Kalkulator pożyczki osobistej

Kalkulator Pożyczki Osobistej może zapewnić wyraźne wizualne przedstawienie miesięcznych płatności i całkowitych wydatków w okresie trwania pożyczki osobistej. Większość pożyczek osobistych obejmuje opłaty i/lub ubezpieczenie, więc ostateczny koszt może być wyższy niż podany. Kalkulator uwzględnia te czynniki przy obliczaniu rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania pożyczki (RRSO). Porównywanie pożyczek przy użyciu RRSO jest prawdopodobnie bardziej dokładne.

Czym są pożyczki osobiste?

Pożyczki osobiste mają stopy procentowe, stałe kwoty i miesięczne kwoty spłaty. Nie są to pożyczki zabezpieczone, ponieważ nie są zabezpieczone zastawem (takim jak pojazd lub dom). W Stanach Zjednoczonych typowe pożyczki osobiste wynoszą od 5 000 do 35 000 USD, a okres kredytowania wynosi od trzech do pięciu lat.

Zamiast zabezpieczenia, pożyczkodawcy biorą pod uwagę ocenę kredytową, dochód, poziom zadłużenia i różne inne kryteria przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu pożyczki osobistej i jej oprocentowaniu. Pożyczki osobiste są zazwyczaj powiązane ze znacznie wyższymi stopami procentowymi (nawet 25% lub więcej). Zmniejsza to ryzyko związane z ich niezabezpieczonym charakterem, które przyjmuje pożyczkodawca.

Pożyczki osobiste z zabezpieczeniem

Zabezpieczone pożyczki osobiste istnieją, chociaż występują rzadko. Są one powszechnie dostępne w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych z zabezpieczeniem takim jak samochód, oszczędności osobiste lub certyfikaty depozytowe. Kwota zabezpieczenia, którą pożyczkobiorca jest skłonny zapewnić, zwykle określa maksymalny limit pożyczki. Pożyczkobiorcy, którzy nie dokonują terminowych spłat zabezpieczonych pożyczek, takich jak kredyty hipoteczne i samochodowe, ryzykują utratą zabezpieczenia.

Zdecydowana większość pożyczkodawców internetowych udziela wyłącznie niezabezpieczonych pożyczek osobistych. Kalkulator pożyczki osobistej działa z niezabezpieczonymi pożyczkami osobistymi, ale można go używać do pożyczek zabezpieczonych, jeśli dane wejściowe dokładnie odzwierciedlają warunki pożyczki.

Tradycyjne pożyczki osobiste

Przed pojawieniem się Internetu, pożyczki osobiste były zazwyczaj udzielane przez banki, unie kredytowe i inne instytucje finansowe. Mogą one czerpać zyski z tego systemu, pobierając pieniądze z kont oszczędnościowych, kont czekowych, kont rynku pieniężnego lub certyfikatów depozytowych i rozdając je po wyższych stopach procentowych. Lombardy i sklepy z pożyczkami gotówkowymi również udzielają pożyczek osobistych o wysokim oprocentowaniu.

Pożyczki osobiste od pożyczkodawców społecznościowych (P2P)

Internet otworzył nową erę pożyczek, radykalnie zmieniając branżę pożyczek osobistych. Zamiast ubiegać się o pożyczki osobiste w tradycyjnych instytucjach pożyczkowych, pożyczkobiorcy mogą zwrócić się do dostawców usług finansowych online, którzy łączą ich bezpośrednio z pożyczkodawcami. Pożyczki społecznościowe lub pożyczki P2P to nazwa nadana całemu procesowi. Zdecydowana większość tych pożyczkodawców to zwykli ludzie dysponujący wolną gotówką.

Ze względu na stosunkowo niskie ryzyko i niskie koszty dla dostawców usług P2P, pożyczkodawcy P2P zazwyczaj udzielają pożyczek na korzystniejszych warunkach. Dostawcy usług P2P często działają wyłącznie przez Internet. Prowadzenie działalności online jest tańsze niż zarządzanie tradycyjnym bankiem lub unią kredytową.

Dostawcy usług P2P działają jako pośrednicy, uzyskując niewielki ułamek wszystkich transakcji. Nie udzielają pożyczek bezpośrednio. Gdy pożyczkobiorcy nie wywiązują się ze swoich zobowiązań, straty ponoszą pożyczkodawcy, a nie dostawcy usług P2P. W rezultacie usługodawcy podejmują stosunkowo niewielkie ryzyko.

Dlaczego warto wziąć pożyczkę osobistą?

Oprocentowanie pożyczek osobistych jest często niższe niż oprocentowanie kart kredytowych. To czyni je dobrą opcją do konsolidacji kart kredytowych lub innych wysokooprocentowanych długów. Ponad połowa wszystkich pożyczek osobistych jest wykorzystywana do konsolidacji zadłużenia. Przed zaciągnięciem pożyczki osobistej mającej na celu konsolidację zadłużenia należy dokładnie rozważyć opłaty.

Opłaty medyczne, remonty domów, rozbudowa małych firm, wakacje, wesela i inne znaczące wydatki są częstymi powodami zaciągania pożyczek osobistych. Ze względów porównawczych opłata obejmująca RRSO jest lepszym punktem odniesienia niż oprocentowanie pożyczki.

Oto kilka przykładów wniosków o pożyczkę osobistą:

• Osoba ma kartę kredytową z saldem 8 000 USD i oprocentowaniem 19,99%, a także inną kartę kredytową z saldem 7 000 USD i oprocentowaniem 24,99%. Pożyczkodawca P2P jest skłonny pożyczyć tej osobie 16 000 USD na pięć lat z oprocentowaniem 12% i 5% opłatą z góry. RRSO tej pożyczki wyniesie 14,284%. Jest to wymiernie niższe niż oprocentowanie obu kart kredytowych. Osoba ta może wykorzystać pożyczkę osobistą do spłaty zadłużenia na karcie kredytowej przy znacznie niższym oprocentowaniu.

• Właściciel małej firmy potrzebuje dodatkowej gotówki, aby zapłacić za kampanię promocyjną swojej organizacji, która ma rozsądne szanse na zarobienie dużych pieniędzy.

• Biedny student z dużym potencjałem tymczasowo potrzebuje dodatkowych pieniędzy, aby przenieść się do innego rejonu. Może zrobić obiecującą karierę i szybko zacząć spłacać swoje pożyczki.

Staraj się trzymać z dala od nieuczciwych lub oszukańczych pożyczek

Niestety, istnieją nieuczciwi pożyczkodawcy, którzy żerują na pożyczających. Uczciwy pożyczkodawca rzadko składa ofertę bez uzyskania informacji kredytowych. Najlepiej byłoby unikać pożyczkodawców, którzy składają ofertę bez pytania o historię kredytową.

Nieuczciwe pożyczki są częściej sprzedawane za pośrednictwem poczty lub telefonu. Obejmuje to pożyczki pod zastaw samochodu, zaliczki gotówkowe, pożyczki bez sprawdzania zdolności kredytowej i chwilówki. Pożyczki te mają zazwyczaj bardzo wysokie oprocentowanie, wysokie opłaty i krótkie terminy spłaty.

Zdolność kredytowa i pożyczki osobiste

Indywidualna zdolność kredytowa jest najprawdopodobniej najważniejszym elementem wpływającym na zatwierdzenie pożyczki osobistej. Przyzwoita lub wyjątkowa ocena kredytowa jest niezbędna przy poszukiwaniu niskooprocentowanych pożyczek osobistych. Osoby ze złą zdolnością kredytową mają niewiele możliwości uzyskania pożyczki, a te, które udało im się otrzymać, mają wysokie oprocentowanie.

Niespłacanie pożyczek osobistych, takich jak karty kredytowe lub inne pożyczki podpisane z pożyczkodawcą, może zaszkodzić zdolności kredytowej danej osoby. Pożyczkodawcy, którzy patrzą poza ratingi kredytowe, używają różnych zmiennych, takich jak stosunek zadłużenia do dochodów, stała historia zatrudnienia itp.

Wniosek o pożyczkę osobistą

Pożyczkobiorcy mogą składać wnioski online do kilku pożyczkodawców. Procedura składania wniosku jest zazwyczaj bardzo prosta. Pożyczkodawcy często wymagają podstawowych informacji osobistych, dotyczących pracy, dochodów i raportu kredytowego. Potencjalnymi źródłami tych informacji są rejestry podatku dochodowego, ostatnie odcinki wypłaty, formularze W-2 lub osobiste oświadczenie finansowe.

Pożyczkodawca ocenia i weryfikuje informacje po ich przesłaniu. Niektórzy pożyczkodawcy podejmują decyzję natychmiast, podczas gdy innym zajmuje to kilka dni lub tygodni. Wnioskodawcy mogą zostać zaakceptowani, odrzuceni lub zaakceptowani warunkowo. W tym ostatnim przypadku pożyczkodawca udzieli pożyczki tylko pod warunkiem spełnienia określonych wymagań, takich jak przedłożenie dodatkowych odcinków wypłaty lub dokumentacji dotyczącej długów lub aktywów.

Pożyczki osobiste mogą być dostępne 24 godziny po zatwierdzeniu, co czyni je bardzo przydatnymi, gdy pilnie potrzebuje się pieniędzy. Wielu pożyczkodawców wymaga konta do przelewu środków. Oznacza to, że muszą one pojawić się jako kwota ryczałtowa na określonym koncie bankowym w momencie składania pierwszego wniosku. Niektórzy pożyczkodawcy mogą wysyłać czeki lub zasilać z góry opłacone karty debetowe. Upewnij się, że podczas korzystania z pieniędzy pochodzących z pożyczki nie przekraczasz granic prawnych określonych w umowie.

Opłaty za pożyczki osobiste

Poza standardowymi ratami kapitałowymi i odsetkowymi płaconymi od każdej pożyczki, pożyczki osobiste obejmują kilka wydatków.

Opłaty za przedterminową spłatę

Koszt ten jest naliczany tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca spłaca pożyczkę przed terminem lub dokonuje wcześniejszych spłat. W przypadku pożyczek osobistych opłaty za przedterminową spłatę stają się coraz mniej powszechne.

Opłaty za opóźnioną spłatę

Jeśli spłacisz pożyczkę z opóźnieniem, możesz zostać obciążony opłatą. W zależności od pożyczkodawcy, koszt ten może być stały lub obliczany jako procent płatności. Aby tego uniknąć, płać rachunki na czas. Jeśli nie możesz zapłacić na czas, skontaktuj się z pożyczkodawcą z wyprzedzeniem, ponieważ niektórzy są gotowi przedłużyć terminy.

Opłata początkowa

Jest ona również znana jako opłata za wniosek. Pieniądze te pomagają pokryć koszty przetwarzania wniosków. Ta opłata zwykle waha się od 1% do 5% całkowitej kwoty pożyczki. Niektórzy pożyczkodawcy żądają tych pieniędzy z góry, podczas gdy większość odlicza je po zatwierdzeniu wniosku. Przy opłacie początkowej w wysokości 3%, pożyczka w wysokości 10 000 USD zapewni pożyczkobiorcy jedynie 9 700 USD (mimo że spłata nadal wynosi 10 000 USD).

Niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać od pożyczkobiorców wykupienia ubezpieczenia pożyczki osobistej na wypadek okoliczności takich jak śmierć, niezdolność do pracy lub jej utrata. Czasami może to być pomocne, ale nie jest wymagane przez prawo.

Alternatywy dla pożyczek osobistych

Osoby ubiegające się o pożyczkę powinny rozważyć różne opcje przed zaciągnięciem niezabezpieczonej pożyczki osobistej lub gdy żadne godne zaufania źródło nie jest skłonne udzielić im pożyczki.

Osoby bliskie mogą być chętne do pomocy w trudnej sytuacji finansowej. Pożyczanie od nich często wiąże się z korzyściami w postaci niższych lub zerowych stóp procentowych.

Znajdź pomoc w podpisaniu pożyczki osobistej. Żyrantem może być małżonek, rodzic, opiekun, członek rodziny lub bliski przyjaciel. Powinien on jednak mieć solidny kredyt, stabilną pracę i być osobą, która zostałaby zatwierdzona do pożyczki osobistej, gdyby złożyła wniosek. Kiedy żyrant reprezentuje pożyczkobiorcę pożyczki prywatnej, robi to na własne ryzyko. Jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań, żyrant zajmuje się płatnościami.

Korzystaj z kart kredytowych z niskim lub zerowym oprocentowaniem wstępnym. Te karty kredytowe doskonale nadają się do obsługi zadłużenia każdego miesiąca bez naliczania odsetek dla pożyczkobiorców, którzy chcą je później spłacić. Jest to ważny powód, aby używać ich zamiast pożyczek osobistych. Unikaj opłat za rolowanie i zanotuj w kalendarzu datę, w której kończy się okres bezodsetkowy wydawcy karty kredytowej.

Zabezpiecz pożyczki istniejącymi aktywami, takimi jak dom, pojazd lub cenna biżuteria. Dla większości pożyczkodawców pożyczki zabezpieczone są mniej niebezpieczne niż pożyczki niezabezpieczone. Dlatego też są oni bardziej skłonni do udzielania większych pożyczek o niższym oprocentowaniu.

Linia kredytowa pod zastaw domu (ang. Home Equity Credit Line - HELOC) to powszechna technika pożyczania dużych sum pieniędzy poprzez zastawienie domu jako zabezpieczenia. Niespłacenie HELOC może skutkować zajęciem nieruchomości. Należy pamiętać, że pożyczkodawcy mają prawo wejść w posiadanie każdego podpisanego zabezpieczenia.

Grupy działające w społecznościach, takie jak non-profit lub religijne, mogą okazać się ratunkiem dla osób potrzebujących pomocy finansowej.

Crowdfunding to doskonałe podejście do generowania funduszy. Nie ma potrzeby zwracania pieniędzy. Skuteczne finansowanie społecznościowe jest jednak złożonym procesem. Crowdfunding jest często wykorzystywany przez osoby, które zakładają nowe, obiecujące firmy, proszą o pomoc w przypadku katastrof lub borykają się z trudnościami finansowymi, na które nie mają wpływu. Społeczeństwo nie będzie finansować wszystkich osób, ale te, które docenią i uwierzą w cel ich projektu.