FHA Lening Calculator

Als je voor de eerste keer een huis koopt, ben je je misschien niet bewust van de vele kosten die gepaard gaan met het bezitten van een huis. Terwijl je je maandelijkse hypotheekbetalingen doet, omvat dit bedrag niet alleen rente en de hoofdsom die je aan de geldverstrekker moet terugbetalen. Je moet ook onroerendgoedbelasting, woonverzekering en andere bijkomende kosten betalen.

Dit is waar de FHA lening calculator van pas komt. Deze leningcalculator bepaalt precies hoeveel je maandelijkse betaling is wanneer alle bijkomende kosten worden meegenomen. Dit is de snelste en meest nauwkeurige manier om te bepalen hoeveel huis je je kunt veroorloven met een FHA-lening.

Misschien wel het beste deel is dat de calculator eenvoudig te gebruiken is. Je kunt de overeenkomstige informatie invoeren en de hypotheekbetaling calculator doet de rest. Blijf lezen om meer te leren over FHA-leningen en om te zien of ze geschikt zijn voor jou.

Voordelen van FHA Leningen

Voordat we de voordelen van FHA-leningen bespreken, is het essentieel om te begrijpen wat ze zijn en hoe ze werken. FHA-leningen worden verzekerd door de Federal Housing Administration, dus ze worden ondersteund door de federale overheid van de VS maar uitgegeven door door het agentschap goedgekeurde kredietverstrekkers.

Dit type hypotheeklening is gecreëerd om gezinnen met een laag of middeninkomen te helpen de droom van huiseigendom te realiseren. Vandaar dat ze erg populair zijn bij kopers die voor de eerste keer een huis kopen. Dat gezegd hebbende, laten we eens kijken naar de voordelen van een FHA-lening.

Lagere Aanbetaling

De meest voorkomende reden waarom kopers voor de eerste keer kiezen voor FHA-leningen is dat ze niet vereisen dat je zoveel geld neerlegt als andere hypotheekleningen. Het vinden van een groot bedrag contant geld om een traditionele aanbetaling van 20% te dekken, is een enorm struikelblok voor sommige mensen. Het fungeert als een blokkade voor velen die een huis willen bezitten. Aan de andere kant vereisen FHA-leningen slechts 3,5% aanbetaling voor kredietnemers met een kredietscore van 580 of hoger.

Flexibeler met Kredietgeschiedenissen

Net zoals een FHA-lening flexibiliteit biedt met de aanbetaling, doen ze hetzelfde met je kredietgeschiedenis. Het maakt niet uit of je een koper bent voor de eerste keer met weinig kredietgeschiedenis of een lage score door tegenslagen; je kredietscore zal waarschijnlijk te laag zijn om in aanmerking te komen voor conventionele hypotheekleningen.

Hoewel de meeste kredietverstrekkers een minimum kredietscore van 620 vereisen, is een FHA-lening mogelijk voor iedereen met een score van 580 of hoger. Bovendien, als je 10% aanbetaling kunt sparen, keuren sommige FHA-leningen kredietnemers goed met een score van slechts 500.

Lagere Rente

Hypotheektarieven veranderen regelmatig en worden direct beïnvloed door de staat van de economie van het land. Dit betekent echter niet dat je geen lagere tarieven kunt vinden. Zoals het er nu voor staat, biedt een FHA-lening meestal lagere vaste tarieven dan andere woningleningen. In sommige gevallen kun je echter ook te maken krijgen met FHA-leningen met een variabele rente.

Bij deze leningen wordt je rentetarief voornamelijk bepaald door de tarieven die beschikbaar zijn op de algemene markt wanneer je aanvraagt. Het wordt echter ook beïnvloed door factoren zoals kredietscore, inkomen, aanbetaling, voorwaarden, het bedrag dat je wilt lenen en anderen.

Lagere Schuld-tot-Inkomen Vereisten

Je DTI, of schuld-tot-inkomenverhouding, vergelijkt je inkomen met je maandelijkse schuld. Om je DTI te bepalen, bereken je elke maandelijkse schuld die je betaalt, inclusief autoleningen en studentenleningen, en deel je dit door je maandelijkse bruto-inkomen, of het bedrag dat je verdient vóór belastingen.

Typisch, hoe lager de DTI van een persoon, hoe beter je kredietverstrekker je ziet. Met FHA-leningen kan je DTI zo hoog zijn als 43%, en zelfs dit kan in sommige gevallen verder worden onderhandeld. Je kunt ook het inkomen van een mede-ondertekenaar opnemen bij een FHA-huislening, zelfs als de persoon niet in het huis zal wonen. Het opnemen van een niet-bewonende lener, zoals een echtgenoot of familielid, geeft je meer flexibiliteit en kan zijn wat je nodig hebt om in aanmerking te komen voor je FHA-lening.

Dit zijn de Mensen die een FHA-Lening zouden Moeten Overwegen

Vraag je je af of een FHA-lening geschikt is voor jou? Het belangrijkste verschil bij het kiezen tussen een FHA-lening en een conventionele hypotheeklening is dat de overheid conventionele leningen niet verzekert. Bedrijven zoals Freddie Mac en Fannie Mae, die door de federale overheid worden gesponsord, bieden de middelen voor kredietverstrekkers bij traditionele leningen.

Traditionele leningen hebben meer vereisten, zoals hogere kredietscore-eisen, een lagere DTI en een grotere aanbetaling om in aanmerking te komen. Daarentegen voldoen FHA-huisleningen niet aan de aankoopvereisten van Freddie Mac of Fannie Mae, wat betekent dat ze niet-conform zijn.

FHA-leningen zijn doorgaans ideaal voor mensen met een midden- tot lager inkomen, omdat ze minder eisen hebben dan conventionele huisleningen. Dus iedereen met een lagere kredietscore, minder spaargeld voor een aanbetaling en een hogere DTI kan nog steeds in aanmerking komen voor een FHA-lening, wat waarschijnlijk niet het geval zou zijn met een conventionele hypotheeklening.

Toch moet je, ongeacht het type huislening dat je kiest, rekening houden met bijkomende kosten. Afsluitingskosten, bijvoorbeeld, verwijzen naar alle kosten die gepaard gaan met het verkrijgen en verwerken van je lening. Deze kosten variëren afhankelijk van het type huis dat je koopt en de aankoopprijs, maar liggen over het algemeen tussen de drie en zes procent van de waarde van het onroerend goed.

Onderhoud, wat één tot drie procent van de totale aankoopprijs zou moeten zijn, wordt vaak over het hoofd gezien door kopers die voor de eerste keer een huis kopen. Het exacte bedrag dat je nodig hebt voor onderhoud varieert afhankelijk van hoe oud het huis is en andere zaken, zoals of het huis zich in een HOA-buurt bevindt. In dat geval ben je jaarlijks of maandelijks vereniging van huiseigenaren kosten verschuldigd.

Na het overwegen van al deze kosten, kun je concluderen dat je niet genoeg spaargeld zult hebben tenzij je een FHA-lening gebruikt.

Uiteindelijk moet je weten dat FHA-huisleningen perfect zijn voor degenen met minder dan perfecte kredietachtergronden, kopers die voor de eerste keer een huis kopen en iedereen die niet het volledige bedrag voor een aanbetaling van een conventionele hypotheeklening kan sparen.

Vereisten voor een FHA-Huislening

Net als bij elke andere lening, moet je aan de vereisten voldoen om in aanmerking te komen voor een FHA-lening. Hier is een overzicht van de leenrichtlijnen:

• Als je FICO-score tussen 500 en 579 ligt, heb je een aanbetaling van 10 procent nodig, maar als je FICO-score 580 of hoger is, hoef je slechts 3,5 procent neer te leggen.
• Je moet een aantoonbare werkgelegenheid hebben over de voorgaande tweejarige periode.
• Je inkomen moet verifieerbaar zijn via federale belastingaangiften, loonstrookjes of bankafschriften.
• De lening moet je hoofdverblijfplaats financieren.
• Het onroerend goed moet voldoen aan de richtlijnen van HUD (het Amerikaanse ministerie van Huisvesting en Stedelijke Ontwikkeling) en getaxeerd worden door een door FHA goedgekeurde taxateur.
• Je back-end schuldverhouding, die de hypotheek en alle maandelijkse schulden omvat, moet minder zijn dan 43 procent van je bruto maandinkomen. (Sommige kredietverstrekkers ronden dit getal af naar 50 procent)
• Je front-end schuldverhouding, die alleen de hypotheekbetalingen omvat, mag niet hoger zijn dan 31 procent van je bruto maandinkomen.
• Als je failliet bent gegaan, moet je tussen één en twee jaar wachten om een FHA-lening aan te vragen en drie jaar na een executieverkoop. Vraag het aan een kredietverstrekker, want sommigen kunnen uitzonderingen maken op wachttijden als je omstandigheden verzachtend zijn.

Nadelen van FHA-Hypotheek

Naast hogere voorafgaande en maandelijkse kosten zijn er verschillende andere redenen waarom je FHA-leningen misschien wilt vermijden. Hier zijn enkele dingen om te overwegen:

Je Bent Mogelijk Niet Goed Voorbereid op een Hypotheek

Kleine aanbetalingen zoals 3,5 procent kunnen aangeven dat je nog niet helemaal klaar bent om een hypotheeklening aan te gaan. Als je het gevoel hebt dat je financieel nog niet helemaal stabiel staat, kan het de moeite waard zijn om naar goedkopere huizen te kijken of te wachten totdat je meer kunt sparen voor een aanbetaling. Houd er rekening mee dat hoe duurder het huis, hoe meer rente je betaalt, wat betekent dat je huis veel duurder is.

Vooruitbetaalde Hypotheekverzekering

Als je minder dan de traditionele 20% aanbetaalt, moet je een hypotheekverzekering afsluiten. Er zijn twee soorten verzekeringen geassocieerd met FHA-leningen. Ten eerste is er de vooruitbetaalde vergoeding van 1,75 procent die sommige kredietnemers ervoor kiezen om in hun leningsaldo op te nemen.

Zoals we hebben vermeld, hoe hoger het leenbedrag, hoe meer rente je betaalt, en in dit geval betaal je meer dan 1,75 procent, tenzij je de vergoeding bij het afsluiten betaalt. Dus, onthoud dat grotere leningen gepaard gaan met grotere maandelijkse betalingen.

Terugkerende Verzekering

Naast de 1,75 procent die in je lening is opgenomen, ben je ook verantwoordelijk voor het betalen van maandelijkse hypotheekverzekering, die tussen de 0,80 procent en 1,05 procent van het leningsaldo kost. Het goede nieuws is dat als je een FHA-lening krijgt met een looptijd van 15 jaar of minder, je deze verzekeringspercentages zo laag als 0,45 procent kunt krijgen.

Nadat je meer dan 20 procent eigen vermogen in je huis hebt bereikt, kan deze particuliere verzekering worden opgezegd. Echter, met een FHA-lening moet je deze verzekeringspremie betalen voor de eerste 11 jaar met een aanbetaling van 10% en tot 30 jaar met minder dan een 10% aanbetaling. Als je de kosten eerder wilt elimineren, is de beste optie om de lening te herfinancieren.

Beperktere Leningkeuzes

FHA-leningen bieden alleen basisopties. Voor de meeste kredietnemers zijn de beste opties leningen met een vaste rente van 30 jaar of 15 jaar. In veel gevallen vormen minder leningkeuzes geen probleem. Echter, afhankelijk van je financiële situatie kunnen een hypotheek met variabele rente of alleen rente beter werken.

Woningbeperkingen

Een ander nadeel van FHA-leningen is dat je keuzes voor onroerend goed beperkt kunnen zijn. Voor een eigendom om goedgekeurd te worden voor een FHA-lening, moet het voldoen aan strikte vereisten. Dus als je op zoek bent naar een opknapper of andere koopjeswoning, werken FHA-leningen waarschijnlijk niet.

Als alternatief zou een FHA-lening geen probleem moeten zijn als je kijkt naar een instapklare woning. Het is ook vermeldenswaard dat het kopen van een appartement met dit type lening uitdagend kan zijn. Bijvoorbeeld, als niet genoeg eigenaren in het appartementencomplex wonen, zijn deze leningen misschien geen optie.

Aarzelingen van Verkopers

In bepaalde gevallen kunnen FHA-leningen grote nadelen hebben. De waarheid is dat veel verkopers alles over een potentiële koper willen weten, en makelaars zijn meestal meer dan bereid om de informatie te delen. Wanneer de verkoper erachter komt dat je een FHA-lening wilt gebruiken, kunnen ze vrezen dat de extra vereisten het proces vertragen of zelfs de deal om zeep helpen. Dit geldt vooral in een hete markt, dus het kan in dit geval het beste zijn om voor een ander type financiering te kiezen.

Vragen om te Bepalen of een FHA-Lening Geschikt is voor Jou

Het aangaan van een hypotheeklening is een aanzienlijke verantwoordelijkheid die je niet lichtvaardig moet opvatten. Ongeacht of je kiest voor een FHA-huislening of een conventionele hypotheek, je moet er volledig zeker van zijn dat je bereid bent om elke maand de hypotheekbetaling te doen.

En zelfs als je weet dat je de maandelijkse betalingen kunt doen, moet je de tijd nemen om de perfecte hypotheeklening voor je behoeften te kiezen. Dat gezegd hebbende, laten we eens kijken naar de vragen die je jezelf moet stellen om te bepalen of een FHA-huislening geschikt is voor jou.

• Wat is je FICO-kredietscore? Deze moet minimaal 500 zijn met een aanbetaling van 10% of minimaal 580 met een aanbetaling van 3,5 procent.
• Heb je aantoonbaar inkomen dat zich uitstrekt over ten minste de afgelopen twee jaar?
• Heb je bankafschriften, federale belastingaangiften en loonstrookjes voorbereid om je inkomen te verifiëren?
• Koop je een hoofdverblijfplaats?
• Wordt het onroerend goed getaxeerd door een door FHA goedgekeurde taxateur?
• Is het onroerend goed instapklaar? FHA-leningen dekken geen opknappers of andere koopjeswoningen die veel werk nodig hebben.
• Wat zijn je front-end en back-end schuldverhoudingen? Het kennen van je schuld-tot-inkomenverhouding is van vitaal belang, omdat deze voor een FHA-lening tussen de 30 procent en 43 procent moet liggen, afhankelijk van het type FHA-lening.
• Heb je faillissement aangevraagd? Zo ja, dan moet je één tot twee jaar wachten om een FHA-huislening aan te vragen.
• Heb je een executieverkoop gehad? Zorg ervoor dat je ten minste drie jaar wacht voordat je een FHA-lening aanvraagt.

Uiteindelijk zal het kennen van de antwoorden op deze vragen je vertellen of een FHA-huislening geschikt is voor jou. Als je op al deze vragen met "ja" hebt geantwoord, kom je mogelijk in aanmerking voor een conventionele lening.

Nu je FHA-leningen begrijpt, is het tijd om de betalingscalculator te gebruiken om te zien of je klaar bent voor huiseigendom.