Kalkulator Pinjaman Rumah

Baik Anda pembeli rumah pertama kali atau membiayai kembali rumah yang sudah ada, kalkulator hipotek dapat membantu Anda memahami pembayaran bulanan Anda. Memahami bagaimana uang muka Anda, suku bunga, jangka waktu, lokasi properti, dan faktor-faktor lain akan mempengaruhi biaya bulanan sangat penting. Teruslah membaca untuk mempelajari lebih lanjut tentang kalkulator pembayaran hipotek dan mengapa perlu menggunakannya.

Definisi Hipotek

Hipotek adalah pinjaman yang digunakan untuk memelihara atau membeli tanah, rumah, atau properti lainnya. Hipotek adalah pinjaman dijamin di mana properti berfungsi sebagai jaminan. Ini adalah perjanjian yang dibuat untuk menunjukkan bahwa peminjam setuju untuk melakukan pembayaran rutin kepada pemberi pinjaman dari waktu ke waktu untuk pokok pinjaman dan bunga.

Pengajuan hipotek biasanya dilakukan melalui pemberi pinjaman. Orang ini akan memeriksa untuk memastikan pembeli memenuhi semua persyaratan, termasuk uang muka dan nilai kredit. Permohonan hipotek melewati proses underwriting yang ketat sebelum memasuki fase penutupan. Ada beberapa jenis pinjaman hipotek, termasuk suku bunga tetap dan pinjaman konvensional.

Cara Kerja Hipotek

Bisnis dan individu menggunakan pinjaman hipotek untuk membeli real estate tanpa membayar seluruh pembelian di muka. Setelah hipotek disetujui, peminjam diharapkan untuk membayar kembali pokok pinjaman ditambah bunga selama beberapa tahun sampai properti tersebut dibayar dan dimiliki secara bebas dan jelas.

Banyak hipotek tradisional menampilkan jadwal amortisasi hipotek, di mana pembayaran rutinnya sama setiap bulan. Satu-satunya perbedaan adalah bahwa proporsi bunga dan pokok akan diterapkan secara berbeda selama masa pinjaman. Sebagian besar hipotek di AS memiliki persyaratan yang berlaku selama 15 atau 30 tahun.

Anda bahkan mungkin mendengar hipotek yang disebut sebagai hak gadai terhadap properti atau klaim atas properti. Oleh karena itu, jika peminjam gagal untuk mengikuti jadwal amortisasi hipotek, pemberi pinjaman dapat menyita real estate.

Misalnya, pembeli menjanjikan rumah mereka kepada pemberi pinjaman, yang berarti pemberi pinjaman sekarang memiliki klaim atas rumah tersebut. Ini memberikan bunga pemberi pinjaman di rumah, di mana jika pembeli gagal membayar pinjaman, mereka dapat mengambil alih. Selama penyitaan, pemberi pinjaman dapat mengusir pembeli, menjual rumah, dan menggunakan uangnya untuk menutup hutang hipotek.

Proses Hipotek

Proses hipotek dimulai dengan peminjam mengajukan aplikasi pinjaman kepada satu atau lebih pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman akan menginginkan bukti bahwa calon pembeli dapat membayar kembali pinjamannya. Mereka akan meminta dokumentasi seperti laporan investasi dan bank, bukti pekerjaan saat ini, dan pengembalian pajak. Pemberi pinjaman juga akan menjalankan pemeriksaan kredit untuk melihat riwayat pembayaran Anda.

Setelah disetujui, pemberi pinjaman menawarkan peminjam hipotek untuk jumlah dan tingkat bunga tertentu. Prosesnya dapat dimulai saat Anda masih melihat-lihat rumah melalui pra-persetujuan atau setelah Anda menemukannya. Memeriksa dari pemberi pinjaman untuk memastikan Anda telah disetujui sebelumnya adalah cara yang efektif untuk memposisikan diri Anda lebih baik di pasar perumahan. Ketika pembeli memiliki surat persetujuan awal, itu memberi tahu penjual bahwa orang tersebut memiliki dana untuk mendukung penawaran mereka.

Setelah pembeli dan penjual menyepakati syarat, akan ada pertemuan untuk penutupan. Terkadang pembeli rumah hadir, dan terkadang hanya perwakilan mereka. Proses penutupan adalah ketika peminjam membayar uang muka, dan penjual mentransfer kepemilikan kepada pembeli dan menerima uang mereka. Pembeli mungkin perlu menandatangani dokumen hipotek tambahan, dan pemberi pinjaman dapat mengumpulkan biaya originasi untuk pinjaman. Kadang-kadang, biaya ini datang dalam bentuk poin hipotek.

Jenis Hipotek

Ada beberapa jenis pinjaman hipotek yang tersedia. Di antara yang paling umum adalah pinjaman dengan suku bunga tetap 15 tahun dan 30 tahun. Namun, beberapa hipotek memiliki persyaratan serendah lima tahun, sementara yang lain dapat bertahan selama 40 tahun atau lebih. Dengan menggunakan kalkulator amortisasi, Anda akan menemukan bahwa jika Anda mengambil pinjaman lebih lama, itu akan mengurangi biaya setiap bulan, tetapi Anda akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman.

Namun, hipotek dapat berbeda di sisi lain selain dari periode pembayaran. Misalnya, ada jenis pinjaman rumah tertentu seperti Pinjaman Urusan Veteran (VA), pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA), dan pinjaman Departemen Pertanian (USDA). Pinjaman ini dirancang untuk pembeli rumah tertentu yang tidak memiliki nilai kredit, uang muka, atau pendapatan untuk memenuhi syarat untuk pinjaman rumah konvensional.

Berikut adalah melihat lebih dekat pada jenis hipotek yang paling umum:

Tarif yang Dapat Disesuaikan

Pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan memiliki suku bunga tetap untuk jangka waktu awal dan kemudian biasanya berubah berdasarkan suku bunga saat ini. Seringkali tingkat bunga awal lebih rendah dari tingkat pasar saat ini, membuat hipotek tersebut lebih terjangkau. Tapi mereka berpotensi kurang menguntungkan di masa depan jika suku bunga naik tajam. Pinjaman ini umumnya memiliki batasan seberapa besar tingkat bunga dapat meningkat setiap kali dan secara total selama jangka waktu pinjaman.

Hanya-Bunga

Pinjaman rumah hanya bunga kurang umum dibandingkan jenis lain dan sering melibatkan jadwal amortisasi hipotek kompleks yang sangat baik untuk peminjam yang sophisticated atau pintar. Hati-hati bahwa tidak jarang pinjaman ini membutuhkan pembayaran balloon besar di akhir waktu kredit Anda.

Jenis hipotek ini menyebabkan banyak pemilik rumah menghadapi kehancuran finansial selama bubble perumahan awal 2000-an.

Tarif Tetap

Ini adalah salah satu jenis hipotek paling populer karena peminjam tahu persis apa yang akan mereka bayar setiap bulan. Setelah pinjaman berasal dan suku bunga terkunci, itu tidak akan berubah sampai akhir pinjaman atau sampai Anda membiayai kembali. Meskipun pinjaman ini bagus untuk menganggarkan tagihan bulanan Anda, Anda tidak akan mendapat manfaat dari penurunan suku bunga dari waktu ke waktu, seperti yang Anda lakukan dari hipotek yang dapat disesuaikan.

Hipotek Terbalik

Dari semua hipotek yang tersedia, ini adalah yang paling unik. Mereka dirancang untuk orang di atas 62 tahun yang ingin mengubah sebagian dari ekuitas rumah mereka menjadi uang tunai. Instrumen keuangan ini memungkinkan pemilik rumah untuk meminjam terhadap nilai rumah mereka dan menerima pembayaran sekaligus, jalur kredit, atau pembayaran bulanan tetap. Sisa saldo pinjaman jatuh tempo ketika peminjam menjual rumah, pindah secara permanen atau meninggal dunia.

Tarif Hipotek Rata-Rata Saat Ini

Jumlah yang akan Anda bayarkan untuk hipotek tergantung pada jenis yang Anda pilih, jangka waktu, suku bunga, dan poin diskon yang dibayarkan. Memahami bahwa suku bunga dapat bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman atau dari minggu ke minggu sangat penting, jadi pastikan untuk memeriksa lebih banyak peluang yang tersedia di pasar.

Pada tahun 2020, tingkat hipotek di AS mencapai rekor terendah, dengan tingkat rata-rata turun sekitar 2,66 persen untuk suku bunga tetap 30 tahun. Tingkat hipotek tetap agak rendah hingga 2021 tetapi mulai tren naik selama bulan terakhir tahun ini. Berikut tampilan suku bunga KPR per September 2022:

• Hipotek 30 tahun dengan suku bunga tetap: 6,89%
• Hipotek 15 tahun dengan suku bunga tetap: 5,528%
• 10/6 Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan: 6,435%

Pembayaran Termasuk dalam Hipotek

Ada empat faktor utama yang termasuk dalam perhitungan pembayaran hipotek. Faktor-faktor tersebut adalah bunga, pokok, asuransi, dan pajak. Informasi berikut akan menggunakan hipotek $ 100.000 untuk contoh.

Pokok

Setiap pembayaran hipotek bulanan mencakup jumlah tertentu yang langsung masuk ke saldo pokok pinjaman. Hipotek terstruktur, sehingga pembayaran pokok mulai dengan rendah dan meningkat setiap pembayaran selesai. Oleh karena itu, pembayaran yang dilakukan selama beberapa tahun pertama lebih banyak diterapkan pada bunga daripada pokok, dan sebaliknya berlaku pada akhir masa pinjaman Anda. Dalam contoh, jumlah pokok adalah $100.000.

Bunga

Pemberi pinjaman membebankan bunga untuk membayar diri mereka sendiri karena mengambil risiko untuk meminjamkan uang kepada Anda. Tingkat ini secara langsung memengaruhi jumlah yang dibayarkan peminjam setiap bulan. Semakin tinggi tingkat bunga, semakin tinggi pembayaran hipotek bulanan.

Penting untuk disebutkan bahwa suku bunga yang lebih tinggi akan mengurangi jumlah keseluruhan yang dapat Anda pinjam, sementara suku bunga yang lebih rendah akan meningkatkan jumlahnya. Sebagai contoh kita, katakanlah tingkat bunga pada pokok $ 100.000 adalah 6 persen. Gabungan bunga dan pokok pinjaman 30 tahun akan menjadi sekitar $ 600, tergantung pada lokasi Anda. Namun, jika pinjaman $ 100.000 memiliki tingkat bunga 9 persen, pembayaran hipotek bulanan akan mendekati $ 800.

Pajak

Pajak properti atau real estate juga dinilai oleh pemerintah daerah dan digunakan untuk mendanai program publik seperti polisi, sekolah, dan pemadam kebakaran. Pajak ini dinilai setiap tahun, tetapi Anda dapat membayarnya setiap bulan dalam pembayaran hipotek Anda. Jumlah hutang Anda harus dibagi dengan jumlah pembayaran yang akan Anda lakukan dalam satu tahun. Pemberi pinjaman Anda akan mengumpulkan dan menyetor pembayaran ke escrow sampai pajak jatuh tempo.

Asuransi

Faktor terakhir yang mempengaruhi pembayaran hipotek Anda adalah asuransi, yang ditangani mirip dengan pajak properti. Dengan ini, Anda harus memahami bahwa dua bentuk asuransi dapat dimasukkan dalam jadwal amortisasi hipotek Anda.

Jenis pertama adalah asuransi properti, yang melindungi properti dan harta benda dari bencana seperti pencurian atau kebakaran. Jenis asuransi lainnya adalah PMI, yang wajib bagi siapa pun yang membeli rumah dengan uang muka kurang dari 20 persen. Asuransi ini ada untuk melindungi pemberi pinjaman jika peminjam tidak dapat membayar kembali pinjamannya.

Karena asuransi ini mengurangi risiko gagal bayar atas pinjaman, PMI mengizinkan pemberi pinjaman untuk menjual hipotek kepada investor. PMI memastikan bahwa investasi utang investor akan pulih. Pertanggungan dapat dibatalkan setelah rumah peminjam memiliki ekuitas minimal 20%.

Meskipun Bunga, pokok, pajak, dan rekening asuransi untuk sebagian besar hipotek, Anda dapat memilih pinjaman rumah yang tidak termasuk asuransi atau pajak sebagai bagian dari pembayaran. Ingatlah bahwa meskipun pembayaran bulanan Anda lebih rendah, Anda tetap bertanggung jawab untuk membayar asuransi dan pajak.

Cara Menemukan Hipotek Terbaik

Serikat kredit, bank, dan lembaga pinjaman dan tabungan dulunya adalah satu-satunya tempat untuk mengamankan pinjaman rumah. Saat ini, ada banyak pemberi pinjaman hipotek yang dapat dipilih, termasuk nonbank.

Saat mencari hipotek terbaik, pastikan untuk menggunakan kalkulator hipotek gratis untuk membantu membandingkan perkiraan pembayaran berdasarkan jenis hipotek, uang muka, dan tingkat bunga. Ini juga merupakan alat yang hebat untuk membantu Anda memutuskan berapa banyak rumah yang dapat Anda beli dengan nyaman.

Selain bunga dan pokok, pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman hipotek juga dapat membuka rekening escrow untuk membayar asuransi properti, pajak, dan biaya lainnya. Biaya ini ditambahkan ke pembayaran pinjaman bulanan Anda.

Pada akhirnya, mencari-cari adalah cara termudah untuk menemukan hipotek terbaik. Setelah Anda menggunakan kalkulator amortisasi untuk melihat berapa banyak rumah yang mampu Anda beli, Anda harus menemukan pemberi pinjaman yang akan menawarkan pinjaman dalam batas-batas tersebut.

Cara Memenuhi Syarat untuk Hipotek

Pemberi pinjaman memeriksa beberapa faktor penting untuk menentukan apakah seseorang dapat memenuhi syarat untuk pinjaman rumah. Berikut adalah pertanyaan yang harus Anda tanyakan pada diri sendiri sebelum mengajukan hipotek:

• Apakah Anda memiliki nilai kredit yang dianggap "baik"?
• Apakah Anda baru saja mengajukan kebangkrutan atau mengalami penyitaan?
• Apakah Anda sudah memiliki banyak hutang bulanan?
• Apakah riwayat kredit Anda berisi tagihan atau banyak pembayaran yang terlambat?
• Apakah kartu kredit Anda sudah menyentuh limit maksimal?

Mengatakan ya hanya untuk salah satu dari faktor-faktor di atas tidak secara otomatis membuat Anda tidak memenuhi syarat. Misalnya, dengan skor kredit, beberapa jenis pinjaman rumah memungkinkan Anda untuk memiliki serendah 580. Namun, jika Anda menjawab ya untuk beberapa pertanyaan dalam daftar, mungkin yang terbaik adalah mengerjakan poin-poin itu sebelum mengajukan permohonan dengan pemberi pinjaman.

Terminologi Hipotek Penting untuk Diketahui

Kalkulator pinjaman hipotek online akan membantu memperkirakan pembayaran hipotek bulanan Anda dengan sedikit informasi. Untuk menggunakan kalkulator secara efektif, berikut adalah beberapa terminologi yang harus Anda ketahui:

• Harga Rumah: Jumlah dolar yang harus Anda bayar untuk rumah.
• Uang Muka: Uang yang diberikan kepada penjual rumah.
• Jumlah Pinjaman: Jumlah yang akan dibiayai untuk membeli rumah. Anda mengurangi jumlah uang muka dari harga rumah untuk menemukan angka ini.
• Jangka Waktu Pinjaman: Lamanya waktu hipotek Anda akan bertahan.
• Suku Bunga: Jumlah yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman untuk memungkinkan Anda meminjam uang.

Contoh Menghitung Hipotek di A.S.

Misalkan rumah yang ingin Anda beli adalah $ 100.000. Pemberi pinjaman menawarkan Anda pinjaman selama 30 tahun dengan bunga 6 persen. Untuk menentukan pembayaran hipotek bulanan Anda, gunakan kalkulator hipotek gratis dan masukkan data ini:

• Harga Pembelian: $100.000
• Uang Muka: Kami menggunakan 20% untuk contoh kami
• Jangka Waktu Hipotek: suku bunga tetap 30 tahun
• Kode Pos: Kami menggunakan 90005 untuk contoh kami

Seperti yang akan Anda lihat, pembayaran bulanan untuk pinjaman $80.000 akan menjadi $622,90.