ماشین‌های تسهیلات مالی محاسبه‌گر

اکثر افرادی که از محاسبه‌گر وام خودرو استفاده می‌کنند، به دنبال این هستند که سرمایه‌ی لازم برای خرید یک خودرو در ایالات متحده را تأمین کنند. اگر در ایالات متحده نیستید، باز هم می‌توانید از این محاسبه‌گر استفاده کنید، ولی به تغییراتی نیاز دارد. می‌توانید قیمت واقعی خودرو و جزئیات دیگری درمورد وام را محاسبه کنید که این کار با استفاده از قسمت پرداخت ماهانه برای تغییر رویه وام خودرو انجام می‌شود.

وام‌های خودرو

اغلب برای خرید یک خودرو به وام نیاز داریم. وام‌گیرندگان باید به‌صورت ماهانه اصل پول و سود آن را به وام‌دهندگان بپردازند. مهلت بازپرداخت این وام نیز مانند وام‌های تضمین‌شده‌ی دیگر از بانک‌های ایالات متحده به‌صورت 36ماهه، 72ماهه یا 84ماهه است. هنگامی که وام‌گیرنده نتواند پولی که از وام‌دهنده دریافت کرده را پس بدهد، ممکن است خودرو به‌صورت قانونی توقیف شود.

وام‌دادن مستقیم در مقابل تأمین مالی نمایندگی

این دو ، از شیوه‌های متداول برای تأمین مالی خودرو است. اولین گزینه شامل استاندارد بانک، بانک تعاونی اعتبار یا وام مؤسسه‌ی مالی است. زمانی که توافقنامه‌ای با دلال خودرو تنظیم شود، وام خودرو از وام‌دهنده دریافت می‌شود که کل هزینه‌ی وسیله‌ی نقلیه‌ی جدید را پوشش خواهد داد.

تأمین مالی نمایندگی، چیزی شبیه تأمین مالی سنتی است و تنها تفاوت آن در این است که نمایندگی درخواست وام و مستندات آن را مدیریت می‌کند. وام‌دهندگان انحصاری که با برند خودروی خاصی مرتبط هستند، معمولاً با وام‌های دریافتی از طریق نمایندگی‌ها سروکار دارند. اغلب، قرارداد به یک بانک یا نهاد مالی دیگری که نماینده نامیده می‌شود فروخته خواهد شد که او مسئول نهایی خدمات‌رسانی در حوزه‌ی وام است.

زمانی که تأمین مالی مشتریانی که وارد نمایندگی وسیله‌ی نقلیه شوند طبق شرایط آن‌ها باشد، قدرت بیشتری برای معامله خواهند داشت. پیش‌تأیید گرفتن به معنای ارتباط میان خریدار خودرو با یک نمایندگی نیست و احتمال این‌که آن‌ها از معامله صرف‌نظر کنند بسیار بیشتر است.

با درنظرگرفتن نرخ سود خرید، خریداران وسایل نقلیه گزینه‌های کمتری را از لحاظ تأمین مالی نماینده در اختیار دارند. بااین‌حال، این گزینه برای افرادی که نمی‌خواهند برای پیداکردن مناسب‌ترین قیمت زمان بگذارند یا نمی‌توانند با وام‌دهی مستقیم وام خودرو را تضمین کنند، در دسترس خواهد بود.

مشتریانی که به دنبال خرید خودروهای جدید هستند باید به دنبال گزینه‌هایی تأمین مالی از جانب سازندگان خودرو باشند. سازندگان اغلب توافقات مالی مناسبی را برای افزایش فروش از طریق نمایندگی ارائه می‌دهند. نرخ سود پایین از جانب سازندگان خودرو در دسترس است که شامل 0، 0.9، 1.9 و 2.9 درصد است.

تخفیفات روی وسایل نقلیه

سازندگان خودرو برای ترغیب خریداران، ممکن است در خرید وسیله‌ی نقلیه‌ی جدید تخفیفاتی را قائل شوند. این تخفیف‌ها ممکن است مالیات را نیز شامل شود که این به ایالت بستگی دارد. مثلاً برای خودرویی به ارزش 30،000 دلار با تخفیف 2000 دلاری، مالیات بر اساس 30،000 دلار محاسبه خواهد شد، نه 28،000 دلار. خوشبختانه، در بسیاری از حوزه‌های قانونی این مسئله وجود ندارد که این یعنی تخفیف، شامل مالیات نخواهد شد . این ایالات شامل آلاسکا، آریزونا، دلاور، آیووا، کانزاس، کنتاکی، لوئیزیانا، ماساچوست، مینه‌سوتا، میسوری، مونتانا، نبراسکا، نیوهمپشایر، اوکلاهاما، اورگون، پنسیلوانیا، رود آیلند، تگزاس، یوتا، ورمانت و وایومینگ است.

غالباً، این تشویق‌ها صرفاً برای وسایل نقلیه‌ی جدید هستند. برخی از فروشندگان خودروهای کارکرده، تخفیفات نقدی ارائه می‌دهند که البته چندان عادی نیست؛ زیرا سختی‌هایی را برای برآورد ارزش حقیقی وسیله‌ی نقلیه به همراه خواهد داشت.

هزینه‌ها

خرید خودرو تنها شامل قیمت خرید نیست. خریدارانی با سوابق بانکی و اعتباری اندک، ممکن است ملزم به پرداخت هزینه‌ی اولیه (پیش‌پرداخت) باشند. هزینه‌های اضافی ممکن است در تأمین مالی وام خودرو شامل شده و یا در پیش‌پرداخت به‌صورت کامل تسویه شوند. فهرستی از هزینه‌های رایج مربوط به خرید خودرو در ایالات متحده شامل این موارد است:

• در بسیاری از ایالات آمریکا، خرید خودرو مستلزم پرداخت مالیات فروش است. بسته به این‌که وسیله‌ی نقلیه در کدام ایالت خریداری شده، ممکن است لازم باشد مالیات فروش آن را پرداخت کنید. ایالاتی که مالیات فروش در آن‌ها وضع نشده است شامل آلاسکا، دلاور، مونتانا، نیوهمپشایر و اورگن است.
• دلال (فروشنده) سند تعرفه مربوط به کارهای اداری را جمع‌آوری می‌کند که این شامل مواردی مانند حق مالکیت و ثبت وسیله‌ی نقلیه است.
• این اسناد جمع‌آوری شده مربوط به خودرو «هزینه‌های ثبت و حق مالکیت » نامیده می‌شوند.
• دلال منطقه‌ای هزینه‌ای را پرداخت می‌کند تا برای وسیله‌ی نقلیه‌ی سازنده در آن ناحیه تبلیغ شود؛ به این هزینه، هزینه‌ی تبلیغات گفته می‌شود. هزینه‌های تبلیغات بخشی از قیمت خرید خودرو است. هزینه‌ی این خدمات معمولاً چندصد دلار آمریکاست.
• هزینه‌ی مقصد شامل حمل‌ونقل وسیله‌ی نقلیه از کارخانه به نمایندگی است. این هزینه معمولاً بین ٩٠٠ تا ١5٠٠ دلار است.
• گواهینامه‌ی معتبر راننده و بیمه‌ی وسیله‌ی نقلیه جزو ملزوماتی برای رانندگی در بزرگراه‌های ایالات متحده به شمار می‌آیند.

پوشش کامل بیمه هنگام خرید خودرو از طریق وام (به‌جای خرید نقدی) ضروری است. بیمه‌ی کامل خودرو ممکن است سالانه بیش از ١٠٠٠ دلار باشد. ممکن است اکثر نمایندگی‌های خودرو یک بیمه‌ی کوتاه‌مدت (1 یا 2ماهه) را به مالکین خودرو ارائه دهند که این کار باعث تسریع روند کارهای اداری خواهد شد.

اگر هزینه‌ها در وام وسیله‌ی نقلیه شامل شده، اطمینان حاصل کنید که قسمت «شامل تمام هزینه‌ها در وام» را انتخاب کرده باشید. اگر آن‌ها از قبل پرداخت شده‌اند، این قسمت را خالی بگذارید. هنگام خرید خودرو از یک نمایندگی، لازم است علت و توضیحات مربوط به هرگونه هزینه‌های اضافی و «غیرعادی» پرسیده شود.

استراتژی‌هایی برای دریافت وام خودرو

آماده‌سازی

بهترین راه برای تضمین وام وسیله‌ی نقلیه، برنامه‌ریزی است. پیش از مراجعه به نمایندگی، استطاعت مالی خود را مشخص کنید. اگر بدانید به دنبال چه وسیله‌ی نقلیه‌ای هستید، تحقیق و یافتن بهترین پیشنهادهای ارائه شده آسان‌تر خواهد بود. هنگامی که درمورد یک مدل خاص تصمیم می‌گیرید، آگاهی از قیمت رایج در بازار به شما کمک می‌کند تا بتوانید به شکل مؤثرتری بر سر قیمت چانه بزنید.

پس از انتخاب یک مدل خاص، چند پیشنهاد (مزایده) را مدنظر بگیرید تا بتوانید با فروشنده‌ی خودرو مذاکره‌ای ثمربخش داشته باشید. این کار شامل صحبت‌کردن با چند وام‌دهنده و مشاوره گرفتن از جاهای مختلف است.

مانند بسیاری از کارآفرینان دیگر، نمایندگی‌های خودرو نیز می‌خواهند به بیشترین پول ممکن برسند. بااین‌حال، اگر مذاکرات به اندازه‌ی کافی صورت گیرد، اغلب این تمایل را پیدا می‌کنند که خودرو را به قیمتی بسیار کمتر از قیمت اولیه معامله کنند. گرفتن پیش‌تأیید برای وام خودرو از طریق وام‌دهی مستقیم ممکن است به مذاکرات کمک کند.

اعتبارات

تأیید وام خودرو معمولاً بر اساس اعتبارات است و تا حد کمتری به درآمد بستگی دارد؛ چه از طریق تأمین مالی نمایندگی و چه از طریق وام‌دهی مستقیم. نرخ سود برای وام‌گیرندگان با اعتبارات بالا کمتر خواهد بود و در نتیجه، قیمت کلی خودرو نیز کاهش پیدا می‌کند. پیش از گرفتن وام خودرو، ممکن است افراد با افزایش نرخ اعتبارات، شانس خود را برای مذاکره بر سر بهترین قیمت افزایش دهند.

نرخ بهره پایین در مقابل برگشت نقدی

برای این پرسش هیچ نسخه‌ی واحدی وجود ندارد. تصور کنید که در بازار خودرو هستید. در آن صورت، ممکن است واجد شرایط دریافت تخفیف نقدی از سازنده باشید و یا نرخ سود کمتری برای شما محاسبه شود. تخفیفات نقدی بلافاصله روی قیمت خودرو اعمال می‌شوند. بااین‌حال، نرخ سود کمتر پول شما را در بلندمدت ذخیره می‌کند.

سر موقع پرداخت کنید

لازم است پیش از ثبت‌نام، رویه‌ی وام وسیله‌ی نقلیه را بررسی کنیم. اگر با بازپرداخت وام، مدت‌زمان وام کوتاه‌تر شود پول بیشتری برای شما ذخیره می‌شود. برخی از وام‌دهندگان، جریمه‌ها یا محدودیت‌هایی را برای بازپرداخت وضع می‌کنند.

احتمالات دیگر را مدنظر داشته باشید

خریداری خودروی دست‌دوم می‌تواند در مقایسه با خودروی صفر تا حد زیادی در هزینه‌ها صرفه‌جویی کند. خودروهای صفر بلافاصله پس از خارج‌شدن از پارکینگ، استهلاک پیدا می‌کنند و اغلب، ارزش آن‌ها تا 10 درصد کمتر می‌شود. این مسئله با عنوان تنزل قیمت خارج از پارکینگ شناخته می‌شود و گزینه‌ای است که خریداران احتمالی باید آن را مدنظر داشته باشند.

لیزینگ، نوعی اجاره‌ی بلندمدت است. ولی معمولاً قیمت آن از یک خرید کامل کمتر است و گزینه‌ی خوبی برای افرادی است که قصد دارند یک خودروی جدید خریداری کنند. برای کسب اطلاعات بیشتر یا انجام محاسبات مربوط به لیزینگ خودرو، از محاسبه‌گر لیزینگ خودرو بازدید کنید.

برای خرید وسیله‌ی نقلیه‌ی بعدی، به‌عنوان یکی از گزینه‌ها پرداخت نقدی را مدنظر داشته باشید

باوجوداینکه اکثر موارد خرید خودرو در ایالات متحده از طریق وام‌های خودرو انجام می‌شوند، ولی پرداخت نقدی در خرید خودرو نیز مزایایی را برای خریدار به همراه دارد.

عدم پرداخت ماهیانه

پرداخت نقدی باعث می‌شود شما ناچار نباشید بدهی خود را به‌صورت ماهیانه پرداخت کنید. پرداخت نقدی در افرادی که نمی‌خواهند برای چندین سال، بار سنگین یک وام هنگفت را به دوش بکشند، مزایایی را از لحاظ روانی به همراه خواهد داشت.

انعطاف‌پذیری

پس از پرداخت کامل، شما بلافاصله صاحب خودرو می‌شوید. پس از چند ماه، هیچ مانعی برای فروش خودرو، تغییر بیمه‌گذار با مبلغ کمتر، یا تعویض خودرو وجود نخواهد داشت.

عدم پرداخت سود

این یعنی هنگام خرید خودرو، هیچ سودی پرداخت نخواهد شد. در نتیجه، قیمت خودرو ارزان‌تر می‌شود. اگر شما یک وام پنج‌ساله به مبلغ 32،000 دلار را با سود 6 درصد دریافت کنید، پرداخت ماهیانه‌ی آن 618.65 دلار و پرداخت سود کلی، 5،118.98 دلار خواهد بود.

تخفیف‌ها

تخفیف خودرو ممکن است شامل بازپرداخت نقدی یا تأمین مالی با سود کم باشد که این به شرایط معامله بستگی دارد. برخی از تخفیف‌ها فقط مختص خریدارانی است که به‌صورت نقدی معامله می‌کنند.

بیش از استطاعت خرید نکنید

تأمین مالی ممکن است باعث شود که خریداران در بلندمدت بیشتر از استطاعت مالی خود خرید کنند. پرداخت کامل و یک‌جا باعث می‌شود خریداران خودرو فراتر از بودجه‌ی خود خرید نکنند. برای وسایل نقلیه با قیمت بالاتر می‌توان پرداخت ماهیانه را تا چند دلار افزایش داد تا مدت‌زمان وام بیشتر شود.

فروشندگان خودرو با استفاده از کمیسیون‌ها و تأمین مالی، این امکان را برای خریدار فراهم می‌کنند تا با موجودی پول خود خرید کنند. شما می‌توانید با پرداخت نقدی از این کار خودداری کنید.

عدم دریافت وام زیر آب (سرمایه در گردش منفی)

هنگام تأمین مالی یک کالای مستهلک، مراقب وام‌های «زیر آب» باشید. این یعنی زمانی که مقدار بدهی شما بیش از ارزش فعلی خرید شما باشد. بازپرداخت وام خودرو به طور کامل باعث می‌شود به‌کلی از این وضعیت خارج شوید.

---

خرید خودرو به‌صورت نقدی مزایای متعددی دارد. ولی معنایش این نیست که همه‌ی افراد می‌توانند چنین کاری انجام دهند. حتی اگر خریدار پول کافی برای خرید نقدی یک خودرو را داشته باشد، باز هم گاهی اوقات گرفتن وام معقولانه‌تر است.

اگر میزان بازدهی در گزینه‌های دیگر سرمایه‌گذاری بالاتر باشد، خرید یک خودرو جدید به‌صورت پرداخت نقدی نسبت به یک وام با سود پایین، به‌صرفه‌تر است. یکی از مزایای دیگر این است که خریداران خودرو که می‌خواهند سوابق بانکی و اعتباری خود را ارتقا دهند، می‌توانند از این گزینه استفاده کنند.

ارزش معاوضه

معاوضه در اینجا به معنای فروش خودروی شما به نمایندگی در ازای دریافت اعتبار برای خرید یک وسیله‌ی نقلیه‌ی دیگر است. هنگام معاوضه در نمایندگی، برای خودروی قدیمی خود قیمت بالایی را انتظار نداشته باشید. ممکن است فروش خودرو به طور شخصی و استفاده از پول آن برای خرید وسیله‌ی نقلیه‌ی جدید، برای شما صرفه‌ی مالی بیشتری داشته باشد.

مبنای مالیات فروش در بسیاری از ایالات، تفاوت قیمت خرید یک خودروی جدید و ارزش معاوضه‌ی خودرو است. بااین‌حال، در همه‌ی ایالات به این شکل نیست. مالیات پرداختی برای خودرویی به ارزش 30،000 دلار با ارزش معاوضه‌ی 10،000 دلار، با نرخ مالیات 8 درصد، به این صورت است:

($30،000 - $10،000) × 8% = $1600

در برخی ایالات از جمله کالیفرنیا، منطقه‌ی کلمبیا، هاوایی، کنتاکی، مریلند، میشیگان، مونتانا، و ویرجینیا هنگام معاوضه هیچ تخفیفی برای مالیات فروش در نظر گرفته نمی‌شود. این محاسبه‌گر وام خودرو برای محاسبه‌ی مالیات فروش در ارزش معاوضه، از ارزش معاوضه‌ی ایالت استفاده می‌کند.

اگر تملک خودروی جدید در ایالتی باشد که در آن تخفیف مالیات فروش در معاوضه مجاز نیست، مالیات فروش به این صورت خواهد بود:

$30،000 × 8% = $2400

به‌منظور متقاعدکردن مشتریان در این ایالت‌ها برای فروش خودرو به‌صورت معامله‌ای شخصی ، احتمالاً مابه‌التفاوت 800 دلاری کافی خواهد بود.