住宅ローン計算ツール

初めて住宅を購入する場合でも、既存の住宅の借り換えを行う場合でも、住宅ローンの計算ツールを使用すると、毎月の支払いを把握することができます。頭金、金利、期間、物件の場所、その他の要因が毎月の費用にどのように影響するかを理解することが重要です。住宅ローン支払い計算ツールの詳細と、それを使用する理由については、読み続けてください。

住宅ローンの定義

住宅ローンとは、土地、家、またはその他の財産を維持または購入するために使用されるローンです。住宅ローンとは、不動産を担保とする有担保ローンです。これらは、借り手が、ローンの元本と利息について定期的に貸し手に支払うことに同意したことを示すために作成された契約です。

住宅ローンの申し込みは、通常、貸し手を通じて行われます。担当者は、購入者が頭金やクレジットスコアを含むすべての要件を満たしていることを確認します。住宅ローンの申し込みは、クロージングフェーズに入る前に、厳格な引受プロセスを経ます。住宅ローンには、固定金利ローンや従来のローンなど、いくつかの種類があります。

住宅ローンのしくみ

住宅ローンを利用すると、企業でも個人でも不動産購入のために、購入代金全体を前払いする必要はありません。住宅ローンが承認されると、借り手はローンの元本と利息を一定の期間にわたって返済し、物件の支払いが完了し、所有権がなくなるまで返済することが求められます。

多くの伝統的な住宅ローンは、定期的な支払いが毎回同じである住宅ローンの償却スケジュールを特徴としています。唯一の違いは、利息と元本の比率がローンの存続期間にわたって適用される点です。米国のほとんどの住宅ローンの期間は、15年または30年となっています。

これまで物件に対する先取特権または物件に対する請求と呼ばれる抵当権を耳にしたことがあるかもしれません。これは、借り手が住宅ローンの償却スケジュールに従わなかった場合、貸し手が不動産を差し押さえることができる権利を意味します。

たとえば、買い手が自分の家を貸し手に誓約したとします。これは、貸し手が家に対する請求権を持つようになったことを意味します。これにより、貸し手は、買い手がローンを債務不履行にした場合、買い手の家を差し押さえることができます。抵当流れの間、貸し手は買い手を立ち退かせ、家を売り、売却益で住宅ローンの負債を取り戻すことができます。

住宅ローンの手続き

住宅ローンのプロセスは、借り手が1つまたは複数の貸し手にローン申請書を提出することから始まります。貸し手は、買い手がローンを返済できるという証拠（投資や銀行の明細書、現在の雇用の証明、納税申告書など）を求めます。また、貸し手は信用調査を実行して、支払い履歴を確認します。

ローンが承認されると、貸し手は借り手に指定された金額と利率で住宅ローンを提供します。このプロセスは、事前承認を通じて家を購入している間に、またはすでに家を見つけた後に開始できます。貸主に確認して事前承認を受けていることを確認することは、買い手としての立場を強めるのに効果的な方法です。買い手は、ローンの事前承認書を持っている場合、売り手にオファーをサポートする資金があることを伝えます。

買い手と売り手が条件に同意した後、クロージングのためのミーティングが行われます。住宅購入者が出席することもあれば、代理人だけが出席することもあります。クロージングプロセスでは、借り手が頭金を支払い、売り手が購入額を受け取り、所有権を譲渡します。買い手は、追加の住宅ローン書類に署名する必要がある場合があり、貸し手は、ローンの開始手数料を徴収する場合があります。時々、これらの手数料はモーゲージポイントの形で提供されます。

住宅ローンの種類

住宅ローンにはいくつかの種類があります。最も一般的なのは、15年および30年の固定金利ローンです。ただし、住宅ローンの中には、5年という短い期間のものもあれば、40年以上続くものもあります。償却計算ツールを使用すると、より長いローンを借りると、毎月のコストが削減されますが、ローンの存続期間中により多くの利息を支払うことになることがわかります。

しかし、住宅ローンは、期間の長さ以外の点で異なる場合があります。たとえば、退役軍人省ローン (VA)、連邦住宅局ローン (FHA)、農業省ローン (USDA) など、特定の種類の住宅ローンがあります。これらのローンは、従来の住宅ローンに適格な信用スコア、頭金、または収入を持たない特定の住宅購入者向けに設計されています。

最も一般的な住宅ローンの種類を詳しく見てみましょう。

調整可能レート

変動金利ローンは、最初の期間は固定金利で、その後は、通常は現在の金利に基づいて変更されます。多くの場合、当初の金利は現在の市場金利よりも低く、そのような住宅ローンはすぐに手頃な価格になります。しかし、金利が急激に上昇した場合、将来的に収益性が低下する可能性があります。これらのローンには、一般的に、金利が毎回、およびローン期間中に合計でどれだけ上昇できるかについて上限があります。

元金据え置き

元金据え置きローンでは、利息のみを支払います。比較的珍しいタイプのローンで、複雑な住宅ローンの償却スケジュールを伴うことがよくありますので、知識が豊富な借り手には最適です。ただ、このローンでは、期間の終わりに多額の支払いが必要になることは珍しくありません。

この住宅ローンの種類は、2000年代初頭の住宅バブル時に、多くの住宅所有者を財政破綻に直面させました。

固定金利

これは、借り手が毎月何を支払うかを正確に知っているため、最も人気のある住宅ローンの種類の1つです。ローンが開始され、金利がロックインされると、ローンが終了するまで、または借り換えるまで、金利は変更されません。これらのローンは毎月の請求書の予算を立てるのに最適ですが、変動金利の住宅ローンのように、時間の経過とともに金利が低下するというメリットはありません。

リバースモーゲージ

利用可能なすべての住宅ローンの中で、最もユニークなローンです。このローンは、住宅資産の一部を現金に変換したい62歳以上の人向けに設計されています。この金融商品により、住宅所有者は自宅の価値に対して借り入れを行い、一括払い、信用枠、または固定月払いで支払いを受け取ることができます。残りのローン残高は、借り手が家を売却するか、永久にそこから移動するか、亡くなったときに期限が来ます。

現在の平均住宅ローン金利

住宅ローンの支払い額は、選択した種類、期間、金利、および支払われる割引ポイントによって異なります。金利は貸し手によって、または週ごとに異なる可能性があることを理解することが重要です。そのため、市場で利用可能な機会をさらにチェックしてください。

2020年、米国の住宅ローン金利は記録的な低水準に達し、平均金利は30年間の固定金利で約2.66%低下しました。住宅ローン金利は2021年までかなり低いままでしたが、今年の2021年末に上昇傾向に転じました。 2022年9月現在の住宅ローンの金利は次のとおりです。

• 固定金利の30年住宅ローン: 6.89%
• 固定金利の15年住宅ローン: 5.528%
• 10/6変動金利住宅ローン: 6.435%

住宅ローンに含まれる支払い

住宅ローンの支払いの計算には、主に4つの要素が含まれます。これらの要素は、利息、元本、保険、および税金です。次の情報では、例として＄100,000の住宅ローンを利用します。

元本

毎月の住宅ローンの支払いには、ローンの元本残高に直接適用される特定の金額が含まれています。住宅ローンは構造化されているため、元本の支払いは低く始まり、支払いが完了するたびに増加します。したがって、最初の数年間に行われた支払いは、元本よりも利息に適用され、期間の終わりにはその逆が当てはまります。この例では、元金は $100,000です。

利息

貸し手は、リスクを冒してお金を貸したことに対する報酬として、利息を請求します。この利率は、借り手が毎月支払う金額に直接影響します。金利が高いほど、毎月の住宅ローンの支払い額が高くなります。

金利が高いと借入可能額が減り、金利が低いと借入額が増えることに注意してください。この例では、$100,000 の元本に対する利率が6%であるとします。 30年ローンの利息と元本の合計は、場所にもよりますが、約$600になります。ただし、$100,000のローンの金利が9%の場合、毎月の住宅ローンの支払いは$800近くになります。

税金

固定資産税や不動産税も地方自治体によって査定され、警察、学校、消防署などの公共プログラムに資金を提供するために使用されます。これらの税金は毎年査定されますが、住宅ローンの支払いで毎月支払うことができます。借りている金額を、1年間に支払う予定の回数で割る必要があります。貸し手は、税金が支払われるまで支払いを回収してエスクロー口座に預けます。

保険

住宅ローンの支払いに影響を与える最後の要因は保険であり、固定資産税と同様に扱われます。これにより、住宅ローンの償却スケジュールに 2つの形式の保険が含まれている可能性があることを理解しましょう。

1つ目は、盗難や火災などの災害から財産や所持品を守る財産保険です。もう1つのタイプの保険は PMIで、これは20%未満の頭金で家を購入する人には必須です。この保険は、借り手がローンを返済できなくなった場合に貸し手を保護するために設けられています。

この保険はローンの債務不履行のリスクを軽減するため、PMIは貸し手が住宅ローンを投資家に売却することを可能にします。 PMIは、投資家の債務投資が回収されることを保証します。借り手の住宅が最低20%の株式を保有した後、補償を取り下げることができます。

ほとんどの住宅ローンには利息、元本、税金、保険が含まれていますが、支払いの一部として保険や税金を含まない住宅ローンを選択することもできます。毎月の支払額は少なくなりますが、保険料と税金の支払いは依然として借り手の責任であることを忘れないでください。

最良の住宅ローンを見つける方法

以前は、住宅ローンを確保できる唯一の場所は、信用組合、銀行、融資機関および貯蓄機関でした。今日では、ノンバンクを含め、多くの住宅ローンの貸し手から選択できます。

最高の住宅ローンを購入するときは、無料の住宅ローン計算ツールを使用して、住宅ローンの種類、頭金、および金利に基づいて推定支払い額を比較してください。また、どれだけの住宅を快適に購入できるかを判断するのに役立つ優れたツールでもあります。

利息と元本のほかに、住宅ローンのサービサーまたは貸し手は、不動産保険、税金、およびその他の費用を支払うためにエスクロー口座を開設することもできます。これらの費用は、毎月のローンの支払いに追加されます。

最終的に、最良の住宅ローンを見つける最も簡単な方法は、さまざまな場所で買い物をすることです。償却計算ツールを使用して、どのくらいの家を買う余裕があるかを確認したら、それらの制限内でローンを提供する貸し手を見つける必要があります。

住宅ローンの資格を得る方法

貸し手は、いくつかの重要な要素をチェックして、その人が住宅ローンの資格を得ることができるかどうかを判断します。住宅ローンを申し込む前に自問すべき質問は次のとおりです。

• クレジットスコアは「良好」とみなされるレベルですか?
• 最近、破産を申請したか、差し押さえ命令を受けましたか?
• すでに毎月の借金がたくさんありますか?
• あなたのクレジットヒストリーには、回収または多くの遅延支払いが含まれていますか?
• クレジットカードは上限に達していますか?

ここで注意していただきたいのは、これらの要因の1つだけに「はい」と答えても、自動的に除外されるわけではないということです。たとえば、クレジットスコアの場合、一部の住宅ローンの種類では580が最低ラインになっています。ただし、リストの複数の質問に「はい」と答えた場合は、貸し手に申請する前にそれらの改善に取り組むのが最も望ましいかも知れません。

知っておくべき重要な住宅ローン用語

オンラインの住宅ローン計算ツールは、わずかな情報で毎月の住宅ローンの支払いを見積もるのに役立ちます。計算ツールを効果的に使用するために知っておくべき用語を次に示します。

• 家の価格: 家に支払う必要がある金額。
• 頭金: 家の売り手に渡されるお金。
• ローン金額: 家を購入するために融資される金額。住宅価格から頭金の金額を差し引いて、この数値を見つけます。
• ローン期間: 住宅ローンが続く期間。
• 金利: お金を借りるために貸し手に支払われる金額。

米国での住宅ローンの計算例

あなたが購入したい家が$100,000であるとしましょう。貸し手は、6%の利子で30年間のローンをあなたに提供します。毎月の住宅ローンの支払いを決定するには、無料の住宅ローン計算ツールを使用して次のデータを入力します。

• 購入価格: $100,000
• 頭金: この例では20%を使用しました
• 住宅ローンの期間:30年固定金利
• 郵便番号: この例では90005を使用しました

計算ツールでは、＄80,000のローンの月々の支払いは＄622.90という結果が表示されます。