Calculateur de prêt pour véhicules

La plupart des personnes qui utilisent le Calculateur de prêt automobile cherchent à financer l'achat d'une voiture aux États-Unis. Si vous n'êtes pas aux États-Unis, vous pouvez quand même utiliser le calculateur, mais vous devrez faire les ajustements nécessaires. Vous pouvez calculer le prix d'achat réel de la voiture et d'autres détails du prêt en utilisant l'onglet « Paiements mensuels » pour le prêt automobile.

Prêts automobiles

L'achat d'une voiture entraîne souvent la souscription d'un prêt quelconque. Les emprunteurs doivent rembourser le capital et les intérêts qu'ils doivent aux prêteurs chaque mois. Comme pour tout autre prêt standard garanti auprès d'une banque aux États-Unis, la période de remboursement est généralement de 36, 60, 72 ou 84 mois. Lorsqu'un emprunteur ne peut pas rembourser l'argent emprunté, la voiture peut légalement lui être retirée.

Prêt direct vs financement par un concessionnaire

Le prêt direct et le financement par un concessionnaire sont les deux méthodes de financement les plus courantes pour les automobiles. La première option est un prêt standard accordé par une banque, une coopérative de crédit ou un établissement financier. Une fois qu'un accord a été conclu avec un concessionnaire automobile, un prêt automobile auprès d'un prêteur direct est utilisé pour couvrir le coût d'un nouveau véhicule.

Le financement du concessionnaire est identique au financement traditionnel, sauf que le concessionnaire s'occupe de la demande de prêt et de la documentation. Les prêteurs automobile captifs, souvent liés à une marque automobile particulière, gèrent généralement les prêts automobiles obtenus auprès des concessionnaires. Souvent, le contrat est vendu à une banque ou à une autre entité financière appelée cessionnaire, qui est finalement responsable du service de la dette.

Lorsque les consommateurs entrent chez un concessionnaire automobile avec la majeure partie du financement sous leurs conditions, ils ont encore plus de poids pour obtenir une meilleure affaire. Le fait d'être préapprouvé ne lie pas les acheteurs de voitures à un seul concessionnaire, et la probabilité qu'ils se retirent est beaucoup plus élevée.

En ce qui concerne les taux d'intérêt, les acheteurs potentiels de véhicules ont moins d'options lorsqu’ils font appel au financement par le concessionnaire. Néanmoins, il est disponible pour ceux qui ne veulent pas prendre le temps de faire des recherches de prêt ou qui ne peuvent pas obtenir un prêt automobile par le biais d'un prêt direct.

Les consommateurs qui cherchent à acheter de nouvelles voitures devraient chercher des options de financement auprès des constructeurs automobiles. Les constructeurs proposent souvent des arrangements de financement adaptés pour stimuler les ventes chez les concessionnaires. Les constructeurs automobiles proposent de nombreux taux d'intérêt bon marché, notamment 0 %, 0,9, 1,9 et 2,9 %.

Les rabais sur les véhicules

Pour séduire les acheteurs, les constructeurs automobiles peuvent accorder des rabais à l'achat d'un nouveau véhicule. Le rabais peut être taxé ou non, selon l'État. Par exemple, pour une automobile à 30 000 $ avec un rabais de 2 000 $, la taxe de vente sera évaluée pour 30 000 $, et non pour 28 000 $. Heureusement, ce n'est pas le cas dans la plupart des États, ce qui signifie que les remises en espèces ne sont pas forcément taxées. Ces États sont les suivants : Alaska, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiane, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pennsylvanie, Rhode Island, Texas, Utah, Vermont et Wyoming.

La plupart du temps, les incitations à la vente ne sont disponibles que sur les véhicules neufs. Certains vendeurs de voitures d'occasion offrent des remises en espèces, mais c’est plutôt inhabituel en raison des difficultés à estimer la valeur réelle du véhicule.

Les frais

Il n'y a pas que le prix d'achat qui accompagne l'achat d'une voiture. Les acheteurs ayant une mauvaise cote de crédit peuvent être tenus de payer des frais à l'avance. Les dépenses supplémentaires peuvent être intégrées au financement d'un prêt automobile ou payées en totalité à l'avance. Voici une liste des dépenses les plus courantes liées à l'achat d'une voiture aux États-Unis :

• L'achat d'une voiture est soumis au paiement de la taxe de vente dans la grande majorité des États des États-Unis. Selon l'État où vous avez acquis le véhicule, vous pouvez payer la taxe de vente sur le prix d'achat de la voiture. Les États qui ne perçoivent pas de taxe de vente sont l'Alaska, le Delaware, le Montana, le New Hampshire et l'Oregon.
• Le concessionnaire perçoit des frais de dossier pour le traitement des documents, tels que le titre et l'immatriculation du véhicule.
• Les frais de titre et d'immatriculation des véhicules perçus par l'État sont appelés « frais de titre et d'immatriculation ».
• Le concessionnaire régional paie un coût pour promouvoir le véhicule du fabricant dans la région du concessionnaire en tant que frais de publicité. Les frais de publicité représentent une partie du prix d'achat d'une voiture. Le prix courant de ce service est généralement de quelques centaines de dollars.
• Les frais de destination couvrent l'expédition du véhicule de l'usine au concessionnaire. Le coût est généralement compris entre 900 et 1 500 USD.
• Un permis de conduire valide et une assurance véhicule sont nécessaires aux États-Unis pour être considéré comme un conducteur légitime sur les routes publiques.

Une assurance tous risques est souvent requise lors de l'achat d'une voiture avec un prêt. Une assurance automobile complète peut coûter plus de 1 000 $ par an. La plupart des concessionnaires automobiles peuvent donner aux nouveaux propriétaires de voitures une police d'assurance à court terme (1 ou 2 mois) pour accélérer la procédure administrative.

Assurez-vous de cocher la case « Inclure tous les frais dans le prêt », si les frais sont inclus dans le prêt du véhicule. S'ils sont payés d'avance, laissez ce champ vide. Lorsque vous achetez une voiture chez un concessionnaire, il est bon d'exiger une explication et la raison de tous les frais supplémentaires « étranges ».

Les différentes stratégies pour obtenir un prêt automobile

La préparation

La meilleure façon d'obtenir un bon prêt automobile est de le planifier. Déterminez ce que vous pouvez vous permettre avant de visiter un concessionnaire. Il est plus facile de faire des recherches et de trouver les meilleures offres si vous savez quel type de véhicule vous souhaitez acheter. Lorsque vous vous décidez pour un modèle spécifique, il est utile de rechercher le prix courant du marché afin de pouvoir marchander plus efficacement avec un concessionnaire automobile.

Après avoir choisi un modèle particulier, il est généralement utile d'avoir en tête quelques offres types pour négocier efficacement avec un vendeur de voitures. Il faut notamment parler à plusieurs prêteurs et obtenir des devis à différents endroits.

Comme beaucoup d'autres entrepreneurs, les concessionnaires automobiles veulent gagner le plus d'argent possible sur la vente. Néanmoins, avec suffisamment de négociation, ils sont souvent prêts à vendre la voiture à un prix bien inférieur à celui qu'ils offraient initialement. Obtenir une préapprobation pour un prêt automobile par le biais du prêt direct peut faciliter les négociations.

Le crédit

Les approbations de prêts automobiles sont généralement basées sur le score de crédit, et dans une moindre mesure, sur le revenu, que ce soit par le biais du financement de la concession ou du prêt direct. Les emprunteurs ayant un bon score de crédit doivent s'attendre à des taux d'intérêt moins élevés, ce qui se traduit par une réduction du coût global d'une voiture. Avant de contracter un prêt pour acheter une voiture, il est possible d’augmenter les chances de négocier de meilleurs prix en essayant d’améliorer son score de crédit.

Taux d'intérêt bas et remise en argent

Il n'y a pas de réponse unique à cette question. Supposons que vous soyez sur le marché pour une voiture. Dans ce cas, vous pourriez être admissible à une remise en espèces du fabricant ou à un taux d'intérêt moins élevé. Les remises en espèces réduisent immédiatement le prix d'achat d'un véhicule. Néanmoins, des taux d'intérêt réduits pourraient vous faire économiser de l'argent à long terme.

Remboursez à temps

Vous devriez examiner attentivement un contrat de prêt automobile avant de le signer. Le fait de raccourcir la durée d'un prêt automobile en le remboursant par anticipation peut vous faire économiser de l'argent sur les intérêts. Certains prêteurs imposent des pénalités ou des restrictions au remboursement anticipé.

Soyez ouvert à d'autres possibilités

Même si elle n'a que quelques années, l'achat d'une voiture d'occasion peut vous faire économiser beaucoup d'argent par rapport à l'achat d'une voiture neuve. Les voitures neuves sont immédiatement dépréciées après avoir quitté le concessionnaire, le plus souvent de plus de 10 % de leur valeur, c'est donc un choix que les acheteurs potentiels doivent envisager.

Le leasing est essentiellement une location à long terme. Mais il coûte généralement moins cher qu'un achat complet et constitue une bonne option pour les personnes qui souhaitent conduire une nouvelle voiture. Visitez le Calculateur de Leasing automobile pour plus de détails ou pour faire des calculs sur le Leasing automobile.

Une autre alternative est de payer comptant votre prochain achat de véhicule

Bien que la plupart des achats de voitures aux États-Unis soient effectués avec des prêts automobiles, il y a des avantages à payer une voiture en une fois.

Évitez de faire des paiements mensuels

Payer en espèces vous libère du fardeau d'effectuer des paiements réguliers sur votre dette. Les avantages émotionnels peuvent être substantiels pour ceux qui ne veulent pas être accablés par un prêt lourd pour les prochaines années.

Flexibilité

Une fois que vous avez payé la totalité du prêt, vous êtes propriétaire du véhicule. Rien ne vous empêche de vendre la voiture après quelques mois, de passer à une police d'assurance moins chère ou de changer de voiture comme bon vous semble.

Évitez les intérêts

Éviter les intérêts lors de l'achat d'une automobile signifie qu'aucun intérêt ne sera payé. Il en résulte des coûts de propriété moins élevés. Si vous empruntez 32 000 $ pendant cinq ans à un taux d'intérêt de 6 %, cela entraînera un paiement mensuel de 618,65 $ et un paiement global des intérêts de 5 118,98 $. En payant en espèces, vous économisez donc 5 118,98 $8.

Les réductions

Les rabais automobiles peuvent inclure une remise en espèce ou un financement à faible taux d'intérêt, selon les conditions de l'entente. Certains rabais ne sont offerts qu'aux clients qui paient comptant.

Évitez les achats excessifs

Le financement est moins spécifique et peut conduire les acheteurs à acheter plus que ce qu'ils pourraient se permettre à long terme. Le fait de payer la totalité avec un seul montant permet aux acheteurs de voitures de se limiter à ce qui correspond à leur budget immédiat. Il est facile de se laisser convaincre d'augmenter le paiement mensuel de quelques dollars pour prolonger la durée du prêt pour un véhicule plus cher.

Les vendeurs de voitures utilisent des commissions et un financement compliqué pour amener l'acheteur à faire un achat supérieur. Vous pouvez éviter cela en payant comptant.

Évitez les prêts sous-couvert

Lorsque vous financez un bien qui se déprécie, méfiez-vous des prêts qui sont « sous-couverts », cela signifie que vous devrez plus sur votre prêt que la valeur de votre achat. Le remboursement intégral d'un prêt automobile vous permet d'éviter complètement cette situation.

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L'achat d'une voiture au comptant présente de nombreux avantages. Mais cela ne signifie pas que tout le monde devrait le faire. Même si un acheteur a suffisamment d'argent pour payer une voiture en totalité, il est parfois plus judicieux de contracter un prêt.

Si d'autres alternatives d'investissement offrent des rendements plus élevés, il peut être plus rentable d'investir l'argent que de contracter un prêt à faible taux d'intérêt pour une nouvelle voiture. En outre, les acheteurs de voitures qui souhaitent améliorer leur cote de crédit peuvent bénéficier de l'option de financement.

La valeur de reprise

Une reprise consiste à vendre votre voiture au concessionnaire en échange d'un crédit pour l'achat d'un autre véhicule. Ne vous attendez pas à obtenir beaucoup d'argent pour votre ancienne automobile lorsque vous l'échangez chez le concessionnaire. Vous pouvez généralement obtenir un meilleur résultat financier en vendant votre vieille voiture à titre privé et en utilisant l'argent pour acheter un nouveau véhicule.

La base de la taxe de vente dans la plupart des États est la différence entre le prix d'achat d'une nouvelle voiture et la valeur de reprise de la voiture. Toutefois, ce n'est pas le cas dans tous les États. La taxe payée sur l'achat d'une voiture neuve de 30 000 $ avec une valeur de reprise de 10 000 $ à un taux d'imposition de 8 % est la suivante :

($30 000 - $10 000) × 8% = $1 600

Certains États, dont la Californie, le District de Columbia, Hawaii, le Kentucky, le Maryland, le Michigan, le Montana et la Virginie, n'accordent aucune remise de taxe de vente sur les reprises. Ce Calculateur de prêt automobile utilise la valeur de reprise de l'État pour calculer la taxe de vente sur la valeur de reprise.

Si vous avez acquis la nouvelle automobile dans un État où les reprises ne donnent pas droit à un rabais sur la taxe de vente, la taxe de vente sera la suivante:

$30 000 × 8% = $2 400

La différence de 800 $ pourrait être suffisante pour persuader les consommateurs de ces États qui vendent une voiture d’occasion d'envisager une transaction privée.