Calcolatore del prestito

I prestiti sono contratti tra un prestatore e un mutuatario in cui il mutuatario riceve una determinata somma di denaro che è legalmente obbligato a restituire. In genere, i prestiti rientrano in una di queste categorie:

Prestito a Pagamento Differito: Restituzione di una Somma Unica alla Scadenza

Un prestito a pagamento differito è una struttura di prestito in cui non si effettuano pagamenti durante il periodo del prestito. Invece, l'intero importo principale, insieme agli interessi maturati, viene restituito in un'unica somma alla fine del termine del prestito. Questo tipo di prestito è vantaggioso per i mutuatari che potrebbero non avere i mezzi per effettuare pagamenti regolari durante il periodo del prestito, ma prevedono di avere fondi sufficienti per rimborsare completamente il prestito in una data successiva. Questo è comune in alcuni tipi di prestiti educativi o progetti di investimento a lungo termine. Tuttavia, è fondamentale che i mutuatari pianifichino di conseguenza, poiché l'intero debito diventa dovuto tutto in una volta.

Prestito Ammortizzato: Rimborso Periodico di un Importo Fisso

I prestiti ammortizzati prevedono il pagamento regolare nel corso della durata del prestito, dove ogni pagamento include sia il capitale sia gli interessi. I pagamenti sono calcolati in modo che il prestito sia completamente rimborsato alla fine del termine. Questo tipo di prestito è comune per ipoteche, prestiti auto e prestiti personali. Il vantaggio di un prestito ammortizzato è che fornisce prevedibilità e una chiara tempistica di rimborso, che può essere utile per la pianificazione finanziaria e budgeting a lungo termine.

Obbligazione: Restituzione di un Importo Predeterminato alla Scadenza del Prestito

Nel caso di un'obbligazione, il mutuatario (emittente) restituisce un valore nominale predeterminato alla scadenza dell'obbligazione. Durante la vita dell'obbligazione, l'emittente può anche effettuare pagamenti periodici di interessi, noti come pagamenti di cedola, ai possessori di obbligazioni. La somma unica finale pagata alla scadenza è tipicamente il valore nominale o il valore facciale dell'obbligazione. Le obbligazioni sono un modo comune per le aziende e i governi di raccogliere fondi per vari scopi.

Fondamenti di prestito per i mutuatari

Durata del prestito

La durata di un prestito si riferisce a quanto durerà. Comprende i pagamenti minimi mensili richiesti. Questa durata può essere influenzata dalla struttura del prestito in vari modi. In genere, quanto più lunga è la durata del prestito, tanto maggiori saranno gli interessi maturati, con conseguente aumento del costo totale del prestito.

Tasso di interesse

La maggior parte delle strutture di prestito includono gli interessi, i profitti che le banche o gli istituti di credito ricavano dai prestiti. I mutuatari pagano ai finanziatori il tasso di interesse in proporzione all’importo del prestito. La maggior parte dei prestiti paga interessi oltre al rimborso del capitale. Gli interessi sul prestito sono solitamente espressi in termini di TAEG, o tasso di interesse annuo, compresi interessi e commissioni. Le banche comunemente pubblicano il tasso per conti di risparmio, conti del mercato monetario e certificati di deposito come rendimento percentuale annuale o APY.

Comprendere la differenza tra TAEG e APY è fondamentale. Utilizzando un calcolatore di interessi, i mutuatari in cerca di credito possono calcolare l'interesse effettivo pagato ai finanziatori in base ai tassi pubblicizzati. Per ulteriori informazioni sul TAEG o per eseguire calcoli relativi al TAEG, visitare il Calcolatore dedicato.

Frequenza di capitalizzazione

L'interesse composto è l'interesse addebitato non solo sul debito principale originario ma anche sugli interessi accumulati per periodi precedenti. Come regola generale, quanto più spesso si verifica la capitalizzazione, tanto maggiore è l’importo totale pagabile sul prestito. Nella maggior parte dei prestiti, la capitalizzazione composta avviene mensilmente. Controlla il calcolatore degli interessi composti per saperne di più o per eseguire calcoli relativi agli interessi composti.

Prestiti al consumo

I prestiti al consumo sono disponibili in due forme base, comprese quelle garantite e non garantite.

Prestiti garantiti

I mutuatari sono generalmente tenuti a offrire beni come garanzia prima di ottenere un prestito garantito. Al creditore verrà rilasciato un pegno. Fornisce il diritto di possedere beni appartenenti a un'altra persona (fino al pagamento del debito). In definitiva, l'inadempienza su un prestito garantito consente all'emittente di pignorare legalmente detti beni originariamente costituiti come garanzia. I due prestiti garantiti più comuni sono i mutui e i prestiti auto.

Quando si tratta di un prestito per la casa o per l'auto, il creditore mantiene l'atto o il titolo per rappresentare la proprietà. Tuttavia, una volta estinto il prestito, non saranno più in possesso di tale documento. Il mancato pagamento di un mutuo comporta in genere il pignoramento della casa da parte della banca. L'inadempienza su un prestito auto in genere significa che il creditore riprende possesso del veicolo.

Molti istituti di credito sono riluttanti a prestare ingenti somme di denaro con poca o nessuna garanzia di rimborso. I prestiti garantiti riducono il rischio di insolvenza per conto del mutuatario, considerando che rischia di perdere beni sostanziali (costituiti come garanzia). Se la garanzia ha un valore inferiore al debito insoluto, il mutuatario è tenuto a rimborsare la parte rimanente.

I prestiti non garantiti hanno un tasso di approvazione inferiore rispetto ai prestiti garantiti. Rappresentano un'opzione migliore per le persone che hanno difficoltà a qualificarsi per un prestito non garantito.

Prestiti non garantiti

I prestiti non garantiti servono come un accordo per rimborsare un prestito senza garanzie a sostegno. Poiché non è coinvolta alcuna garanzia, la maggior parte dei finanziatori necessita di un modo per verificare l’integrità finanziaria del mutuatario. Per questo motivo, le cinque C del credito sono state sviluppate come metodologia standard per i finanziatori per valutare l’affidabilità creditizia dei potenziali mutuatari. Questi includono:

Capacità In genere misura la capacità del mutuatario di ripagare il prestito utilizzando rapporti che confrontano il debito con il reddito.

Carattere Spesso include la storia creditizia e i rapporti che mostrano il track record del mutuatario e la capacità complessiva di adempiere agli obblighi di debito. Ciò include esperienza lavorativa, livello di reddito, considerazioni legali speciali, ecc.

Condizioni Lo stato attuale del clima creditizio, le tendenze del settore e l’utilizzo del prestito.

Garanzia Si applica solo ai prestiti garantiti. Si tratta di un pegno come garanzia per il rimborso del prestito in caso di inadempienza del mutuatario.

Capitale Comprende le attività del mutuatario, a parte il reddito, inclusi risparmi, investimenti, ecc. Queste attività possono essere utilizzate per adempiere agli obblighi di debito.

I finanziatori possono richiedere un garante, in cui gli individui accettano di pagare il debito del mutuatario in caso di inadempienza. Un garante può essere richiesto nei prestiti non garantiti se il creditore ritiene che il mutuatario rappresenti un rischio. In generale, un prestito non garantito presenta tassi di interesse più elevati, termini di rimborso più brevi e limiti di prestito inferiori rispetto ai prestiti garantiti.

Un creditore può assumere un'agenzia di recupero crediti se i mutuatari non riescono a rimborsare i prestiti non garantiti. Le agenzie di recupero crediti fungono da via per recuperare i fondi dovuti per pagamenti passati, compresi i conti attualmente in default.

I prestiti non garantiti possono includere prestiti personali, prestiti studenteschi e carte di credito. Se hai bisogno di ulteriori informazioni, controlla il nostro calcolatore della carta di credito, il calcolatore del prestito personale o il calcolatore del prestito studentesco.