Zinsrechner

Mit unserem Zinsrechner können Sie mühelos berechnen, wie sich Ihr Startkapital und zusätzliche regelmäßige Sparraten über die Zeit entwickeln. Ermitteln Sie im Handumdrehen Zinserträge, Zinseszinsen und den finalen Endsaldo Ihrer Geldanlage. Neben den reinen Zinsen lassen sich auch wichtige Faktoren wie die Kapitalertragsteuer und die Inflation in die Berechnung einbeziehen.

Besuchen Sie unseren Zinseszins-Rechner um verschiedene Zinsberechnungsmethoden im Detail kennenzulernen und miteinander zu vergleichen.

Zinsen sind im Grunde der Preis, den ein Kreditnehmer an einen Kreditgeber für die zeitweise Überlassung von Geldkapital zahlt. Dieses Grundprinzip bildet das Fundament für die meisten Finanzinstrumente weltweit.

Dabei wird grundsätzlich zwischen zwei Arten der Verzinsung unterschieden: dem einfachen Zins und dem Zinseszins.

Einfache Zinsen

Nachstehend finden Sie ein grundlegendes Beispiel zur Funktionsweise von Zinsen. Daniel möchte sich von der Bank für ein Jahr 100 $ leihen (das sogenannte "Kapital"). Die Bank verlangt dafür 10 % Zinsen. Um die anfallenden Zinskosten zu ermitteln, rechnet man wie folgt:

$100 × 10% = $10

Nach einem Jahr muss Daniel das geliehene Kapital zuzüglich der Zinsen zurückzahlen. Dadurch erhöht sich der Gesamtbetrag, den er der Bank schuldet:

$100 + $10 = $110

Nach einem Jahr schuldet Daniel der Bank also 110 $: 100 $ Tilgung des Kapitals und 10 $ Zinsen. Nehmen wir nun an, Daniel leiht sich die 100 $ nicht nur für ein, sondern für zwei Jahre, und die Bank berechnet die Zinsen jährlich. Die Zinsen fallen in diesem Fall zweimal an – einmal am Ende des ersten und einmal am Ende des zweiten Jahres.

$100 + $10(erstes Jahr) + $10(zweites Jahr) = $120

Zwei Jahre später schuldet Daniel der Bank somit insgesamt 120 $ (Kapital plus Zinsen). Um einfache Zinsen zu berechnen, kommt folgende Formel zum Einsatz:

$$Zinsen = Kapital × Zinssatz × Laufzeit$$

Wenn Sie die Zinsen häufiger berechnen möchten, beispielsweise monatlich oder täglich, lautet die Formel:

Zinsen = Kapital × Zinssatz × (Laufzeit / Frequenz)

In der Praxis und bei der Vermögensbildung kommen einfache Zinsen jedoch selten vor. Wenn wir im Alltag von "Zinsen" sprechen, meinen wir in der Regel den Zinseszins.

Zinseszins

Um den Zinseszins (Zins auf Zinsen) zu erklären, müssen wir einen Zeitraum von mehr als einer Periode betrachten. Stellen Sie sich vor, Sie investieren 100 $ für zwei Jahre zu einem Zinssatz von 10 %. Im ersten Jahr werden die Zinsen wie gewohnt berechnet:

$100 × 10% = $10

Wenn Daniels Zinsertrag nun zu seinem ursprünglichen Kapital addiert wird, ergibt sich ein neuer Saldo für den nächsten Zeitraum:

$100 + $10 = $110

Das erste Jahr geht zu Ende, das zweite beginnt. Für die nun folgende Zinsberechnung verwenden wir nicht mehr den anfänglichen Betrag, sondern das Kapital inklusive der bereits aufgelaufenen Zinsen. Betrachten wir Daniels Situation:

$110 × 10% = $11

Am Ende des zweiten Jahres beläuft sich Daniels Zinsertrag somit auf 11 $. Dieser Betrag wird wiederum dem Saldo hinzugefügt:

$110 + $11 = $121

Hätte man hier den einfachen Zins angewendet, läge der Endbetrag bei nur 120 $. Durch den Zinseszins-Effekt erhält Daniel jedoch 121 $, da im zweiten Jahr auch die Zinsen aus dem ersten Jahr mitverzinst wurden.

Je häufiger die Zinsen im Laufe der Zeit gutgeschrieben werden (Abrechnungsintervall), desto stärker wächst das Kapital. Die folgende Tabelle veranschaulicht, wie sich eine Anlage von 1.000 $ bei 20 % Zinsen durch unterschiedliche Zinseszins-Intervalle entwickelt.

Anfangs fallen die Unterschiede zwischen den Intervallen noch gering aus, aber über die Jahre werden sie massiv. Dies ist eine visuelle Darstellung der enormen Macht des Zinseszinses. Die sogenannte stetige Verzinsung (kontinuierlicher Zinseszins) liefert dabei mathematisch bedingt immer die maximale Rendite.

Die 72er-Regel

Die 72er-Regel ist eine geniale Faustformel für jeden, der den Zinseszinseffekt schnell und einfach im Kopf überschlagen möchte. Wie bei Finanzrechnern üblich, liefert sie zwar keine auf den Cent genauen Ergebnisse, vermittelt aber ein hervorragendes Gefühl für die Dauer einer Anlage. Teilen Sie einfach die Zahl 72 durch Ihren jährlichen Zinssatz. Das Ergebnis zeigt Ihnen, wie viele Jahre (n) es dauert, bis sich Ihr investiertes Kapital verdoppelt hat.

Wie lange würde es beispielsweise dauern, bis aus einer Investition von 1.000 $ bei einem Zinssatz von 8 % genau 2.000 $ werden?

n = 72/8 = 9

Sie bräuchten also etwa neun Jahre, um das Kapital bei 8 % Zinsen zu verdoppeln. Diese Methode ist besonders präzise bei Zinssätzen zwischen 6 % und 10 %, liefert aber für alle Werte unter 20 % sehr verlässliche Richtwerte.

Fester vs. variabler Zinssatz

Bei Krediten und Sparkonten wird zwischen festen und variablen Zinssätzen unterschieden. In den meisten Fällen sind variabel verzinste Kredite und Sparguthaben an einen offiziellen Referenzzinssatz gekoppelt – beispielsweise an den Leitzins der US-Notenbank (Fed), den Leitzins der EZB oder an den London Interbank Offered Rate (LIBOR). Banken bieten für Spareinlagen in der Regel einen Zinssatz an, der unter diesem Referenzsatz liegt, während der Zinssatz für Kredite darüber liegt. Aus dieser Zinsdifferenz erwirtschaftet die Bank ihren Gewinn.

Die Zinssätze, zu denen sich Banken mit hoher Bonität untereinander Geld leihen, bilden die Grundlage für kommerzielle Zinsen wie den LIBOR. Sowohl der LIBOR als auch der Leitzins der Fed sind kurzfristige Interbankenzinssätze. Der Leitzins ist dabei das wichtigste geldpolitische Instrument der Federal Reserve, um die Geldmenge in der amerikanischen Wirtschaft zu steuern.

Unser Zinsrechner basiert auf festen Zinssätzen, was für die langfristige strategische Finanzplanung ideal ist.

Beiträge (Regelmäßige Einzahlungen)

Mit unserem Online-Zinsrechner können Sie nicht nur einmalige Anlagen, sondern auch regelmäßige Einzahlungen berechnen. Das ist besonders wertvoll für alle, die über einen Sparplan monatlich oder jährlich einen festen Betrag zur Seite legen. Ein wesentlicher Unterschied bei diesen Sparraten ist, ob die Einzahlung am Anfang (vorschüssig) oder am Ende (nachschüssig) der jeweiligen Zinsperiode stattfindet. Wenn Sie Ihre Raten immer erst am Ende der Zinsperiode einzahlen, entgeht Ihnen für diesen Zeitraum die Verzinsung, was den finalen Endsaldo leicht mindert.

Steuersatz

Viele Arten von Zinserträgen sind steuerpflichtig. Dazu zählen beispielsweise Zinsen aus Tagesgeld, Festgeld, Unternehmensanleihen oder Dividenden.

Unternehmensanleihen werden in der Regel besteuert, wobei es je nach Land Unterschiede in der Freigrenze geben kann. Erträge aus Staatsanleihen können national besteuert werden, sind aber auf bundesstaatlicher oder lokaler Ebene oft steuerfrei. Informieren Sie sich hierzu am besten über die geltende Kapitalertragsteuer oder Abgeltungssteuer in Ihrem Land.

Langfristig können Steuern die Rendite massiv schmälern. Schauen wir uns noch einmal Daniel an. Angenommen, er legt einmalig 100 $ zu einem Zinssatz von 6 % an. Nach 20 Jahren würde sein Guthaben wie folgt aussehen:

$100 × (1 + 6%)²⁰ = $100 × 3,2071 = $320,71

Dies ist der steuerfreie Bruttobetrag. Liegt Daniels Steuersatz auf Kapitalerträge jedoch bei 25 %, und wird dieser Satz am Ende jedes Zinseszinszeitraums angewendet, beträgt sein Endsaldo nur noch 241,17 $. Die Steuerbelastung verringert den Zinseszinseffekt somit spürbar.

Inflationsrate

Unter Inflation versteht man den allgemeinen, schleichenden Anstieg der Preise für Waren und Dienstleistungen. Das bedeutet: Ein fester Geldbetrag wird in Zukunft aufgrund der Inflation relativ weniger wert sein, da die Kaufkraft sinkt.

Die durchschnittliche Inflationsrate in den Vereinigten Staaten lag in den letzten 100 Jahren historisch betrachtet bei etwa 3 %. Zum Vergleich: Die durchschnittliche jährliche Rendite des amerikanischen Aktienmarktes (gemessen am S&P 500 Index) liegt im gleichen Zeitraum bei etwa 10 %.

Die Kombination aus Steuern und Inflation macht es zu einer echten Herausforderung, den realen Wert des Geldes zu steigern. Liegt der Steuersatz (z. B. für die Mittelschicht in den USA) bei 25 % und die Inflation bei 3 %, sind Brutto-Zinssätze von über 4 % erforderlich, nur um die Kaufkraft des Geldes konstant zu halten. Alles darunter bedeutet einen realen Kaufkraftverlust.

Weitere detaillierte Informationen zur Inflation und Kaufkraft finden Sie in unserem Inflationsrechner. Um unseren Zinsrechner für allgemeine, nominale Ergebnisse zu nutzen, belassen Sie das Feld für die Inflationsrate einfach bei 0.