حاسبة قرض المنزل

سواء كنت تشتري منزلًا لأول مرة أو تعيد تمويل منزل قائم، يمكن أن تساعدك حاسبة الرهن العقاري في فهم مدفوعاتك الشهرية. يعد فهم كيفية تأثير الدفعة المقدمة ومعدل الفائدة والمدة وموقع العقار وعوامل أخرى على التكلفة الشهرية أمرًا حيويًا. استمر في القراءة لمعرفة المزيد عن حاسبة سداد الرهن العقاري ولماذا تستخدم.

تعريف الرهن العقاري

الرهن العقاري هو قرض يستخدم لصيانة أو شراء أرض أو منزل أو ممتلكات أخرى. الرهون العقارية هي قروض مضمونة حيث يكون العقار بمثابة ضمانات. إنها اتفاقيات تم إنشاؤها لإظهار أن المقترض يوافق على سداد دفعات منتظمة للمقرض بمرور الوقت لسداد أصل القرض والفائدة.

عادة ما يتم التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري من خلال المقرض. سوف يتاكد المقرض من أن المشتري يفي بجميع المتطلبات، بما في ذلك الدفعات المقدمة ودرجات الائتمان. يخضع طلب الرهن لعملية اكتتاب صارمة قبل الدخول في مرحلة الإغلاق. هناك عدة أنواع من قروض الرهن العقاري، بما في ذلك القروض ذات الفائدة الثابتة والقروض التقليدية.

كيف يعمل الرهن العقاري

تستخدم الشركات والأفراد قروض الرهن العقاري لشراء العقارات دون دفع ثمن الشراء بالكامل مقدمًا. بمجرد الموافقة على الرهن العقاري، من المتوقع أن يقوم المقترض بسداد أصل القرض بالإضافة إلى الفائدة على مدى فترة معينة من السنوات حتى يتم سداد العقار وامتلاكه.

تتميز العديد من الرهون العقارية التقليدية بجدول سداد للرهن العقاري، حيث تكون المدفوعات المنتظمة هي نفسها كل شهر. والفرق الوحيد هو أن نسب الفائدة وأصل الدين ستطبق بشكل مختلف على مدى عمر القرض. معظم قروض الرهن العقاري في الولايات المتحدة لها شروط تستمر لمدة 15 أو 30 عامًا.

قد تسمع حتى رهنًا عقاريًا يُشار إليه على أنه امتياز ضد الملكية أو مطالبة على العقار. ومن ثم، إذا فشل المقترض في اتباع جدول سداد الرهن العقاري، فيجوز للمقرض أن يحبس الرهن العقاري.

على سبيل المثال ، يتعهد المشتري بمسكنه للمقرض، مما يعني أن للمقرض الآن مطالبته بالمنزل. يوفر هذا فائدة للمقرض في المنزل، وإذا تخلف المشتري عن سداد القرض فيمكنه حبس المنزل عن المشترى. وأثناء الرهن، يمكن للمقرض إخلاء المشتري وبيع المنزل واستخدام المال لاسترداد ديون الرهن العقاري.

عملية الرهن العقاري

تبدأ عملية الرهن العقاري بتقديم المقترضين طلبات قروض إلى مقرض واحد أو أكثر. سيحتاج المُقرض إلى دليل على أن المشتري المحتمل يمكنه سداد القرض. سيطلبون وثائق مثل بيانات الاستثمار والبيانات المصرفية، وإثبات التوظيف الحالي، والإقرارات الضريبية. سيقوم المُقرض أيضًا بإجراء فحوصات ائتمانية للنظر في سجل الدفع الخاص بك.

عند الموافقة، يعرض المُقرض على المقترض قرضًا عقاريًا بمبلغ محدد وسعر فائدة. يمكن بدء العملية بينما لا تزال تتسوق لشراء منزل من خلال موافقة مسبقة أو بعد العثور عليه بالفعل. يعد التحقق مع المقرضين للتأكد من حصولك على الموافقة المسبقة طريقة فعالة لتحسين وضعك في سوق الإسكان. عندما يكون لدى المشتري خطاب موافقة مسبقة، فإنه يخبر البائع أن الشخص لديه الأموال لدعم عرضه.

بعد اتفاق المشتري والبائع على الشروط، سيكون هناك اجتماع للإغلاق. في بعض الأحيان يحضر مشترو المنازل، وأحيانًا يكون ممثلوهم فقط. تتم عملية الإغلاق عندما يدفع المقترض الدفعة الأولى، وينقل البائع الملكية إلى المشتري ويستلم أمواله. قد يحتاج المشتري إلى توقيع أوراق رهن عقاري إضافية، ويجوز للمقرض تحصيل رسوم إنشاء للقرض. في بعض الأحيان، وتأتي هذه الرسوم في شكل نقاط رهن عقاري.

أنواع الرهون العقارية

هناك عدة أنواع من قروض الرهن العقاري المتاحة. من بين أكثر القروض شيوعًا قروض بسعر فائدة ثابت لمدة 15 عامًا و30 عامًا. ومع ذلك، فإن بعض الرهون العقارية تتميز بشروط منخفضة تصل إلى خمس سنوات، في حين أن البعض الآخر يمكن أن يستمر لمدة 40 عامًا أو أكثر. باستخدام حاسبة الاستهلاك، ستجد أنه إذا حصلت على قروض أطول، فسيؤدي ذلك إلى تقليل التكلفة كل شهر، لكنك ستدفع المزيد من الفائدة على مدى فترة القرض.

ومع ذلك، يمكن أن تختلف الرهون العقارية بطرق أخرى بغض النظر عن طول الشروط. على سبيل المثال، هناك أنواع محددة من قروض المنازل مثل قروض وزارة شؤون المحاربين القدامى وقروض إدارة الإسكان الفيدرالية وقروض وزارة الزراعة. تم تصميم هذه القروض لمشتري المنازل المحددين الذين ليس لديهم درجات ائتمانية أو دفعات مقدمة أو دخل للتأهل للحصول على قروض سكنية تقليدية.

فيما يلي نظرة فاحصة على أنواع الرهن العقاري الأكثر شيوعًا:

الاسعار المتغيرة والقابلة للتعديل

تتميز القروض ذات السعر القابل للتعديل بمعدل فائدة ثابت لفترة بداية ثم تتغير عادةً بناءً على أسعار الفائدة الحالية. غالبًا ما يكون سعر الفائدة الأولي أقل من سعر السوق الحالي، مما يجعل مثل هذه الرهون العقارية ميسورة التكلفة على الفور. لكن من المحتمل أن تكون أقل ربحية في المستقبل إذا ارتفعت أسعار الفائدة بشكل حاد. هذه القروض بشكل عام لها حدود قصوى لمقدار الفائدة التي يمكن أن تزيد في كل مرة وبشكل إجمالي على مدى فترة القرض.

الفائدة فقط

تعد قروض المنازل بفائدة فقط أقل شيوعًا من الأنواع الأخرى وغالبًا ما تتضمن جداول سداد رهن عقاري معقدة والتي تكون الأفضل للمقترضين المتمرسين. احذر من أنه ليس من غير المألوف أن تتطلب هذه القروض دفعة كبيرة في نهاية فترتك.

تسبب هذا النوع من الرهن العقاري في مواجهة العديد من مالكي المنازل للدمار المالي خلال فقاعة الإسكان في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين.

السعر الثابت

هذا هو أحد أكثر أنواع الرهن العقاري شيوعًا لأن المقترضين يعرفون بالضبط ما سوف يدفعونه كل شهر. بعد إنشاء القرض وتثبيت سعر الفائدة، لن يتغير السعر حتى نهاية القرض أو حتى تقوم بإعادة التمويل. على الرغم من أن هذه القروض رائعة لوضع ميزانية لفواتيرك الشهرية، إلا أنك لن تستفيد من انخفاض أسعار الفائدة بمرور الوقت، كما هو الحال مع الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل.

الرهون العكسية

من بين جميع الرهون العقارية المتاحة، هذه هي الأكثر تميزًا. وهي مصممة للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 62 عامًا والذين يرغبون في تحويل جزء من ملكية منازلهم إلى نقد. تسمح هذه الأدوات المالية لأصحاب المنازل بالاقتراض مقابل قيمة منازلهم وتلقي الدفع دفعة واحدة أو حد ائتماني أو دفعات شهرية ثابتة. ويكون رصيد القرض المتبقي مستحقًا عندما يبيع المقترض المنزل أو ينتقل منه نهائيًا أو يموت.

متوسط معدلات الرهن العقاري الحالية

يعتمد المبلغ الذي ستدفعه مقابل الرهن العقاري على النوع الذي تختاره ، والمدة ، وأسعار الفائدة ، ونقاط الخصم المدفوعة. إن فهم أن أسعار الفائدة يمكن أن تختلف من مُقرض إلى مُقرض أو من أسبوع لآخر أمر بالغ الأهمية ، لذا تأكد من إطلاعك على المزيد من الفرص المتاحة في السوق.

في عام 2020، وصلت معدلات الرهن العقاري في الولايات المتحدة إلى أدنى مستوياتها تقريبًا، حيث انخفض متوسط المعدل بنحو 2.66٪ لمدة 30 عامًا. ظلت معدلات الرهن العقاري منخفضة إلى حد ما حتى عام 2021 لكنها بدأت في الاتجاه الصعودي خلال الشهر الأخير من العام. في ما يلي نظرة على أسعار الفائدة على القروض العقارية اعتبارًا من أيلول (سبتمبر) 2022:

• رهن عقاري ثابت لمدة 30 سنة: 6.89٪
• رهن عقاري ثابت لمدة 15 سنة: 5.528٪
• رهن عقاري بنسبة 10/6 قابل للتعديل: 6.435٪

المدفوعات المتضمنة في الرهن العقاري

هناك أربعة عوامل رئيسية متضمنة في حساب سداد الرهن العقاري. هذه العوامل هي الفائدة والمبلغ الأساسي والتأمين والضرائب. سوف تستخدم المعلومات التالية رهنًا عقاريًا بقيمة 100,000 دولار أمريكي على سبيل المثال.

المالك

تتضمن كل دفعة رهن شهرية مبلغًا محددًا يذهب مباشرة إلى الرصيد الأساسي للقرض. يتم تنظيم الرهون العقارية، بحيث تبدأ المدفوعات الأساسية منخفضة وتزداد مع كل دفعة مكتملة. ومن ثم ، فإن المدفوعات التي تم سدادها خلال السنوات العديدة الأولى قد تم تطبيقها على الفائدة أكثر من المبلغ الأساسي ، والعكس صحيح في نهاية المدة. في المثال ، المبلغ الأساسي هو 100,000 دولار.

الفائدة

يفرض المُقرض فائدة لمكافأة أنفسهم على المخاطرة بإقراضك المال. يؤثر هذا المعدل بشكل مباشر على المبلغ الذي يدفعه المقترض كل شهر. كلما ارتفع سعر الفائدة، ارتفعت أقساط الرهن العقاري الشهرية.

من الضروري الإشارة إلى أن أسعار الفائدة المرتفعة ستقلل من المبلغ الإجمالي الذي يمكنك اقتراضه، بينما تؤدي معدلات الفائدة المنخفضة إلى زيادة المبلغ. على سبيل المثال، لنفترض أن معدل الفائدة على المبلغ الأساسي الذي يبلغ 100,000 دولار أمريكي هو 6 بالمائة. سيكون مجموع الفائدة والمبلغ الأساسي لقرض مدته 30 عامًا حوالي 600 دولار، اعتمادًا على موقعك. ومع ذلك، إذا كان القرض بقيمة 100,000 دولار به معدل فائدة 9 في المئة، فإن دفعة الرهن العقاري الشهرية ستكون أقرب إلى 800 دولار.

الضرائب

يتم أيضًا تقييم ضرائب الممتلكات أو العقارات من قبل الحكومة المحلية واستخدامها لتمويل البرامج العامة مثل الشرطة والمدارس وإدارات مكافحة الحرائق. يتم تقييم هذه الضرائب سنويًا، ولكن يمكنك دفعها شهريًا في مدفوعات الرهن العقاري. يجب قسمة المبلغ المستحق عليك على عدد الدفعات التي ستسددها في عام واحد. سيقوم المُقرض بتحصيل المدفوعات وإيداعها في حساب الضمان حتى استحقاق الضرائب.

التأمين

العامل الأخير الذي يؤثر على دفع الرهن العقاري الخاص بك هو التأمين، والذي يتم التعامل معه بشكل مشابه للضرائب العقارية. مع هذا، يجب أن تفهم أنه قد يتم تضمين شكلين من أشكال التأمين في جدول سداد الرهن العقاري الخاص بك.

النوع الأول هو التأمين على الممتلكات، والذي يحمي الممتلكات من الكوارث مثل السرقة أو الحريق. النوع الآخر من التأمين هو مؤشر مديري المشتريات، وهو إلزامي لأي شخص يشتري منزلًا بأقل من 20 في المائة. هذا التأمين موجود لحماية المُقرض إذا لم يتمكن المقترض من سداد القرض.

نظرًا لأن هذا التأمين يقلل من مخاطر التخلف عن سداد القرض، فإن تامين الرهن العقاري يسمح للمقرضين ببيع الرهن العقاري للمستثمرين. يضمن تامين الرهن العقاري استرداد استثمارات ديون المستثمر. يمكن إسقاط التغطية بعد أن يمتلك منزل المقترض 20٪ كحد أدنى من حقوق الملكية.

على الرغم من حساب الفائدة والمبلغ الأساسي والضرائب والتأمين لمعظم الرهون العقارية، يمكنك اختيار قرض المنزل الذي لا يشمل التأمين أو الضرائب كجزء من السداد. تذكر أنه على الرغم من انخفاض مدفوعاتك الشهرية، إلا أنك لا تزال مسؤولاً عن دفع التأمين والضرائب.

كيفية البحث عن أفضل قرض عقاري

اعتادت الاتحادات الائتمانية والبنوك ومؤسسات الإقراض والادخار أن تكون بعض الأماكن الوحيدة لتأمين قروض الإسكان. اليوم ، هناك العديد من مقرضي الرهن العقاري للاختيار من بينها ، بما في ذلك غير المصرفية.

عند التسوق للحصول على أفضل رهن عقاري، تأكد من استخدام حاسبة الرهن العقاري المجانية للمساعدة في مقارنة المدفوعات المقدرة بناءً على نوع الرهن العقاري والدفعة الأولى، ومعدل الفائدة. إنها أيضًا أداة رائعة لمساعدتك في تحديد مساحة المنزل التي يمكنك تحمل تكلفتها بشكل مريح.

بصرف النظر عن الفائدة والمبلغ الأساسي، يجوز لمقرض الرهن العقاري أيضًا فتح حساب ضمان لدفع التأمين على الممتلكات والضرائب والنفقات الأخرى. يتم إضافة هذه التكاليف إلى مدفوعات القرض الشهرية الخاصة بك.

في النهاية، يعد التسوق أسهل طريقة للعثور على أفضل رهن عقاري. بعد استخدام حاسبة الاستهلاك لمعرفة مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله، يجب أن تجد المقرض الذي سيقدم قرضًا ضمن هذه الحدود.

كيفية التأهل للحصول على قرض عقاري

يقوم المقرضون بفحص العديد من العوامل الحيوية لتحديد ما إذا كان الشخص يمكنه التأهل للحصول على قرض لشراء منزل. فيما يلي الأسئلة التي يجب أن تطرحها على نفسك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري:

• هل لديك ما يعتبر درجة ائتمانية "جيدة"؟
• هل تقدمت مؤخرًا بطلب للإفلاس أو كان لديك رهن؟
• هل لديك الكثير من الديون الشهرية بالفعل؟
• هل يحتوي سجلك الائتماني على مجموعات أو العديد من المدفوعات المتأخرة؟
• هل بلغ الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك؟

إن قول "نعم" لواحد فقط من هذه العوامل لا يؤدي إلى استبعادك تلقائيًا. على سبيل المثال، مع درجة الائتمان، تسمح لك بعض أنواع قروض الإسكان بالحصول على 580 منخفضة. ومع ذلك، إذا أجبت بنعم على أسئلة متعددة في القائمة ، فقد يكون من الأفضل العمل على هذه النقاط قبل التقديم مع المقرض .

مصطلحات مهمة للرهن العقاري يجب معرفتها

ستساعدك حاسبة قروض الرهن العقاري عبر الإنترنت في تقدير مدفوعات الرهن العقاري الشهرية مع القليل من المعلومات. لاستخدام الآلة الحاسبة بشكل فعال، إليك بعض المصطلحات التي يجب أن تعرفها:

• سعر المنزل: المبلغ بالدولار الذي ستحتاج إلى دفعه للمنزل.
• الدفعة المقدمة: المبلغ المعطى لبائع المنزل.
• مبلغ القرض: المبلغ الذي سيتم تمويله لشراء المنزل. تقوم بخصم مبلغ الدفعة المقدمة من سعر المنزل للعثور على هذا الرقم.
• مدة القرض: المدة الزمنية التي سيستمر فيها الرهن العقاري.
• معدل الفائدة: المبلغ المدفوع للمقرض للسماح لك باقتراض المال.

مثال على حساب الرهن العقاري في الولايات المتحدة

لنفترض أن المنزل الذي ترغب في شرائه هو 100,000 دولار. يقدم لك المُقرض قرضًا لمدة 30 عامًا بفائدة 6 بالمائة. لتحديد مدفوعات الرهن العقاري الشهرية، استخدم حاسبة الرهن العقاري المجانية وأدخل هذه البيانات:

• سعر الشراء: 100,000 دولار
• دفعة مقدمة: استخدمنا 20٪ على سبيل المثال
• مدة الرهن العقاري: 30 سنة بمعدل فائدة ثابت
• الرمز البريدي: استخدمنا 90005 كمثال

كما سترى، فإن الدفعة الشهرية لقرض بقيمة 80 ألف دولار ستكون 622.90 دولارًا.