Calculateur de prêt

Les prêts sont des contrats entre un prêteur et un emprunteur dans lesquels l'emprunteur reçoit une somme d'argent spécifique qu'il est légalement obligé de rembourser. En général, les prêts appartiennent à l'une des catégories suivantes :

Prêt à paiement différé

Un paiement forfaitaire unique est effectué à la fin de la période de prêt.

Prêt amortissable

Les paiements sont effectués régulièrement jusqu'à ce que la dette soit remboursée.

Obligation

À la fin du prêt, une somme forfaitaire prédéterminée est versée (la valeur nominale ou au pair d'une obligation)

Prêt à paiement différé : Remboursement d'une somme forfaitaire due à l'échéance

Prêt amortissable : Remboursement périodique d'un montant fixe

Vous pouvez utiliser le calculateur suivant pour effectuer les calculs de base pour les types de prêts courants, notamment les prêts automobiles, les prêts étudiants, les prêts personnels ou les prêts hypothécaires.

Obligation : Remboursement d'un montant prédéterminé à l'échéance du prêt

Le calculateur suivant calcule la valeur initiale d'une obligation ou d'un prêt sur la base d'une valeur nominale prédéterminée (remboursée à l'échéance de l'obligation/du prêt).

Prêt à paiement différé : paiement d'une somme forfaitaire à la fin de l'échéance du prêt

De nombreux prêts commerciaux ou à court terme entrent dans cette catégorie. Ces prêts impliquent le versement d'une somme forfaitaire importante à la fin de la période de remboursement. Certains prêts, tels que les crédits ballon, peuvent également comporter des paiements réguliers plus petits au cours de la durée du prêt. Cela ne fonctionne que pour les prêts avec un paiement forfaitaire de tous les capitaux et intérêts à l'échéance.

Prêt amortissable : Les paiements sont effectués régulièrement jusqu'à ce que la dette soit remboursée

La majorité des prêts à la consommation entrent dans la catégorie des prêts dits amortissables. Ils se caractérisent par des versements réguliers qui sont uniformément amortis tout au long de la durée de vie du prêt. Ces paiements récurrents sont appliqués au principal et aux intérêts jusqu'à l'échéance complète du prêt. Les prêts amortis comprennent souvent les prêts automobiles, les prêts personnels et les prêts étudiants.

Utilisez le Calculateur d'intérêts composés pour déterminer les intérêts composés et les calculs connexes.

Obligation : une somme forfaitaire prédéterminée payable au moment du remboursement du prêt

Ce type de prêt est plutôt rare. En général, les obligations diffèrent des prêts conventionnels parce que les emprunteurs effectuent un paiement prédéterminé à l'échéance. La valeur nominale, ou au pair, d'une obligation est le montant payé par l'émetteur (emprunteur) à l'échéance de l'obligation si l'emprunteur ne fait pas défaut. La valeur nominale fait référence au montant reçu lors du remboursement.

Deux types courants d'obligations sont les obligations « à coupon » et les obligations à « zéro-coupon ». Dans les obligations à coupon, les prêteurs fixent les paiements d'intérêts sur les coupons en fonction de la valeur nominale. Les paiements de coupons ont lieu à intervalles prédéterminés, généralement annuellement ou semestriellement. Les obligations à zéro-coupon ne versent pas directement d'intérêts. Les emprunteurs vendent les obligations à un escompte important par rapport à leur valeur nominale, puis remboursent la valeur nominale à l'échéance des obligations. Les utilisateurs doivent noter que le calculateur ci-dessus concerne les obligations zéro-coupon.

Dès qu'un emprunteur émet une obligation, sa valeur fluctue en fonction des taux d'intérêt, des forces du marché, etc. La valeur de l'obligation à l'échéance ne change pas. Mais le prix de l'obligation sur le marché peut encore changer pendant la durée de vie de l'obligation.

Les principes fondamentaux des prêts pour les emprunteurs

La durée du prêt

La durée d'un prêt fait référence à sa durée de vie. Elle englobe les paiements mensuels minimums requis. Cette durée peut être affectée par la structure du prêt de diverses manières. Généralement, plus la durée du prêt est longue, plus les intérêts courus sont élevés, ce qui augmente finalement le coût total du prêt.

Les taux d'intérêt

La plupart des structures de prêt incluent des intérêts, c'est-à-dire le profit que les banques ou les prêteurs tirent des prêts. Les emprunteurs paient le taux d'intérêt en proportion du montant du prêt. La plupart des prêts paient des intérêts en plus du remboursement du principal. Les intérêts des prêts sont généralement exprimés en termes de TAEG, ou taux d'intérêt annuel, incluant les intérêts et les frais. Les banques affichent généralement le taux des comptes d'épargne, des comptes du marché monétaire et des CD sous la forme du rendement annuel en pourcentage, ou APY.

Il est essentiel de comprendre la différence entre le TAEG et l'APY. Avec l'aide d'un calculateur d'intérêts, les emprunteurs à la recherche d'un crédit peuvent calculer l'intérêt réel payé aux prêteurs sur la base de leurs taux annoncés. Pour plus d'informations sur le TAEG ou pour effectuer des calculs liés au TAEG, veuillez consulter le Calculateur de TAEG.

La fréquence de composition

Les intérêts composés sont des intérêts facturés non seulement sur la dette principale initiale mais aussi sur les intérêts accumulés pour les périodes précédentes. En règle générale, plus les intérêts composés sont fréquents, plus le montant total à payer sur le prêt est élevé. Dans la plupart des prêts, la capitalisation des intérêts composés a lieu tous les mois. Consultez le Calculateur d'intérêts composés pour en savoir plus ou effectuer des calculs liés aux intérêts composés.

Les prêts à la consommation

Les prêts à la consommation sont disponibles sous deux formes de base, notamment les prêts garantis et non garantis.

Les prêts garantis

Les emprunteurs sont généralement tenus d'offrir un bien en garantie avant de se voir accorder un prêt garanti. Le prêteur se verra délivrer un privilège. Il donne le droit de posséder un bien appartenant à une autre personne (jusqu'à ce que la dette soit remboursée). En fin de compte, le défaut de paiement d'un prêt garanti permet à l'émetteur de saisir légalement le(s) bien(s) initialement mis en garantie. Les deux prêts garantis les plus courants sont les prêts hypothécaires et les prêts automobiles.

Lorsqu'il s'agit d'un prêt immobilier ou d'un prêt automobile, le prêteur conserve l'acte de propriété ou le titre de propriété pour représenter la propriété. Toutefois ledit document ne sera plus en sa possession une fois le prêt entièrement remboursé. Le défaut de paiement d'un prêt hypothécaire entraîne généralement la saisie de la maison par la banque. Le défaut de paiement d'un prêt automobile signifie généralement que le prêteur reprend possession du véhicule.

De nombreux prêteurs hésitent à prêter de grosses sommes d'argent avec peu ou pas de garantie de remboursement. Les prêts garantis réduisent le risque de défaillance de la part de l'emprunteur, étant donné qu'il risque de perdre des actifs importants (mis en garantie). Si la valeur de la garantie est inférieure au montant de la dette, l'emprunteur sera tenu de rembourser le reste.

Les prêts non garantis ont un taux d'approbation plus faible que les prêts garantis. Les prêts garantis constituent donc une meilleure option pour les personnes qui ont du mal à se qualifier pour un prêt non garanti.

Les prêts non garantis

Les prêts non garantis constituent un accord de remboursement d'un prêt, sans garantie pour le soutenir. Comme il n'y a pas de garantie, la plupart des prêteurs ont besoin d'un moyen de vérifier l'intégrité financière de l'emprunteur. C'est pour cette raison que les cinq C du crédit ont été élaborés comme une méthodologie standard permettant aux prêteurs d'évaluer la solvabilité des emprunteurs potentiels. Il s'agit de :

La Capacité de l’emprunteur Mesure généralement la capacité de l'emprunteur à rembourser son prêt à l'aide de ratios comparant la dette au revenu.

Le Caractère Comprend souvent les antécédents et les rapports de crédit mettant en évidence les antécédents de l'emprunteur et sa capacité générale à remplir ses obligations en matière de dette. Cela inclut l'expérience professionnelle, le niveau de revenu, les considérations juridiques particulières, etc.

Les Conditions Le climat actuel de prêt, les tendances du secteur et l'utilisation du prêt.

Collatéral S'applique uniquement aux prêts garantis. Il s'agit d'un gage servant de garantie pour le remboursement du prêt en cas de défaillance de l'emprunteur.

Le Capital Englobe les actifs de l'emprunteur, en dehors de ses revenus, y compris les économies, les investissements, etc. Ces actifs peuvent être utilisés pour remplir les obligations de la dette.

Les prêteurs peuvent exiger un cosignataire, c'est-à-dire une personne qui accepte de payer la dette de l'emprunteur en cas de défaillance de celui-ci. Un cosignataire peut être exigé pour les prêts non garantis si le prêteur estime que l'emprunteur représente un risque. En général, un prêt non garanti se caractérise par des taux d'intérêt plus élevés, des délais de remboursement plus courts et des limites d'emprunt plus faibles que les prêts garantis.

Un prêteur peut engager une agence de recouvrement si les emprunteurs ne remboursent pas les prêts non garantis. Les agences de recouvrement agissent comme un moyen de récupérer les fonds dus pour les paiements passés, y compris les comptes actuellement en défaut.

Les prêts non garantis peuvent inclure les prêts personnels, les prêts étudiants et les crédits de consommation. Si vous avez besoin d'informations supplémentaires, consultez notre Calculateur de crédits à la consommation, notre Calculateur de prêts personnels ou notre Calculateur de prêts étudiants.