حاسبة إعادة التمويل

حاسبة إعادة التمويل هي الأداة المثالية لإخبارك بمدى إعادة التمويل الذي يمكن أن يساعدك في التوفير أو الإنفاق. أفضل جزء في حاسبة إعادة التمويل هو سهولة استخدامها. أدخل الأرقام المحددة الخاصة بك، واضغط على زر "حساب"، وستظهر نتائجك.

في معظم الأحيان، تعتبر إعادة التمويل مدخرًا لمال المقترضين. ومع ذلك، قبل التسوق بحثًا عن المقرضين، من الأفضل التعامل مع الأرقام. حتى تضمن أن إعادة تمويل قرضك سيساعدك على خفض معدل الفائدة وتوفير المال على مدى فترة القرض.

ما تعنيه إعادة التمويل

إعادة التمويل هي عملية مراجعة قرض ليحل محل شروط اتفاقية قائمة. هذا ينطبق عادة على القروض والرهون العقارية. وعندما يتقدم المقترضون بطلب لإعادة التمويل، فإنهم عادة ما يفعلون ذلك لتغيير الشروط لصالحهم.

على سبيل المثال، يمكن أن يشمل ذلك جدول السداد أو معدل الفائدة أو الشروط الأخرى الموضحة في عقد القرض. في حالة قبول طلب إعادة التمويل، يُصدر للمقترض عقد قرض جديد يحل محل الاتفاقية الأصلية.

يستفيد المقترضون عادةً من عملية إعادة التمويل عندما تؤثر التقلبات الكبيرة على أسعار الفائدة أو عندما تكون المدخرات المحتملة تستحق العناء.

إليك النقاط الرئيسية التي يجب أن تعرفها:

• تحدث إعادة التمويل عندما تتم إعادة هيكلة قرض موجود لتغيير جدول السداد، وسعر الفائدة ، وما إلى ذلك.
• يسعى معظم المقترضين إلى إعادة التمويل عندما تنخفض أسعار الفائدة.
• تشمل القروض الاستهلاكية الشائعة التي يتم إعادة تمويلها قروض السيارات وقروض الطلاب وقروض المنازل.

تطبيق إعادة التمويل

كما ذكرنا، يتطلع المستهلكون عادةً إلى إعادة تمويل أنواع معينة من التزامات الديون للحصول على معدلات اقتراض أفضل، بعد تغير الظروف الاقتصادية مثلاً. على سبيل المثال، فيما يتعلق بالقروض العقارية، سيعيد الملاك تمويل المنازل والتبديل بين أنواع الرهن العقاري مثل الرهون العقارية ذات الأسعار القابلة للتعديل والرهون العقارية ذات السعر الثابت. الهدف الأكثر شيوعًا بين هؤلاء المقترضين هو تقليل مبلغ الفائدة المدفوعة بمرور الوقت، وبالتالي تقليل التزامك الإجمالي بالديون.

ومع ذلك، سيقوم المقترضون أيضًا بإعادة التمويل بعد زيادة درجة الائتمان الخاصة بهم، أو إجراء تغييرات على استراتيجية التخطيط المالي الخاصة بهم أو سداد الدين الحالي من خلال دمجها في قرض واحد منخفض السعر.

ومع ذلك، فإن السبب الأكثر شيوعًا لإعادة تمويل القرض هو التغيير في أسعار الفائدة. وتعد كلا من عوامل الدورة الاقتصادية والسياسة النقدية الوطنية والمنافسة كلها عوامل يمكن أن تؤدي إلى انخفاض أسعار الفائدة أو زيادتها. ونظرًا لأن هذه المعدلات دورية، فإن معظم الاشخاص يعيدون التمويل عندما تنخفض الأسعار.

يمكن أن تؤثر هذه المعدلات على معدلات الاقتراض عبر كل نوع من أنواع المنتجات الائتمانية، بما في ذلك بطاقات الائتمان الدوارة والقروض غير المتجددة. وفي بيئة ترتفع فيها معدلات الفائدة، يدفع المقترضون ذوو الأسعار المتغيرة رسوم فائدة أكثر. العكس يكون صحيح عندما تنخفض الأسعار.

لبدء عملية إعادة التمويل، يجب على المقترض الاتصال بمقرض جديد أو مقرضه الحالي لتقديم طلب وإكمال الطلب. تتضمن إعادة التمويل عمومًا إلقاء نظرة فاحصة على الوضع المالي للشخص وشروط الائتمان.

من الشائع أن تسعى الشركات إلى إعادة تمويل العقارات التجارية والقروض. يبدأ العديد من قادة الأعمال بتقييم الميزانية العمومية لشركاتهم للحصول على القروض الصادرة عن الدائنين الذين يمكنهم الاستفادة من تحسين الائتمان أو انخفاض معدلات الفائدة.

إعادة تمويل أنواع محددة من القروض

بغض النظر عن نوع القرض، هناك خطوات محددة يجب اتباعها عند إعادة التمويل مع كل نوع.

إعادة تمويل قروض الرهن العقاري

تتمثل الخطوة الأولى لإعادة تمويل قرضك السكني في اختيار نوع القرض الذي تريده لأن هذا هو الوقت المثالي لتغيير الشروط. على سبيل المثال، إذا كان رهنك العقاري الحالي عبارة عن قرض لمدة 30 عامًا، فأنت تفضل الحصول على قرض لمدة 15 أو 20 عامًا. وفي حين أن القروض ذات المدد الأقصر لها دفعات شهرية أعلى بشكل عام ، فإن الفائدة المدفوعة على القرض ستكون أقل.

بعد اختيار نوع القرض ، سوف يحين الوقت لمقارنة الأسعار والشروط مع مختلف المقرضين. استعرض الخيارات المختلفة للحصول على أقل معدلات لإعادة تمويل الرهن العقاري فذلك سيوفر لك المال كما إن البدء بالمقرض الحالي سيوفر الوقت أيضًا.

بمجرد اختيارك للمقرض، ستكمل طلب قرض عقاري جديد. ستكون هذه العملية تشبه إلى حد كبير العملية التي مررت بها للحصول على القرض الأول. سيرغب المُقرض في معرفة دخلك وديونك وأصولك. قد تحتاج أيضًا إلى تقديم مستندات، بما في ذلك إيصالات الدفع أو كشوف الحسابات المصرفية أو غيرها من الأعمال الورقية.

جزء مهم آخر من عملية إعادة التمويل هو تقييم منزلك، والذي سيخبر المقرض بقيمة المنزل لعملية الاكتتاب. قد لا يُطلب منك القيام بذلك عند السعي للحصول على قرض حكومي.

الخطوة الأخيرة هي إبرام الصفقة وتوقيع الأوراق الخاصة بقرضك الجديد. فقط لا تنس أن تسأل المقرض الخاص بك إذا كان يمكنك دفع رسوم إضافية لتثبيت السعر الخاص بك. هذا مفيد بشكل خاص عند توقع ارتفاع أسعار الفائدة.

إعادة تمويل قرض السيارة

إن تحديد متى أو إذا كان يجب عليك إعادة تمويل قرض السيارة هو أمر أكثر تعقيدًا بعض الشيء لأن هذه القروض عادة ما تكون قصيرة الأجل. بغض النظر، إذا كنت قد عانيت من تحسن مالي أو انخفضت أسعار الفائدة منذ حصولك على قرض السيارة الأصلي، فقد يكون من المفيد النظر في إعادة التمويل.

فقط تأكد من استعراض كافة الخيارات وتحديد المقرض الذي يوفر أفضل المدخرات. كما يجب أن تتحقق مع المُقرض الحالي الخاص بك، ولكن ضع في اعتبارك الاتحادات الائتمانية أو البنوك التي تعمل فيها بالفعل. العديد من الخيارات عبر الإنترنت، مثل ريفيجيت وكاريبو، تلبي أيضًا احتياجات العملاء الذين لديهم ائتمان لا يصل لحد الكمال.

تجدر الإشارة إلى أنه قبل أن تختار إعادة تمويل قرض السيارة الخاص بك، قد يكون من الأفضل تحسين درجة الائتمان الخاصة بك أولاً. أفضل معدلات الائتمان هي لأولئك الذين لديهم معدلات ائتمان جيدة أو ممتازة. يمكن أن تعني الدرجة الأعلى الفرق بين معدل 3 بالمائة ومعدل 19 بالمائة.

فيما يلي بعض الطرق الرائعة لتحسين درجة الائتمان الإجمالية الخاصة بك:

• دفع جميع الفواتير في موعدها.
• الحصول على أي فواتير متجاوزة السداد.
• تقديم طلب للحصول على الائتمان الذي تحتاجه فقط.
• لا تغلق الحسابات.
• خفض ديون بطاقة الائتمان الحالية إلى 30 بالمائة أو أقل من حد الائتمان الخاص بك.

لكن تذكر أن هناك خيارات أخرى إذا كنت تستخدم حاسبة إعادة التمويل ووجدت أن عملية إعادة التمويل ستكلفك أموالًا. فيما يلي بعض الخيارات الممتازة الأخرى:

• مقايضة السيارة.
• تأجيل المدفوعات.
• طلب تعديل قرض.
• ضبط ميزانيتك حسب الحاجة.

إعادة تمويل القروض الشخصية

هناك ضمانات متضمنة عندما تختار إعادة تمويل الرهن العقاري أو قروض السيارات. ومع ذلك، تختلف العملية قليلاً عند إعادة تمويل القروض الشخصية.

يعد استعراض كافة الخيارات والتأكد من أن القرض الجديد أفضل من القرض الحالي أمرًا بالغ الأهمية. لذلك، يجب أن تبدأ أولاً في تحديد المجالات التي يمكنك من خلالها تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، حيث سيضمن ذلك حصولك على أفضل معدلات الفائدة.

بعد اختيار عدد قليل من المقرضين:

• قارن وأحسب جميع التكاليف المتضمنة في العملية.
• انظر إلى شروطك الحالية لمعرفة تكلفة سداد القرض مبكرًا.
• إذا كان هذا المبلغ ضئيلاً، فتابع العمل

في هذه المرحلة، ستبدأ عملية طلب القرض. في حالة الموافقة، سيُصدر لك شيك من المقرض الجديد الذي ستحتاج إلى استخدامه لسداد القرض القديم. نقترح أيضًا إنفاق أموال إضافية على القرض الجديد لمساعدتك على سداده قليلاً.

إعادة تمويل قروض الطلاب

يمكن إعادة تمويل كلا النوعين من قروض الطلاب - الفيدرالية والخاصة . تعني إعادة تمويل قروض الطلاب أنك تحصل على قرض أكبر لسداد قروض الطلاب الأصغر. واعتمادًا على أموالك المالية الحالية والمقرض، قد تتمكن من الحصول على قرض كبير بما يكفي لتوحيد كلا القرضين معاً في دفعة شهرية واحدة.

فقط احذر من إعادة تمويل قروض الطلاب والتي تتطلب من المقترض أن يكون لديه ائتمان جيد. إذا لم تستوفِ معايير الدخل والائتمان لإعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك، فيمكنك اختيار العثور على ضامن

قد يكون العثور على ضامن أمرًا صعبًا. لا يسمح كل مقرض بالضامنين على قروض الطلاب، وقد يكون من الصعب إقناع شخص ما بتحمل مسؤولية ديون التعليم الخاصة بك.

وبينما يمكن أن تؤدي إعادة تمويل قروض الطلاب إلى خفض مدفوعاتك الشهرية ورسوم الفائدة ، إلا أنها ليست الخيار الأفضل للجميع. الشيء الآخر الذي يجب معرفته هو أنه عند إعادة تمويل قروض الطلاب، فإنك تفقد الوصول إلى البرامج الفيدرالية والمزايا المرتبطة بقروض الطلاب الفيدرالية. قد يكون هذا مؤلمًا إذا تغير وضعك المالي واحتجت إلى تأجيل أو كنت تبحث عن إعفاء من قرض الطالب.

لذلك، قبل اتخاذ أي قرارات رئيسية بشأن إعادة تمويل قرض الطالب، من الأفضل أن تأخذ وقتك وتحقق مما إذا كانت القروض الفيدرالية أو الخاصة هي الأفضل لاحتياجاتك. في النهاية ، افترض أنك تريد أن يكون لديك خيار التقدم بطلب للحصول على مساعدة حكومية بشأن قروضك في المستقبل. في هذه الحالة ، ليس من الحكمة إعادة التمويل.

قروض بطاقات الائتمان لإعادة التمويل

إعادة تمويل بطاقة الائتمان هي طريقة رائعة لشرح سداد بطاقات الفائدة المرتفعة بشكل أسرع لدفع رسوم فائدة أقل. يأتي هذا النوع من إعادة التمويل بأشكال عديدة، ولكن كل الطرق تهدف إلى خفض أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان مع رسوم فائدة أعلى تراكمت لديك.

لتحقيق ذلك، يزن العديد من الأشخاص خياراتهم بين توحيد بطاقات الائتمان أو إعادة التمويل. تشمل الخيارات الأكثر شيوعًا القروض الشخصية أو بطاقات تحويل الرصيد أو قروض ملكية المنازل أو أخذ من حسابات التقاعد. عادةً ما يعتمد الخيار الأفضل على عبء الديون الحالي وتاريخ الائتمان ودرجة الائتمان والأمور المالية الحالية.

وعلى الرغم من أن كلتا الطريقتين ستعملان بفعالية لتقليل ديون بطاقة الائتمان، فسيتعين عليك موازنة خياراتك.

أولاً، من الضروري أن تفهم أن توحيد الديون يتطلب منك الحصول على قرض بفائدة أقل واستخدامه لسداد بطاقات الفائدة الأعلى. قد يكون هذا القرض مضمونًا حيث يتعين عليك طرح أصل أو أن تكون غير مضمون بدون ضمانات.

تتضمن إعادة تمويل بطاقات الائتمان تحويل الديون عالية الفائدة إلى بطاقة جديدة توفر حد ائتماني أكبر وخيارات تحويل الرصيد بدون فائدة. في حين أن هذه الخيارات مثالية لبعض الأشخاص، إلا أنها قد لا تعمل مع آخرين.

أهم شيء هو وضعك المالي الحالي. إذا كانت أموالك المالية قوية ولكنك لا تريد الاستمرار في التخلص من الأموال، فعليك أن تفعل ذلك. ومع ذلك، لنفترض أنك تكافح من أجل الوفاء بمدفوعات شهرية أو أن لديك ائتمانًا سيئًا. في هذه الحالة، قد ترغب في تحسين درجاتك الإجمالية قبل استكشاف الخيارات.

أمثلة حسابات إعادة التمويل

قد يكون استخدام حاسبة إعادة التمويل لأول مرة أمرًا شاقًا بعض الشيء. لذلك دعونا نلقي نظرة على بعض الأمثلة العملية:

إعادة تمويل الرهن العقاري

لنفترض أن لديك حاليًا رهنًا عقاريًا بمعدل فائدة ثابت لمدة 20 عامًا و6٪ على منزلك مقابل 300,000 دولار ولكنك تريد إعادة التمويل بمعدل 4٪. باستخدام حاسبة إعادة التمويل، ستجد أن هذه العملية ستخفض الرهن العقاري الشهري من 2,149,29 دولارًا أمريكيًا إلى 1,817,94 دولارًا أمريكيًا.

هذا توفير شهري يزيد عن 330 دولارًا. وبافتراض أن معدل الضريبة الخاص بك هو 22٪، فإن معدل ما بعد الضريبة هو 0.78، مما يعني أنه بعد الضرائب، فإنك توفر 258.45 دولارًا أمريكيًا في الشهر. الخطوة الأخيرة هي احتساب تكلفة إعادة التمويل. لنفترض أن هذا هو 9,000 دولار. بهذه التكلفة، سوف يستغرق الأمر ما يقرب من 35 شهرًا لاسترداد تكلفة إعادة التمويل.

إعادة تمويل قرض الطالب

يمكن أن يكون حساب قروض الطلاب أكثر صعوبة. لذلك، لنفترض أنك تمتلك 50,000 دولار أمريكي بمعدل فائدة 12٪ على مدى 10 سنوات. هذا يعني أنه في تلك السنوات العشر، سيكون عليك دفع أكثر من 36,000 دولار في الفائدة.

ومع ذلك، افترض أنك تعيد تمويل 50,000 دولار بمعدل فائدة 6٪ على مدى 10 سنوات. في هذه الحالة، سيتعين عليك فقط دفع ما يقدر بنحو 16,600 دولار على مدى فترة القرض الخاص بك. هذا يعني أن إجمالي مدخراتك سيكون أكثر من 19,000 دولار.

إعادة تمويل قرض السيارة

لإعطائك مثالاً على إعادة تمويل قرض السيارة، دعنا نفكر في أنك اشتريت سيارة جديدة بقيمة 25,000 دولارًا بفائدة 7٪ على مدى 60 شهرًا، بدفع شهري يقدر بـ 495 دولارًا. هذا يعني أن التكلفة الإجمالية لتمويل السيارة هي 29,702 دولار.

ومع ذلك، لديك الفرصة لإعادة تمويل قرض السيارة بعد عام. سيكون القرض الجديد 20,673 دولارًا بنسبة 5٪ على مدار 48 شهرًا، مع سداد شهري يقدر بـ 476 دولارًا. تبلغ التكلفة الإجمالية لتمويل هذا القرض 22,852 دولارًا أمريكيًا، مما يعني أن وفورات إعادة تمويل قرض السيارة الخاص بك ستكون 2,552 دولارًا أمريكيًا في المجموع.