حاسبة القروض

القروض عبارة عن عقد بين المقرض والمقترض حيث يتلقى المقترض مبلغًا محددًا من المال (يُعرف أيضًا باسم الأصل) يلتزم بسداده قانونًا. عادة، يتم تصنيف القروض إلى واحدة من الفئات الثلاث التالية:

قرض بالدفع المؤجل: إعادة مبلغ إجمالي عند الاستحقاق

القرض بالدفع المؤجل هو هيكل قرض حيث لا يتم القيام بأي دفعات خلال فترة القرض. بدلاً من ذلك، يتم دفع المبلغ الأصلي بالكامل بالإضافة إلى الفوائد المتراكمة في مبلغ إجمالي واحد عند نهاية مدة القرض. هذا النوع من القروض مفيد للمقترضين الذين قد لا يمتلكون الوسائل لإجراء دفعات منتظمة خلال فترة القرض ولكنهم يتوقعون امتلاك الأموال الكافية لسداد القرض بالكامل في وقت لاحق. هذا شائع في بعض أنواع القروض التعليمية أو مشاريع الاستثمار طويلة الأجل. ومع ذلك، من الضروري للمقترضين التخطيط بشكل مناسب، حيث يصبح الدين كاملاً مستحقاً دفعة واحدة.

القرض المُقسط: سداد دفعات دورية بمبلغ ثابت

القروض المُقسطة تتضمن إجراء دفعات منتظمة على مدى مدة القرض، حيث تشمل كل دفعة كلاً من الأصل والفائدة. يتم حساب الدفعات بحيث يتم سداد القرض بالكامل بحلول نهاية المدة. هذا النوع من القروض شائع للرهون العقارية وقروض السيارات والقروض الشخصية. ميزة القرض المُقسط هي أنه يوفر قابلية التنبؤ وجدولاً زمنياً واضحاً للسداد، مما قد يكون مفيداً للتخطيط المالي طويل الأجل.

السند: سداد مبلغ محدد مسبقاً عند استحقاق القرض

في حالة السند، يقوم المقترض (المُصدر) بسداد القيمة الاسمية المحددة مسبقاً عند استحقاق السند. خلال فترة السند، قد يقوم المُصدر أيضاً بإجراء دفعات فائدة دورية، تعرف بدفعات الكوبون، لحاملي السندات. المبلغ الإجمالي الذي يُدفع عند الاستحقاق يكون عادةً قيمة السند الاسمية أو القيمة الأصلية. السندات هي طريقة شائعة للشركات والحكومات لجمع الأموال لأغراض مختلفة.

أساسيات الإقراض للمقترضين

فترة قرض

تشير مدة القرض إلى المدة التي سيستغرقها القرض. وهي تشمل الحد الأدنى من الدفعات الشهرية المطلوبة. قد يتأثر هذا المصطلح بهيكل القرض بطرق مختلفة. عادة ، كلما طالت مدة القرض ، زادت الفائدة المتراكمة ، مما يؤدي في النهاية إلى زيادة التكلفة الإجمالية للقرض.

سعر الفائدة

تشمل معظم هياكل الإقراض الفوائد ، والأرباح التي تحققها البنوك أو المقرضون من القروض. يدفع المقترضون سعر الفائدة كنسبة من مبلغ القرض إلى المقرضين. تدفع معظم القروض فائدة إلى جانب سداد أصل القرض. عادة ما يتم التعبير عن فائدة القرض من حيث معدل الفائدة السنوية ، أو معدل الفائدة السنوية ، بما في ذلك الفائدة والرسوم. عادةً ما تنشر البنوك معدل حسابات التوفير وحسابات سوق المال والأقراص المدمجة كنسبة مئوية من العائد السنوي ، أو APY.

يعد فهم الفرق بين APR و APY أمرًا بالغ الأهمية. باستخدام حاسبة الفائدة ، يمكن للمقترضين الذين يسعون للحصول على الائتمان حساب الفائدة الفعلية المدفوعة للمقرضين بناءً على أسعارهم المعلنة. لمزيد من المعلومات حول النسبة المئوية السنوية أو لإجراء العمليات الحسابية المتعلقة بـ APR ، قم بزيارة حاسبة معدل النسبة المئوية السنوية.

يضاعف التردد

الفائدة المركبة هي الفائدة المحملة ليس فقط على الدين الأصلي الأصلي ولكن أيضًا على الفائدة المتراكمة للفترات السابقة. كقاعدة عامة ، فكلما حدث التعقيد في كثير من الأحيان ، زاد المبلغ الإجمالي المستحق الدفع على القرض. في معظم القروض ، يحدث الاستحقاق المعقد شهريًا. تحقق من حاسبة الفائدة المركبة لمعرفة المزيد حول أو إجراء العمليات الحسابية المتعلقة بالفائدة المركبة.

القروض الاستهلاكية

تتوفر القروض الاستهلاكية في شكلين أساسيين، بما في ذلك المضمونة وغير المضمونة.

القروض المضمونة

يُطلب من المقترضين عادةً تقديم أحد الأصول كضمان قبل منحهم قرضًا مضمونًا. سيصدر للمقرض حق حجز، والذي يوفر الحق في حيازة الممتلكات العائدة لشخص آخر (حتى يتم سداد الدين). في النهاية، يمكّن التخلف عن سداد قرض مضمون جهة إصدار القرض من مصادرة الأصل (الأصول) المذكور أصلاً كضمان.

الرهون العقارية وقروض السيارات هما من أكثر القروض المضمونة شيوعًا. عندما يتعلق الأمر بقرض منزل أو قرض سيارة، يحتفظ المُقرض بسند الملكية، كتمثيل للملكية. بمجرد سداد القرض بالكامل، يتم التخلص مباشرة من المستند المذكور. عادةً ما يؤدي التخلف عن سداد الرهن العقاري إلى حجز البنك للمنزل، في حين أن التخلف عن سداد قرض السيارة يعني عادةً أن المقرض سوف يستعيد ملكية السيارة.

يتردد العديد من المقرضين في إقراض مبالغ كبيرة من المال مع معرفة أن السداد ضئيل أو معدوم. وبالتالي، فإن القروض المضمونة تقلل من مخاطر التخلف عن السداد من قبل المقترض، مع الأخذ في الاعتبار إن المقترض سوف يخسر أصولًا كبيرة (يتم طرحها كضمان). ومع ذلك، في حالة ما إذا كانت قيمة الضمان أقل من الديون المستحقة، فإن المقترض سوف يواجه مسؤولية سداد الباقي.

بالمقارنة مع القروض غير المضمونة، تتمتع القروض المضمونة بفرصة أعلى للموافقة، وهي بمثابة خيار أفضل للأفراد الذين يحاولون التأهل للحصول على قرض غير مضمون.

القروض غير المضمونة

القروض غير المضمونة بمثابة اتفاقية لسداد القرض دون ضمان لدعمه. نظرًا لعدم وجود ضمانات متضمنة، يحتاج غالبية المقرضين إلى طريقة للتحقق من السلامة المالية للمقترض. لهذا السبب، تم تطوير الخمسة جوانب الخاصة بالائتمان كمنهجية مشتركة للمقرضين لقياس الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين. وتشمل هذه الجوانب الخمسة:

• الاهلية تقيس عادةً قدرة المقترض على سداد قرضه باستخدام نسب مقارنة الدين بالدخل.
• الشخصية غالبًا ما يتضمن سجل الائتمان والتقارير التي تعرض سجل حافل للمقترض وقدرته الإجمالية على الوفاء بالتزامات الديون. يتضمن ذلك الخبرة في العمل ومستوى الدخل وأي اعتبارات قانونية معلقة وغير ذلك.
• الظروف الوضع الحالي لمناخ الإقراض واتجاهات الصناعة واستخدام القرض.
• الضمان ينطبق على القروض المضمونة فقط. يشير إلى التعهد كضمان لسداد القرض في حالة تخلف المقترض عن السداد.
• رأس المال تشمل أصول المقترض، بصرف النظر عن الدخل، بما في ذلك المدخرات والاستثمارات وما إلى ذلك. يمكن استخدام هذه الأصول للوفاء بالتزامات الديون.

بشكل عام، يتميز القرض غير المضمون بمعدلات فائدة أعلى ومدة سداد أقصر وحدود اقتراض أقل مقارنة بالقروض المضمونة. قد يطلب المقرضون توقيعًا مشتركًا، حيث يوافق الفرد على سداد ديون المقترض إذا تخلف عن السداد. فيما يتعلق بالقروض غير المضمونة، قد يُطلب موقّع مشترك إذا اعتبر المُقرض أن المقترض يمثل خطرًا.

في حالة فشل المقترضين في سداد القروض غير المضمونة، يجوز للمقرض استئجار مؤسسة تحصيل. تعمل وكالات التحصيل كطريقة لاسترداد الأموال المستحقة للمدفوعات السابقة بما في ذلك الحسابات المتعثرة حاليًا.

بطاقات الائتمان والقروض الشخصية والقروض المدرسية كلها أمثلة على الديون غير المضمونة. إذا كنت تبحث عن مزيد من المعلومات، أو تحتاج إلى إجراء بعض العمليات الحسابية، فلا تتردد في زيارة حاسبة بطاقة الائتمان، أو حاسبة القروض الشخصية، أو حاسبة قرض الطالب.