Calculateur de prêt

Les prêts (ou crédits) sont des accords financiers conclus entre un organisme prêteur et un emprunteur, par lesquels ce dernier perçoit une somme d'argent précise qu'il est légalement tenu de rembourser. En matière de finance personnelle ou d'entreprise, les prêts se classent généralement dans l'une des catégories suivantes :

Prêt à paiement différé (Prêt in fine) : Remboursement intégral à l'échéance

Un prêt à paiement différé (souvent appelé prêt in fine) est une structure de financement dans laquelle aucun versement n'est exigé pendant la durée de vie du crédit. Au lieu de cela, le capital emprunté ainsi que les intérêts accumulés sont remboursés en une seule fois (en un versement unique) à la fin du contrat. Ce type de crédit est particulièrement avantageux pour les emprunteurs qui n'ont pas la trésorerie immédiate pour assumer des mensualités régulières, mais qui prévoient une rentrée d'argent importante pour solder le prêt à terme. C'est une solution fréquemment utilisée pour certains prêts étudiants ou pour des projets d'investissement immobilier à long terme. Toutefois, une planification financière rigoureuse est indispensable, car la totalité de la dette est exigible en une seule échéance.

Prêt amortissable : Remboursement périodique d'un montant fixe

Les prêts amortissables impliquent des remboursements réguliers (les mensualités) étalés sur toute la durée du crédit. Chaque échéance comprend à la fois une part de capital et une part d'intérêts. Ces paiements sont calculés avec précision de sorte que le prêt soit intégralement soldé à la fin de la période d'emprunt. C'est le format le plus classique pour les prêts immobiliers, les crédits auto et les prêts personnels. Le principal atout du prêt amortissable réside dans sa prévisibilité : il offre un tableau d'amortissement clair, facilitant la gestion budgétaire et la planification financière à long terme de l'emprunteur.

Obligation : Remboursement d'un capital prédéterminé à l'échéance

Dans le cadre d'une obligation, l'emprunteur (appelé l'émetteur) s'engage à rembourser une valeur nominale prédéterminée à la date d'échéance. Tout au long de la durée de vie de l'obligation, l'émetteur verse également des intérêts périodiques, appelés "coupons", aux détenteurs des obligations (les investisseurs). Le versement final effectué à l'échéance correspond généralement à la valeur nominale (ou valeur faciale) du titre. L'émission d'obligations est un levier de financement incontournable pour les entreprises et les États souhaitant lever des capitaux pour divers projets d'envergure.

Les principes fondamentaux du crédit pour les emprunteurs

La durée du prêt

La durée d'un prêt (ou maturité) correspond à sa durée de vie totale, jusqu'à son remboursement définitif. Elle détermine le nombre de mensualités requises. La structure du financement peut impacter cette durée de diverses manières. En règle générale, plus la durée de remboursement d'un crédit est longue, plus les intérêts cumulés sont élevés, ce qui augmente inévitablement le coût total du crédit.

Les taux d'intérêt

La quasi-totalité des offres de crédit inclut des intérêts, qui représentent la rémunération du risque pris par la banque ou l'organisme prêteur. L'emprunteur paie ce taux d'intérêt proportionnellement au capital emprunté, généralement en plus du remboursement du principal. Le coût d'un emprunt est le plus souvent exprimé via le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui englobe le taux nominal, les intérêts, l'assurance emprunteur et les frais annexes. Du côté de l'épargne, les banques affichent le rendement des livrets ou des certificats de dépôt sous forme de rendement annuel en pourcentage (ou APY).

Il est essentiel de bien comprendre la différence entre le taux nominal, le TAEG et l'APY. À l'aide d'un outil de simulation, les emprunteurs à la recherche de la meilleure offre de financement peuvent calculer le coût réel de leur crédit en fonction des taux annoncés. Pour obtenir des informations détaillées ou effectuer une simulation précise, n'hésitez pas à utiliser notre Calculateur de TAEG.

La fréquence de capitalisation

Les intérêts composés sont des intérêts calculés non seulement sur le capital initial emprunté, mais également sur les intérêts accumulés lors des périodes précédentes. Mécaniquement, plus la fréquence de capitalisation est élevée, plus le coût total du prêt augmente. Dans la majorité des crédits, cette capitalisation des intérêts s'effectue sur une base mensuelle. Pour approfondir ce sujet ou réaliser vos propres simulations financières, consultez notre Calculateur d'intérêts composés.

Les crédits à la consommation

Les prêts à la consommation se déclinent principalement en deux grandes catégories : les prêts garantis (ou affectés) et les prêts non garantis.

Les prêts garantis

Pour obtenir un prêt garanti, l'emprunteur doit généralement mettre en gage un actif (un bien) en guise de garantie. Le prêteur obtient alors un privilège ou une hypothèque. Cela lui confère un droit sur le bien appartenant à l'emprunteur jusqu'à ce que la dette soit intégralement remboursée. Concrètement, le défaut de paiement sur un crédit garanti autorise légalement la banque à saisir le ou les biens placés en garantie. Les deux exemples les plus fréquents de prêts garantis sont le crédit immobilier (prêt hypothécaire) et le crédit auto (prêt affecté).

Dans le cadre d'un achat immobilier ou automobile, l'organisme prêteur conserve un droit sur le titre de propriété jusqu'à la levée de la garantie (une fois le prêt totalement soldé). Si un emprunteur cesse d'honorer son prêt immobilier, la banque peut engager une procédure de saisie pour récupérer le logement. De la même manière, pour un crédit auto affecté, le créancier peut reprendre possession du véhicule en cas d'impayé.

Les organismes financiers sont souvent réticents à prêter des sommes importantes sans garantie solide. Le prêt garanti réduit considérablement le risque de défaillance, l'emprunteur sachant qu'il s'expose à la perte d'un patrimoine important. Si, après la saisie, la valeur du bien s'avère inférieure au solde de la dette, l'emprunteur reste redevable de la différence.

Ces prêts étant moins risqués pour les banques, ils bénéficient de taux d'approbation plus élevés. Ils représentent donc une excellente alternative pour les profils ayant des difficultés à faire valider un dossier de prêt non garanti.

Les prêts non garantis

Les prêts non garantis sont des accords de crédit octroyés sans aucune garantie matérielle (sans hypothèque ni gage). L'absence de collatéral (sûreté) oblige les prêteurs à évaluer rigoureusement la solidité financière et la solvabilité de l'emprunteur. C'est pour standardiser cette évaluation du risque de crédit que la méthode des cinq C du crédit a été élaborée :

La Capacité de l’emprunteur Évalue la capacité de remboursement de l'emprunteur. Elle s'analyse généralement à partir du taux d'endettement, qui compare les charges mensuelles (les dettes en cours) aux revenus réguliers.

Le Caractère Analyse l'historique bancaire et le profil de l'emprunteur pour déterminer sa fiabilité et sa volonté d'honorer ses dettes. Cela inclut la stabilité professionnelle, le niveau de revenus, l'absence d'incidents de paiement, ou d'autres considérations juridiques pertinentes.

Les Conditions Prend en compte le climat économique actuel, les taux directeurs en vigueur sur le marché et l'objet du financement (l'utilisation prévue des fonds).

Collatéral Ce point s'applique principalement aux prêts garantis. Il s'agit de l'actif mis en gage pour sécuriser le prêt en cas de défaillance de l'emprunteur.

Le Capital Désigne le patrimoine et l'apport personnel de l'emprunteur, indépendamment de ses revenus mensuels (épargne disponible, investissements, etc.). Ces actifs rassurent la banque car ils constituent une réserve mobilisable pour rembourser la dette en cas d'imprévu.

Pour pallier le risque d'un prêt non garanti, le prêteur peut exiger un garant (ou un cosignataire). Il s'agit d'une personne qui s'engage solidairement à rembourser le prêt si l'emprunteur principal fait défaut. De manière générale, un crédit non garanti s'accompagne de taux d'intérêt plus élevés, de durées de remboursement plus courtes et de plafonds d'emprunt plus stricts qu'un prêt garanti.

En cas d'impayés répétés sur un crédit non garanti, l'établissement prêteur peut faire appel à une agence de recouvrement ou à un huissier. Ces professionnels sont mandatés pour récupérer les fonds dus sur les échéances manquées, y compris pour les dossiers en situation de défaut de paiement avéré.

Les prêts non garantis englobent une très large gamme de financements : le crédit renouvelable, le prêt personnel, ou encore le prêt étudiant. Si vous avez besoin d'informations complémentaires pour budgétiser et concrétiser votre projet, n'hésitez pas à simuler vos mensualités avec notre Calculateur de crédits à la consommation, notre Calculateur de prêts personnels ou notre Calculateur de prêts étudiants.