Para dirigir legalmente em vias públicas nos EUA, é obrigatório ter uma carteira de motorista válida e seguro automotivo. O seguro total (comprehensive/collision) é frequentemente exigido pelos credores quando você compra um carro financiado. Seguros completos podem custar mais de US$1.000 por ano. A maioria das concessionárias consegue fornecer aos novos proprietários uma apólice de curto prazo (1 ou 2 meses) para agilizar a liberação do veículo.

Certifique-se de marcar a opção "Incluir todas as taxas no empréstimo" na calculadora se esses custos forem embutidos no seu financiamento. Se você for pagá-los à vista, deixe este campo em branco. Ao fechar negócio em uma concessionária, é altamente recomendável exigir uma explicação detalhada sobre qualquer taxa adicional que pareça "estranha" ou injustificada.

Estratégias para Conseguir o Melhor Financiamento de Veículo

Preparação

A melhor maneira de garantir um excelente financiamento é planejar com antecedência. O primeiro passo é determinar exatamente o que cabe no seu orçamento antes mesmo de pisar em uma concessionária. Pesquisar e encontrar as melhores ofertas fica muito mais fácil quando você já sabe qual tipo de veículo deseja. Ao decidir sobre um modelo específico, tenha em mente o preço médio de mercado; assim, você poderá negociar valores com muito mais eficácia.

Falar com vários credores e obter múltiplas cotações faz parte desse processo. Como qualquer outro negócio, as concessionárias querem maximizar seus lucros em cada venda. Mesmo assim, com a negociação certa, elas frequentemente aceitam vender o carro por um valor bem inferior ao preço de tabela. Ter um crédito pré-aprovado com um banco ou cooperativa pode ser a sua melhor carta na manga durante essas negociações.

Score de Crédito

A aprovação de financiamentos automotivos e as taxas de juros oferecidas são baseadas principalmente no seu histórico de crédito e, em menor grau, na sua renda—seja o crédito feito pela loja ou por um banco direto. Compradores com um bom score de crédito garantem as menores taxas de juros, resultando em um custo total muito menor no final do contrato. Antes de solicitar um financiamento, trabalhar para aumentar sua pontuação de crédito é a melhor forma de melhorar suas chances de conseguir um negócio imbatível.

Taxas de Juros Baixas vs. Cashback (Dinheiro de Volta)

Se você está comprando um carro zero, pode se deparar com a seguinte escolha oferecida pela montadora: receber um cashback (desconto em dinheiro na hora da compra) ou optar por uma taxa de juros reduzida. O cashback reduz o preço final do carro imediatamente, mas as taxas de juros subsidiadas podem economizar muito mais dinheiro a longo prazo. Faça as contas na calculadora, pois não existe uma resposta única para essa decisão.

Antecipe as Parcelas

Encurtar o prazo do seu financiamento fazendo pagamentos antecipados pode gerar uma enorme economia com juros. No entanto, preste atenção ao contrato: alguns credores impõem penalidades ou restrições para a quitação antecipada. Leia as "letras miúdas" e examine minuciosamente as condições do empréstimo antes de assinar.

Esteja Aberto a Outras Possibilidades

Comprar um carro seminovo, mesmo que tenha apenas alguns anos de uso, frequentemente economiza milhares de dólares em comparação a um modelo zero quilômetro. Carros novos sofrem uma depreciação imediata assim que saem da concessionária, muitas vezes perdendo mais de 10% do seu valor logo de cara. Evitar essa "depreciação de saída" é uma estratégia inteligente que todo comprador deve considerar.

O Leasing (Arrendamento Mercantil), que funciona como um aluguel de longo prazo, geralmente exige um custo inicial menor do que o financiamento tradicional e é uma excelente opção para quem faz questão de dirigir um carro novo a cada poucos anos. Visite nossa Calculadora de Leasing de Veículos para obter mais detalhes e fazer simulações.

Além disso, dependendo do seu estilo de vida, um carro pode nem ser necessário! Considere usar transporte público, aplicativos de carona, andar de bicicleta ou caminhar antes de assumir uma dívida.

Como Alternativa, Considere Pagar seu Próximo Veículo à Vista

Embora a esmagadora maioria dos veículos nos Estados Unidos seja adquirida por meio de financiamentos, existem inúmeras vantagens em pagar um carro 100% à vista.

Livre-se das Parcelas Mensais

Evite boletos mensais — Pagar em dinheiro elimina o estresse de ter que comprometer parte da sua renda mensal com dívidas. O benefício emocional e a paz de espírito são enormes para quem não quer ficar preso a um empréstimo pesado pelos próximos anos.

Flexibilidade

Adaptabilidade total — Ao pagar à vista, o veículo é totalmente seu. Não há alienação fiduciária e nada o impede de vender o carro alguns meses depois, mudar para um seguro automotivo mais barato ou fazer modificações no veículo como bem entender.

Evite Pagar Juros

A matemática é simples: comprar à vista significa zero juros, o que resulta no menor custo de propriedade possível. Por exemplo, se você financiar US$32.000 em cinco anos com uma taxa de juros de 6%, terá uma parcela mensal de US$618,65 e pagará um total de US$5.118,98 apenas em juros. Pagar à vista, neste cenário, coloca esses US$5.118,98 de volta no seu bolso.

Descontos Exclusivos

Muitas concessionárias oferecem incentivos condicionados, como juros baixos ou cashback. Em alguns casos, descontos substanciais são oferecidos exclusivamente para clientes que chegam com o dinheiro em mãos.

Evite Comprar Além das Suas Condições (Overbuying)

Pagar à vista é a melhor forma de evitar o "overbuying" (comprar um carro mais caro do que você realmente pode pagar). Quando você financia, o limite do que você pode comprar se torna nebuloso. É fácil cair na armadilha de adicionar "apenas mais alguns dólares na parcela mensal" e acabar assumindo um carro luxuoso demais para a sua realidade a longo prazo. Taxas embutidas e financiamentos confusos são táticas comuns para tirar os consumidores da sua zona de conforto financeiro. Você evita tudo isso pagando à vista.

Evite o Financiamento "Submerso" (Underwater Loan)

Ao financiar um ativo que desvaloriza rapidamente (como um carro), você corre o risco de ficar com um financiamento "submerso" (ou negative equity). Isso significa dever ao banco um valor maior do que o carro realmente vale no mercado atual. Pagar o veículo à vista elimina completamente esse risco.

Existem inúmeras vantagens em comprar um carro à vista, mas isso não significa que seja a melhor estratégia para todo mundo. Mesmo que o comprador tenha as economias necessárias para pagar o valor total, há momentos em que financiar faz mais sentido do ponto de vista financeiro.

Por exemplo, pode ser mais lucrativo investir esse dinheiro (caso você encontre opções de investimento com alto rendimento) em vez de imobilizá-lo em um veículo, especialmente se a montadora estiver oferecendo uma taxa de juros extremamente baixa para o financiamento.

Como benefício adicional, os consumidores que precisam construir ou aumentar seu score de crédito podem usar o financiamento a seu favor. Ao assumir o empréstimo e garantir o pagamento rigoroso de todas as parcelas em dia, a pontuação de crédito tende a subir consideravelmente. Cabe a cada pessoa analisar seu cenário e decidir a melhor estratégia.

Valor de Troca (Trade-in)

O "Trade-in" é a prática de dar o seu carro atual para a concessionária como parte do pagamento na compra de outro veículo. Não espere receber o valor de tabela do seu carro antigo ao negociá-lo na loja. Do ponto de vista puramente financeiro, vender seu carro de forma particular e usar o dinheiro na compra do novo costuma ser muito mais vantajoso.

No entanto, há um benefício fiscal: na maioria dos estados americanos (mas não em todos), o imposto sobre vendas (sales tax) incide apenas sobre a diferença entre o preço do carro novo e o valor do carro usado dado na troca. Por exemplo, se você comprar um carro de US$30.000, der seu veículo atual por US$10.000 na troca e a taxa de imposto for de 8%, o cálculo será:

($30.000 - $10.000) × 8% = $1.600

Atenção: alguns estados (incluindo Califórnia, Distrito de Colúmbia, Havaí, Kentucky, Maryland, Michigan, Montana e Virgínia) não concedem essa dedução fiscal nas trocas. Para garantir precisão, nossa calculadora de financiamento de veículos leva em consideração a legislação específica do seu estado na hora de calcular o imposto sobre a troca.

Se esse mesmo carro fosse adquirido em um estado que não isenta o imposto sobre o valor do veículo usado, o cálculo seria:

$30.000 × 8% = $2.400

Neste caso, a diferença de US$800 em impostos pode ser um fator decisivo para persuadir os consumidores desses estados a venderem seus veículos antigos para compradores particulares em vez de deixá-los na concessionária.