Calculadora de pagos de hipotecas

Si sabe cuánto tiempo le queda en su préstamo

Si conoce la duración del plazo del préstamo restante y conoce el préstamo original, puede usar esta calculadora. Esto beneficia a los préstamos nuevos o existentes que nunca han tenido pagos externos agregados.

Si no sabe cuánto tiempo le queda en su préstamo

Calcule la duración restante del plazo del préstamo si no la conoce. Un estado de cuenta hipotecario mensual o trimestral proporciona el saldo de principal restante, la tasa de interés y la información de pago mensual.

La Calculadora de pagos de hipotecas ayuda a determinar las diversas posibilidades para pagar la hipoteca: pagos mensuales únicos o adicionales, pagos quincenales o pago completo. Los ahorros en intereses, la duración restante del pago y los tiempos de pago se comparan entre las diferentes opciones de pago.

El principal y los intereses de una

El dinero prestado es el «principal», mientras que el interés es la tarifa que el prestamista cobra por pedir prestado la misma cantidad. El principal y los intereses son las dos partes del pago típico del préstamo. Por lo general, una parte del principal pendiente se cobra como intereses. Los intereses y el principal generalmente se incluyen en un plan de amortización de préstamos hipotecarios.

Usted primero pagará los intereses y el saldo del pago se destinará al principal. Inicialmente, usted gastará una parte más significativa de sus gastos por intereses porque la tasa de interés de toda su deuda es más alta. Como resultado, el interés pagado disminuye mientras que la cantidad del principal pagado aumenta con cada pago posterior. Con una reducción en la cantidad de dinero adeudado, el costo de los préstamos disminuirá.

La calculadora de pago de hipotecas y la tabla de amortización que la acompañan lo demuestran. Después de ingresar los datos, la Calculadora de pagos de hipotecas calculará la información relevante. Además de vender la casa para pagar la hipoteca, algunos prestatarios pueden querer pagar su hipoteca antes de tiempo para evitar más intereses. El pago anticipado de la hipoteca se puede hacer siguiendo unos sencillos pasos.

Pagos adicionales

Por pago adicional se entiende cualquier suma que se abona además de la cuota mensual ordinaria de la hipoteca. Los prestatarios pueden optar por realizar estas aportaciones adicionales de forma esporádica o en un calendario regular, como mensual o anualmente, en función de su capacidad financiera y sus objetivos.

Pagar más de la cantidad requerida para la hipoteca puede suponer un importante ahorro en intereses a lo largo de la vida del préstamo. Veamos un ejemplo más realista:

Supongamos que tiene una hipoteca fija de 200.000 $ a 30 años con un tipo de interés del 5%. Su pago mensual por capital e intereses es de aproximadamente 1.073,64 $. Si pagara 100 dólares más al mes, ahorraría unos 37.303 dólares en intereses a lo largo de la vida del préstamo y amortizaría el préstamo aproximadamente 6 años y 4 meses antes.

Del mismo modo, si realizara un único pago adicional de 5.000 $ al principal después de cinco años de pagos, ahorraría unos 14.000 $ en intereses y liquidaría el préstamo unos 18 meses antes.

Estas cifras son estimaciones generales y el ahorro real puede variar en función de las condiciones específicas de su préstamo y del calendario de los pagos adicionales. Las calculadoras hipotecarias pueden proporcionar cifras precisas de ahorro y de cómo afectan los pagos adicionales al plan de amortización del préstamo.

Pagos quincenales

Los pagos quincenales ofrecen una estrategia alternativa para acelerar el pago de la hipoteca. Este método consiste en realizar la mitad del pago habitual de la hipoteca cada dos semanas. Dado que hay 52 semanas en un año, el resultado son 26 medios pagos, lo que equivale a 13 pagos completos al final del año, es decir, un mes más de pago al año. Este método se ajusta bien a los prestatarios que reciben sus nóminas quincenalmente, ya que les permite destinar sistemáticamente una parte de cada nómina a su hipoteca, acortando potencialmente el plazo del préstamo y reduciendo la cantidad de intereses pagados a lo largo de la vida del préstamo.

Hacer un refinanciamiento a corto plazo

Refinanciar u obtener una nueva hipoteca para pagar una existente es otra opción. Un prestatario tiene una hipoteca de $200.000 por 20 años con un interés del 5 por ciento. Refinanciar a un nuevo préstamo a 20 años con el mismo principio y una tasa de interés del 4% reducirá el pago mensual de $1.319,91 a $1.211,96, ahorrándole al prestatario $107,95. Se realizará un total de $25.908,20 en ahorros de intereses a lo largo del préstamo.

Los refinanciamientos a corto o largo plazo son una opción para los prestatarios. Las tasas de interés para préstamos a corto plazo a menudo son más baratas. Los gastos de cierre y las tarifas se requieren al realizar una refinanciación. La refinanciación solo debe considerarse si es financieramente favorable para el prestatario. Visite nuestra Calculadora de refinanciamiento para ver cuáles son sus alternativas.

Multas por pago anticipado

El prestamista puede imponer una multa por pago anticipado si el préstamo se cancela antes de tiempo. Según los prestamistas, las hipotecas son activos que proporcionan flujo de efectivo a largo plazo, y los prestamistas no quieren que se vean perjudicados.

Para calcular las multas por pago anticipado, los prestamistas emplean diferentes metodologías. Las multas de hasta el 80% de los intereses que el prestamista espera recibir en los próximos seis meses son una opción para las multas. Un prestamista puede cobrar un porcentaje de la suma. Estas multas pueden acumularse rápidamente en las primeras fases de una hipoteca.

Las multas por pago anticipado son cada vez menos frecuentes. Por lo general, se anulan después de un plazo establecido, como el quinto año de un contrato hipotecario, si están incluidos. Los prestatarios deben estudiar la letra pequeña o pedirle a su prestamista una aclaración sobre las multas por pago anticipado antes de firmar en la línea de puntos. No se permiten multas por pago anticipado en préstamos garantizados por la Administración Federal de Vivienda (FHA), la Administración de Veteranos (VA) o las cooperativas de ahorro y crédito.

Costos de oportunidad

Las personas que desean pagar su hipoteca temprano deben considerar lo que podrían haberse perdido si no hubieran elegido. Hay un costo de oportunidad financiera por cada dólar invertido en un objetivo específico.

Los pagos anticipados de hipotecas a menudo se consideran una inversión de bajo riesgo y baja recompensa debido a la baja tasa de interés de la hipoteca de la vivienda. Las deudas de tarjetas de crédito y las deudas menores, como los préstamos escolares y los préstamos para automóviles, deben pagarse primero antes de realizar pagos adicionales de una hipoteca.

Los intereses hipotecarios no son la única fuente de ingresos que puede superar a otros activos. Por más riesgosas que sean algunas de estas inversiones alternativas para ahorrar dinero pagando una hipoteca, algunas inversiones alternativas pueden ser mejores que otras.

La hipoteca actual de un individuo a una tasa de interés del 4 por ciento sería menos costosa a largo plazo que invertir una cierta cantidad de dinero en una cartera de acciones que ganan el 10% anual. Los titulares de hipotecas pueden optar por investigar bonos corporativos, oro y otros activos en lugar de realizar pagos adicionales.

Abra cuentas con ventajas fiscales si desea invertir para el futuro además de hacer pagos adicionales de la hipoteca. Las buenas opciones son las cuentas de retiro individual estándar y no deducible o una cuenta de la Ley de Seguridad de Ingresos para la Jubilación de Empleados (ERISA, por sus siglas en inglés). Le ahorrarán una cantidad sustancial de dinero en impuestos y, como resultado, sus ganancias aumentarán.

Ejemplos

Depende de cada persona elegir si aumentar sus pagos mensuales de hipoteca es financieramente viable.

Ejemplo 1

Steve no tiene otras deudas fuera de la hipoteca de su casa familiar. No existen más deudas estudiantiles, préstamos para vehículos o para tarjetas de crédito. No puede elegir entre hacer más pagos hipotecarios o invertir en el mercado de valores por su dinero discrecional. A la larga, el mercado ha superado la tasa de interés del 4% de su hipoteca.

Su asesor financiero dejó claro lo siguiente: el empleador de Steve ha comenzado recientemente a hacer despidos. La gerencia incluso le advirtió a Steve que podría ser la próxima persona en ser despedida. Steve puede poner dinero extra en su fondo de emergencia.

Invertir en el mercado de valores o hacer más pagos de hipotecas no es una buena idea en esta circunstancia.

Ejemplo 2

Ana anhelaba ser la dueña de una hermosa casa. Aunque no hubo sanciones para el pago de su hipoteca temprano, ella optó enriquecerlo con cuotas adicionales para pagarla más rápidamente.

Un día, Ana salió a almorzar con un colega que era planificador financiero. Él le aconsejó que pagara sus tres deudas de tarjetas de crédito con altos intereses para ahorrar dinero a largo plazo. La hipoteca solo cobraba una tasa de interés del 5% en algunas tarjetas de crédito. Estos pagos consumieron una parte significativa de su sueldo. Priorizar los pagos de sus préstamos con altos intereses ayudará a Ana a ahorrar dinero eventualmente.

Ejemplo 3

Además de la hipoteca de su casa, Cristian no tiene deudas adicionales. Tiene un fondo de emergencia de seis meses con un trabajo estable, además de que ha ahorrado algo de dinero para el futuro. A Cristian le quedan unos años antes de que pueda terminar.

Su asesor financiero sugiere que pague su hipoteca temprano para ahorrar dinero en intereses. Como resultado, él desconfía de asumir riesgos más sustanciales, como comprar acciones individuales. Necesita comenzar con el pie derecho para su jubilación.