Calcolatore della rata del mutuo

Se sai quanto tempo ti rimane sul tuo prestito

Se conosci la durata rimanente del prestito e conosci il prestito originale, puoi utilizzare questo calcolatore. Ciò avvantaggia i prestiti nuovi o esistenti a cui non sono mai stati aggiunti pagamenti esterni.

Se non sei a conoscenza di quanto tempo rimane sul tuo prestito

Calcola la durata rimanente del prestito se non la conosci. Un estratto conto mensile o trimestrale del mutuo fornisce informazioni sul saldo del capitale residuo, sul tasso di interesse e sul pagamento mensile.

Il calcolatore della rata del mutuo aiuta a determinare le diverse possibilità di estinguere il mutuo: pagamenti mensili una tantum o aggiuntivi, rimborsi bisettimanali o estinzione totale. Il risparmio sugli interessi, la durata residua del pagamento e i tempi di pagamento vengono confrontati tra diverse opzioni di pagamento.

Capitale e interessi di un mutuo

Il denaro preso in prestito è il “capitale”, mentre l’interesse è la commissione che il creditore addebita per prendere in prestito lo stesso importo. Il capitale e gli interessi sono le due parti del tipico rimborso del prestito. Gli interessi sono calcolati su una parte del capitale residuo. Interessi e capitale sono generalmente inclusi nel piano di ammortamento del mutuo per la casa.

Pagherai prima gli interessi e il resto del pagamento andrà al capitale. Inizialmente, spenderai una parte più significativa delle tue spese per interessi perché il tasso di interesse su tutto il tuo debito è più alto. Di conseguenza, gli interessi pagati diminuiscono mentre l’importo del capitale pagato aumenta ad ogni pagamento successivo. Con una riduzione dell’importo dovuto, il costo del prestito diminuirà.

Lo dimostrano il calcolatore della rata del mutuo e la relativa tabella di ammortamento. Dopo aver inserito i dati, il calcolatore del rimborso del mutuo calcolerà le informazioni rilevanti.

Oltre a vendere la casa per estinguere il mutuo, alcuni mutuatari potrebbero voler estinguere anticipatamente il mutuo per evitare ulteriori interessi. L'estinzione anticipata del mutuo può essere effettuata seguendo alcuni semplici passaggi.

Pagamenti aggiuntivi

Per pagamento aggiuntivo si intende qualsiasi somma versata in aggiunta alla normale rata mensile del mutuo. I mutuatari possono scegliere di versare questi contributi extra in modo sporadico o regolare, ad esempio mensilmente o annualmente, a seconda della loro capacità finanziaria e dei loro obiettivi.

Pagare più dell'importo richiesto per il mutuo può portare a un significativo risparmio sugli interessi nel corso della durata del mutuo. Consideriamo un esempio più realistico:

Supponiamo che abbiate un mutuo fisso di 200.000 dollari a 30 anni con un tasso di interesse del 5%. Il vostro pagamento mensile per capitale e interessi è di circa 1.073,64 dollari. Se pagaste 100 dollari in più al mese, risparmiereste circa 37.303 dollari di interessi nel corso della durata del mutuo e lo estinguereste circa 6 anni e 4 mesi prima.

Allo stesso modo, se si effettuasse un pagamento aggiuntivo una tantum di 5.000 dollari per il capitale dopo cinque anni di pagamenti, si risparmierebbero circa 14.000 dollari di interessi e si estinguerebbe il prestito circa 18 mesi prima.

Questi numeri sono stime generiche e i risparmi effettivi possono variare in base alle condizioni specifiche del mutuo e alla tempistica dei pagamenti extra. I calcolatori ipotecari possono fornire cifre precise sul risparmio e su come i pagamenti aggiuntivi influiscono sul piano di ammortamento del mutuo.

Pagamenti bisettimanali

I pagamenti bisettimanali offrono una strategia alternativa per accelerare il pagamento del mutuo. Questo approccio prevede il pagamento di metà della rata regolare del mutuo ogni due settimane. Poiché in un anno ci sono 52 settimane, si ottengono 26 pagamenti parziali, che equivalgono a 13 pagamenti completi entro la fine dell'anno: in pratica, si paga un mese in più all'anno. Questo metodo si adatta bene ai mutuatari che ricevono la busta paga su base bisettimanale, in quanto consente loro di destinare costantemente una parte di ogni busta paga al mutuo, accorciando potenzialmente la durata del prestito e riducendo l'importo degli interessi pagati nel corso della vita del mutuo.

Effettua un rifinanziamento a breve termine

Un'altra scelta è il rifinanziamento o l'accensione di un nuovo mutuo per ripagare quello esistente. Immagina un mutuatario con un mutuo di $ 200.000 per 20 anni con un interesse del 5%. Il rifinanziamento con un nuovo prestito ventennale con lo stesso capitale e un tasso di interesse del 4% ridurrà il pagamento mensile da $ 1.319,91 a $ 1.211,96, facendo risparmiare al mutuatario $ 107,95. Durante il prestito verrà realizzato un totale di $ 25.908,20 di risparmio sugli interessi.

I mutuatari possono optare per rifinanziamenti a breve o lungo termine. I tassi di interesse per i prestiti a breve termine sono spesso più economici. Le spese e le commissioni di chiusura sono richieste in caso di rifinanziamento. Il rifinanziamento dovrebbe essere preso in considerazione solo se è finanziariamente favorevole al mutuatario. Visita il nostro Calcolatore di rifinanziamento per vedere quali sono le tue opzioni di rifinanziamento.

Penali per il pagamento anticipato

Il creditore può imporre una penalità di pagamento anticipato se il prestito viene estinto anticipatamente. Secondo gli istituti di credito, i mutui sono attività che forniscono flussi di cassa a lungo termine e gli istituti di credito non vogliono vederli danneggiati.

Gli istituti di credito utilizzano una varietà di metodologie per calcolare le penalità di pagamento anticipato. Multe fino all'80% degli interessi che il creditore prevede di ricevere nei prossimi sei mesi sono un'opzione per le sanzioni. Un creditore può addebitare una percentuale della somma. Queste sanzioni possono sommarsi rapidamente nelle prime fasi di un mutuo.

Le multe per pagamento anticipato stanno diventando meno frequenti. In genere vengono annullati dopo un determinato periodo, ad esempio il quinto anno di un contratto di mutuo, se incluso. I mutuatari devono studiare le clausole scritte in piccolo o chiedere al proprio prestatore chiarimenti sulle penalità di pagamento anticipato prima di firmare sulla linea tratteggiata. Non sono consentite penalità di pagamento anticipato sui prestiti garantiti dalla Federal Housing Administration (FHA), dalla Veterans Administration (VA) o dalle cooperative di credito.

Costi opportunità

Le persone che desiderano estinguere anticipatamente il mutuo dovrebbero considerare cosa avrebbero potuto perdere se non lo avessero fatto. Esiste un costo di opportunità finanziaria per ogni dollaro investito in un obiettivo specifico.

I rimborsi anticipati del mutuo sono spesso visti come un investimento a basso rischio e a basso rendimento a causa del basso tasso di interesse sul mutuo immobiliare. I debiti delle carte di credito e i debiti minori, come i prestiti scolastici e quelli automobilistici, dovrebbero essere saldati prima di effettuare pagamenti aggiuntivi su un mutuo.

Gli interessi ipotecari non sono l’unica fonte di reddito che può superare altri asset. Sebbene si possano paragonare alcuni di questi investimenti alternativi al risparmio di denaro estinguendo un mutuo, alcuni investimenti potrebbero essere migliori di altri.

L’attuale mutuo di un individuo con un tasso di interesse del 4% sarebbe meno costoso nel lungo termine rispetto all’investimento di una certa somma di denaro in un portafoglio di azioni che guadagna il 10% all’anno. I titolari di mutui ipotecari possono scegliere di indagare su obbligazioni societarie, oro reale e una varietà di altri beni invece di effettuare ulteriori pagamenti.

Oltre a effettuare pagamenti aggiuntivi sul mutuo, apri conti fiscalmente vantaggiosi se desideri investire per il futuro. Le buone opzioni sono un conto IRA, Roth IRA o un conto ERISA (Employee Retirement Income Security Act). Risparmieranno una notevole quantità di denaro in tasse e, di conseguenza, i loro profitti aumenteranno.

Esempi

Spetta a ciascuno decidere se aumentare la rata mensile del mutuo è finanziariamente sostenibile.

Esempio 1

Steve non ha altri debiti oltre all'ipoteca sulla casa di famiglia. Non esistono più debiti studenteschi, prestiti per veicoli o prestiti con carta di credito. Non può scegliere tra pagare ulteriormente il mutuo o investire nel mercato azionario il suo denaro discrezionale. Nel lungo periodo, il mercato ha sovraperformato il tasso di interesse del 4% del suo mutuo.

Il suo consulente finanziario ha sottolineato un punto importante: il datore di lavoro di Steve ha recentemente iniziato a licenziare. Il suo management ha persino avvertito Steve che avrebbe potuto essere la prossima persona licenziata. Steve può mettere soldi extra nel suo fondo di emergenza.

Investire in borsa o pagare più rate del mutuo non è una buona idea in queste circostanze.

Esempio 2

Anna desiderava ardentemente il piacere che deriva dal possedere una bella casa. Anche se non erano previste penalità per il pagamento anticipato del mutuo, ha deciso di aumentarlo con rate aggiuntive per ripagarlo più rapidamente.

Anna una volta andò a pranzo fuori con un amico pianificatore finanziario. Il suo amico le ha consigliato di saldare i suoi tre debiti della carta di credito con interessi elevati per risparmiare denaro a lungo termine. Su alcune carte di credito l'ipoteca addebitava solo un tasso di interesse del 5%. Questi pagamenti consumavano una parte significativa del suo stipendio. Dare priorità alla restituzione del prestito ad alto interesse aiuterà Anna a risparmiare denaro alla fine.

Esempio 3

Oltre all'ipoteca sulla sua casa, Chris non ha altri debiti. Ha un fondo di emergenza di sei mesi con un lavoro stabile e ha messo da parte qualche soldo extra per il futuro. A Chris restano ancora alcuni anni prima del pensionamento.

Il consulente finanziario di Chris gli suggerisce di estinguere anticipatamente il mutuo per risparmiare sugli interessi. Di conseguenza, è cauto nell’assumersi rischi più sostanziali, come l’acquisto di singole azioni. Ha bisogno di iniziare con il piede giusto per la pensione.