Kalkulator Pembayaran Hipotek

Jika Anda tahu berapa lama sisa pinjaman Anda

Jika Anda mengetahui sisa jangka waktu pinjaman dan mengetahui pinjaman asli, Anda dapat menggunakan kalkulator ini. Ini menguntungkan pinjaman baru atau yang sudah ada yang tidak pernah ditambahkan pembayaran di luar.

Jika Anda Tidak Mengetahui Berapa Banyak Waktu yang Tersisa untuk Pinjaman Anda

Hitung sisa jangka waktu pinjaman jika Anda tidak mengetahuinya. Laporan hipotek bulanan atau triwulanan memberikan informasi saldo pokok, suku bunga, dan pembayaran bulanan yang tersisa.

Kalkulator Pembayaran Hipotek membantu menentukan berbagai kemungkinan untuk melunasi hipotek: pembayaran bulanan satu kali atau tambahan, pembayaran dua mingguan, atau melunasinya sama sekali. Penghematan bunga, durasi pembayaran yang tersisa, dan waktu pembayaran dibandingkan di berbagai opsi pembayaran.

Pokok dan bunga hipotek

Uang yang dipinjam adalah “pokok”, sedangkan bunga adalah biaya yang dikenakan pemberi pinjaman untuk meminjam jumlah yang sama. Pokok dan bunga adalah dua bagian dari pembayaran pinjaman biasa. Sebagian dari pokok yang belum dibayar biasanya dibebankan sebagai bunga. Bunga dan pokok biasanya termasuk dalam rencana amortisasi pinjaman rumah.

Anda akan membayar bunga terlebih dahulu, dan saldo pembayaran akan masuk ke pokok. Awalnya, Anda akan menghabiskan porsi yang lebih signifikan dari beban bunga Anda karena tingkat bunga atas semua hutang Anda lebih tinggi. Akibatnya, bunga yang dibayarkan menurun sementara jumlah pokok yang dibayarkan meningkat dengan setiap pembayaran berikutnya. Dengan pengurangan jumlah uang yang terutang, biaya pinjaman akan turun. Kalkulator pembayaran hipotek dan tabel amortisasi yang menyertainya menunjukkan hal ini. Setelah memasukkan data, Kalkulator Pembayaran Hipotek akan menghitung informasi yang relevan.

Selain menjual rumah untuk melunasi hipotek, beberapa peminjam mungkin ingin melunasi hipotek mereka lebih awal untuk menghindari bunga lebih lanjut. Melunasi hipotek lebih awal dapat dilakukan dengan mengikuti beberapa langkah sederhana.

Pembayaran Tambahan

Pembayaran tambahan adalah jumlah yang dibayarkan di luar cicilan KPR bulanan reguler. Peminjam dapat memilih untuk membayar kontribusi tambahan ini secara sporadis atau secara teratur, seperti bulanan atau tahunan, sesuai dengan kemampuan dan tujuan keuangan mereka.

Membayar lebih dari jumlah yang diwajibkan untuk cicilan KPR Anda dapat menghasilkan penghematan bunga yang signifikan selama masa pinjaman. Mari kita lihat contoh yang lebih realistis:

Misalkan Anda memiliki KPR sebesar $200.000 untuk jangka waktu 30 tahun dengan suku bunga 5%. Pembayaran bulanan Anda untuk pokok dan bunga adalah sekitar $ 1.073,64. Jika Anda membayar tambahan $100 per bulan, Anda akan menghemat sekitar $37.303 dalam bentuk bunga selama masa pinjaman dan melunasi pinjaman tersebut sekitar 6 tahun dan 4 bulan lebih awal.

Demikian pula, jika Anda melakukan pembayaran tambahan satu kali sebesar $5.000 untuk pokok pinjaman setelah lima tahun pembayaran, Anda akan menghemat sekitar $14.000 dalam bentuk bunga dan melunasi pinjaman sekitar 18 bulan lebih awal.

Angka-angka ini adalah perkiraan umum dan penghematan yang sebenarnya dapat bervariasi berdasarkan persyaratan khusus pinjaman Anda dan waktu pembayaran tambahan. Kalkulator hipotek dapat memberikan angka penghematan yang tepat dan bagaimana pembayaran tambahan mempengaruhi jadwal amortisasi pinjaman Anda.

Pembayaran Dua Mingguan

Pembayaran dua mingguan menawarkan strategi alternatif untuk mempercepat pelunasan KPR. Pendekatan ini melibatkan pembayaran setengah dari pembayaran KPR reguler setiap dua minggu. Karena ada 52 minggu dalam satu tahun, maka akan ada 26 kali pembayaran setengah, yang setara dengan 13 kali pembayaran penuh di akhir tahun, sehingga secara efektif akan ada tambahan satu bulan pembayaran setiap tahunnya. Metode ini cocok untuk peminjam yang menerima gaji setiap dua minggu sekali, karena memungkinkan mereka untuk secara konsisten mengalokasikan sebagian dari setiap gaji untuk cicilan KPR, sehingga dapat memperpendek jangka waktu pinjaman dan mengurangi jumlah bunga yang harus dibayarkan selama masa pinjaman.

Lakukan pembiayaan kembali jangka pendek

Pembiayaan kembali, atau mendapatkan hipotek baru untuk melunasi pinjaman yang sudah ada, adalah pilihan lain. Seorang peminjam memiliki hipotek sebesar $200.000 selama 20 tahun dengan bunga 5 persen. Pembiayaan kembali ke pinjaman 20 tahun baru dengan prinsip yang sama dan tingkat bunga 4% akan mengurangi pembayaran bulanan dari $1.319,91 menjadi $1.211,96, menghemat peminjam $107,95. Penghematan bunga sebesar $25.908,20 akan direalisasikan selama masa pinjaman.

Pembiayaan kembali jangka pendek atau panjang adalah pilihan bagi peminjam. Suku bunga untuk pinjaman jangka pendek seringkali lebih murah. Biaya penutupan dan biaya diperlukan saat refinancing. Pembiayaan kembali hanya boleh dipertimbangkan jika menguntungkan secara finansial bagi peminjam. Kunjung Kalkulator Pembiayaan Kembali kami untuk melihat apa alternatif Anda untuk pembiayaan kembali.

Denda Untuk Pembayaran Di Muka

Pemberi pinjaman dapat mengenakan penalti pembayaran di muka jika pinjaman dilunasi lebih awal. Menurut pemberi pinjaman, hipotek adalah aset yang menyediakan arus kas jangka panjang, dan pemberi pinjaman tidak ingin melihat mereka terluka.

Untuk menghitung penalti pembayaran di muka, pemberi pinjaman menggunakan berbagai metodologi. Denda hingga 80% dari bunga yang diharapkan akan diterima pemberi pinjaman selama enam bulan ke depan adalah salah satu opsi untuk penalti. Pemberi pinjaman dapat membebankan persentase dari jumlah tersebut. Hukuman ini dapat bertambah dengan cepat di fase awal hipotek.

Denda pembayaran di muka menjadi lebih jarang. Mereka biasanya dibatalkan setelah jangka waktu yang ditentukan, seperti tahun kelima kontrak hipotek jika disertakan. Peminjam perlu mempelajari cetakan kecil atau meminta klarifikasi kepada pemberi pinjaman mereka tentang penalti pembayaran di muka sebelum menandatangani di garis putus-putus. Penalti pembayaran di muka tidak diperbolehkan untuk pinjaman yang dijamin oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA), Administrasi Veteran (VA), atau serikat kredit.

Biaya Peluang

Orang yang ingin melunasi hipotek mereka lebih awal harus mempertimbangkan apa yang mungkin mereka lewatkan jika mereka tidak memilih. Ada biaya peluang finansial untuk setiap dolar yang diinvestasikan dalam tujuan tertentu.

Pembayaran hipotek sering dianggap sebagai investasi dengan risiko rendah dan imbalan rendah karena tingkat bunga hipotek rumah yang rendah. Hutang kartu kredit dan hutang kecil, seperti pinjaman sekolah dan pinjaman mobil, harus dilunasi terlebih dahulu sebelum melakukan pembayaran tambahan pada hipotek.

Bunga hipotek bukan satu-satunya sumber pendapatan yang mungkin melebihi aset lainnya. Betapapun berisikonya Anda membandingkan beberapa investasi alternatif ini dengan menghemat uang dengan melunasi hipotek, beberapa investasi alternatif mungkin lebih baik daripada yang lain.

Hipotek individu saat ini dengan tingkat bunga 4 persen akan lebih murah dalam jangka panjang daripada menginvestasikan sejumlah uang dalam portofolio saham yang menghasilkan 10% per tahun. Pemegang hipotek dapat memilih untuk menyelidiki obligasi korporasi, emas asli, dan berbagai aset lainnya daripada melakukan pembayaran lebih lanjut.

Buka akun yang diuntungkan pajak jika Anda ingin berinvestasi untuk masa depan selain melakukan pembayaran hipotek tambahan. Pilihan yang baik adalah IRA, Roth IRA, atau akun Employee Retirement Income Security Act (ERISA). Mereka akan menghemat sejumlah besar uang dalam bentuk pajak dan, sebagai hasilnya, keuntungan akan meningkat.

Contoh

Terserah setiap orang untuk memilih apakah meningkatkan pembayaran hipotek bulanan mereka layak secara finansial.

Contoh 1

Steve tidak memiliki utang lain di luar hipotek di rumah keluarga. Tidak ada lagi hutang pelajar, pinjaman kendaraan, atau pinjaman kartu kredit. Dia tidak dapat memilih antara melakukan pembayaran hipotek lebih lanjut atau berinvestasi di pasar saham untuk uang bebasnya. Dalam jangka panjang, pasar telah mengungguli tingkat bunga 4% hipoteknya.

Penasihat keuangannya membuat poin penting: Majikan Steve baru-baru ini mulai melakukan PHK. Manajemennya bahkan memperingatkan Steve bahwa dia mungkin orang berikutnya yang dipecat. Steve dapat memasukkan uang ekstra ke dalam dana daruratnya.

Berinvestasi di pasar saham atau melakukan lebih banyak pembayaran hipotek bukanlah ide yang baik dalam situasi ini.

Contoh 2

Anna mendambakan kenikmatan yang datang dengan memiliki rumah yang indah. Meskipun tidak ada penalti untuk membayar hipoteknya lebih awal, dia memilih untuk menambahnya dengan cicilan tambahan agar lebih cepat lunas.

Anna pernah pergi makan siang dengan seorang teman perencana keuangan. Temannya menasihatinya untuk melunasi tiga utang kartu kredit berbunga tinggi untuk menghemat uang dalam jangka panjang. Hipotek hanya membebankan tingkat bunga 5% pada beberapa kartu kredit. Pembayaran ini menghabiskan sebagian besar gajinya.

Memprioritaskan pembayaran pinjaman berbunga tinggi pada akhirnya akan membantu Anna menghemat uang.

Contoh 3

Selain hipotek di rumahnya, Chris tidak memiliki utang tambahan. Dia memiliki dana darurat enam bulan dengan pekerjaan tetap, ditambah dia menabung sejumlah uang tambahan untuk masa depan. Chris memiliki beberapa tahun lagi sebelum dia dapat menyebutnya sehari.

Penasihat keuangan Chris menyarankan agar dia melunasi hipoteknya lebih awal untuk menghemat uang dengan bunga. Akibatnya, dia khawatir mengambil risiko yang lebih besar seperti membeli saham individu. Dia harus memulai dengan langkah yang benar untuk pensiun.