个人贷款计算器

个人贷款计算器可以清晰直观地显示个人贷款期间的月还款额和总支出。大多数个人贷款都包含费用和/或保险，因此最终成本可能高于报价。计算器在计算贷款的实际年利率时会考虑这些因素。使用年利率比较贷款可能更准确。

个人贷款： 什么是个人贷款？

个人贷款有利率、固定金额和每月还款额。它们不是担保贷款，因为它们没有抵押物（如车辆或房屋）支持。在美国，典型的个人贷款额度从 5,000 美元到 35,000 美元不等，贷款期限为 3 到 5 年。

在决定是否发放个人贷款以及贷款利率时，贷款人考虑的不是抵押品，而是信用评分、收入、债务水平和其他各种标准。个人贷款的捆绑利率通常要高得多（高达 25% 或更高）。这降低了贷款人承担的无担保性质的风险。

有担保的个人贷款

有抵押个人贷款尽管很少见，但还是存在的。银行和信用社通常提供汽车、个人储蓄或存款单等抵押品。借款人愿意提供的抵押物金额通常决定了贷款的最高限额。借款人如果不按时偿还抵押贷款和车辆贷款等担保贷款，就有可能失去抵押物。

绝大多数互联网贷款机构只提供无担保个人贷款。虽然“个人贷款计算器”适用于无担保个人贷款，但如果输入内容准确地反映了贷款条件，你也可以将其用于有担保贷款。

传统个人贷款

在互联网出现之前，个人贷款通常由银行、信用社和其他金融机构提供。他们可以从储蓄账户、支票账户、货币市场账户或存款单（CD）中抽取资金，然后以较高的利率发放，从而从中获利。典当行和现金预支店也提供高利率的个人贷款。

点对点（P2P）贷款机构的个人贷款

互联网开启了贷款的新时代，极大地改变了个人贷款行业。借款人不再需要向传统贷款机构申请个人贷款，而是可以求助于在线金融服务提供商，直接与贷款人建立联系。点对点借贷，或称 P2P 借贷，是整个借贷过程的名称。这些贷款人绝大多数都是有闲钱的普通人。

由于 P2P 服务提供商的风险相对较低，成本也较低，因此 P2P 借款人发放贷款时通常会附加更多有利条件。P2P 服务提供商通常只在互联网上运营。与管理传统银行或信用社相比，经营网上业务的成本更低。

P2P 提供商充当中介，只收取所有交易的一小部分。它们不直接放贷。当借款人违约时，承担损失的是贷款人，而不是 P2P 提供商。因此，这些服务提供商承担的风险相对较小。

为什么要申请个人贷款？

个人贷款的利率通常低于信用卡利率。因此，个人贷款是合并信用卡或其他高息债务的不错选择。超过一半的个人贷款用于债务整合。不过，在利用个人贷款进行债务整合之前，你应仔细考虑费用问题。

医疗支出、房屋装修、小公司的扩张、度假、婚礼和其他重大消费是个人贷款的常见原因。相对而言，费用（包括年利率）比利率更有参考价值。

下面是几个比较特殊的个人贷款申请案例：

• 某人有一张余额为 8000 美元、利率为 19.99% 的信用卡，还有一张余额为 7000 美元、利率为 24.99% 的信用卡。一家 P2P 贷款公司愿意借给他 16,000 美元，为期五年，利率为 12%，预付 5%的手续费。这笔贷款的年利率为 14.284%。这明显低于两张信用卡的利率。这个人可以用这笔个人贷款以更低的利率偿还信用卡债务。
• 一个小企业主需要额外的现金来支付其组织的促销活动，该活动有合理的可能性赚大钱。
• 贫困但潜力巨大的大学生暂时需要额外资金搬到另一个地区。他们或许会有一份有前途的职业，并能迅速偿还贷款。

尽量远离掠夺性或欺诈性贷款

不幸的是，市面有很多掠夺性或不诚实的贷款人。诚实的贷款人很少会在没有获得信用信息的情况下就提出贷款。如果贷款人不问你的信用记录就提出贷款，你最好不要去找他们。

掠夺性贷款更有可能通过邮件或电话推销。这包括汽车产权贷款、现金垫款、无信用检查和发薪日贷款。这些贷款通常有极高的利率、高昂的费用和较短的还款期限。

信用度与个人贷款

个人信用很可能是影响个人贷款审批的最关键因素。在寻找低息个人贷款时，良好或优异的信用评分至关重要。信用不良的人很少有机会获得贷款，而且他们获得的贷款利率也很高。

拖欠个人贷款（如信用卡或与贷款人签订的任何其他贷款）会损害个人的信用评分。除信用评级外，贷款机构还会使用不同的变量，如债务收入比、稳定的工作历史等。

申请个人贷款

借款人可向多家贷款机构提交在线申请。申请程序通常非常简单。贷款人通常需要基本的个人、工作、收入和信用报告信息才能申请。所得税记录、近期工资单、W-2 表或个人财务报表都是这些信息的潜在来源。

信息提交后，贷款机构会对其进行评估和核实。有些贷款机构会立即做出决定，有些则需要几天或几周的时间。申请人可能会被接受、拒绝或有条件接受。在后一种情况下，贷款人只有在满足特定要求（如提交额外的工资单或债务或资产证明文件）的情况下才会贷款。

个人贷款可在批准后 24 小时内发放，因此在你立即需要钱时非常有用。许多贷方要求有一个账户来转移私人直接存款贷款资金。因此，在提交初始申请时，资金必须一次性存入指定的银行账户。有些贷款机构可以邮寄支票或预付借记卡。在使用贷款资金时，请确保不超出合同规定的法律范围。

个人贷款的费用

除了支付每笔贷款的标准本金和利息外，个人贷款还包括几项费用。

提前还款费

这项费用只在借款人提前还清贷款或提前还款时收取。个人贷款的提前还款费越来越少。

逾期付款费

如果你逾期支付贷款，可能会被收取一定的费用。根据贷款机构的不同，这笔费用可能是固定的，也可能是按付款百分比计算的。为避免这种情况，请按时支付账单。如果你不能按时还款，请提前联系贷款机构，因为有些机构愿意延长还款期限。

启动费

这也称为申请费。这笔钱用于支付处理申请的费用。通常为贷款总额的 1%至 5%不等。有些贷款机构要求预付这笔钱，而大多数贷款机构则在批准后扣除。如果收取 3% 的手续费，一笔 10,000 美元的贷款只能为借款人提供 9,700 美元（尽管还款额仍为 10,000 美元）。

有些贷款机构可能会要求借款人购买个人贷款保险，以应对死亡、丧失工作能力或失业等情况。有时这可能会有帮助，但法律并不要求这样做。

个人贷款的其他选择

在申请无担保个人贷款之前，或在没有值得信赖的来源愿意贷款时，申请人应考虑各种选择。

你身边的人可能愿意在你遇到经济困难时提供帮助。向他们借款通常可以享受较低利率或无息贷款。 寻求个人贷款联署方面的帮助。配偶、父母、监护人、家庭成员或亲密朋友都可以作为联署人。不过，他们应该信用良好、工作稳定，而且如果他们申请个人贷款也会获批。当共同担保人代表私人贷款借款人时，他们要自担风险。如果借款人违约，则由担保人负责还款。

使用无介绍性利率或介绍性利率较低的信用卡。对于希望日后还清债务的借款人来说，这些信用卡是每月偿还债务而不产生利息的最佳选择。这是使用它们而不是个人贷款的一个令人信服的理由。

避免滚动费用，并在日历上追踪信用卡发行商的免息期。

你可用房屋、车辆或贵重珠宝等现有资产抵押贷款。与无抵押贷款相比，抵押贷款对大多数贷款人来说危害较小。因此，他们更愿意以较低的利率发放数额更大的贷款。

房屋净值信贷额度是一种以房屋为抵押借入大笔资金的常用技术（HELOC）。如果你无法偿还房屋净值信贷额度，可能会导致取消抵押品赎回权。请记住，贷方拥有占有任何已签署抵押品的合法权利。

社区中的非营利组织或宗教团体可以成为经济困难者的救星。

众筹是一种很好的筹资方式。无需偿还资金。然而，有效的众筹是一个复杂的过程。经常使用众筹的人是那些正在创办有前途的新企业、请求灾难援助或处理无法控制的财务困难的人。公众一般不会为任何人或任何事众筹，除非他们欣赏这个人并相信项目的目标。