Calculadora de Pagamento de Hipoteca

Se você sabe quanto tempo resta do seu empréstimo

Se você conhece a duração do prazo do empréstimo restante e conhece o empréstimo original, pode usar esta calculadora. Isso beneficia empréstimos novos ou existentes que nunca tiveram pagamentos externos adicionados.

Se você não sabe quanto tempo resta em seu empréstimo

Calcule o prazo restante do empréstimo se você não souber. Um extrato de hipoteca mensal ou trimestral fornece o saldo do principal restante, a taxa de juros e as informações de pagamento mensal.

A Calculadora de Pagamento de Hipoteca ajuda a determinar as várias possibilidades de pagamento da hipoteca: pagamentos mensais únicos ou adicionais, pagamentos quinzenais ou pagamento total. A economia de juros, a duração restante do pagamento e os tempos de pagamento são comparados em diferentes opções de pagamento.

O principal e os juros de uma hipoteca

O dinheiro emprestado é o “principal”, enquanto os juros são a taxa que o credor cobra para emprestar a quantia. O principal e os juros são as duas partes do reembolso de empréstimo típico. Uma parte do principal em aberto é normalmente cobrada como juros. Os juros e o principal são normalmente incluídos em um plano de amortização de empréstimos para habitação.

Você pagará os juros primeiro, e o saldo do pagamento irá para o principal. Inicialmente, você gastará uma parte mais significativa de suas despesas com juros porque a taxa de juros de todas as suas dívidas é maior. Como resultado, os juros pagos diminuem enquanto o valor do principal pago aumenta a cada pagamento subsequente. Com uma redução na quantidade da quantia devida, o custo do empréstimo diminuirá.

A calculadora de pagamento da hipoteca e a tabela de amortização que a acompanha demonstram isso. Depois de inserir os dados, a Calculadora de Pagamento de Hipoteca calculará as informações relevantes.

Além de vender a casa para pagar a hipoteca, alguns mutuários podem querer pagar a hipoteca antecipadamente para evitar mais juros. O pagamento antecipado da hipoteca pode ser feito seguindo alguns passos simples.

Pagamentos adicionais

Um pagamento adicional refere-se a qualquer quantia paga além da parcela mensal regular da hipoteca. Os mutuários podem optar por fazer essas contribuições extras esporadicamente ou em um cronograma regular, como mensal ou anual, de acordo com sua capacidade financeira e suas metas.

Pagar mais do que o valor exigido em sua hipoteca pode resultar em uma economia significativa de juros durante a vida útil do empréstimo. Vamos considerar um exemplo mais realista:

Suponha que você tenha uma hipoteca fixa de 30 anos no valor de US$ 200.000 com uma taxa de juros de 5%. Seu pagamento mensal do principal e dos juros é de aproximadamente US$ 1.073,64. Se você pagar US$ 100 a mais por mês, economizaria cerca de US$ 37.303 em juros ao longo da vida do empréstimo e pagaria o empréstimo aproximadamente 6 anos e 4 meses antes.

Da mesma forma, se você fizesse um pagamento único adicional de US$ 5.000 para o principal após cinco anos de pagamentos, economizaria cerca de US$ 14.000 em juros e quitaria o empréstimo cerca de 18 meses antes.

Esses números são estimativas generalizadas e a economia real pode variar de acordo com os termos específicos de seu empréstimo e o prazo dos pagamentos extras. As calculadoras de hipoteca podem fornecer números precisos de economia e como os pagamentos adicionais afetam o cronograma de amortização de seu empréstimo.

Pagamentos quinzenais

Os pagamentos quinzenais oferecem uma estratégia alternativa para acelerar o pagamento da hipoteca. Essa abordagem envolve fazer metade do pagamento regular da hipoteca a cada duas semanas. Como há 52 semanas em um ano, isso resulta em 26 pagamentos pela metade, o que equivale a 13 pagamentos integrais até o final do ano - portanto, efetivamente fazendo o pagamento de um mês extra por ano. Esse método se alinha bem com os mutuários que recebem seus contracheques quinzenalmente, pois permite que eles aloquem consistentemente uma parte de cada contracheque para a hipoteca, potencialmente encurtando o prazo do empréstimo e reduzindo o valor dos juros pagos durante a vida do empréstimo.

Fazer um refinanciamento de curto prazo

O refinanciamento, ou a obtenção de uma nova hipoteca para pagar uma já existente, é outra opção. Suponhamos que um tomador tenha uma hipoteca de R$ 200.000 por 20 anos com juros de 5%. O refinanciamento para um novo empréstimo de 20 anos com o mesmo principal e uma taxa de juros de 4% reduzirá o pagamento mensal de R$ 1.319,91 para R$ 1.211,96, economizando R$ 107,95 para o mutuário. Um total de R$ 25.908,20 em economia de juros será realizado ao longo do empréstimo.

Refinanciamentos de curto ou longo prazo são opções para os mutuários. As taxas de juros para empréstimos de curto prazo costumam ser mais baratas. Despesas de fechamento e taxas são exigidas ao refinanciar. O refinanciamento só deve ser considerado se for financeiramente favorável ao mutuário. Visite nossa Calculadora de refinanciamento para ver quais são suas alternativas para refinanciamento.

Penalidades por pré-pagamento

O credor pode impor uma multa de pré-pagamento se o empréstimo for pago antecipadamente. De acordo com os credores, as hipotecas são ativos que fornecem fluxo de caixa de longo prazo, e os credores não querem vê-los prejudicados.

Para calcular as penalidades de pré-pagamento, os credores empregam uma variedade de metodologias. Multas de até 80% dos juros que o credor espera receber nos próximos seis meses são uma opção para penalidades. Um credor pode cobrar uma porcentagem da soma. Essas penalidades podem aumentar rapidamente nas fases iniciais de uma hipoteca.

As multas de pré-pagamento estão se tornando menos frequentes. Elas normalmente são anuladas após um prazo definido, como o quinto ano de um contrato de hipoteca, caso tenham sido incluídas. Os tomadores precisam estudar as letras miúdas ou pedir esclarecimentos ao credor sobre as penalidades de pré-pagamento antes de assinar na linha pontilhada. Multas de pagamento antecipado não são permitidas em empréstimos garantidos pela Federal Housing Administration (FHA), a Veterans Administration (VA) ou por cooperativas de crédito.

Custos de oportunidade

As pessoas que desejam pagar suas hipotecas antecipadamente devem considerar o que podem perder se fizerem isso. Há um custo de oportunidade financeira para cada real investido em uma meta específica.

Os pré-pagamentos de hipotecas são frequentemente vistos como um investimento de baixo risco e baixa recompensa devido à baixa taxa de juros da hipoteca da casa. Dívidas de cartão de crédito e dívidas menores, como empréstimos escolares e empréstimos para automóveis, devem ser pagas primeiro antes de fazer pagamentos extras de uma hipoteca.

Os juros hipotecários não são a única fonte de renda que pode superar outros ativos. Por mais arriscado que você possa comparar alguns desses investimentos alternativos a economizar dinheiro pagando uma hipoteca, alguns investimentos alternativos podem ser melhores que outros.

A hipoteca atual de um indivíduo a uma taxa de juros de 4% seria menos onerosa a longo prazo do que investir uma certa quantia de dinheiro em uma carteira de ações que rendem 10% ao ano. Os detentores de hipotecas podem optar por investigar títulos corporativos, ouro e uma variedade de outros ativos em vez de fazer pagamentos adicionais.

Abra contas com vantagens fiscais se desejar investir para o futuro, além de fazer pagamentos extras de hipoteca. Algumas boas opções são o IRA, um Roth IRA ou uma conta Employee Retirement Income Security Act (ERISA). Economizarão uma quantia substancial de dinheiro em impostos e, como resultado, os lucros aumentarão.

Exemplos

Cabe a cada pessoa escolher se aumentar seus pagamentos mensais de hipoteca é financeiramente viável.

Exemplo 1

João não tem outras dívidas além da hipoteca da casa da família. Não tem dívidas estudantis, empréstimos de veículos ou empréstimos de cartão de crédito. Ele não pode escolher entre fazer mais pagamentos de hipoteca ou investir no mercado de ações com seu dinheiro discricionário. No longo prazo, o mercado superou a taxa de juros de 4% de sua hipoteca.

Seu conselheiro financeiro fez uma observação importante: o empregador de João recentemente começou a fazer demissões. Sua gerência até advertiu João de que ele poderia ser a próxima pessoa a ser demitida. João pode colocar dinheiro extra em seu fundo de emergência.

Investir no mercado de ações ou fazer mais pagamentos de hipotecas não é uma boa ideia nesta circunstância.

Exemplo 2

Ana ansiava pelo prazer de possuir uma bela casa. Mesmo que não houvesse penalidades por pagar sua hipoteca antecipadamente, ela optou por aumentá-la com parcelas adicionais para que ela fosse paga mais rapidamente.

Ana uma vez saiu para almoçar com um amigo planejador financeiro. Seu amigo a aconselhou a pagar suas três dívidas de cartão de crédito com juros altos para economizar dinheiro a longo prazo. A hipoteca cobrava apenas uma taxa de juros de 5%. Os pagamentos dos cartões de crédito consumiam uma parte significativa de seu salário. Priorizar os pagamentos de empréstimos com juros altos ajudará Ana a economizar dinheiro eventualmente.

Exemplo 3

Além da hipoteca de sua casa, Paulo não tem outras dívidas. Ele tem um fundo de emergência de seis meses com um emprego fixo, além de ter economizado algum dinheiro extra para o futuro. Paulo tem alguns anos antes de se aposentar.

O conselheiro financeiro de Paulo sugere que ele pague sua hipoteca antecipadamente para economizar dinheiro com juros. Como resultado, ele tem medo de assumir riscos mais substanciais, como comprar ações individuais. Ele precisa começar com o pé direito quando se aposentar.