पर्सनल लोन (व्यक्तिगत ऋण) कैलकुलेटर

पर्सनल लोन कैलकुलेटर व्यक्तिगत ऋण के दौरान मासिक भुगतान और कुल खर्चों का स्पष्ट दृश्य प्रतिनिधित्व प्रदर्शित कर सकता है। चूंकि अधिकांश व्यक्तिगत ऋणों में शुल्क और/या बीमा शामिल हैं, इसलिए अंतिम राशि बताई गई राशि से अधिक हो सकती है। ऋण की वास्तविक वार्षिक प्रतिशत दर, या APR की गणना करते समय, कैलकुलेटर इन कारकों को ध्यान में रखता है। APRर-आधारित ऋण तुलना सटीक होने की अधिक संभावना होती है।

व्यक्तिगत ऋण: वे क्या हैं?

ब्याज दरें, निश्चित राशि और मासिक चुकौती राशि सभी व्यक्तिगत ऋण की विशेषताएं हैं। वे सुरक्षित ऋण नहीं हैं क्योंकि वे (कोलैट्रल)संपार्श्विक (जैसे वाहन या घर) द्वारा समर्थित नहीं हैं। संयुक्त राज्य अमेरिका में व्यक्तिगत ऋण आमतौर पर $ 5,000 से $ 35,000 तक होते हैं, जिसमें ऋण की शर्तें तीन से पांच साल तक होती हैं।

संपार्श्विक(कोलैट्रल) के बजाय, ऋणदाता, क्रेडिट स्कोर, आय, ऋण स्तर और कई अन्य मानदंडों पर विचार करके यह निर्धारित करते हैं कि व्यक्तिगत ऋण देना है या नहीं और किस दर पर देना है। व्यक्तिगत ऋण आमतौर पर बहुत अधिक ब्याज दरों (25% या अधिक तक) पर बंडल किए जाते हैं। यह उस जोखिम को कम करता है जो ऋणदाता को असुरक्षित होने के कारण सामना करना पड़ सकता है।

सुरक्षा के साथ व्यक्तिगत ऋण

असामान्य होने के बावजूद, सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण मौजूद हैं। बैंक और क्रेडिट यूनियन अक्सर उन्हें कार, व्यक्तिगत बचत, या जमा प्रमाणपत्र जैसे संपार्श्विक(कोलैट्रल) के बदले में देते है। ऋण की अधिकतम राशि अक्सर उस संपार्श्विक(कोलैट्रल) की राशि से निर्धारित होती है जिसे उधारकर्ता देने को तैयार है। कार ऋण और बंधक(मॉर्गिज) जैसे सुरक्षित ऋणों पर चूक करने वाले उधारकर्ताओं को, संपार्श्विक(कोलैट्रल) खोने का जोखिम उठाना पड़ता है।

अधिकांश ऑनलाइन ऋणदाता केवल असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण प्रदान करते हैं। पर्सनल लोन कैलकुलेटर केवल असुरक्षित व्यक्तिगत ऋणों के साथ काम करता है, लेकिन अगर इनपुट उचित रूप से ऋण शर्तों को दर्शाते हैं, तो आप इसे सुरक्षित ऋणों के लिए भी उपयोग कर सकते हैं।

पारंपरिक व्यक्तिगत ऋण

इंटरनेट से पहले, व्यक्तिगत ऋण, बैंक, क्रेडिट यूनियन और अन्य वित्तीय संस्थान ही दिया करते थे। वे बचत खातों, खातों की जांच, मुद्रा बाजार खातों, या जमा प्रमाणपत्र (CD) से पैसे लेकर और इसे उच्च ब्याज दरों पर देकर इस प्रणाली से लाभ उठा सकते हैं। पॉनशॉप और नकद अग्रिम स्टोर भी उच्च ब्याज दरों पर व्यक्तिगत ऋण देते हैं।

पीयर-टू-पीयर (P2P) ऋणदाताओं से व्यक्तिगत ऋण

इंटरनेट के आने से व्यक्तिगत ऋण उद्योग में एक महत्वपूर्ण परिवर्तन आया है। पारंपरिक ऋण देने वाले संस्थानों से व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने के बजाय, उधारकर्ता सीधे ऋणदाताओं से जुड़ने के लिए ऑनलाइन वित्तीय सेवा प्रदाताओं का उपयोग कर सकते हैं। इस पूरी प्रक्रिया को पीयर-टू-पीयर लेंडिंग या P2P लेंडिंग कहा जाता है। इनमें से अधिकतर ऋणदाता नियमित लोग होते हैं जिनके पास कुछ अतिरिक्त धन होता है।

P2P सेवा प्रदाता आमतौर पर P2P उधारकर्ताओं के लिए तुलनात्मक रूप से कम जोखिम और लागत के कारण अधिक अनुकूल शर्तों के साथ ऋण जारी करते हैं। P2P सेवा प्रदाता अक्सर अपना व्यवसाय पूरी तरह से ऑनलाइन चलाते हैं। एक ऑनलाइन व्यवसाय चलाना एक पारंपरिक बैंक या क्रेडिट यूनियन के प्रबंधन की तुलना में कम खर्चीला है।

P2P प्रदाता बिचौलियों के रूप में कार्य करते हैं, और उन्हें सभी लेनदेन का एक बहुत छोटा हिस्सा मिलता है। वे सीधे ऋण नहीं देते हैं। जब उधारकर्ता चूक करते हैं, तो ऋणदाता नुकसान उठाते हैं, पी2पी प्रदाता नहीं। इसलिए, ये सेवा प्रदाता तुलात्मक कम जोखिम लेते हैं।

व्यक्तिगत ऋण क्यों लें?

व्यक्तिगत ऋण की ब्याज दरें अक्सर क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरों से कम होती हैं। यह क्रेडिट कार्ड या अन्य उच्च-ब्याज ऋण को मजबूत करने के लिए एक अच्छा विकल्प है। सभी व्यक्तिगत ऋणों में से आधे से ज़्यादा ऋण समेकन के लिए उपयोग किए जाते हैं। ऋण समेकन के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने से पहले, आपको शुल्क पर ध्यान से विचार करना चाहिए।

व्यक्तिगत ऋण अक्सर शादियों, छुट्टियों, गृह सुधार, छोटे व्यवसाय के विस्तार और अन्य बड़ी खरीदारी जैसी चीज़ों के लिए लिए जाते हैं। तुलनात्मक उद्देश्यों के लिए ब्याज दर की तुलना में APR युक्त शुल्क बेहतर संदर्भ है।

व्यक्तिगत ऋण आवेदनों के कुछ और विशेष उदाहरण यहाँ दिए गए हैं:

• एक व्यक्ति के पास दो क्रेडिट कार्ड हैं: एक $8,000 की शेष राशि और 19.99% की ब्याज दर के साथ; दूसरे के पास 7,000 डॉलर की शेष राशि और 24.99% की ब्याज दर है। एक P2P ऋणदाता उन्हें 12% की ब्याज दर और 5% शुल्क पर पांच साल के लिए $ 16,000 ऋण देने को तैयार है। इस ऋण का APR 14.284% होगा। यह दोनों क्रेडिट कार्डों पर ब्याज दर से काफी कम है। यह व्यक्ति बहुत कम ब्याज दर पर क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए व्यक्तिगत ऋण का उपयोग कर सकता है।

• एक छोटे व्यवसाय के मालिक को अपनी कंपनी के प्रचार अभियान के लिए अतिरिक्त धन की आवश्यकता होती है, जिसमें उसे बहुत सारा पैसा बनाने का सही मौका मिल सकता है।

• एक गरीब लेकिन उच्च क्षमता वाले कॉलेज के छात्र को दूसरे क्षेत्र में जाने के लिए अतिरिक्त धन की ज़रूरत होती है। वे तेजी से अपने ऋण का भुगतान शुरू कर सकते हैं और एक उज्ज्वल कैरियर बना सकते हैं।

लूटने वाले या कपटपूर्ण ऋणों से दूर रहने की कोशिश करें

दुर्भाग्य से, लूटने वाले या बेईमान ऋणदाता भी हैं। एक ईमानदार ऋणदाता कभी भी क्रेडिट जानकारी प्राप्त किए बिना कोई प्रस्ताव नहीं देगा। और सबसे अच्छा होगा अगर आप उन ऋणदाताओं से दूर रहें जो आपके क्रेडिट इतिहास के बारे में पूछताछ किए बिना प्रस्ताव देते हैं।

फोन या मेल द्वारा लूटने वाले ऋणों का अधिक बार प्रचार किया जाता है। इसमें ऑटो टाइटल लोन, कैश एडवांस, नो क्रेडिट चेक और पेडे लोन शामिल हैं। इन ऋणों में आम तौर पर अत्यधिक उच्च ब्याज दरें, भारी शुल्क और कम चुकौती समय सीमा होती है।

साख और व्यक्तिगत ऋण

व्यक्तिगत ऋण स्वीकृत किया जाएगा या नहीं यह निर्धारित करने में व्यक्तिगत साख शायद सबसे महत्वपूर्ण कारक है। कम-ब्याज वाले व्यक्तिगत ऋणों की खोज करते समय, एक अच्छा या असाधारण क्रेडिट स्कोर होना ज़रूरी है। खराब क्रेडिट वाले लोगों के पास ऋण लेने के लिए कुछ ही विकल्प होते हैं, और उन्हें जो ऋण मिलता है, उसकी ब्याज दरें अधिक होती हैं।

व्यक्तिगत ऋणों पर चूक, जैसे क्रेडिट कार्ड या किसी ऋणदाता के साथ हस्ताक्षरित कोई अन्य ऋण, किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है। ऋणदाता जो क्रेडिट रेटिंग से परे देखते हैं, वे विभिन्न कारकों पर विचार करते हैं जैसे कि ऋण-से-आय अनुपात, लगातार नौकरी का इतिहास, आदि।

व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन

उधारकर्ता कई ऋणदाताओं को ऑनलाइन आवेदन कर सकते हैं। आवेदन प्रक्रिया आमतौर पर बहुत सरल है। आवेदन करने के लिए, ऋणदाताओं को अक्सर बुनियादी व्यक्तिगत, कार्य, आय और क्रेडिट रिपोर्ट जानकारी की आवश्यकता होती है। इनकम टैक्स रिटर्न, रिसेंट पे स्टब्स, W-2 फॉर्म, या एक व्यक्तिगत वित्तीय विवरण सभी इस जानकारी के संभावित स्रोत हैं।

जमा करने के बाद ऋणदाता जानकारी का मूल्यांकन और पुष्टि करते हैं। जबकि कुछ ऋणदाता एक बार सही निर्णय लेते हैं, अन्य को कई दिन या सप्ताह लगते हैं। आवेदकों को स्वीकार, अस्वीकार या सशर्त रूप से स्वीकार किया जा सकता है। बाद के मामले में, ऋणदाता केवल कुछ शर्तों के पूरे होने के बाद ही ऋण देत है, जैसे कि अतिरिक्त पे स्टब्स या ऋण या संपत्ति पर दस्तावेज जमा करना।

जब आपको तुरंत पैसे की आवश्यकता होती है, तो व्यक्तिगत ऋण को स्वीकृति के 24 घंटे बाद उपलब्ध कराया जा सकता है, जो उन्हें काफी मददगार बनाता है। एक निजी प्रत्यक्ष जमा ऋण के लिए धन हस्तांतरित करने के लिए, कई ऋणदाताओं को एक खाते की ज़रूरत होती है। ताकि, जब मूल आवेदन जमा किया जाता है, तो निर्दिष्ट बैंक खाते में एकमुश्त भुगतान दिखना चाहिए। कुछ ऋणदाता चेक भेजने या प्रीपेड डेबिट कार्ड के वित्तपोषण का विकल्प प्रदान करते हैं। ऋण राशि का उपयोग करते समय, सुनिश्चित करें कि आप अनुबंध की कानूनी सीमाओं के भीतर हैं।

व्यक्तिगत ऋण के लिए शुल्क

व्यक्तिगत ऋण में प्रत्येक ऋण पर किए गए मानक मूलधन और ब्याज भुगतान के अलावा कई खर्च होते हैं।

पूर्व भुगतान शुल्क(प्रीपेमेंट फीस)

यह शुल्क केवल तब लिया जाता है जब कोई उधारकर्ता अपने ऋण का भुगतान जल्दी कर देता है या जल्दी चुकौती करता है। व्यक्तिगत ऋण पर पूर्व भुगतान शुल्क कम आम होते जा रहे हैं।

देर से भुगतानकरने पर शुल्क

अगर आप अपना ऋण देर से भुगतान करते हैं आप पर शुल्क लग सकता है। यह लागत ऋणदाता के आधार पर भुगतान प्रतिशत के रूप में तय या गणना की जा सकती है। इससे बचने के लिए समय पर बिलों का भुगतान करें। अगर आप समय पर भुगतान करने में सक्षम नहीं होने वाले हैं, तो समय से पहले अपने ऋणदाता से संपर्क करें क्योंकि कुछ ऋणदाता समय सीमा बढ़ाने के लिए तैयार हो सकते हैं।

उत्पत्ति शुल्क

इसे आवेदन शुल्क के रूप में भी जाना जाता है। यह पैसा प्रसंस्करण अनुप्रयोगों से जुड़ी लागतों को कवर करने में सहायता करता है। यह आमतौर पर कुल लोन राशि के 1% से 5% के बीच होता है। कुछ उधारदाता खुद धन की मांग करते हैं, जबकि अधिकांश इसे अनुमोदन के बाद काट लेते हैं। 3% मूल शुल्क के साथ, $10,000 का ऋण केवल उधारकर्ता को $9,700 प्रदान करेगा (इस तथ्य के बावजूद कि भुगतान अभी भी $10,000 है)।

कुछ ऋणदाता मृत्यु, विकलांगता, या नौकरी छूटने जैसी अप्रत्याशित घटनाओं से बचाने के लिए उधारकर्ता से मांग कर सकते हैं कि व्यक्तिगत ऋण बीमा खरीद लें। कानून को इसकी आवश्यकता नहीं है, हालांकि यह कभी-कभी उपयोगी हो सकता है।

व्यक्तिगत ऋण के विकल्प

असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण लेने से पहले या जब कोई भरोसेमंद स्रोत ऋण देने को तैयार नहीं है, तो उधारकर्ताओं को अपने विकल्पों पर विचार करना चाहिए।

आपके करीबी लोग वित्तीय कठिनाइयों के दौरान मदद करने को तैयार हो सकते हैं। उनसे उधार लेने पर अक्सर कम या बिना ब्याज दरों का लाभ मिलता है।

व्यक्तिगत ऋण के लिए सह-हस्ताक्षर करने में सहायता प्राप्त करें। एक सह-हस्ताक्षर पति या पत्नी, माता-पिता, अभिभावक, रिश्तेदार या करीबी दोस्त हो सकता है। हालाँकि, उनके पास अच्छा क्रेडिट, एक स्थिर नौकरी होनी चाहिए, और कोई ऐसा व्यक्ति होना चाहिए जिसे व्यक्तिगत ऋण के लिए स्वीकृत किया गया होता अगर उन्होंने आवेदन किया होता। जब एक सह-हस्ताक्षर एक निजी ऋण उधारकर्ता का प्रतिनिधित्व करता है, तो वे अपने जोखिम पर ऐसा कर रहे होते हैं। अगर उधारकर्ता चूक करता है तो भुगतान करने के लिए सह-हस्ताक्षर जिम्मेदार होता है।

0% या कम परिचयात्मक दरों वाले क्रेडिट कार्ड का उपयोग करें। ये क्रेडिट कार्ड उन उधारकर्ताओं के लिए आदर्श हैं जो ब्याज लगे बिना हर महीने कर्ज लेना चाहते हैं और बाद में उन्हें चुकाना चाहते हैं। यह एक बेहतरीन कारण है कि व्यक्तिगत ऋणों के बजाय इनका इस्तेमाल किया जाता है। रोलओवर शुल्क से बचें और कैलेंडर पर क्रेडिट कार्ड कंपनी के ब्याज मुक्त अवधि की समाप्ति तिथि पर नज़र रखें।

घर, कार या अमूल्य आभूषण जैसी मौजूदा संपत्तियों के साथ सुरक्षित ऋण। अधिकांश ऋणदाता सुरक्षित ऋणों को असुरक्षित ऋणों की तुलना में कम जोखिम भरा मानते हैं। इसलिए, वे कम ब्याज दरों पर बड़ी ऋण राशि देने के लिए तैयार होते हैं।

एक होम इक्विटी क्रेडिट लाइन आपके घर को सुरक्षा (HELOC) के रूप में गिरवी रखकर बड़ी रकम ऋण लेने का एक लोकप्रिय तरीका है। HELOC भुगतान करने में विफलता हुई तो फौजदारी हो सकती है। कृपया ध्यान रखें कि ऋणदाताओं के पास किसी भी हस्ताक्षरित संपार्श्विक(कोलैट्रल)को जब्त करने का कानूनी अधिकार है।

समुदाय में गैर-लाभकारी या धार्मिक संगठन पैसे की सख्त जरूरत वाले लोगों की जान बचा सकते हैं।

क्राउडफंडिंग धन उत्पन्न करने का एक बेहतरीन तरीका है।आपको पैसे वापस देने की जरूरत नहीं है। हालांकि, प्रभावी क्राउडफंडिंग एक कठिन प्रक्रिया है। क्राउडफंडिंग का उपयोग अक्सर वे लोग करते हैं जो नए, आशाजनक व्यवसाय शुरू कर रहे हैं, आपदा सहायता का अनुरोध कर रहे हैं, या उनके नियंत्रण से परे वित्तीय कठिनाइयों से निपट रहे हैं। अगर जनता व्यक्ति और परियोजना के उद्देश्यों का सम्मान नहीं करती है, तो वे कुछ भी या किसी को भी क्राउडफंडनहीं करेगी।