Bilåne-kalkylator

De flesta som använder vår Bilåne-kalkylator letar efter att finansiera ett bilköp i USA. Men om du befinner dig utanför USA kan du fortfarande använda denna kalkylator med små justeringar för att passa din lokala valuta och skatteregler. För att bestämma ditt maximala överkomliga bilköpspris och andra finansieringsdetaljer kan du använda fliken Månatliga betalningar för att göra en omvänd bilåneberäkning.

Bilån

Att köpa ett fordon kräver vanligtvis att man tar ett eller annat slags bilfinansiering. Låntagare är skyldiga att återbetala kapital och ränta till långivaren i månatliga avbetalningar. Precis som med de flesta standardiserade säkerställda banklån i USA sträcker sig villkoren för bilåterbetalning vanligtvis över 36, 60, 72 eller 84 månader. Eftersom fordonet fungerar som säkerhet kan långivaren lagligt återta bilen om låntagaren misslyckas med sina betalningar.

Direktlån vs. Finansiering via bilhandlare

Direktlån och finansiering via bilhandlare är de två vanligaste sätten att finansiera en bil. Det första alternativet innebär att man säkrar ett traditionellt lån från en bank, kreditförening eller online-finansinstitut. När du förhandlar fram ett pris med bilhandlaren används medlen från din direktlångivare för att betala för det nya fordonet.

Finansiering genom bilhandlare fungerar på ett liknande sätt som traditionell bankfinansiering, med den avgörande skillnaden att handlaren hanterar låneansökan och pappersarbetet å dina vägnar. Dessa bilån behandlas ofta av facklånare – finansiella enheter som är nära kopplade till specifika bilmärken. I många fall säljer bilhandlaren ditt kontrakt till en bank, kreditförening eller annan finansiell part som slutligen hanterar skulden.

När konsumenter går in i en bilhandlare med förhandsgodkänd finansiering har de betydligt mer förhandlingsstyrka för att nå en bättre affär. En förhandsgodkänd bilåne innebär att köpare inte är helt beroende av en enda bilhandlares finansieringsvillkor, vilket ger dem friheten att gå därifrån om erbjudandet inte är rätt.

Även om finansiering via bilhandlaren erbjuder färre alternativ för jämförelse av priser är det fortfarande ett bekvämt val för köpare som föredrar en smidig process eller som kan ha svårt att få ett bilån direkt via en bank.

Om du är på marknaden för en helt ny bil, se till att undersöka finansieringsalternativ direkt från bilproducenterna. Bilåterförsäljare erbjuder ofta mycket promoverade finansieringsavtal för att öka försäljningen. Det är vanligt att hitta exceptionellt låga räntor genom facklånare, inklusive 0%, 0,9%, 1,9% och 2,9% APR-erbjudanden.

Rabatter på fordon

För att stimulera köpare erbjuder bilproducenter ofta kontantrabatter på nya fordon. Beroende på din delstat kan denna kontantåterbäring vara skattepliktig eller inte. Till exempel, på ett fordon som kostar $30,000 med en rabatt på $2,000 beräknar vissa delstater moms baserat på hela $30,000, inte den rabatterade $28,000. Lyckligtvis är kontantåterbäringar i de flesta jurisdiktioner inte beskattade. Delstater som inte beskattar kontantåterbäringar inkluderar Alaska, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Texas, Utah, Vermont och Wyoming.

Generellt är dessa incitament exklusiva för nya bilar. Medan vissa begagnade bilhandlare kan erbjuda kontantåterbäring är det sällsynt på grund av komplexiteten i att bestämma det begagnade fordonets exakta marknadsvärde.

Avgifter

Det är inte bara prislappen som du behöver beakta när du köper en bil. Köpare med lägre kreditvärdighet kan behöva betala vissa avgifter i förskott, medan andra kostnader kan ingå i bilånet eller betalas kontant vid signering. En lista över de vanligaste avgifterna för att köpa en bil i USA inkluderar:

• Fordonsköp är föremål för statlig moms i nästan hela USA. Beroende på den delstat där du köper fordonet måste du betala moms baserat på inköpspriset. Delstater som inte tar ut statlig moms på fordon inkluderar Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire och Oregon.
• Återförsäljare tar ut en dokumentationsavgift (eller "doc fee") för att täcka administrativa kostnader för att bearbeta papper, såsom titel och registrering.
• Statligt uppsamlade avgifter för laglig registrering av fordonet i ditt namn kallas titel- och registreringsavgifter.
• Regionala återförsäljare betalar en reklamavgift för att marknadsföra tillverkarens fordon på sin lokala marknad, och denna kostnad överförs ofta till köparen. Denna avgift är vanligtvis några hundra dollar.
• Destinationavgiften täcker kostnaden för att transportera fordonet från fabriken till återförsäljarens tomt. Detta ligger vanligtvis mellan $900 och $1,500.
• Ett giltigt körkort och heltäckande bilförsäkring krävs enligt lag i USA för att köra på allmänna vägar.

Fullständig bilförsäkring är nästan alltid ett krav från långivare när du finansierar ett fordon istället för att betala kontant. Heltäckande policies kan kosta över $1,000 per år. För att påskynda finansierings- och registreringsprocessen kan många återförsäljare erbjuda nya köpare en korttidsförsäkring (vanligtvis giltig i 1 till 2 månader).

När du använder vår kalkylator, se till att kryssa i rutan för "Inkludera alla avgifter i lånet" om du planerar att inkludera dessa extra kostnader i din finansiering. Om du betalar dessa avgifter i förskott med kontanter, lämna detta fält tomt. Fråga alltid återförsäljaren att förklara och rättfärdiga eventuella "konstiga" eller oväntade avgifter som lagts till ditt kontrakt.

Strategier för att få ett bilån

Förberedelse

Det bästa sättet att säkerställa ett fördelaktigt bilån är att förbereda sig i förväg. Beräkna din budget och vet vad du bekvämt har råd med innan du sätter din fot på en bilhandlares tomt. Att undersöka genomsnittliga marknadspriser för den specifika märket och modell du vill ha ger dig en bas för att förhandla effektivt.

När du har smalnat ner ditt val är det otroligt hjälpsamt att ha några konkurrenskraftiga erbjudanden i handen. Detta innebär att kontakta flera långivare, banker eller kreditföreningar för att jämföra förhandsgodkända räntor.

Liksom alla företag vill bilhandlare maximera sina vinstmarginaler. Men med solid förberedelse och förhandlingar är de ofta villiga att sänka priset avsevärt från sitt ursprungliga erbjudande. Att gå in med en förhandsgodkänd direktlån är ett av de mest kraftfulla förhandlingsverktygen du kan ha.

Kredit

Godkännanden av bilån – och de räntor som är kopplade till dem – baseras starkt på din kreditpoäng och, i mindre utsträckning, din inkomst-till-skuldkvot. Låntagare med utmärkt kredit kan få tillgång till de lägsta räntorna, vilket avsevärt minskar den totala kostnaden för fordonet. Att ta tid att förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om ett lån är ett av de bästa sätten att säkerställa att du får de mest överkomliga villkoren.

Låg ränta versus kontant återbetalning

När du köper en ny bil kan du tvingas välja mellan en kontantåterbäring från tillverkaren och en ultra-låg promoverad ränta. Det finns inget universellt rätt svar. Kontantåterbäringar sänker omedelbart inköpspriset (och det huvudsakliga lånebeloppet) för fordonet. Å andra sidan kan en sänkt ränta spara dig mer pengar under hela lånets livslängd. Kör båda scenarier genom vår Bilåne-kalkylator för att se vilket alternativ som kostar mindre på lång sikt.

Betala i tid

Granska alltid din låneavtal noggrant innan du signerar. Att korta ned din lånetid eller betala av kapitalet tidigare kan spara dig en enorm summa pengar i ränta. Var dock medveten om att vissa långivare inkluderar förskottsbetalningsavgifter eller strikta begränsningar för att betala av skulden i förtid.

Var öppen för andra möjligheter

Att köpa ett begagnat fordon, även ett som bara är några år gammalt, kan spara dig tusentals dollar jämfört med att köpa helt nytt. Nya bilar lider av kraftig initial avskrivning - ofta förlorar mer än 10% av sitt värde så snart du kör dem från tomten. Att undvika denna "avskrivning utanför tomten" gör begagnade bilar av senare årsmodell till ett utmärkt ekonomiskt val.

Alternativt fungerar leasing som en långsiktig hyra. Det kräver vanligtvis en lägre månadskostnad än traditionell finansiering och är ett utmärkt alternativ för förare som föredrar att uppgradera till en ny bil varje några år. Kolla in vår Billeasing-kalkylator för att göra detaljerade leasingberäkningar.

Som ett alternativ, överväg att betala kontant för ditt nästa fordon

Medan den stora majoriteten av bilköpare i USA är beroende av bilån, finns det djupa ekonomiska fördelar med att betala för ditt fordon helt i kontanter.

Undvik månatliga betalningar

Att köpa en bil kontant eliminerar stressen av månatliga lånebetalningar. De psykologiska och känslomässiga fördelarna med att leva skuldfri kan vara otroligt belönande för dem som inte vill vara bundna till en avskrivande tillgång under flera år.

Flexibilitet

När du betalar i sin helhet äger du fordonet helt omedelbart. Utan en långivare har du total frihet att sälja bilen när du vill, välja billigare ansvarsförsäkring eller modifiera fordonet som du önskar.

Undvik räntor

Att betala kontant eliminerar helt räntekostnaderna, vilket avsevärt sänker din verkliga ägandekostnad. Till exempel, om du lånar $32,000 i fem år till en ränta på 6%, har du en månatlig betalning på $618.65 och betalar totalt $5,118.98 i ränta. Genom att betala kontant i förskott behåller du de $5,118.98 i din ficka.

Rabatter

Beroende på återförsäljaren och tillverkarens aktuella kampanjer kan kontantbetalning låsa upp exklusiva rabatter eller kontantåterbäringar som inte är tillgängliga för köpare som använder promoverad låg räntefinansiering.

Undvik överkonsumtion

Finansiering gör dyra bilar att verka mer överkomliga genom att bryta ner kostnaden i månatliga belopp, vilket ofta frestar köpare att köpa fler bilar än de faktiskt behöver. Att betala en engångssumma håller dig strikt inom din beräknade budget. Det är lätt för en återförsäljare att övertyga dig att förlänga lånet för att ha råd med en dyrare trim, men kontantköpare är immun mot denna taktik.

Säljare använder komplex finansiell matematik för att maximera sina provisioner; att betala kontant tränger igenom förvirringen och gör transaktionen enkel.

Undvik undervattenslån

Fordon är avskrivande tillgångar. Om din bil förlorar värde snabbare än du betalar ner ditt lån hamnar du "undervatten" - vilket innebär att du är skyldig banken mer än bilen för närvarande är värd. Att köpa bilen kontant skyddar dig helt från negativt eget kapital.

Även om det finns många fördelar med att köpa en bil kontant är det inte nödvändigtvis det rätta valet för alla. Även om du har besparingar att köpa ett fordon i sin helhet, kan finansiering ibland vara den smartaste finansiella strategin.

Om du kvalificerar dig för en exceptionellt låg ränta kan du ha mer att vinna på att ta lånet och investera dina kontanter på annat håll för en högre avkastning. Dessutom kan konsumenter som aktivt försöker bygga eller återställa sin kredit historia dra stor nytta av att göra sina betalningar i tid på ett bilån.

Inbytesvärde

Ett inbyte innebär att du säljer ditt nuvarande fordon till återförsäljaren och tillämpar den kredit som erhålls mot köpet av en ny bil. Återförsäljare behöver gå med vinst, så du kommer vanligtvis inte att få det maximala marknadsvärdet för ditt inbyte. Du kan vanligtvis säkra en bättre ekonomisk återbäring genom att sälja bilen privat och använda dessa medel som en kontantinsats.

Att byta in på en återförsäljare erbjuder dock en tydlig skattefördel i de flesta delstater. Den statliga momsen tillämpas endast på skillnaden mellan priset på den nya bilen och värdet av ditt inbyte.

Till exempel, om du köper en ny bil för $30,000, byter in din gamla bil för $10,000 och har en statlig moms på 8%, ser skatteberäkningen ut så här:

($30,000 - $10,000) × 8% = $1,600

Var medveten om att vissa delstater - inklusive Kalifornien, District of Columbia, Hawaii, Kentucky, Maryland, Michigan, Montana och Virginia - inte erbjuder denna momsfördel på inbyten. Vår Bilåne-kalkylator tar hänsyn till statsspecifika skatteregler för att noggrant beräkna din moms baserat på ditt inbytesvärde.

Om du köper det samma $30,000 fordonet i en delstat som inte tillåter momsundantag på inbyten skulle din moms vara:

$30,000 × 8% = $2,400

Den $800-differensen i skattebesparingar är en viktig faktor att väga när du bestämmer dig för att byta in din bil hos återförsäljaren eller sälja den till en privatperson.