เครื่องคำนวณการรีไฟแนนซ์

เครื่องคำนวณการรีไฟแนนซ์เป็นเครื่องมือที่สมบูรณ์แบบที่จะบอกคุณว่าการรีไฟแนนซ์สามารถช่วยคุณประหยัดหรือใช้จ่ายได้มากเพียงใด ส่วนที่ดีที่สุดเกี่ยวกับเครื่องคำนวณการรีไฟแนนซ์คือการใช้งานง่าย ใส่ตัวเลขเฉพาะของคุณโดยกดปุ่ม 'คำนวณ' และผลลัพธ์ของคุณจะปรากฏขึ้น

โดยส่วนใหญ่ การรีไฟแนนซ์จะช่วยประหยัดเงินสำหรับผู้กู้ อย่างไรก็ตาม ก่อนที่จะเปรียบเทียบราคาผู้ให้กู้ เป็นความคิดที่ดีที่จะคำนวณตัวเลขคร่าว ๆ ก่อน เพื่อที่คุณจะมั่นใจได้ว่าการรีไฟแนนซ์เงินกู้ของคุณจะช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงและประหยัดเงินตลอดอายุเงินกู้ของคุณ

การรีไฟแนนซ์หมายถึงอะไร

การรีไฟแนนซ์เป็นกระบวนการแก้ไขเงินกู้เพื่อทดแทนข้อกำหนดของข้อตกลงที่มีอยู่ ซึ่งมักจะใช้กับสินเชื่อและสินเชื่อที่อยู่อาศัย และเมื่อผู้กู้ยื่นขอรีไฟแนนซ์ พวกเขาก็มักจะทำเพื่อเปลี่ยนเงื่อนไขให้เป็นประโยชน์

ตัวอย่างเช่น นี่อาจรวมถึงกำหนดการชำระเงิน อัตราดอกเบี้ย หรือเงื่อนไขอื่น ๆ ที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ หากยอมรับคำขอรีไฟแนนซ์ ผู้กู้จะได้รับสัญญากู้ยืมฉบับใหม่แทนที่ข้อตกลงเดิม

โดยทั่วไป ผู้กู้จะใช้ประโยชน์จากกระบวนการรีไฟแนนซ์เมื่อความผันผวนที่สำคัญส่งผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยหรือความคุ้มค่าในการประหยัดเงิน

ประเด็นสำคัญที่คุณควรรู้มีดังนี้:

• การรีไฟแนนซ์จะเกิดขึ้นเมื่อมีการปรับโครงสร้างเงินกู้ที่มีอยู่เพื่อเปลี่ยนกำหนดการชำระเงิน อัตราดอกเบี้ย เป็นต้น
• ผู้กู้ส่วนใหญ่ต้องการรีไฟแนนซ์เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง
• สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคที่มีการรีไฟแนนซ์ ได้แก่ สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อนักเรียน และสินเชื่อบ้าน

การประยุกต์ใช้การรีไฟแนนซ์

ดังที่เราได้กล่าวไปแล้ว ผู้บริโภคมักจะมองหาการรีไฟแนนซ์ภาระหนี้บางประเภทเพื่อให้ได้อัตราการกู้ยืมที่ดีขึ้น เช่น หลังจากที่ภาวะเศรษฐกิจเปลี่ยนแปลง ยกตัวอย่างเช่น ในแง่ของสินเชื่อบ้าน เจ้าของจะรีไฟแนนซ์บ้านและสลับประเภทสินเชื่อที่อยู่อาศัย เช่น การจำนองที่มีอัตราปรับได้และการจำนองที่มีอัตราคงที่ เป้าหมายที่พบบ่อยที่สุดในบรรดาผู้กู้ยืมเหล่านี้คือการลดจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายเมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งจะช่วยลดภาระหนี้โดยรวมของคุณ

อย่างไรก็ตาม ผู้กู้จะรีไฟแนนซ์หลังจากคะแนนเครดิตเพิ่มขึ้น พวกเขาเปลี่ยนแปลงกลยุทธ์การวางแผนทางการเงิน หรือชำระหนี้ที่มีอยู่ด้วยการรวมเป็นเงินกู้ที่มีราคาต่ำกว่าเพียงสินเชื่อเดียว

แต่สาเหตุที่พบบ่อยที่สุดในการรีไฟแนนซ์เงินกู้ คือการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย วัฏจักรเศรษฐกิจ นโยบายการเงินของประเทศ และการแข่งขัน ล้วนเป็นปัจจัยที่อาจทำให้อัตราดอกเบี้ยลดลงหรือเพิ่มขึ้นได้ เนื่องจากอัตราเหล่านี้เป็นวัฏจักร คนส่วนใหญ่จึงรีไฟแนนซ์เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง

อัตราเหล่านี้อาจส่งผลต่ออัตราการกู้ยืมของผลิตภัณฑ์สินเชื่อทุกประเภท รวมถึงบัตรเครดิตหมุนเวียนและสินเชื่อที่ไม่หมุนเวียน ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ผู้กู้ที่มีอัตราผันแปรจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น สิ่งที่ตรงกันข้ามจะเกิดขึ้นจริงเมื่ออัตราลดลง

เพื่อเริ่มกระบวนการรีไฟแนนซ์ ผู้กู้จะต้องติดต่อผู้ให้กู้รายใหม่หรือผู้ให้กู้ที่มีอยู่เพื่อยื่นคำขอและกรอกใบสมัคร โดยทั่วไป การรีไฟแนนซ์เกี่ยวข้องกับการพิจารณาสถานการณ์ทางการเงินและเงื่อนไขเครดิตของบุคคลนั้นให้ละเอียดยิ่งขึ้น

เป็นเรื่องปกติที่ธุรกิจต่าง ๆ จะหาทางรีไฟแนนซ์เพื่อซื้อทรัพย์สินเชิงพาณิชย์และสินเชื่อ ผู้นำธุรกิจจำนวนมากเริ่มต้นด้วยการประเมินงบดุลของบริษัทสำหรับสินเชื่อที่ออกโดยเจ้าหนี้ที่สามารถได้รับประโยชน์จากเครดิตที่ดีขึ้นหรืออัตราดอกเบี้ยที่ลดลง

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อประเภทเฉพาะ

ไม่ว่าสินเชื่อประเภทใด ก็มีขั้นตอนเฉพาะที่ต้องปฏิบัติตามเมื่อรีไฟแนนซ์ในแต่ละประเภท

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย

ขั้นตอนแรกในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน คือการเลือกประเภทสินเชื่อที่คุณต้องการ เนื่องจากเป็นเวลาที่เหมาะสมในการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไข ตัวอย่างเช่น หากสินเชื่อที่อยู่อาศัยปัจจุบันของคุณคือเงินกู้ 30 ปี คุณควรมีเงินกู้ 15 หรือ 20 ปี แม้ว่าเงินกู้ที่มีระยะเวลาสั้นกว่าโดยทั่วไปจะมีการชำระเงินรายเดือนที่สูงกว่า แต่ดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับเงินกู้จะลดลง

หลังจากเลือกประเภทสินเชื่อแล้ว ก็ถึงเวลาเปรียบเทียบราคาและเงื่อนไขกับผู้ให้กู้แต่ละราย การเลือกซื้ออัตราการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ต่ำที่สุด จะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ การเริ่มต้นด้วยผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณจะช่วยประหยัดเวลาด้วย

เมื่อคุณเลือกผู้ให้กู้แล้ว คุณจะต้องกรอกใบสมัครสินเชื่อที่อยู่อาศัยใหม่ กระบวนการนี้จะค่อนข้างเหมือนกับกระบวนการที่คุณทำเพื่อรับเงินกู้ครั้งแรกเป็นอย่างมาก ผู้ให้กู้จะต้องการทราบเกี่ยวกับรายได้ หนี้สิน และทรัพย์สินของคุณ คุณอาจต้องจัดเตรียมเอกสาร รวมถึงต้นขั้วการชำระเงิน ใบแจ้งยอดธนาคาร หรือเอกสารอื่น ๆ

ส่วนที่สำคัญอีกประการหนึ่งของกระบวนการรีไฟแนนซ์ คือการประเมินบ้านของคุณ ซึ่งจะบอกผู้ให้กู้ว่าบ้านมีมูลค่าเท่าใดสำหรับกระบวนการพิจารณารับประกันภัย คุณอาจไม่จำเป็นต้องทำเช่นนี้เมื่อต้องการกู้ยืมเงินจากรัฐบาล

ขั้นตอนสุดท้ายคือการปิดผนึกข้อตกลงและลงนามในเอกสารสำหรับเงินกู้ใหม่ของคุณ อย่าลืมถามผู้ให้กู้ของคุณว่าคุณสามารถจ่ายค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเพื่อล็อคอัตราของคุณหรือไม่ สิ่งนี้มีประโยชน์อย่างยิ่งเมื่อคาดว่าจะมีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อรถยนต์

การตัดสินใจจะรีไฟแนนซ์สินเชื่อรถยนต์เมื่อใดนั้นมีความซับซ้อนกว่าเล็กน้อย เนื่องจากสินเชื่อเหล่านี้มักมีระยะเวลาสั้นกว่า ไม่ว่าคุณจะเคยมีประสบการณ์การปรับปรุงทางการเงินหรืออัตราดอกเบี้ยลดลงนับตั้งแต่คุณได้รับสินเชื่อรถยนต์เดิม การพิจารณารีไฟแนนซ์ก็อาจคุ้มค่า

เพียงให้แน่ใจว่าได้เปรียบเทียบราคาและพิจารณาว่าผู้ให้กู้รายใดเสนอราคาประหยัดมากที่สุด แน่นอนที่สุด ให้ตรวจสอบกับผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณก่อน แต่ก็ควรพิจารณาสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนหรือธนาคารที่คุณทำธุรกิจอยู่แล้ว ตัวเลือกออนไลน์มากมาย เช่น RefiJet และ Caribou ยังให้บริการลูกค้าที่มีเครดิตไม่สมบูรณ์แบบอีกด้วย

เป็นที่น่าสังเกตว่าก่อนที่คุณจะเลือกรีไฟแนนซ์สินเชื่อรถยนต์ อาจเป็นการดีที่สุด หากคุณปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณก่อน อัตราเครดิตที่ดีที่สุดคือสำหรับผู้ที่มีอัตราเครดิตดีหรือดีเยี่ยม คะแนนที่สูงกว่าอาจหมายถึงความแตกต่างระหว่างอัตราร้อยละ 3 และอัตราร้อยละ 19

ต่อไปนี้เป็นวิธีที่ดีในการปรับปรุงคะแนนเครดิตโดยรวมของคุณ:

• ชำระบิลทั้งหมดตรงเวลา
• ห้ามชำระบิลเกินกำหนดเวลา
• สมัครเฉพาะเครดิตที่คุณต้องการ
• ห้ามปิดบัญชี
• ลดหนี้บัตรเครดิตปัจจุบันลงเหลือ 30 เปอร์เซ็นต์หรือน้อยกว่าของวงเงินเครดิตของคุณ

แต่จำไว้ว่ามีตัวเลือกอื่น ๆ หากคุณใช้เครื่องคำนวณการรีไฟแนนซ์และพบว่ากระบวนการรีไฟแนนซ์จะทำให้คุณเสียเงิน นี่คือตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมอื่น ๆ:

• นำรถเก่ามาแลกใหม่
• เลื่อนการชำระเงิน
• ขอแก้ไขสินเชื่อ
• ปรับงบประมาณของคุณตามความจำเป็น

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคล

มีหลักประกันที่เกี่ยวข้องเมื่อคุณเลือกที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่อรถยนต์ อย่างไรก็ตาม เมื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคล กระบวนการจะแตกต่างออกไปเล็กน้อย

เปรียบเทียบราคาและตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินกู้ใหม่ดีกว่าเงินกู้ที่มีอยู่เป็นสิ่งสำคัญยิ่ง ดังนั้น คุณควรเริ่มระบุส่วนที่คุณสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้ เนื่องจากจะช่วยให้มั่นใจได้ว่าคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด

หลังจากเลือกผู้ให้กู้บางรายแล้ว:

• เปรียบเทียบและคำนวณต้นทุนทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการรีไฟแนนซ์
• ดูข้อกำหนดที่มีอยู่ของคุณเพื่อดูว่าต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าไรในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด
• หากจำนวนนี้น้อยมาก ให้ดำเนินการต่อ

ณ จุดนี้ คุณจะเริ่มขั้นตอนการสมัครขอสินเชื่อ หากได้รับการอนุมัติ คุณจะได้รับเช็คจากผู้ให้กู้รายใหม่ ซึ่งจำเป็นต้องใช้ในการชำระคืนเงินกู้เก่า เราขอแนะนำให้คุณใช้เงินเพิ่มเติมกับเงินกู้ใหม่เพื่อช่วยให้คุณผ่อนชำระได้เล็กน้อย

การรีไฟแนนซ์เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา

เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาทั้งสองประเภท - ของรัฐบาลกลางและเอกชน - สามารถรีไฟแนนซ์ได้ การรีไฟแนนซ์เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาหมายความว่าคุณต้องออกเงินกู้ก้อนใหญ่หนึ่งก้อนเพื่อชำระคืนเงินกู้นักเรียนที่มีขนาดเล็กกว่า และขึ้นอยู่กับการเงินและผู้ให้กู้ยืมในปัจจุบันของคุณ คุณอาจได้รับเงินกู้จำนวนมากพอที่จะรวมทั้งหมดไว้ในการชำระเงินเดือนเดียว

เพียงระวังว่าการรีไฟแนนซ์เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษากำหนดให้ผู้กู้ต้องมีเครดิตที่ดี หากคุณไม่ตรงตามเกณฑ์รายได้และเครดิตในการรีไฟแนนซ์เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณ คุณสามารถเลือกหาผู้ลงนามร่วมได้

การค้นหาผู้ลงนามร่วมอาจเป็นเรื่องที่ท้าทาย ผู้ให้กู้บางรายไม่อนุญาตให้ผู้ลงนามร่วมในการกู้ยืมเงินเพื่อการศึกษา และอาจเป็นเรื่องยากที่จะโน้มน้าวให้ผู้อื่นรับผิดชอบหนี้การศึกษาของคุณ

แม้ว่าการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนจะช่วยลดค่าใช้จ่ายรายเดือนและดอกเบี้ยได้ แต่ก็ไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน อีกสิ่งหนึ่งที่ควรทราบก็คือเมื่อคุณรีไฟแนนซ์เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา คุณจะสูญเสียสิทธิ์ในการเข้าถึงโปรแกรมของรัฐบาลกลางและสิทธิประโยชน์ที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง สิ่งนี้อาจส่งผลเสียหากสถานการณ์ทางการเงินของคุณเปลี่ยนแปลงและคุณต้องการเลื่อนออกไปหรือกำลังมองหาการปลดหนี้เงินกู้นักเรียน

ดังนั้นก่อนที่จะตัดสินใจเรื่องสำคัญเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียน คุณควรใช้เวลาและตรวจสอบว่าสินเชื่อของรัฐบาลกลางหรือเอกชนเหมาะสมกับความต้องการของคุณมากที่สุดหรือไม่ ท้ายที่สุด สมมติว่าคุณต้องการมีตัวเลือกในการสมัครขอความช่วยเหลือจากรัฐบาลเกี่ยวกับเงินกู้ของคุณในอนาคต ในกรณีนี้ มันไม่ฉลาดเลยที่จะรีไฟแนนซ์

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบัตรเครดิต

การรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตเป็นวิธีที่แปลกใหม่ในการอธิบายการจ่ายบัตรที่มีดอกเบี้ยสูงได้เร็วกว่าและจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง การรีไฟแนนซ์ประเภทนี้มีหลายรูปแบบ แต่วิธีการทั้งหมดมีจุดมุ่งหมายเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิตที่เรียกเก็บดอกเบี้ยสูงกว่าที่คุณสะสมไว้

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ หลาย ๆ คนจะชั่งน้ำหนักตัวเลือกระหว่างการรวมบัตรเครดิตหรือการรีไฟแนนซ์ ตัวเลือกที่พบบ่อยที่สุด ได้แก่ สินเชื่อส่วนบุคคล บัตรโอนยอดคงเหลือ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือรับจากบัญชีเกษียณอายุ โดยทั่วไป ตัวเลือกที่ดีที่สุดจะขึ้นอยู่กับภาระหนี้ปัจจุบัน ประวัติเครดิต คะแนนเครดิต และการเงินปัจจุบันของคุณ

แม้ว่าทั้งสองวิธีนี้จะใช้ได้ผลดีในการลดหนี้บัตรเครดิต แต่คุณจะต้องชั่งน้ำหนักตัวเลือกต่าง ๆ ด้วย

ขั้นแรก จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องเข้าใจว่าการรวมหนี้กำหนดให้คุณต้องได้รับเงินกู้ที่มีดอกเบี้ยลดลง และใช้เพื่อชำระบัตรที่มีดอกเบี้ยสูงกว่า เงินกู้นี้อาจมีหลักประกันในกรณีที่คุณต้องวางสินทรัพย์หรือไม่ปลอดภัยโดยไม่มีหลักประกัน

การรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตเกี่ยวข้องกับการโอนหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงไปยังบัตรใหม่ที่มีวงเงินสินเชื่อที่มากขึ้นและตัวเลือกการโอนยอดคงเหลือที่ไม่มีดอกเบี้ย แม้ว่าตัวเลือกเหล่านี้จะเหมาะสำหรับบางคน แต่ก็อาจไม่เหมาะกับคนอื่น ๆ

สิ่งที่สำคัญที่สุดคือสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันของคุณ หากการเงินของคุณมั่นคงแต่คุณไม่อยากทิ้งเงินไปเรื่อย ๆ คุณก็ควรทำต่อไป อย่างไรก็ตาม สมมติว่าคุณประสบปัญหาในการชำระเงินรายเดือนหรือมีเครดิตไม่ดี ในกรณีนั้น คุณอาจต้องการปรับปรุงคะแนนโดยรวมก่อนที่จะสำรวจตัวเลือกต่าง ๆ

ตัวอย่างการคำนวณการรีไฟแนนซ์

การใช้เครื่องคำนวณการรีไฟแนนซ์ครั้งแรกอาจจะยุ่งยากสักหน่อย ลองดูตัวอย่างที่เป็นประโยชน์:

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย

สมมติว่าปัจจุบันคุณจำนองบ้านด้วยอัตราคงที่ 6% ในราคา 300,000 ดอลลาร์ในปัจจุบัน แต่ต้องการรีไฟแนนซ์ในอัตรา 4% เมื่อใช้เครื่องคำนวณการรีไฟแนนซ์ คุณจะพบว่ากระบวนการนี้จะลดการจำนองรายเดือนของคุณจาก 2,149.29 ดอลลาร์เหลือ 1,817.94 ดอลลาร์

นี่คือการประหยัดรายเดือนมากกว่า 330 ดอลลาร์และสมมติว่าอัตราภาษีของคุณคือ 22% อัตราหลังหักภาษีจะอยู่ที่ 0.78 ซึ่งหมายความว่าหลังหักภาษีแล้ว คุณจะประหยัดเงินได้ 258.45 ดอลลาร์ต่อเดือน ขั้นตอนสุดท้ายคือการคำนึงถึงต้นทุนในการรีไฟแนนซ์ สมมุติว่านั่นคือ 9,000 ดอลลาร์ด้วยค่าใช้จ่ายนี้ คุณจะใช้เวลาเกือบ 35 เดือนในการชดใช้ต้นทุนการรีไฟแนนซ์

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษา

เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาอาจมีความท้าทายมากขึ้นในการคำนวณ สมมติว่าคุณเป็นเจ้าของเงิน 50,000 ดอลลาร์ ด้วยอัตราดอกเบี้ย 12% ตลอดระยะเวลา 10 ปี ซึ่งหมายความว่าในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา คุณจะต้องรับผิดชอบดอกเบี้ยมากกว่า 36,000 ดอลลาร์

อย่างไรก็ตาม สมมติว่าคุณรีไฟแนนซ์เงิน 50,000 ดอลลาร์ด้วยอัตราดอกเบี้ย 6% ในระยะเวลา 10 ปี ในกรณีนั้น คุณจะต้องจ่ายเพียงประมาณ 16,600 ดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้ของคุณ ซึ่งหมายความว่าเงินออมทั้งหมดของคุณจะมากกว่า 19,000 ดอลลาร์

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อรถยนต์

เพื่อยกตัวอย่างของการรีไฟแนนซ์สินเชื่อรถยนต์ให้คุณเห็น ลองพิจารณาว่าคุณซื้อรถยนต์ใหม่มูลค่า 25,000 ดอลลาร์ พร้อมดอกเบี้ย 7% ในระยะเวลา 60 เดือน โดยมียอดผ่อนชำระต่อเดือนโดยประมาณที่ 495 ดอลลาร์ ซึ่งหมายความว่าค่าใช้จ่ายรวมในการจัดหารถยนต์คือ 29,702 ดอลลาร์

อย่างไรก็ตาม คุณมีโอกาสที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อรถยนต์ได้ในอีกหนึ่งปีต่อมา เงินกู้ใหม่จะอยู่ที่ 20,673 ดอลลาร์ที่ 5% ในช่วง 48 เดือน โดยมีการชำระเงินรายเดือนโดยประมาณที่ 476 ดอลลาร์ ค่าใช้จ่ายรวมในการจัดหาเงินกู้นี้จะอยู่ที่ 22,852 ดอลลาร์ ซึ่งหมายความว่าเงินออมในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อรถยนต์ของคุณจะรวมเป็น 2,552 ดอลลาร์