Kalkulator Kredytowy

Kredyty to umowy między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą, w ramach których pożyczkobiorca otrzymuje określoną kwotę pieniędzy, którą jest prawnie zobowiązany zwrócić. Zwykle kredyty wpisują się w jedną z tych kategorii:

Kredyt z Odroczoną Spłatą: Zwrot Jednorazowej Sumy Płatnej przy Terminie Zapadalności

Kredyt z odroczoną spłatą to struktura kredytu, w której nie dokonuje się żadnych płatności w okresie kredytowania. Zamiast tego, cała kwota główna wraz z naliczonymi odsetkami jest spłacana jednorazowo na koniec okresu kredytu. Ten rodzaj kredytu jest korzystny dla pożyczkobiorców, którzy mogą nie mieć środków na regularne spłaty w okresie kredytowania, ale przewidują, że będą mieli wystarczające fundusze, aby spłacić kredyt w całości w późniejszym terminie. Jest to powszechnie spotykane w niektórych rodzajach kredytów edukacyjnych lub długoterminowych projektów inwestycyjnych. Ważne jest jednak, aby pożyczkobiorcy odpowiednio planowali, ponieważ cały dług staje się wymagalny naraz.

Kredyt Amortyzowany: Okresowa Spłata Stałej Kwoty

Kredyty amortyzowane polegają na dokonywaniu regularnych płatności przez cały okres trwania kredytu, gdzie każda płatność obejmuje zarówno kapitał, jak i odsetki. Płatności są obliczane tak, aby kredyt został całkowicie spłacony na koniec okresu. Ten typ kredytu jest powszechny w przypadku hipotek, kredytów samochodowych i osobistych. Zaletą kredytu amortyzowanego jest przewidywalność i jasny harmonogram spłaty, co może być pomocne przy budżetowaniu i planowaniu finansowym na dłuższą metę.

Obligacja: Zwrot Ustalonej Kwoty Płatnej, Gdy Kredyt Jest Wymagalny

W przypadku obligacji pożyczkobiorca (emitent) zwraca ustaloną wartość nominalną w terminie zapadalności obligacji. Przez cały okres życia obligacji emitent może również dokonywać okresowych płatności odsetkowych, znanych jako płatności kuponowe, na rzecz posiadaczy obligacji. Ostateczna jednorazowa suma wypłacana przy zapadalności to zwykle wartość nominalna lub wartość księgowa obligacji. Obligacje są powszechnym sposobem pozyskiwania funduszy przez firmy i rządy na różne cele.

Podstawy udzielania pożyczek dla pożyczkobiorców

Okres Kredytowania

Termin kredytu odnosi się do czasu, przez jaki będzie on trwał. Obejmuje on miesięczne minimalne wymagane płatności. Termin ten może być różnie wpływany przez strukturę kredytu. Zazwyczaj, im dłuższy jest okres kredytowania, tym więcej naliczanych jest odsetek, co w efekcie zwiększa całkowity koszt kredytu.

Stopa Procentowa

Większość struktur kredytowych obejmuje odsetki, czyli zysk, jaki banki lub pożyczkodawcy osiągają z pożyczek. Pożyczkobiorcy płacą pożyczkodawcom odsetki jako procent od kwoty pożyczki. W większości kredytów płaci się odsetki oprócz spłacania kapitału. Odsetki od kredytu są zazwyczaj wyrażane w formie RRSO, czyli rocznej stopy procentowej, włączając odsetki i opłaty. Banki powszechnie podają stopę dla kont oszczędnościowych, rachunków rynku pieniężnego i lokat terminowych jako roczną stopę procentową złożoną, czyli RRSZ.

Zrozumienie różnicy między RRSO a RRSZ jest kluczowe. Korzystając z Kalkulatora Odsetek, pożyczkobiorcy szukający kredytu mogą obliczyć rzeczywistą kwotę odsetek płatnych pożyczkodawcy na podstawie ich reklamowanych stawek. Aby uzyskać więcej informacji na temat RRSO lub przeprowadzić obliczenia związane z RRSO, odwiedź Kalkulator RRSO.

Częstotliwość Kapitalizacji

Odsetki złożone to odsetki naliczane nie tylko od oryginalnego długu głównego, ale także od zgromadzonych odsetek za poprzednie okresy. Ogólna zasada mówi, że im częściej następuje kapitalizacja, tym wyższa jest całkowita kwota do zapłaty za kredyt. W większości kredytów, złożona kapitalizacja odsetek następuje miesięcznie. Aby dowiedzieć się więcej lub przeprowadzić obliczenia związane z odsetkami złożonymi, sprawdź Kalkulator Odsetek Złożonych.

Kredyty Konsumenckie

Kredyty konsumenckie dostępne są w dwóch podstawowych formach, w tym zabezpieczonych i niezabezpieczonych.

Kredyty Zabezpieczone

Od pożyczkobiorców zwykle wymaga się zaoferowania majątku jako zabezpieczenia przed przyznaniem kredytu zabezpieczonego. Pożyczkodawca otrzymuje zastaw. Daje to prawo do posiadania mienia należącego do innej osoby (do czasu spłaty długu). Ostatecznie, niespłacenie kredytu zabezpieczonego upoważnia emitenta do legalnego przejęcia wspomnianego majątku pierwotnie wystawionego jako zabezpieczenie. Dwa najczęstsze rodzaje kredytów zabezpieczonych to hipoteki i kredyty samochodowe.

W przypadku kredytu hipotecznego lub samochodowego pożyczkodawca utrzymuje akt własności lub tytuł, reprezentując własność. Jednak, gdy kredyt zostanie w pełni spłacony, przestają oni posiadać wspomniany dokument. Niespłacenie hipoteki zwykle skutkuje przejęciem domu przez bank. Niespłacenie kredytu samochodowego zwykle oznacza, że pożyczkodawca przejmuje pojazd.

Wielu pożyczkodawców jest niechętnych do pożyczania dużych sum pieniędzy bez małej lub żadnej gwarancji spłaty. Kredyty zabezpieczone zmniejszają ryzyko niespłacenia przez pożyczkobiorcę, biorąc pod uwagę, że mogą stracić znaczące aktywa (wystawione jako zabezpieczenie). Jeśli wartość zabezpieczenia jest niższa niż niespłacona dług, pożyczkobiorca ponosi odpowiedzialność za spłatę reszty.

Kredyty niezabezpieczone mają niższą stopę akceptacji niż kredyty zabezpieczone. Stanowią one lepszą opcję dla osób, które mają trudności z uzyskaniem kredytu niezabezpieczonego.

Kredyty Niezabezpieczone

Kredyty niezabezpieczone to umowa na spłatę kredytu bez zabezpieczenia go majątkiem. Ponieważ nie jest wymagane zabezpieczenie, większość pożyczkodawców potrzebuje sposobu na weryfikację finansowej wiarygodności pożyczkobiorcy. Z tego powodu zostały opracowane pięć C kredytowych jako standardowa metodologia dla pożyczkodawców do oceny zdolności kredytowej potencjalnych pożyczkobiorców. Obejmują one:

Zdolność Zazwyczaj mierzy zdolność pożyczkobiorcy do spłaty swojego kredytu, wykorzystując wskaźniki porównujące dług do dochodu.

Charakter Często obejmuje historię kredytową i raporty prezentujące historię kredytową pożyczkobiorcy oraz ogólną zdolność do spełnienia zobowiązań długowych. W tym doświadczenie zawodowe, poziom dochodów, szczególne uwagi prawne itp.

Warunki Aktualny stan klimatu kredytowego, trendy branżowe i zastosowanie kredytu.

Zabezpieczenie Dotyczy tylko kredytów zabezpieczonych. Odnosi się do zobowiązania jako zabezpieczenia na wypadek niewywiązania się pożyczkobiorcy ze spłaty.

Kapitał Obejmuje aktywa pożyczkobiorcy, oprócz dochodu, w tym oszczędności, inwestycje itp. Te aktywa mogą być wykorzystane do spełnienia zobowiązań długowych.

Pożyczkodawcy mogą wymagać współpożyczkodawcy, gdzie osoby zgadzają się na spłatę długu pożyczkobiorcy, jeśli ten nie wywiąże się ze spłaty. Współpożyczkodawca może być wymagany w kredytach niezabezpieczonych, jeśli pożyczkodawca uzna pożyczkobiorcę za ryzyko. Zazwyczaj kredyt niezabezpieczony charakteryzuje się wyższymi stopami procentowymi, krótszymi terminami spłaty i niższymi limitami pożyczkowymi niż kredyty zabezpieczone.

Pożyczkodawca może wynająć agencję windykacyjną, jeśli pożyczkobiorcy nie spłacają kredytów niezabezpieczonych. Agencje windykacyjne działają jako sposób na odzyskanie należności za przeszłe płatności, w tym konta obecnie niewywiązane.

Kredyty niezabezpieczone mogą obejmować kredyty osobiste, studenckie i karty kredytowe. Jeśli potrzebujesz dodatkowych informacji, sprawdź nasz Kalkulator Kart Kredytowych, Kalkulator Kredytów Osobistych lub Kalkulator Kredytów Studenckich.