Calculadora de empréstimos

Os empréstimos são um contrato entre um credor e um mutuário em que o mutuário recebe uma quantia específica de dinheiro (também conhecida como principal) que eles são legalmente obrigados a devolver. Tipicamente, os empréstimos são classificados em uma das três categorias a seguir:

Empréstimo de pagamento diferido

Ao final do período do empréstimo, é feito um único pagamento único.

Empréstimo Amortizado

Os pagamentos são feitos regularmente até que a dívida seja saldada.

Obrigação

No final do empréstimo, uma quantia fixa pré-determinada é paga (o valor nominal ou nominal de um título)

Empréstimo de pagamento diferido: Devolução de um pagamento único devido no vencimento

Empréstimo amortizado: Pagando periodicamente um valor definido

A calculadora a seguir é usada para cálculos básicos de tipos de empréstimos comuns, incluindo empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais ou hipotecas.

Obrigação: Devolução de uma quantia pré-determinada quando o empréstimo é devido

A calculadora a seguir é usada para calcular o valor inicial de um título ou empréstimo com base em um valor nominal predeterminado (pago no vencimento do título/empréstimo).

Empréstimo de pagamento diferido: pagamento único no final do vencimento do empréstimo

Muitos empréstimos comerciais ou de curto prazo se enquadram nesta categoria. Estes empréstimos têm uma única grande quantia fixa pagável no vencimento. Alguns empréstimos, tais como empréstimos de balão, também podem ter pagamentos regulares menores ao longo da vida. Isto funciona apenas para empréstimos com pagamento único de todos os principais e juros na data de vencimento.

Empréstimo Amortizado: Os pagamentos são feitos regularmente até que a dívida seja saldada

A maioria dos empréstimos ao consumidor cai em empréstimos conhecidos como empréstimos amortizados. Eles apresentam pagamentos regulares de empréstimos que são amortizados uniformemente ao longo de sua vida útil. Estes pagamentos recorrentes são aplicados ao principal e aos juros até o vencimento total do empréstimo. Os empréstimos amortizados freqüentemente incluem empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e empréstimos estudantis.

Use a Calculadora de Juros Compostos para determinar os juros compostos e cálculos relacionados.

Obrigação: um montante fixo pré-determinado a pagar no momento do reembolso do empréstimo

Este tipo de empréstimo é raro. Tecnicamente, os títulos diferem dos empréstimos convencionais na medida em que os mutuários fazem um pagamento pré-determinado no vencimento. O valor nominal, ou par, de um título é a quantia paga pelo emissor (mutuário) no vencimento do título, se o mutuário não inadimplir. O valor nominal refere-se ao valor recebido no resgate.

Dois tipos comuns de títulos são os títulos com cupom e os títulos com cupom zero. Nos títulos com cupom, os emprestadores definem os pagamentos de juros sobre os cupons com base no valor de face. Os pagamentos de cupom ocorrem em intervalos pré-determinados, geralmente anualmente ou semestralmente. Os títulos com cupom zero não pagam juros diretamente. Os mutuários vendem os títulos com um desconto significativo em seu valor nominal, depois pagam o valor nominal de volta quando os títulos vencem. Os usuários devem observar que a calculadora acima é para títulos com cupom zero.

Quando um tomador emite um título, seu valor flutuará dependendo das taxas de juros, forças de mercado, etc. Ela não altera o valor do título no vencimento. Mas o preço de mercado do título ainda pode mudar ao longo da vida útil do título.

Fundamentos de empréstimo para

Prazo do Empréstimo

A duração de um empréstimo é conhecida como o prazo do empréstimo e abrange os pagamentos mínimos mensais exigidos. Este prazo pode ser afetado pela estrutura do empréstimo de várias maneiras. Normalmente, quanto maior o prazo do empréstimo, mais juros acumulados, o que acaba aumentando o custo total do empréstimo.

Taxa de juros

Quase todas as estruturas de empréstimo incluem juros, os bancos de lucro ou emprestadores fazem empréstimos. Os mutuários pagam a taxa de juros como uma proporção do valor do empréstimo aos emprestadores. A maioria dos empréstimos paga juros além de pagar o principal. Os juros dos empréstimos são normalmente expressos em termos de APR, ou taxa de juros anual, incluindo juros e taxas. Os bancos geralmente postam a taxa para contas de poupança, contas do mercado monetário e CDs como a Taxa Anual de Rendimento Percentual, ou APY.

A compreensão da diferença entre APR e APY é crítica. Usando um calculador de juros, os mutuários que procuram crédito podem calcular os juros reais pagos aos emprestadores com base nas taxas anunciadas. Para mais informações sobre a APR ou para realizar cálculos relacionados à APR, visite a Calculadora de APR.

Freqüência de composição

Os juros compostos são juros que são cobrados não apenas sobre a dívida principal original, mas também sobre os juros acumulados de períodos anteriores. Como regra geral, quanto mais freqüentemente ocorre a composição, maior o montante total a pagar sobre o empréstimo. Na maioria dos empréstimos, o acúmulo complexo ocorre mensalmente. Verifique o Calculador de Juros Compostos para saber mais sobre ou realizar cálculos relacionados a juros compostos.

Empréstimo pessoal

Os empréstimos pessoais estão disponíveis em duas formas básicas, incluindo garantidos e não garantidos.

Empréstimos garantidos

Os mutuários normalmente são obrigados a oferecer um ativo como garantia antes de receber um empréstimo garantido. O credor receberá uma garantia, que garante o direito de posse de propriedade pertencente a outra pessoa (até que a dívida seja paga). Em última análise, a inadimplência de um empréstimo garantido permite que o emissor do empréstimo apreenda legalmente o(s) ativo(s) originalmente colocado(s) como garantia.

Hipotecas e empréstimos para automóveis são dois dos empréstimos garantidos mais comuns. Quando se trata de um empréstimo para casa ou automóvel, o credor mantém a escritura ou título, como representação de propriedade. Contudo, uma vez que o empréstimo é totalmente pago, eles não possuem mais o referido documento. A inadimplência em uma hipoteca geralmente resulta na execução hipotecária da casa pelo banco, enquanto a inadimplência em um empréstimo de carro normalmente significa que o credor recupera o veículo.

Muitos credores hesitam em emprestar grandes quantias de dinheiro com pouca ou nenhuma garantia de reembolso. Os empréstimos garantidos reduzem assim o risco de incumprimento em nome do mutuário, uma vez que correm o risco de perder bens substanciais (colocados como garantia). No entanto, no caso de a garantia valer menos do que a dívida pendente, o mutuário enfrenta a responsabilidade de reembolsar o restante.

Comparado aos empréstimos não garantidos, os empréstimos garantidos têm uma chance maior de aprovação, servindo como uma opção melhor para indivíduos que lutam para se qualificar para um empréstimo sem garantia.

Empréstimos não garantidos

Empréstimos não garantidos servem como um acordo para reembolsar um empréstimo sem garantia para apoiá-lo. Como não há garantias envolvidas, a maioria dos credores precisa de uma maneira de verificar a integridade financeira do mutuário. Por esse motivo, os cinco Cs do crédito foram desenvolvidos como uma metodologia comum para os credores avaliarem a qualidade de crédito dos tomadores potenciais. Esses incluem:

Capacidade Normalmente mede a capacidade do mutuário de pagar o seu empréstimo utilizando rácios comparando a dívida com o rendimento.

Caráter Muitas vezes inclui histórico de crédito e relatórios mostrando o histórico do mutuário e a capacidade geral de cumprir as obrigações da dívida. Isso inclui experiência de trabalho, nível de renda, quaisquer considerações legais pendentes e muito mais.

Condições Situação atual do clima de empréstimos, tendências do setor e uso do empréstimo.

Colateral Aplica-se apenas a empréstimos garantidos. Refere-se a um penhor como garantia para o pagamento do empréstimo em caso de inadimplência do mutuário.

Capital Abrange os bens do mutuário, além da renda, incluindo poupança, investimentos etc. Esses bens podem ser usados para cumprir obrigações de dívida.

Geralmente, um empréstimo sem garantia apresenta taxas de juros mais altas, prazos de pagamento mais curtos e limites de empréstimo mais baixos em comparação com empréstimos com garantia. Os credores podem exigir um cossignatário, em que um indivíduo concorda em pagar a dívida de um mutuário se inadimplente. Em termos de empréstimos não garantidos, um cossignatário pode ser necessário se o credor considerar o mutuário como um risco.

Caso os mutuários não paguem os empréstimos não garantidos, o credor pode contratar uma agência de cobrança. As agências de cobrança atuam como uma via para recuperar fundos devidos por pagamentos passados, incluindo contas atualmente inadimplentes.

Cartões de crédito, empréstimos pessoais e empréstimos escolares são exemplos de dívidas não garantidas. Se você estiver procurando mais informações ou precisar fazer alguns cálculos, sinta-se à vontade para visitar nossa Calculadora de cartão de crédito, Calculadora de empréstimo pessoal ou Calculadora de empréstimo estudantil.