Calcolatore del prestito FHA

Se è la prima volta che acquisti una casa, potresti non essere a conoscenza di quanti costi sono associati alla tua proprietà. Quando paghi le rate mensili del mutuo, questo importo non include solo gli interessi e il capitale del prestito che devi rimborsare al creditore. Dovrai inoltre pagare le tasse sulla proprietà, l'assicurazione sulla casa e altri costi aggiuntivi.

È qui che entra in gioco il calcolatore del prestito FHA. Questo calcolatore di prestito determinerà esattamente l'importo del tuo pagamento mensile tenendo conto di tutte le commissioni associate. Questo è il modo più rapido e accurato per determinare quanta casa puoi permetterti con un prestito FHA.

Forse la parte migliore è che la calcolatrice è semplice da usare. Puoi inserire le informazioni corrispondenti e il calcolatore della rata del mutuo farà il resto. Continua a leggere per saperne di più sui prestiti FHA e per vedere se sono adatti a te.

Vantaggi dei prestiti FHA

Prima di discutere i vantaggi dei prestiti FHA, è essenziale capire cosa sono e come funzionano. La Federal Housing Administration assicura i prestiti FHA, quindi sono sostenuti dal governo federale degli Stati Uniti ma emessi da istituti di credito approvati dall'agenzia.

Questo tipo di mutuo ipotecario è stato creato per aiutare le famiglie a reddito medio-basso a realizzare il sogno di possedere una casa. Pertanto, sono molto apprezzati dagli acquirenti alle prime armi. Detto questo, diamo un'occhiata ai vantaggi di un prestito FHA.

Acconto minore richiesto

Il motivo più comune per cui gli acquirenti che acquistano per la prima volta scelgono i prestiti FHA è che non richiedono di versare tanti soldi quanto altri mutui ipotecari. Trovare una grossa somma di denaro per coprire un tradizionale acconto del 20% è un ostacolo enorme per alcune persone. Serve come un ostacolo per molti che desiderano possedere una casa. D'altra parte, i prestiti FHA richiedono solo una riduzione del 3,5% per i mutuatari con un punteggio di credito pari o superiore a 580.

Maggiore flessibilità con le storie creditizie

Proprio come un prestito FHA offre flessibilità con l'acconto, succede lo stesso con la tua storia creditizia. Non importa se sei un nuovo acquirente con poca storia creditizia o hai un punteggio basso a causa di intoppi; il tuo punteggio di credito sarà probabilmente troppo basso per qualificarsi per i mutui ipotecari convenzionali.

Sebbene la maggior parte degli istituti di credito richieda un punteggio di credito minimo di 620, un prestito FHA è possibile per chiunque abbia un punteggio di 580 o superiore. Inoltre, se riesci a risparmiare un acconto del 10%, alcuni prestiti FHA approvano mutuatari con un minimo di 500.

Tassi di interesse più bassi

I tassi ipotecari cambiano frequentemente e sono direttamente influenzati dallo stato dell'economia nazionale. Questo però non significa che non potrai trovare tariffe più basse. Allo stato attuale, un prestito FHA offrirà solitamente tassi fissi più bassi rispetto ad altri mutui per la casa. In alcuni casi, tuttavia, potrebbero esserti forniti prestiti FHA a tasso variabile.

Con questi prestiti, il tasso di interesse è determinato principalmente dai tassi disponibili sul mercato generale al momento della richiesta. Tuttavia, è influenzato anche da fattori quali il punteggio di credito, il reddito, l'acconto, i termini, l'importo che desideri prendere in prestito e altri.

Riduzione dei requisiti debito-reddito

Il tuo DTI, o rapporto debito-reddito, confronta il tuo reddito con il tuo debito mensile. Per determinare il tuo DTI, calcola ogni debito mensile che paghi, compresi i prestiti per auto e studenti, e dividilo per il tuo reddito lordo mensile o per l'importo che guadagni prima delle tasse.

In genere, più basso è il DTI di una persona, meglio è considerato del tuo prestatore. Con i prestiti FHA, il tuo DTI può arrivare fino al 43% e anche questo può essere negoziato ulteriormente in alcuni casi. Puoi anche includere il reddito di un cofirmatario con un mutuo per la casa FHA, anche se la persona non vivrà nella casa. Includere un mutuatario non occupante, come un coniuge o un familiare, ti dà maggiore flessibilità e potrebbe essere ciò di cui hai bisogno per qualificarti per il tuo prestito FHA.

Ecco chi dovrebbe ottenere un prestito FHA

Ti stai chiedendo se un prestito FHA è adatto a te? La differenza più importante quando si decide tra un prestito FHA e un mutuo ipotecario convenzionale è che il governo non assicura i prestiti convenzionali. Aziende come Freddie Mac e Fannie Mae, sponsorizzate dal governo federale, forniscono i fondi ai finanziatori con prestiti tradizionali.

I prestiti tradizionali hanno più requisiti, come requisiti di punteggio di credito più elevati, un DTI inferiore e un acconto maggiore per qualificarsi. In alternativa, i mutui per la casa FHA non sono conformi, il che significa che non soddisfano i requisiti di acquisto di Freddie Mac o Fannie Mae.

In genere, i prestiti FHA sono ideali per gli individui a reddito medio-basso, poiché hanno meno requisiti rispetto ai prestiti immobiliari convenzionali. Pertanto, chiunque abbia un punteggio di credito inferiore, meno risparmi sull'acconto e un DTI più elevato può comunque qualificarsi per un prestito FHA, cosa che molto probabilmente non farebbe con un mutuo ipotecario convenzionale.

Tuttavia, indipendentemente dal tipo di mutuo scelto, dovresti essere consapevole dei costi aggiuntivi. I costi di chiusura, ad esempio, si riferiscono a tutte le commissioni associate alla garanzia e all'elaborazione del prestito. Questi costi variano a seconda del tipo di casa acquistata e del prezzo di acquisto, ma generalmente variano tra il tre e il sei per cento del valore della proprietà.

La manutenzione, che dovrebbe rappresentare dall'1 al 3% del prezzo totale di acquisto, viene spesso trascurata da chi acquista per la prima volta. L'importo esatto dei soldi per la manutenzione di cui avrai bisogno varia a seconda dell'età della casa e di altri fattori, ad esempio se la casa si trova in un quartiere HOA. In questo caso, dovrai pagare le quote associative del proprietario della casa annualmente o mensilmente.

Dopo aver considerato tutti questi costi, potresti concludere che non avrai abbastanza risparmi a meno che non utilizzi un prestito FHA.

In definitiva, dovresti sapere che i mutui per la casa FHA sono perfetti per chi ha un background creditizio tutt'altro che stellare, per chi acquista per la prima volta e per chiunque non possa risparmiare l'intero importo dell'acconto per un mutuo ipotecario convenzionale.

Requisiti del mutuo per la casa FHA

Come con qualsiasi altro prestito, è necessario soddisfare i requisiti per poter beneficiare di un prestito FHA. Ecco uno sguardo alle linee guida per il prestito:

• Se il tuo punteggio FICO è compreso tra 500 e 579, avrai bisogno di un acconto del 10%, ma se il tuo punteggio FICO è 580+, ti verrà richiesto di versare solo il 3,5%.
• È necessario avere un impiego verificabile nel corso dei due anni precedenti.
• Il tuo reddito deve essere verificabile tramite dichiarazioni dei redditi federali, buste paga o estratti conto bancari.
• Il prestito deve finanziare la tua residenza principale.
• La proprietà deve soddisfare le linee guida dell'HUD (Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti) ed essere valutata da un perito approvato dalla FHA.
• Il DTI, che comprende il mutuo e tutti i debiti mensili, deve essere inferiore al 43% del reddito mensile lordo. (Alcuni istituti di credito arrotondano questo numero fino al 50%)
• Il DTI, che comprende solo i pagamenti del mutuo ipotecario, non dovrebbe essere superiore al 31% del reddito mensile lordo.
• Se hai presentato fallimento, devi attendere da uno a due anni per richiedere un prestito FHA e tre anni dopo il pignoramento immobiliare. Assicurati di chiedere a un prestatore perché alcuni potrebbero fare eccezioni ai periodi di attesa se le tue circostanze sono attenuanti.

Svantaggi del mutuo FHA

A parte i costi iniziali e mensili più elevati, ci sono molti altri motivi per cui potresti voler evitare i prestiti FHA. Ecco alcune cose da considerare:

Potresti essere impreparato per un mutuo

Piccoli acconti come il 3,5% possono indicare che non sei completamente pronto ad accettare un mutuo ipotecario. Se ritieni di non avere una base finanziaria solida, potrebbe valere la pena guardare case più economiche o aspettare finché non sarai in grado di risparmiare più di un acconto. Tieni presente che più la casa è costosa, maggiori saranno gli interessi che pagherai, il che significa che la tua casa sarà molto più cara.

Assicurazione ipotecaria anticipata

Se versi meno del tradizionale 20%, devi acquistare un'assicurazione sul mutuo. Esistono due tipi di assicurazione associati ai prestiti FHA. Innanzitutto, c'è la commissione anticipata dell'1,75% che alcuni mutuatari scelgono di includere nel saldo del prestito.

Come accennato in precedenza, maggiore è l'importo del prestito, maggiori saranno gli interessi che ti verranno addebitati e, in questo caso, pagherai più dell'1,75% a meno che non paghi la commissione alla chiusura. Quindi, ricorda, i prestiti più grandi comportano pagamenti mensili più grandi.

Assicurazione ricorrente

A parte l'1,75% incluso nel tuo prestito, sei anche responsabile del pagamento dell'assicurazione ipotecaria mensile, che costa dallo 0,80% all'1,05% del saldo del prestito. La buona notizia è che se ottieni un prestito FHA con una durata di 15 anni o meno, puoi ottenere questi tassi assicurativi fino allo 0,45%.

Dopo aver raggiunto oltre il 20% del patrimonio netto della tua casa, questa assicurazione privata può essere annullata. Tuttavia, con un prestito FHA, devi pagare questo premio assicurativo per i primi 11 anni con un acconto del 10% e fino a 30 anni con un acconto inferiore al 10%. Se si desidera eliminare prima il costo, la soluzione migliore è rifinanziare il prestito.

Meno scelte di prestito

I prestiti FHA vengono forniti solo con opzioni di base. Per la maggior parte dei mutuatari, le opzioni migliori sono i prestiti a tasso fisso a 30 o 15 anni. Quindi, in molti casi, una minore scelta di prestiti non è un problema. Tuttavia, un mutuo a tasso variabile o a solo interesse può funzionare meglio a seconda della tua situazione finanziaria.

Limitazioni abitative

Un altro svantaggio dei prestiti FHA è che le scelte immobiliari potrebbero essere limitate. Affinché una proprietà possa essere approvata per un prestito FHA, deve soddisfare requisiti rigorosi. Quindi, se stai cercando una casa da ristrutturare o un altro affare, i prestiti FHA probabilmente non funzioneranno.

In alternativa, un prestito FHA non dovrebbe essere un problema se stai cercando una casa pronta in cui trasferirsi. Vale anche la pena ricordare che l'acquisto di un condominio con questo tipo di prestito può essere impegnativo. Ad esempio, se i proprietari non occupano abbastanza unità nel condominio, questi prestiti potrebbero non essere un'opzione.

Esitazione del venditore

In alcuni casi, i prestiti FHA possono presentare notevoli svantaggi. La verità è che molti venditori vogliono sapere tutto su un potenziale acquirente e gli agenti immobiliari sono generalmente più che felici di condividere le informazioni. Quando il venditore scopre che desideri utilizzare un prestito FHA, potrebbe temere che i requisiti aggiuntivi rallentino il processo o addirittura annullino l'affare. Ciò è particolarmente vero in un mercato caldo, quindi in questo caso potrebbe essere meglio optare per un altro tipo di finanziamento.

Domande per determinare se un prestito FHA è adatto a te

Accendere un mutuo ipotecario è una responsabilità importante da non prendere alla leggera. Indipendentemente dal fatto che tu scelga un mutuo per la casa FHA o un mutuo convenzionale, devi essere completamente sicuro di essere pronto a impegnarti a pagare la rata del mutuo ogni mese.

E anche quando sai che puoi effettuare le rate mensili, devi prenderti il tempo per scegliere il mutuo ipotecario perfetto per le tue esigenze. Detto questo, diamo un'occhiata alle domande che dovresti porti per determinare se un mutuo per la casa FHA è giusto per te.

• Qual è il tuo punteggio di credito FICO? Deve essere almeno 500 con acconto del 10% o almeno 580 con acconto del 3,5%.
• Hai un reddito verificabile che copre almeno gli ultimi due anni?
• Hai preparato estratti conto bancari, dichiarazioni dei redditi federali e buste paga per verificare il tuo reddito?
• Stai acquistando una residenza principale?
• Un perito approvato dalla FHA valuterà la proprietà?
• La proprietà è pronta per il trasloco? I prestiti FHA non coprono le case da ristrutturare o altre case a buon mercato che necessitano di molto lavoro.
• Quali sono i rapporti debito/Pil front-end e back-end? Conoscere il rapporto debito/reddito è fondamentale perché, per garantire un prestito FHA, deve essere compreso tra il 30% e il 43%, a seconda del tipo di prestito FHA.
• Hai dichiarato fallimento? In tal caso, dovresti attendere uno o due anni per richiedere un mutuo per la casa FHA.
• Hai un pignoramento? Assicurati di attendere almeno tre anni prima di richiedere un prestito FHA.

In definitiva, conoscere le risposte a queste domande ti dirà se un mutuo per la casa FHA è giusto per te. Se hai risposto "sì" a tutte queste domande, potresti avere diritto a un prestito convenzionale.

Ora che hai compreso i prestiti FHA, è tempo di utilizzare il calcolatore dei pagamenti per vedere se sei pronto per la proprietà della tua casa.