모기지 지불 계산기

대출 잔여 기간을 알고 있는 경우

잔여 대출 기간과 원래 대출을 알고 있다면 이 계산기를 사용할 수 있습니다. 이는 외부 지불이 추가되지 않은 새로운 또는 기존 대출에 유리합니다.

대출 잔여 기간을 모르는 경우

잔여 대출 기간을 모른다면 계산하세요. 월간 또는 분기별 모기지 명세서는 잔여 원금 잔액, 이자율, 그리고 월별 지불 금액 정보를 제공합니다.

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모기지 상환 계산기는 모기지를 상환하는 다양한 가능성을 결정하는 데 도움을 줍니다: 일회성 또는 추가 월별 지불, 격주 상환, 또는 전액 상환. 이자 절약, 남은 지불 기간, 그리고 다른 상환 옵션 간의 지불 시간이 비교됩니다.

모기지의 원금과 이자

빌린 돈이 "원금"이며, 이자는 같은 금액을 빌리기 위해 대출자가 부과하는 수수료입니다. 원금과 이자는 전형적인 대출 상환의 두 부분입니다. 대부분의 경우, 미지급 원금의 일부가 이자로 부과됩니다. 이자와 원금은 일반적으로 주택 대출 상환 계획에 포함됩니다.

먼저 이자를 지불하고, 지불의 나머지는 원금으로 갑니다. 처음에는 전체 빚에 대한 이자율이 더 높기 때문에 이자 비용의 더 큰 부분을 지출하게 됩니다. 결과적으로, 이자 지불은 감소하고 각 후속 지불로 원금 지불 금액이 증가합니다. 빚진 금액이 줄어들면서, 대출 비용이 줄어듭니다.

모기지 상환 계산기와 함께 제공되는 상환 표는 이를 보여줍니다. 데이터를 입력한 후, 모기지 상환 계산기는 관련 정보를 계산할 것입니다.

모기지를 상환하기 위해 집을 판매하는 것 외에도, 일부 대출자는 추가 이자를 피하기 위해 모기지를 조기에 상환하고자 할 수 있습니다. 모기지를 조기에 상환하는 것은 몇 가지 간단한 단계를 따르면 가능합니다.

추가 지불

추가 지불이란 정기적인 월간 모기지 할부금 위에 지불되는 모든 금액을 말합니다. 대출자는 재정적 능력과 목표에 따라 이러한 추가 기여금을 간헐적으로 또는 정기적으로, 예를 들어 월간 또는 연간으로 지불하기로 선택할 수 있습니다.

모기지에 요구되는 금액 이상을 지불하는 것은 대출 기간 동안 상당한 이자 절약으로 이어질 수 있습니다. 좀 더 현실적인 예를 들어 보겠습니다:

30년 고정 모기지로 $200,000를 빌리고 5%의 이자율을 가정해 보겠습니다. 원금과 이자에 대한 월간 지불금은 약 $1,073.64입니다. 매월 $100을 추가로 지불한다면, 대출 기간 동안 약 $37,303의 이자를 절약하고 대출을 약 6년 4개월 빨리 상환할 수 있습니다.

마찬가지로, 대출 지급 5년 후에 원금에 대해 $5,000의 일회성 추가 지불을 한다면, 약 $14,000의 이자를 절약하고 대출을 약 18개월 빨리 상환할 수 있습니다.

이 숫자들은 일반화된 추정치이며, 실제 절약액은 대출의 구체적인 조건과 추가 지불의 시기에 따라 달라질 수 있습니다. 모기지 계산기는 추가 지불이 대출의 상환 일정에 미치는 영향과 정확한 절약 금액을 제공할 수 있습니다.

격주 지불

격주 지불은 모기지 상환을 가속화하는 대안적 전략을 제공합니다. 이 접근 방식은 매 2주마다 정규 모기지 지불의 절반을 하는 것을 포함합니다. 1년은 52주이기 때문에, 이는 26번의 반 지불로 이어지며, 이는 연말까지 13번의 전체 지불과 동일합니다. 따라서, 사실상 매년 한 달치 지불을 추가로 하는 것과 같습니다. 이 방법은 격주로 급여를 받는 대출자에게 잘 맞으며, 각 급여의 일부를 일관되게 모기지에 할당할 수 있게 해주어, 대출 기간을 단축하고 대출 기간 동안 지불되는 이자 금액을 줄일 수 있습니다.

단기 재융자하기

기존 대출을 상환하기 위해 새로운 모기지를 얻는 재융자도 다른 선택입니다. 대출자가 20년 동안 5% 이자율로 $200,000의 모기지를 가지고 있다고 가정해 보겠습니다. 같은 원금으로 새로운 20년 대출로 4% 이자율로 재융자하면 월간 지불금이 $1,319.91에서 $1,211.96로 줄어들어 대출자는 매달 $107.95를 절약합니다. 대출 기간 동안 총 $25,908.20의 이자 절약이 실현될 것입니다.

대출자는 단기 또는 장기 재융자를 선택할 수 있습니다. 단기 대출의 이자율은 종종 더 저렴합니다. 재융자 시에는 마감 비용과 수수료가 필요합니다. 재융자는 대출자에게 재정적으로 유리한 경우에만 고려해야 합니다. 재융자 옵션이 무엇인지 보려면 재융자 계산기를 방문하세요.

선결제 위약금

대출이 조기에 상환될 경우, 대출자는 선결제 위약금을 부과할 수 있습니다. 대출자에 따르면, 모기지는 장기적인 현금 흐름을 제공하는 자산이며, 대출자는 이를 손상시키고 싶어하지 않습니다.

대출자는 선결제 위약금을 계산하기 위해 다양한 방법론을 사용합니다. 대출자가 향후 6개월 동안 받을 것으로 예상되는 이자의 최대 80%에 해당하는 벌금이 벌금의 한 형태입니다. 대출자는 금액의 일정 비율을 청구할 수 있습니다. 이러한 벌금은 모기지 초기 단계에서 빠르게 누적될 수 있습니다.

선결제 벌금은 점점 덜 흔해지고 있습니다. 포함된 경우, 일반적으로 모기지 계약의 다섯 번째 해와 같은 설정된 기간 후에 무효화됩니다. 대출자는 선결제 위약금에 대한 세부 사항을 확인하거나 대출자에게 명확히 요청하기 전에 미세한 내용을 연구해야 합니다. 연방 주택 관리국(FHA), 재향 군인 관리국(VA), 또는 신용 조합에서 보증한 대출에는 선결제 벌금이 허용되지 않습니다.

기회 비용

모기지를 조기에 상환하고자 하는 사람들은 그렇지 않았다면 놓쳤을 것을 고려해야 합니다. 지정된 목표에 투자된 모든 달러에는 재정적 기회 비용이 있습니다.

모기지 선결제는 주택 모기지의 낮은 이자율로 인해 낮은 위험, 낮은 보상 투자로 종종 간주됩니다. 신용카드 빚과 학교 대출 및 자동차 대출과 같은 소액 빚은 모기지에 추가 지불을 하기 전에 먼저 상환해야 합니다.

모기지 이자가 다른 자산을 능가할 수 있는 유일한 수입원은 아닙니다. 이러한 대안적 투자를 모기지 상환으로 절약하는 돈과 비교할 수 있지만, 일부 대안적 투자는 다른 것보다 나을 수 있습니다.

개인이 연간 10%를 벌어들이는 주식 포트폴리오에 특정 금액을 투자하는 것보다 장기적으로 4% 이자율의 현재 모기지가 덜 비용이 듭니다. 모기지 소유자는 추가 지불을 하는 대신 기업 채권, 실제 금, 그리고 다양한 다른 자산을 조사할 수 있습니다.

추가 모기지 지불을 하는 것 외에도, 미래를 위해 투자하고 싶다면 세금 혜택이 있는 계좌를 개설하세요. 좋은 옵션은 IRA, Roth IRA 또는 근로자 은퇴 소득 보장법(ERISA) 계좌입니다. 그들은 상당한 금액의 세금을 절약할 것이고, 결과적으로 그들의 이익은 증가할 것입니다.

예시

월별 모기지 지불을 증가시키는 것이 재정적으로 실행 가능한지 여부는 각 개인이 결정해야 합니다.

예시 1

Steve는 가족 주택에 대한 모기지 외에 다른 빚이 없습니다. 더 이상 학생 대출, 자동차 대출, 신용카드 대출이 없습니다. 그는 재량적 자금을 주식 시장에 투자하거나 추가 모기지 지불을 하는 것 사이에서 선택할 수 없습니다. 장기적으로 시장은 그의 모기지의 4% 이자율을 초과하여 수익을 냈습니다.

그의 재정 상담가는 중요한 점을 지적했습니다: Steve의 고용주는 최근에 해고를 시작했습니다. 그의 관리자는 심지어 Steve가 다음으로 해고될 사람일 수 있다고 경고했습니다. Steve는 추가 자금을 비상금에 넣을 수 있습니다.

이 상황에서 주식 시장에 투자하거나 더 많은 모기지 지불을 하는 것은 좋은 생각이 아닙니다.

예시 2

Anna는 아름다운 집을 소유하는 것이 주는 즐거움을 갈망했습니다. 모기지를 조기에 상환하는 데 대한 벌금이 없었음에도 불구하고, 그녀는 더 빨리 상환하기 위해 추가 분할금으로 그것을 늘리기로 결정했습니다.

Anna는 한 번 재정 계획가 친구와 점심을 나갔습니다. 그녀의 친구는 장기적으로 돈을 절약하기 위해 그녀의 세 개의 고이자 신용카드 빚을 상환하라고 조언했습니다. 모기지는 일부 신용카드에서만 5%의 이자율을 부과했습니다. 이 지불은 그녀의 급여의 상당 부분을 차지했습니다. 그녀의 고이자 대출 상환을 우선시함으로써 Anna는 결국 돈을 절약할 수 있을 것입니다.

예시 3

자신의 집에 대한 모기지 외에 Chris는 추가적인 빚이 없습니다. 그는 안정적인 직업과 함께 6개월치 비상금을 가지고 있으며, 미래를 위해 약간의 추가 돈을 저축했습니다. Chris는 은퇴하기까지 몇 년이 남지 않았습니다.

Chris의 재정 상담가는 이자 비용을 절약하기 위해 그가 모기지를 조기에 상환하라고 제안합니다. 결과적으로, 그는 주식 개별 주식 구매와 같은 더 큰 위험을 감수하는 것에 대해 주저합니다. 그는 은퇴를 위한 올바른 출발을 해야 합니다.