再融资计算器

再融资计算器能告诉你再融资能帮你节省或花多少钱。它的最大优点是使用方便。你只需输入一个具体数字，然后点击“计算”按钮，结果就会显示出来。

在大多数情况下，再融资都能为借款人省钱。不过，在寻找贷款人之前，最好先计算一下数字。这样，你就能确保重新贷款能帮你获得更低的利率，并在整个贷款期内省钱。

再融资的含义

再融资是修改贷款以取代现有协议条款的过程。这通常适用于贷款和抵押贷款。借款人申请再融资时，通常是为了更改对自己有利的条款。

例如，这可能包括付款时间表、利率或贷款合同中列出的其他条款。如果再融资申请被接受，借款人就会收到一份新的贷款合同，取代原来的协议。

借款人通常会在利率受到重大波动影响或会获得节省时启动再融资程序。

以下是你应该了解的要点：

• 再融资是指对现有贷款进行重组，以改变付款时间表和利率等。
• 大多数借款人会在利率下降时寻求再融资。
• 常见的再融资消费贷款包括汽车贷款、学生贷款和住房贷款。

再融资的应用

正如我们所提到的，消费者通常会对某些类型的债务进行再融资，以获得更好的借贷利率，比如在经济形势发生变化之后。例如，在住房贷款方面，业主会对住房进行再融资，并在可调整利率抵押贷款和固定利率抵押贷款等抵押贷款类型之间进行转换。这些借款人最常见的目的是减少长期支付的利息额，从而降低总体债务负担。

不过，借款人也会在信用评分提高、改变财务规划策略或通过将现有债务合并为一笔价格较低的贷款来偿还债务后进行再融资。

不过，贷款再融资最常见的原因还是利率变化。经济周期、国家货币政策和竞争都是导致利率下降或上升的因素。由于利率具有周期性，大多数人都会在利率下降时进行再融资。

这些利率会影响各类信贷产品的借贷利率，包括循环信用卡和非循环贷款。在利率上升的环境中，采用浮动利率的借款人要支付更多的利息费用。利率下降时，情况则相反。

如要开始再融资程序，借款人必须向新的贷款人或现有贷款人提出申请并填写申请表。再融资一般需要对个人的财务状况和信贷条件进行仔细审查。

企业寻求商业地产和贷款的再融资很常见。许多企业领导人首先会评估公司的资产负债表，看是否有信贷机构发放的贷款可以通过改善信贷或降低利率而获益。

特定类型贷款的再融资

无论你要选择哪种贷款类型，在进行再融资时都要遵循特定的步骤。

再融资抵押贷款

房屋贷款再融资的第一步是选择你想要的贷款类型，因为这是改变贷款条件的最佳时机。例如，如果你目前的房贷是 30 年期贷款，你更希望获得 15 年期或 20 年期贷款。虽然期限较短的贷款通常月供较高，但整个贷款期间支付的利息会较低。

选择好贷款类型后，你就该比较不同贷款机构的利率和期限了。透过四处寻找最低的抵押贷款再融资利率，你将能节省资金。从目前的贷款机构开始也能节省时间。

当选定贷款机构后，你将填写一份新的抵押贷款申请表。这个过程与你获得第一笔贷款的过程非常相似。贷款机构会想了解你的收入、债务和资产情况。你可能还需要提供文件，包括工资单、银行对账单或其他文件。

再融资流程的另一个关键部分是对房屋进行估价，这将告诉贷款人房屋的价值，以便进行核保。如果你在申请政府贷款时，你可能不需要这样做。

最后一步是完成交易并签署新贷款文件。不要忘记询问贷款人是否可以支付额外费用来锁定利率。这在预期利率上调时尤其有用。

汽车贷款再融资

决定何时或是否应该对汽车贷款进行再融资比较复杂，因为这些贷款的期限通常较短。无论如何，如果你的财务状况有所改善，或者在获得原始汽车贷款后利率有所下降，那么就值得考虑进行再融资。

但是，不要忘记要对比一下，确定哪家贷款机构能提供最好的优惠。当然，请向你目前的贷款机构咨询，也可以考虑你已经有业务往来的信用社或银行。许多在线选择也能满足信用不够完美的客户的需求，如 RefiJet 和 Caribou。

但是，在选择汽车贷款再融资之前，你最好先提高自己的信用评分。最好的信贷利率是针对那些信用良好或优秀的人。较高的评分意味着 3% 的利率和 19% 的利率之间的差别。

以下是一些提高总体信用评分的方法：

• 按时支付所有账单。
• 及时偿还所有逾期账单。
• 只申请你需要的信贷。
• 不要关闭账户。
• 将目前的信用卡债务降至信用额度的 30% 或以下。

但是，如果你使用再融资计算器后发现再这个过程让你有所花费，那么你可考虑以下其他选择：

• 以旧换新。
• 延期付款。
• 申请贷款修改。
• 根据需要调整预算。

个人贷款再融资

选择抵押贷款或汽车贷款再融资时会涉及抵押物。但是，在个人贷款再融资时，流程则有些不同。

货比三家并确保新贷款优于现有贷款是最重要的。因此，你应首先确定可以提高信用评分的方面，因为这将确保你获得最佳利率。

当你选择几家贷款机构后：

• 比较并计算再融资过程中涉及的所有费用。
• 查看你的现有条款，了解提前还贷的成本。
• 如果费用不多，就可继续进行。

此时，你将开始贷款申请程序。如果获得批准，你将收到新贷款人寄来的支票，你需要用这张支票来偿还旧贷款。我们还建议你在新贷款上多花点，以帮助你偿还贷款。

学生贷款再融资

两种类型的学生贷款--联邦贷款和私人贷款--都可以再融资。学生贷款再融资是指你用一笔较大的贷款来偿还较低的学生贷款。根据目前的财务状况和贷款人的情况，你也许可以获得一笔足够大的贷款，将所有贷款合并为每月一次付款。

但要注意的是，学生贷款再融资要求借款人有良好的信用。如果你不符合学生贷款再融资的收入和信用标准，你可以找一个共同签署人。

寻找共同担保人并不是那么简单。不是每家贷款机构都允许学生贷款的共同签署人，而且你可能很难说服别人为你的教育债务承担责任。

虽然学生贷款再融资可以降低每月的还款额和利息，但这并不是每个人的最佳选择。还有一点需要知道的是，当你对学生贷款进行再融资时，你将失去与联邦学生贷款相关的联邦计划和福利。如果你的财务状况发生变化，需要延期或寻求学生贷款豁免，这可能会对你造成伤害。

因此，在就学生贷款再融资做出任何重大决定之前，最好先花点时间调查一下联邦贷款还是私人贷款最适合你的需求。归根结底，假设你希望将来可以选择申请政府贷款援助。在这种情况下，再融资并不明智。

信用卡再融资

信用卡再融资是一种花哨的说法，用来解释如何更快地还清高息卡，以支付更少的利息费用。这种再融资方式有多种形式，但所有方法都是为了降低你累积的高利息信用卡的利率。

为了达到这个目的，很多人都会在信用卡合并或再融资之间权衡选择。最常见的选择包括个人贷款、余额转账卡、房屋净值贷款或从退休账户中提取资金。一般来说，最佳选择取决于你当前的债务负担、信用记录、信用评分和当前的财务状况。

虽然这两种方法都能有效减少信用卡债务，但你必须权衡自己的选择。

首先，你要先了解债务整合要求你获得利息较低的贷款，并用它来偿还利息较高的信用卡。这种贷款可以是有抵押的，你必须提供资产，也可以是无抵押的，即无需任何担保。

信用卡再融资是指将高息债务转移到一张新卡上，新卡提供更大的信用额度和零利率余额转移选项。虽然这些方案对某些人来说很理想，但对其他人来说可能并不适用。

最重要的是你当前的财务状况。如果你的财务状况良好，但又不想继续浪费钱，那么你就应该选择这种方式。但是，如果你难以支付月供或信用不良。在这种情况下，你可能需要先提高自己的整体分数，然后再考虑其他选择。

再融资计算实例

第一次使用再融资计算器可能会有些困难。让我们来看一些实际的例子：

抵押贷款再融资

假设你目前的房屋抵押贷款期限为 20 年，固定利率为 6%，贷款金额为 30 万美元，但你希望以 4% 的利率进行再融资。透过使用再融资计算器，你会发现这一过程将使每月抵押贷款从 2,149.29 美元降至 1,817.94 美元。

每月可节省超过 330 美元。假设你的税率为 22%，税后税率为 0.78，这意味着税后你每月可节省 258.45 美元。最后一步是将再融资成本计算在内。因此，假设费用为 9,000 美元。按照这个成本计算后，你需要将近 35 个月的时间才能收回再融资成本。

学生贷款再融资

学生贷款的计算则可能更难。假设你拥有 50,000 美元，利率为 12%，期限为 10 年。这意味着在这 10 年中，你将承担超过 36,000 美元的利息。

但是，假设你以 6% 的利率对这 50,000 美元进行再融资，期限为 10 年，那么你只需在贷款期内支付约 16,600 美元。这表示你总共可以节省 19,000 多美元。

汽车贷款再融资

以汽车贷款再融资为例，假设你购买了一辆价值 25,000 美元的新车，利率为 7%，期限为 60 个月，预计每月还款额为 495 美元。这表示汽车贷款的总费用为 29,702 美元。

但是，你有机会在一年后对汽车贷款进行再融资。新贷款额为 20,673 美元，利率为 5%，期限为 48 个月，预计每月还款额为 476 美元。这笔贷款的总费用为 22,852 美元，也就是说，汽车贷款再融资总共可让你节省 2,552 美元。