Калькулятор кредита

Кредиты - это договоры между кредитором и заемщиком. По ним заемщик получает определенную сумму денег, которую он по закону обязан вернуть. Как правило, кредиты относятся к одной из этих категорий:

Кредит с отсрочкой платежа

Единовременный платеж производится в конце срока кредитования.

Амортизированный кредит

Платежи производятся регулярно до тех пор, пока долг не будет погашен.

Облигация

В конце срока займа выплачивается заранее определенная единовременная сумма (номинальная стоимость облигации).

Кредит с отсрочкой платежа: Возврат единовременной суммы в конце срока погашения

Амортизированный кредит: Периодическое погашение фиксированной суммы

Вы можете использовать следующий калькулятор для базовых расчетов распространенных типов кредитов, включая автокредиты, студенческие кредиты, личные кредиты или ипотечные кредиты.

Облигация: возврат заранее определенной суммы по истечении срока займа

Следующий калькулятор рассчитывает первоначальную стоимость облигации или займа на основе заранее определенной номинальной стоимости (выплачивается при погашении облигации/займа).

Кредит с отсрочкой платежа: единовременная выплата в конце срока погашения кредита

Многие коммерческие или краткосрочные кредиты попадают в эту категорию. Эти кредиты предполагают крупный единовременный платеж в конце срока погашения. Некоторые кредиты, например, “шаровые” кредиты, могут также иметь более мелкие регулярные платежи в течение всего срока погашения. Это работает только для кредитов с единовременной выплатой всей основной суммы и процентов в конце срока погашения.

Амортизированный кредит: Платежи производятся регулярно до тех пор, пока долг не будет погашен.

Большинство потребительских кредитов относятся к кредитам, известным как амортизированные кредиты. Они характеризуются регулярными платежами по кредиту, которые равномерно амортизируются в течение всего срока его действия. Эти регулярные платежи относятся к основной сумме долга и процентам до полного погашения кредита. К амортизированным кредитам часто относятся автокредиты, личные кредиты и студенческие кредиты.

Используйте калькулятор сложных процентов для определения сложных процентов и соответствующих расчетов.

Облигация: заранее определенная единовременная сумма, выплачиваемая в момент погашения кредита

Этот вид займа встречается редко. Как правило, облигации отличаются от обычных кредитов тем, что заемщики производят заранее оговоренный платеж при наступлении срока погашения. Номинальная стоимость облигации - это сумма, выплачиваемая эмитентом (заемщиком) при наступлении срока погашения облигации, если заемщик не объявит дефолт. Под номинальной стоимостью понимается сумма, получаемая при погашении.

Двумя распространенными типами облигаций являются купонные и бескупонные облигации. В купонных облигациях кредиторы устанавливают процентные выплаты по купонам на основе номинальной стоимости. Выплаты по купонам происходят через заранее установленные промежутки времени, обычно ежегодно или раз в полгода. По облигациям с нулевым купоном проценты напрямую не выплачиваются. Заемщики продают облигации со значительной скидкой к их номинальной стоимости, а затем выплачивают номинальную стоимость обратно, когда наступает срок погашения облигаций. Пользователи должны обратить внимание, что приведенный выше калькулятор предназначен для бескупонных облигаций.

Как только заемщик выпускает облигацию, ее стоимость будет колебаться в зависимости от процентных ставок, рыночных механизмов и т.д. Стоимость облигации при погашении не меняется. Но рыночная цена облигации все равно может меняться в течение ее срока.

Основы кредитования для заемщиков

Срок кредитования

Срок кредита означает, как долго он будет действовать. Он включает в себя минимальные ежемесячные платежи. На этот срок может по-разному влиять структура кредита. Как правило, чем дольше срок кредита, тем больше начисленные проценты, что в конечном итоге увеличивает общую стоимость кредита.

Процентная ставка

Большинство кредитных структур включают процентную ставку - прибыль, которую банки или кредиторы получают от кредитов. Заемщики выплачивают кредиторам процентную ставку в виде доли от суммы кредита. В большинстве кредитов проценты выплачиваются помимо погашения основного долга. Проценты по кредиту обычно выражаются в терминах APR, или годовой процентной ставки, включая проценты и комиссии. Банки обычно указывают ставку по сберегательным счетам, счетам денежного рынка и кредитным дефолтным свопам как годовую процентную доходность, или APY.

Понимание разницы между APR и APY очень важно. Используя калькулятор процентов, заемщики, желающие получить кредит, могут рассчитать фактические проценты, выплачиваемые кредиторам, на основе их объявленных ставок. Для получения дополнительной информации об APR или для выполнения расчетов, связанных с APR, посмотрите Калькулятор APR.

Частота компаундирования

Сложные проценты - это проценты, начисляемые не только на первоначальный основной долг, но и на накопленные проценты за предыдущие периоды. Как правило, чем чаще происходит компаундирование, тем выше общая сумма, подлежащая выплате по кредиту. В большинстве кредитов сложные начисления происходят ежемесячно. Чтобы узнать больше или выполнить расчеты, связанные со сложными процентами, воспользуйтесь калькулятором сложных процентов.

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты предоставляются в двух основных формах, включая обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченные кредиты (займы)

При получении обеспеченного кредита от заемщика, как правило, требуется предоставить активы в качестве залога. Кредитору выдается залоговое право. Оно дает право на владение имуществом, принадлежащим другому лицу (до тех пор, пока долг не будет погашен). В конечном счете, невыполнение обязательств по обеспеченному кредиту позволяет эмитенту законно конфисковать имущество (активы), первоначально предоставленное в качестве залога. Двумя наиболее распространенными обеспеченными кредитами являются ипотека и автокредит.

Когда речь идет о кредите на покупку дома или автомобиля, кредитор сохраняет за собой документ или свидетельство, подтверждающее право собственности. Однако после того, как кредит полностью выплачен, он больше не владеет этим документом. Невыполнение обязательств по ипотечному кредиту обычно приводит к тому, что банк обращает взыскание на дом. Невыполнение обязательств по автокредиту обычно означает, что кредитор конфискует автомобиль.

Многие кредиторы не решаются выдавать большие суммы денег, не имея практически никаких гарантий возврата. Обеспеченные кредиты снижают риск невыполнения обязательств со стороны заемщика, поскольку он может потерять значительные активы (предоставленные в качестве залога). Если залог стоит меньше непогашенного долга, заемщик несет ответственность за погашение оставшейся суммы.

Необеспеченные кредиты имеют более низкий процент одобрения, чем обеспеченные кредиты. Они являются лучшим вариантом для тех, кто не может претендовать на необеспеченный кредит.

Необеспеченные кредиты

Необеспеченные кредиты представляют собой соглашение о погашении кредита без залога. Поскольку залог отсутствует, большинству кредиторов необходим способ проверки финансовой состоятельности заемщика. По этой причине были разработаны пять “С” кредита как стандартная методика оценки кредиторами кредитоспособности потенциальных заемщиков. К ним относятся:

Потенциал Обычно измеряет способность заемщика выплачивать кредит с помощью коэффициентов, сравнивающих долг с доходом.

Репутация Часто включает в себя кредитную историю и отчеты, демонстрирующие послужной список заемщика и его общую способность выполнять долговые обязательства. Сюда входит опыт работы, уровень дохода, особые юридические аспекты и т.д.

Условия Текущее состояние кредитного климата, отраслевые тенденции и использование кредита.

Обеспечение Применяется только к обеспеченным кредитам. Имеется в виду залог в качестве гарантии возврата кредита в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Капитал Включает в себя активы заемщика, помимо доходов, в том числе сбережения, инвестиции и т.д. Эти активы могут быть использованы для выполнения долговых обязательств.

Кредиторы могут потребовать созаемщика, когда физические лица соглашаются оплатить долг заемщика в случае его дефолта. Созаемщик может потребоваться при необеспеченном кредите, если кредитор считает заемщика рискованным (неблагонадежным). Как правило, необеспеченные кредиты отличаются более высокими процентными ставками, более короткими сроками погашения и более низкими лимитами заимствования, чем обеспеченные кредиты.

Кредитор может нанять коллекторское агентство, если заемщик не возвращает необеспеченный кредит. Коллекторские агентства действуют как средство возврата средств, причитающихся за прошлые платежи, включая счета, по которым в настоящее время допущена просрочка.

Необеспеченные кредиты могут включать личные кредиты, студенческие кредиты и кредитные карты. Если вам нужна дополнительная информация, посмотрите наш калькулятор кредитных карт, калькулятор личных кредитов или калькулятор студенческих кредитов.