Calculadora de Refinanciamento

A calculadora de refinanciamento é a ferramenta perfeita para lhe dizer quanto refinanciamento pode ajudá-lo a economizar ou gastar. A melhor parte da calculadora de refinanciamento é sua fácil utilização. Conecte seus números específicos e pressione o botão 'calcular', e seus resultados aparecerão.

Na maioria das vezes, o refinanciamento é uma forma de poupar dinheiro para os mutuários. No entanto, antes de fazer compras para financiadores, é uma ótima ideia para amassar os números. Assim, você garantirá que o refinanciamento de seu empréstimo o ajudará a obter uma taxa mais baixa e a economizar dinheiro ao longo da vida de seu empréstimo.

O Que Significa Refinanciamento

Refinanciamento é o processo de revisão de um empréstimo para substituir os termos de um acordo existente. Isto geralmente se aplica a empréstimos e hipotecas. E quando os mutuários solicitam refinanciamento, normalmente o fazem para alterar os termos a seu favor.

Por exemplo, isto pode incluir o cronograma de pagamento, taxa de juros ou outros termos delineados em um contrato de empréstimo. Se o pedido de refinanciamento for aceito, o mutuário recebe um novo contrato de empréstimo que substitui o contrato original.

Os mutuários normalmente aproveitam o processo de refinanciamento quando flutuações significativas afetaram as taxas de juros ou quando a economia potencial vale a pena.

Aqui estão os principais pontos de partida que você deve conhecer:

• O refinanciamento ocorre quando um empréstimo existente é reestruturado para alterar o cronograma de pagamento, a taxa de juros, etc.
• A maioria dos mutuários procura refinanciar quando as taxas de juros caem.
• Os empréstimos comuns ao consumidor que são refinanciados incluem empréstimos para automóveis, estudantes e para casa.

Aplicação do Refinanciamento

Como mencionamos, os consumidores geralmente procuram refinanciar certos tipos de obrigações de dívida para obter melhores taxas de empréstimo, como, por exemplo, após a mudança das condições econômicas. Por exemplo, em termos de crédito imobiliário, os proprietários refinanciarão casas e trocarão entre tipos de hipotecas, tais como hipotecas com taxa ajustável e hipotecas com taxa fixa. O objetivo mais comum entre esses mutuários é reduzir o valor dos juros pagos ao longo do tempo, reduzindo assim sua obrigação total de dívida.

No entanto, os mutuários também refinanciarão depois que sua pontuação de crédito tiver aumentado, eles fizeram mudanças em sua estratégia de planejamento financeiro ou pagaram a dívida existente, consolidando-a em um empréstimo de preço mais baixo.

Ainda assim, a razão mais comum para refinanciar um empréstimo é uma mudança nas taxas de juros. O ciclo econômico, a política monetária nacional e a concorrência são todos fatores que podem fazer com que as taxas de juros diminuam ou aumentem. Como estas taxas são cíclicas, a maioria das pessoas refinancia quando as taxas caem.

Estas taxas podem afetar as taxas de empréstimo em todos os tipos de produtos de crédito, incluindo cartões de crédito rotativos e empréstimos não rotativos. Em um ambiente com taxas crescentes, os mutuários com taxas variáveis pagam mais encargos com juros. O contrário é verdadeiro quando as taxas estão em queda.

Para iniciar o processo de refinanciamento, o mutuário deve se aproximar de um novo mutuante ou do mutuário já existente para fazer um pedido e completar um pedido. O refinanciamento geralmente envolve uma análise mais detalhada da situação financeira e das condições de crédito da pessoa.

É comum que as empresas busquem refinanciamento para propriedades comerciais e empréstimos. Muitos líderes empresariais começam por avaliar o balanço da empresa para empréstimos emitidos por credores que podem se beneficiar de crédito melhorado ou taxas mais baixas.

Refinanciamento de tipos específicos de empréstimos

Independentemente do tipo de empréstimo, há passos específicos a serem seguidos ao refinanciar com cada tipo.

Refinanciar Empréstimos Hipotecários

O primeiro passo para refinanciar seu empréstimo imobiliário é escolher o tipo de empréstimo que você deseja, uma vez que este é o momento perfeito para alterar os termos. Por exemplo, se sua hipoteca atual é um empréstimo de 30 anos, você prefere um empréstimo de 15 ou 20 anos. Enquanto os empréstimos com prazos mais curtos geralmente têm pagamentos mensais mais altos, os juros pagos sobre o empréstimo serão menores.

Depois de escolher o tipo de empréstimo, é hora de comparar taxas e prazos com diferentes emprestadores. Fazer compras com as taxas mais baixas de refinanciamento hipotecário economizará dinheiro. Começando com sua financiadora atual, também economizará tempo.

Uma vez que você tenha escolhido um credor, você completará um novo pedido de empréstimo hipotecário. Este processo será muito parecido com o processo pelo qual você passou para obter o primeiro empréstimo. O credor vai querer saber sobre sua renda, suas dívidas e seus ativos. Você também pode precisar fornecer documentos, incluindo recibos de pagamento, extratos bancários ou outros documentos.

Outra parte crucial do processo de refinanciamento é ter sua casa avaliada, o que dirá ao credor o valor da casa para o processo de subscrição. Talvez você não seja obrigado a fazer isso ao procurar um empréstimo do governo.

O passo final é selar o negócio e assinar a papelada para seu novo empréstimo. Apenas não se esqueça de perguntar ao seu financiador se você pode pagar uma taxa extra para travar sua taxa. Isto é especialmente útil quando se antecipa um aumento da taxa de juros.

Refinanciamento do Empréstimo de Carro

Decidir quando ou se você deve refinanciar um empréstimo de carro é um pouco mais complicado porque esses empréstimos geralmente são de prazo mais curto. Independentemente disso, se você tiver experimentado uma melhoria financeira ou se as taxas de juros caíram desde que você obteve seu empréstimo original para automóveis, pode valer a pena investigar o refinanciamento.

Basta ter certeza de fazer compras e determinar qual emprestador oferece a melhor economia. É claro, verifique com seu financiador atual, mas considere as cooperativas de crédito ou bancos onde você já faz negócios. Muitas opções on-line, como RefiJet e Caribou, também atendem a clientes com crédito menos que perfeito.

Vale notar que antes de optar por refinanciar seu empréstimo de carro, talvez seja melhor melhorar primeiro sua pontuação de crédito. As melhores taxas de crédito são para aqueles com boas ou excelentes taxas de crédito. Uma pontuação mais alta pode significar a diferença entre uma taxa de 3% e uma taxa de 19%.

Aqui estão algumas ótimas maneiras de melhorar sua pontuação de crédito geral:

• Pague todas as contas a tempo.
• Receba todas as contas vencidas e em dia.
• Solicite apenas o crédito que você precisa.
• Não feche contas.
• Reduza a dívida atual do cartão de crédito para 30% ou menos de sua linha de crédito.

Mas lembre-se, há outras opções se você usar a calculadora de refinanciamento e descobrir que o processo de refinanciamento lhe custará dinheiro. Aqui estão algumas outras opções excelentes:

• Trocar o veículo.
• Adiar pagamentos.
• Solicite uma modificação no empréstimo.
• Ajuste seu orçamento conforme necessário.

Refinanciamento de Empréstimos Pessoais

Há garantias envolvidas quando você opta por refinanciar hipotecas ou empréstimos para automóveis. Ainda assim, quando se refinancia empréstimos pessoais, o processo é um pouco diferente.

É primordial fazer compras e garantir que o novo empréstimo seja preferível ao empréstimo existente. Portanto, você deve primeiro começar a identificar áreas onde você pode melhorar sua pontuação de crédito, pois isto assegurará que você receba as melhores taxas de juros.

Depois de escolher alguns emprestadores:

• Compare e calcule todos os custos envolvidos no processo de refinanciamento.
• Observe seus termos existentes para ver quanto custa pagar o empréstimo antecipadamente.
• Se este valor for mínimo, vá em frente e prossiga.

Neste ponto, você começará o processo de solicitação do empréstimo. Se aprovado, você receberá um cheque de seu novo credor que precisará ser usado para pagar o empréstimo antigo. Também sugerimos que você gaste dinheiro adicional no novo empréstimo para ajudá-lo a pagá-lo um pouco mais baixo.

Refinanciamento de Empréstimos Estudantis

Ambos os tipos de empréstimos estudantis - federais e privados - podem ser refinanciados. Refinanciar empréstimos estudantis significa que você tira um empréstimo maior para pagar os empréstimos estudantis menores. E dependendo de suas finanças atuais e do credor, você pode conseguir um empréstimo grande o suficiente para consolidar todos eles em um pagamento mensal.

É preciso ter cuidado para que o refinanciamento de empréstimos estudantis exija que o mutuário tenha um bom crédito. Se você não atender aos critérios de renda e crédito para refinanciar seus empréstimos estudantis, você pode optar por encontrar um cossignatário.

Encontrar um cossignatário pode ser um desafio. Nem todo financiador permite cossignatários em empréstimos estudantis, e pode ser difícil convencer alguém a assumir a responsabilidade por sua dívida educacional.

E enquanto refinanciar empréstimos estudantis pode reduzir seu pagamento mensal e seus encargos com juros, não é a melhor opção para todos. A outra coisa a saber é que quando você refinancia empréstimos estudantis, você perde acesso a programas federais e benefícios associados a empréstimos estudantis federais. Isto pode prejudicar se sua situação financeira mudar e você precisar de um adiamento ou estiver procurando por perdão de empréstimo estudantil.

Portanto, antes de tomar qualquer decisão importante sobre refinanciamento de empréstimo de estudante, é melhor tomar seu tempo e investigar se empréstimos federais ou privados são melhores para suas necessidades. Em última instância, suponha que você queira ter a opção de solicitar assistência governamental com seus empréstimos no futuro. Nesse caso, não é prudente refinanciar.

Refinanciamento de Empréstimos de Cartão de Crédito

O refinanciamento de cartões de crédito é uma maneira sofisticada de explicar o pagamento mais rápido de cartões com juros altos para pagar menos encargos com juros. Este tipo de refinanciamento vem em muitas formas, mas todos os métodos se destinam a reduzir as taxas de juros dos cartões de crédito com taxas de juros mais altas que você acumulou.

Para conseguir isto, muitas pessoas pesam suas opções entre consolidação ou refinanciamento de cartões de crédito. As opções mais comuns incluem empréstimos pessoais, cartões de transferência de saldo, empréstimos para aquisição de casa própria, ou tirar de contas de aposentadoria. Normalmente, a melhor opção depende de sua carga de dívida atual, histórico de crédito, pontuação de crédito e finanças atuais.

E embora ambos os métodos funcionem efetivamente para reduzir a dívida do cartão de crédito, você terá que pesar suas opções.

Primeiro, é vital entender que a consolidação da dívida exige que você obtenha um empréstimo com juros mais baixos e o utilize para pagar os cartões de juros mais altos. Este empréstimo pode ser garantido onde você tem que colocar um ativo ou não ser garantido usando nenhuma garantia.

O refinanciamento de cartões de crédito envolve a transferência da dívida com juros altos para um novo cartão que oferece um limite de crédito maior e opções de transferência de saldo com juros zero. Embora estas opções sejam ideais para algumas pessoas, elas podem não funcionar para outras.

O mais importante é a sua situação financeira atual. Se suas finanças são sólidas, mas você não quer continuar jogando dinheiro fora, então você deve ir em busca disso. No entanto, suponha que você tenha dificuldades para cumprir os pagamentos mensais ou que tenha mau crédito. Nesse caso, talvez você queira melhorar sua pontuação geral antes de explorar as opções.

Os Exemplos de Cálculos de Refinanciamento

O uso da calculadora de refinanciamento pela primeira vez pode ser um pouco assustador. Portanto, vejamos alguns exemplos práticos:

Refinanciamento Hipotecário

Digamos que você tem atualmente uma hipoteca de 20 anos, 6% de taxa fixa sobre sua casa por $300.000, mas quer refinanciar a uma taxa de 4%. Usando a calculadora de refinanciamento, você verá que este processo diminuirá sua hipoteca mensal de $2.149,29 para $1.817,94.

Esta é uma economia mensal de mais de $330. E assumindo que sua taxa de impostos é de 22%, a taxa após impostos é de 0,78, o que significa que, após impostos, você está economizando $258,45 por mês. A etapa final é considerar o custo de refinanciamento. Portanto, digamos que isso é de $9.000. A este custo, você levará quase 35 meses para recuperar o custo de refinanciamento.

Refinanciamento de Empréstimos Estudantis

Os empréstimos estudantis podem ser mais desafiadores de calcular. Portanto, digamos que você possui $50.000 a uma taxa de juros de 12% durante um período de 10 anos. Isto significa que, nesses 10 anos, você será responsável por mais de $36.000 de juros.

Entretanto, suponha que você refinancia os $50.000 a uma taxa de juros de 6% ao longo de 10 anos. Nesse caso, você só teria que pagar um valor estimado de $16.600 ao longo da vida do seu empréstimo. Isto significa que sua economia total seria superior a $19.000.

Refinanciamento de Empréstimo para Automóveis

Para lhe dar um exemplo de refinanciamento de um empréstimo de carro, vamos considerar a compra de um carro novo de $25.000 a juros de 7% ao longo de 60 meses, com um pagamento mensal estimado de $495. Isto significa que o custo total para financiar o carro é de $29.702.

No entanto, você tem a oportunidade de refinanciar o empréstimo para automóveis um ano depois. O novo empréstimo seria de $20.673 a 5% em 48 meses, com um pagamento mensal estimado de $476. O custo total para financiar este empréstimo seria de $22.852, significando que a economia de refinanciamento do seu empréstimo de automóvel seria de $2.552 no total.