Rentekalkulator

Bruk vår kraftige rentekalkulator for å beregne rentebetalinger og anslå din sluttsaldo ved hjelp av faste hovedstoler og regelmessige periodiske innskudd. Utover grunnleggende renter lar dette verktøyet deg ta hensyn til viktige variabler fra den virkelige verden, som inntektsskatt og inflasjon.

Ønsker du å sammenligne spesifikke kapitaliseringsfrekvenser? Besøk vår dedikerte kalkulator for renters rente for å lære mer.

I bunn og grunn er renter kostnaden for å låne penger, eller den økonomiske belønningen for å låne dem ut. Dette rentekonseptet danner grunnlaget for nesten alle finansielle instrumenter over hele verden. Generelt påløper renter på en av to måter: enkel rente eller renters rente (sammensatt rente).

Enkel rente

La oss se på et grunnleggende eksempel på enkel rente. Anta at Daniel låner $ 100 fra en bank i ett år («hovedstolen») med en årlig rente på 10 %. For å bestemme de opptjente rentene, er beregningen rett frem:

$100 × 10% = $10

Etter ett år må Daniel betale tilbake lånets hovedstol pluss de påløpte rentene, noe som bestemmer det totale beløpet han skylder banken:

$100 + $10 = $110

Så, etter ett år skylder Daniel banken $ 110: $ 100 i hovedstol og $ 10 i renter. Anta nå at Daniel ønsket å låne de samme $ 100 i to år i stedet for ett, der banken beregner enkel rente årlig. Renten på 10 % vil gjelde to ganger – en gang på slutten av det første året, og en gang på slutten av det andre året.

$100 + $10(første år) + $10(andre år) = $120

To år senere skylder Daniel totalt $ 120 i hovedstol og renter. Du kan bruke følgende standardformel for å beregne enkel rente:

Rente = Hovedstol × Rentesats × Løpetid

Hvis du trenger å beregne renter for andre perioder enn hele år (for eksempel daglig eller månedlig), bruk denne justerte formelen:

Rente = Hovedstol × Rentesats × (Løpetid / Frekvens)

I virkeligheten brukes enkel rente sjelden i hverdagens privatøkonomi. Når vi snakker om «renter» innen bank, investering eller dagligtale, refererer vi nesten alltid til renters rente.

Renters rente

For å forstå renters rente fullt ut, må vi se på veksten over flere perioder. La oss gå tilbake til Daniel, som nå låner $ 100 i to år til en 10 % årlig renters rente. I løpet av det første året beregnes renten som normalt:

$100 × 10% = $10

Når dette første året er over, legges de $ 10 i renter til hovedstolen:

$100 + $10 = $110

Når det andre året begynner, beregnes ikke lenger renten av de opprinnelige $ 100. I stedet beregnes den av den nye saldoen på $ 110 (hovedstolen pluss tidligere påløpte renter):

$110 × 10% = $11

På slutten av det andre året er rentekostnaden $ 11. Ved årets utløp legges dette beløpet til den utestående saldoen:

$110 + $11 = $121

Hvis banken brukte enkel rente, ville Daniel bare skyldt $ 120. Men på grunn av renters rente – som effektivt belaster «renter av renten» – er hans totale tilbakebetaling $ 121.

Jo oftere renten kapitaliseres, desto raskere vokser saldoen. Nedenfor er et diagram som illustrerer hvordan en investering på $ 1 000 vokser med en rente på 20 % over ulike kapitaliseringsfrekvenser.

Selv om forskjellene i frekvens kanskje virker små i begynnelsen, blir de betydelig tydeligere over tid. Dette bildet demonstrerer perfekt kraften i renters rente. Kontinuerlig kapitalisering vil alltid gi høyest mulig avkastning på grunn av den matematiske grensen for hvor ofte kapitalisering kan skje innenfor en bestemt tidsramme.

72-regelen

72-regelen er en praktisk snarvei for hoderegning for alle som ønsker å anslå effekten av renters rente uten en finanskalkulator. Den hjelper deg med å raskt finne ut omtrent hvor mange år det vil ta å doble en investering. Du deler ganske enkelt tallet 72 på din forventede årlige rentesats for å finne antall år (n).

For eksempel, hvor lang tid vil det ta å gjøre en investering på $ 1 000 om til $ 2 000 med en årlig avkastning på 8 %?

n = 72/8 = 9

Med en rente på 8 % vil det ta omtrent ni år å doble pengene dine. Selv om denne regelen er mest nøyaktig for renter mellom 6 % og 10 %, forblir den bemerkelsesverdig pålitelig for nesten enhver rente under 20 %.

Fast vs. flytende rente

Sparekontoer og lån har vanligvis enten fast eller flytende rente. Produkter med flytende rente (eller variabel rente) er knyttet til en økonomisk referanserente, for eksempel styringsrenten til den amerikanske sentralbanken (Federal Reserve) eller London Interbank Offered Rate (LIBOR). Generelt er renten bankene tilbyr på sparing lavere enn disse referanserentene, mens renten de krever for lån er høyere. Banken tjener penger på denne rentemarginen.

LIBOR er en kommersiell interbankrente basert på utlån mellom svært kredittverdige banker, mens Fed-renten er det primære verktøyet som den amerikanske sentralbanken bruker for å styre pengemengden i USAs økonomi. Begge er viktige kortsiktige renter.

Merk: Vår rentekalkulator er spesifikt designet for å støtte faste rentesatser.

Innskudd

Vår rentekalkulator lar deg ta hensyn til faste innskudd og periodiske bidrag. Denne funksjonen er svært verdifull hvis du bygger en sparestrategi og regelmessig setter av et bestemt beløp. En viktig detalj å vurdere er om du foretar disse innskuddene i begynnelsen eller på slutten av renteperioden. Å gjøre periodiske betalinger på slutten av perioden resulterer i én rentesyklus mindre for akkurat disse innskuddene, noe som subtilt påvirker sluttsaldoen din.

Skattesats

Husk at mange former for renteinntekter er skattepliktige. I USA er renter opptjent på selskapsobligasjoner, sparekontoer og innskuddsbevis (CD-er) generelt gjenstand for beskatning. Mens amerikanske statsobligasjoner skattlegges på føderalt nivå, er de ofte fritatt for statlige og lokale skatter.

Over tid kan skatt påvirke investeringsveksten din drastisk. Vurder et scenario der $ 100 investeres med en rente på 6 % i 20 år. Uten skatt ser beregningen slik ut:

$100 × (1 + 6%)²⁰ = $100 × 3.2071 = $320.71

Disse $ 320.71 er den skattefrie totalen. Imidlertid, hvis den veksten utsettes for en marginalskattesats på 25 % som anvendes på hver renteperiode, faller sluttsaldoen betydelig til bare $ 239.78.

Inflasjonsrate

Inflasjon er den gradvise økningen i prisen på varer og tjenester over tid. På grunn av inflasjon vil en fast sum penger ha mindre kjøpekraft i fremtiden enn den har i dag.

Historisk sett har den gjennomsnittlige inflasjonsraten i USA over det siste århundret ligget på rundt 3 %. Til sammenligning har S&P 500-indeksen (Standard & Poor's) generert en gjennomsnittlig historisk årlig avkastning på omtrent 10 % i den samme perioden.

Ved å kombinere skatt og inflasjon ser man hvor utfordrende det kan være å øke sin reelle formue. Hvis den gjennomsnittlige marginalskattesatsen for middelklassen i USA er omtrent 25 % og den gjennomsnittlige inflasjonen er 3 %, vil du i bunn og grunn trenge en rente på 4 % eller høyere bare for å opprettholde pengenes nåværende kjøpekraft.

For å dykke dypere inn i hvordan inflasjon påvirker formuen din, besøk seksjonen for inflasjonskalkulator på nettsiden vår. Hvis du foretrekker å se generiske resultater uten å justere for inflasjon, lar du bare inflasjonsraten stå på 0 i vår rentekalkulator.