Calculateur de refinancement

Le calculateur de refinancement est l'outil parfait pour vous dire combien le refinancement peut vous faire économiser ou dépenser. La meilleure partie de ce calculateur de refinancement est sa facilité d'utilisation. Entrez les chiffres, cliquez sur le bouton « calculer » et vos résultats apparaîtront.

La plupart du temps, le refinancement permet aux emprunteurs d'économiser de l'argent. Cependant, avant de faire le tour des prêteurs, il est sage de faire le tour des chiffres. Ainsi, vous vous assurerez que le refinancement de votre prêt vous aidera à obtenir un taux plus bas et à économiser de l'argent pendant toute la durée de votre prêt.

Ce que signifie le refinancement

Le refinancement est le processus de révision d'un prêt pour remplacer les conditions d'un accord existant. Cela s'applique généralement aux prêts et aux hypothèques. Lorsque les emprunteurs demandent un refinancement, ils le font généralement pour modifier les conditions en leur faveur.

Par exemple, il peut s'agir du calendrier des paiements, du taux d'intérêt ou d'autres conditions énoncées dans un contrat de prêt. Si la demande de refinancement est acceptée, l'emprunteur reçoit un nouveau contrat de prêt qui remplace l'accord initial.

Les emprunteurs profitent généralement du processus de refinancement lorsque des fluctuations importantes ont affecté les taux d'intérêt ou que les économies potentielles en valent la peine.

Voici les points essentiels que vous devez savoir :

• Le refinancement intervient lorsqu'un prêt existant est restructuré pour modifier le calendrier des paiements, le taux d'intérêt, etc.
• La plupart des emprunteurs cherchent à se refinancer lorsque les taux d'intérêt baissent.
• Les prêts à la consommation les plus courants qui sont refinancés sont les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts immobiliers.

Application du refinancement

Comme nous l'avons mentionné, les consommateurs cherchent généralement à refinancer certains types de dettes pour obtenir de meilleurs taux d'emprunt, notamment après un changement des conditions économiques. Par exemple, en ce qui concerne les prêts immobiliers, les propriétaires vont refinancer leur maison et passer d'un type d'hypothèque à un autre, comme les hypothèques à taux variable et les hypothèques à taux fixe. L'objectif le plus courant chez ces emprunteurs est de réduire le montant des intérêts payés au fil du temps, réduisant ainsi l'obligation globale de la dette.

Toutefois, les emprunteurs utilisent également le refinancement après avoir amélioré leur cote de crédit, après avoir apporté des changements à leur stratégie de planification financière ou après avoir remboursé la dette existante en la consolidant en un seul prêt moins coûteux.

Pourtant, la raison la plus courante de refinancer un prêt est un changement de taux d'intérêt. Le cycle économique, la politique monétaire nationale et la concurrence sont autant de facteurs qui peuvent faire baisser ou augmenter les taux d'intérêt. Comme ces taux sont cycliques, la plupart des gens se refinancent lorsque les taux baissent.

Ces taux peuvent affecter les taux d'emprunt de tous les types de produits de crédit, y compris les cartes de crédit renouvelables et les prêts non renouvelables. Dans un environnement où les taux augmentent, les emprunteurs à taux variable paient plus de frais d'intérêt. L'inverse est vrai lorsque les taux sont en baisse.

Pour entamer le processus de refinancement, l'emprunteur doit s'adresser à un nouveau prêteur ou à son prêteur actuel pour faire une demande et remplir un formulaire. Le refinancement implique généralement d'examiner de plus près la situation financière de la personne et ses conditions de crédit.

Il est courant que les entreprises cherchent à refinancer leurs propriétés et leurs prêts commerciaux. De nombreux chefs d'entreprise commencent par évaluer le bilan de leur société pour trouver des prêts émis par des créanciers qui peuvent bénéficier d'un crédit amélioré ou de taux plus bas.

Le refinancement de types de prêts spécifiques

Quel que soit le type de prêt, il existe des étapes spécifiques à suivre lors du refinancement.

Le refinancement des prêts hypothécaires

La première étape du refinancement de votre prêt immobilier consiste à choisir le type de prêt que vous souhaitez, car c'est le moment idéal pour en modifier les conditions. Par exemple, si votre prêt hypothécaire actuel est un prêt sur 30 ans, vous pourriez préférer un prêt sur 15 ou 20 ans. Bien que les prêts avec des termes plus courts aient généralement des paiements mensuels plus élevés, l'intérêt payé à la fin du prêt sera plus faible.

Après avoir choisi le type de prêt, il est temps de comparer les taux et les conditions auprès de différents prêteurs. Faire le tour du marché pour trouver les taux de refinancement hypothécaire les plus bas vous permettra d'économiser de l'argent. Le fait de commencer avec votre prêteur actuel vous fera également gagner du temps.

Une fois que vous aurez choisi un prêteur, vous remplirez une nouvelle demande de prêt hypothécaire. Ce processus ressemblera beaucoup à celui que vous avez suivi pour obtenir le premier prêt. Le prêteur voudra connaître vos revenus, vos dettes et vos actifs. Vous devrez peut-être aussi fournir des documents, notamment des talons de chèque de paie, des relevés bancaires ou d'autres documents.

Une autre partie cruciale du processus de refinancement consiste à faire évaluer votre maison, ce qui permettra au prêteur de connaître la valeur de la maison pour le processus de souscription. Il se peut que vous ne soyez pas tenu de le faire lorsque vous cherchez un prêt gouvernemental.

L'étape finale consiste à sceller l'accord et à signer les documents relatifs à votre nouveau prêt. N'oubliez pas de demander à votre prêteur si vous pouvez payer des frais supplémentaires pour verrouiller votre taux. Cela est particulièrement utile lorsque des hausses de taux d'intérêt sont prévues.

Le refinancement d’un prêt automobile

Le fait de décider quand vous devez refinancer un prêt automobile, ou si vous devez le faire, est un peu plus compliqué car ces prêts sont généralement à plus court terme. Quoi qu'il en soit, si vous avez connu une amélioration de votre situation financière ou si les taux d'intérêt ont baissé depuis l'obtention de votre prêt automobile initial, il peut être intéressant d'envisager un refinancement.

Assurez-vous simplement de faire des recherches et de déterminer quel prêteur offre les meilleures économies. Bien sûr, vérifiez auprès de votre prêteur actuel, mais pensez aux coopératives de crédit ou aux banques où vous faites déjà affaire. De nombreuses options en ligne, comme RefiJet et Caribou, s'adressent également aux clients dont le crédit est moins que parfait.

Il convient de noter qu'avant de choisir de refinancer votre prêt automobile, il est peut-être préférable d'améliorer d'abord votre cote de crédit. Les meilleurs taux de crédit sont pour ceux qui ont un bon ou un excellent taux de crédit. Un meilleur score peut faire une grande différence, entre un taux de 3 % et un taux de 19 %.

Voici quelques bonnes façons d'améliorer votre score de crédit global :

• Payez toutes vos factures à temps.
• Mettez à jour toutes les factures manquées.
• Ne demandez que le crédit dont vous avez besoin.
• Ne fermez pas de comptes.
• Réduisez la dette actuelle de votre carte de crédit à 30 % ou moins de votre ligne de crédit.

Mais n'oubliez pas qu'il existe d'autres options si vous utilisez le calculateur de refinancement et que vous constatez que le processus de refinancement vous coûtera de l'argent. Voici d'autres excellentes options :

• Échangez le véhicule.
• Reportez les paiements.
• Demandez une modification de votre prêt.
• Ajustez votre budget au besoin.

Le refinancement des prêts personnels

Il est nécessaire d’impliquer une garantie lorsque vous choisissez de refinancer un prêt hypothécaire ou un prêt automobile. Cependant, le processus est un peu différent lors du refinancement de prêts personnels.

Il est primordial de faire des recherches et de s'assurer que le nouveau prêt soit plus avantageux que le prêt existant. Vous devez donc commencer par identifier les domaines dans lesquels vous pouvez améliorer votre score de crédit, car cela vous permettra de bénéficier des meilleurs taux d'intérêt.

Après avoir choisi quelques prêteurs :

• Comparez et calculez tous les coûts impliqués dans le processus de refinancement.
• Examinez vos conditions actuelles pour voir combien il en coûte de rembourser le prêt par anticipation.
• Si ce montant est minime, allez-y et procédez.

À ce stade, vous commencerez le processus de demande de prêt. Si elle est approuvée, vous recevrez un chèque de votre nouveau prêteur qui devra être utilisé pour rembourser l'ancien prêt. Nous vous suggérons également de dépenser de l'argent supplémentaire sur le nouveau prêt pour vous aider à le rembourser un peu.

Le refinancement des prêts étudiants

Les deux types de prêts étudiants - fédéraux et privés - peuvent être refinancés. Le refinancement des prêts étudiants signifie que vous contractez un prêt plus important pour rembourser les prêts étudiants plus petits. Selon vos finances actuelles et votre prêteur, vous pourrez peut-être obtenir un prêt suffisamment important pour les consolider tous en un seul paiement mensuel.

Sachez simplement que le refinancement des prêts étudiants exige que l'emprunteur ait un bon crédit. Si vous ne remplissez pas les critères de revenu et de crédit pour refinancer vos prêts étudiants, vous pouvez choisir de trouver un cosignataire.

Le fait de trouver un cosignataire peut être un défi. Tous les prêteurs n'autorisent pas les cosignataires sur les prêts étudiants, et il peut être difficile de convaincre quelqu'un de prendre la responsabilité de votre dette d'études.

Bien que le refinancement des prêts étudiants puisse réduire votre paiement mensuel et vos frais d'intérêt, ce n'est pas la meilleure option pour tout le monde. Une autre chose importante à savoir est que lorsque vous refinancez des prêts étudiants, vous perdez l'accès aux programmes fédéraux et aux avantages associés aux prêts étudiants fédéraux. Cela peut vous nuire si votre situation financière change et que vous avez besoin d'un report ou que vous cherchez à obtenir l'annulation de votre prêt étudiant.

Ainsi, avant de prendre toute décision importante concernant le refinancement des prêts étudiants, il est préférable de prendre votre temps et d'examiner si les prêts fédéraux ou privés sont les mieux adaptés à vos besoins. En fin de compte, si vous souhaitiez avoir la possibilité de demander une aide gouvernementale pour vos prêts à l'avenir, il n'est pas sage de faire appel au refinancement.

Le refinancement des prêts sur les cartes de crédit

Le refinancement des cartes de crédit est une façon fantaisiste d'expliquer le fait de rembourser plus rapidement les cartes à taux d'intérêt élevé pour payer moins de frais d'intérêt. Ce type de refinancement se présente sous de nombreuses formes, mais toutes les méthodes visent à réduire les taux d'intérêt des cartes de crédit à taux d'intérêt élevé que vous avez accumulées.

Pour y parvenir, de nombreuses personnes évaluent leurs options entre la consolidation ou le refinancement des cartes de crédit. Les options les plus courantes comprennent les prêts personnels, les cartes de transfert de solde, les prêts sur valeur domiciliaire ou le prélèvement sur les comptes de retraite. En général, la meilleure option dépend de votre niveau d'endettement actuel, de vos antécédents de crédit, de votre score de crédit et de vos finances actuelles.

Bien que ces deux méthodes soient efficaces pour réduire les dettes de cartes de crédit, vous devrez tout de même peser vos options.

Tout d'abord, il est essentiel de comprendre que la consolidation de dettes exige que vous obteniez un prêt à faible taux d'intérêt et que vous l'utilisiez pour rembourser les cartes à taux d'intérêt plus élevé. Ce prêt peut être garanti, c'est-à-dire que vous devez fournir un bien, ou non garanti, c'est-à-dire sans garantie.

Le refinancement des cartes de crédit implique le transfert de la dette à taux d'intérêt élevé vers une nouvelle carte qui offre une plus grande limite de crédit et des options de transfert de solde à taux d'intérêt zéro. Si ces options sont idéales pour certaines personnes, elles peuvent ne pas convenir à d'autres.

Le plus important est de mesurer votre situation financière actuelle. Si vos finances sont solides mais que vous ne voulez pas continuer à jeter de l'argent par les fenêtres, alors vous devriez vous lancer. Toutefois, supposons que vous ayez du mal à faire face aux paiements mensuels ou que vous ayez un mauvais crédit. Dans ce cas, vous voudrez peut-être améliorer votre score global avant d'explorer les différentes options.

Exemples de calcul de refinancement

Utiliser le calculateur de refinancement pour la première fois peut être un peu intimidant. Examinons donc quelques exemples pratiques :

Refinancement de l'hypothèque

Disons que vous avez actuellement une hypothèque de 20 ans à taux fixe de 6 % sur votre maison de 300 000 $, mais que vous voulez refinancer à un taux de 4 %. En utilisant le calculateur de refinancement, vous constaterez que ce processus fera passer votre hypothèque mensuelle de 2 149,29 $ à 1 817,94 $.

Il s'agit d'une économie mensuelle de plus de 330 $. Et en supposant que votre taux d'imposition soit de 22 %, le taux après impôt sera de 0,78, ce qui signifie qu'après impôts, vous économisez 258,45 $ par mois. La dernière étape consiste à prendre en compte le coût du refinancement. Disons qu'il s'élève à 9 000 $. À ce coût, il vous faudra presque 35 mois pour récupérer le coût du refinancement.

Refinancement des prêts étudiants

Les prêts étudiants peuvent être plus difficiles à calculer. Disons que vous possédez 50 000 $ à un taux d'intérêt de 12 % sur une durée de 10 ans. Cela signifie qu'au cours de ces 10 ans, vous devrez verser plus de 36 000 $ d'intérêts.

Toutefois, supposons que vous refinancez les 50 000 $ à un taux d'intérêt de 6 % sur 10 ans. Dans ce cas, vous n'auriez à payer qu'un montant estimé à 16 600 $ sur la durée de votre prêt. Cela signifie que votre économie totale serait de plus de 19 000 $.

Refinancement d'un prêt automobile

Pour vous donner un exemple de refinancement de prêt automobile, considérons que vous avez acheté une nouvelle voiture de 25 000 $ à un taux d'intérêt de 7 % sur 60 mois, avec un paiement mensuel estimé à 495 $ . Cela signifie que le coût total du financement de la voiture est de 29 702 $ .

Cependant, vous avez la possibilité de refinancer le prêt automobile un an plus tard. Le nouveau prêt serait de 20 673 $ à un taux d'intérêt de 5 % sur 48 mois, avec un versement mensuel estimé à 476 $ . Le coût total du financement de ce prêt serait de 22 852 $ , ce qui signifie que l'économie réalisée en refinançant votre prêt automobile serait de 2 552 $ au total.