Kalkulator Faedah

Gunakan Kalkulator Faedah kami yang hebat untuk mengira pembayaran faedah dan mengunjurkan baki akhir anda menggunakan jumlah prinsipal tetap dan caruman berkala yang tetap. Selain daripada faedah asas, alat ini membolehkan anda mengambil kira pemboleh ubah dunia sebenar yang penting seperti cukai pendapatan dan inflasi.

Ingin membandingkan kekerapan pengkompaunan tertentu? Layari Kalkulator Faedah Kompaun kami yang khusus untuk mengetahui lebih lanjut.

Pada terasnya, faedah ialah kos meminjam wang atau ganjaran kewangan untuk meminjamkannya. Konsep faedah ini membentuk asas kepada hampir semua instrumen kewangan di seluruh dunia. Secara amnya, faedah terakru dalam salah satu daripada dua cara: mudah atau kompaun.

Faedah Mudah

Mari kita lihat contoh asas faedah mudah. Katakan Daniel meminjam $100 daripada bank selama satu tahun (“prinsipal”) pada kadar faedah tahunan sebanyak 10%. Untuk menentukan faedah terakru, pengiraannya adalah mudah:

$100 × 10% = $10

Selepas satu tahun, Daniel mesti membayar balik prinsipal pinjaman berserta faedah terakru, bagi menentukan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar kepada bank:

$100 + $10 = $110

Jadi, selepas satu tahun, Daniel berhutang dengan bank sebanyak $110: $100 untuk prinsipal dan $10 untuk faedah. Sekarang, katakan Daniel mahu meminjam $100 yang sama selama dua tahun dan bukannya satu tahun, dengan bank mengenakan faedah mudah secara tahunan. Kadar faedah 10% akan dikenakan sebanyak dua kali—sekali pada penghujung tahun pertama, dan sekali lagi pada penghujung tahun kedua.

$100 + $10(tahun pertama) + $10(tahun kedua) = $120

Dua tahun kemudian, Daniel berhutang sejumlah $120 untuk prinsipal dan faedah. Anda boleh menggunakan formula standard berikut untuk mengira faedah mudah:

Faedah = Prinsipal × Kadar faedah × Tempoh

Jika anda perlu mengira faedah untuk tempoh selain daripada tahun penuh (seperti harian atau bulanan), gunakan formula yang diselaraskan ini:

Faedah = Prinsipal × Kadar faedah × (Tempoh / Kekerapan)

Hakikatnya, faedah mudah jarang digunakan dalam kewangan pengguna harian. Apabila kita bercakap tentang "faedah" dalam perbankan, pelaburan atau perbualan harian, kita hampir sentiasa merujuk kepada faedah kompaun.

Faedah Kompaun

Untuk memahami faedah kompaun sepenuhnya, kita mesti melihat pertumbuhan dalam beberapa tempoh. Mari kita kembali kepada Daniel, yang kini meminjam $100 selama dua tahun pada kadar faedah kompaun 10%. Pada tahun pertama, faedah dikira seperti biasa:

$100 × 10% = $10

Apabila tahun pertama ini berakhir, faedah sebanyak $10 akan ditambahkan pada baki prinsipal:

$100 + $10 = $110

Apabila tahun kedua bermula, faedah tidak lagi dikira berdasarkan $100 yang asal. Sebaliknya, ia dikira berdasarkan baki baharu iaitu $110 (prinsipal ditambah faedah terakru sebelum ini):

$110 × 10% = $11

Pada penghujung tahun kedua, caj faedah ialah $11. Selepas tahun tersebut tamat, jumlah ini kemudiannya ditambahkan pada baki tertunggak:

$110 + $11 = $121

Jika bank menggunakan faedah mudah, Daniel hanya akan berhutang $120. Namun disebabkan faedah kompaun—yang secara berkesan mengenakan "faedah ke atas faedah"—jumlah bayaran baliknya ialah $121.

Semakin kerap faedah dikompaun, semakin cepat baki berkembang. Di bawah ialah carta yang menggambarkan bagaimana pelaburan sebanyak $1,000 berkembang pada kadar faedah 20% merentasi pelbagai kekerapan pengkompaunan.

Walaupun perbezaan dalam kekerapan mungkin kelihatan kecil pada mulanya, ia menjadi jauh lebih ketara dari semasa ke semasa. Visual ini menunjukkan dengan sempurna kuasa faedah kompaun. Pengkompaunan berterusan akan sentiasa menghasilkan pulangan tertinggi yang mungkin disebabkan oleh had matematik tentang kekerapan pengkompaunan boleh berlaku dalam tempoh masa tertentu.

Peraturan 72

Peraturan 72 ialah jalan pintas matematik mental yang berguna untuk sesiapa sahaja yang ingin menganggarkan kuasa faedah kompaun tanpa kalkulator kewangan. Ia membantu anda mengetahui dengan cepat anggaran bilangan tahun yang diperlukan untuk menggandakan pelaburan. Cukup sekadar membahagikan nombor 72 dengan jangkaan kadar faedah tahunan anda untuk mencari bilangan tahun (n).

Sebagai contoh, berapa lamakah masa yang diambil untuk menukar pelaburan $1,000 menjadi $2,000 pada pulangan tahunan 8%?

n = 72/8 = 9

Pada kadar faedah 8%, ia akan mengambil masa kira-kira sembilan tahun untuk menggandakan wang anda. Walaupun peraturan ini paling tepat untuk kadar faedah antara 6% dan 10%, ia kekal sangat boleh dipercayai untuk hampir semua kadar di bawah 20%.

Kadar Faedah Tetap vs. Terapung

Akaun simpanan dan pinjaman biasanya mempunyai sama ada kadar faedah tetap atau terapung. Produk kadar terapung (atau boleh ubah) terikat pada kadar ekonomi penanda aras, seperti kadar dana Rizab Persekutuan AS atau Kadar Tawaran Antara Bank London (LIBOR). Secara amnya, kadar faedah yang ditawarkan oleh bank untuk simpanan adalah lebih rendah daripada kadar rujukan ini, manakala kadar yang mereka kenakan untuk pinjaman adalah lebih tinggi. Bank mendapat keuntungan daripada perbezaan (spread) ini.

LIBOR ialah kadar antara bank komersial berdasarkan pinjaman antara bank yang mempunyai penarafan kredit yang sangat baik, manakala kadar Fed ialah alat utama yang digunakan oleh Rizab Persekutuan AS untuk menguruskan bekalan wang ekonomi Amerika Syarikat. Kedua-duanya merupakan kadar faedah jangka pendek yang penting.

Nota: Kalkulator Faedah kami direka khusus untuk menyokong kadar faedah tetap.

Caruman

Kalkulator faedah kami membolehkan anda mengambil kira deposit tetap dan caruman berkala. Ciri ini sangat berharga jika anda sedang membina strategi simpanan dan biasa mengetepikan jumlah tertentu secara tetap. Perincian penting yang perlu dipertimbangkan ialah sama ada anda membuat caruman ini pada awal atau akhir tempoh pengkompaunan. Membuat pembayaran berkala pada akhir tempoh akan mengurangkan satu kitaran pengkompaunan untuk caruman khusus tersebut, yang memberi kesan kecil kepada baki akhir anda.

Kadar Cukai

Sila ambil perhatian bahawa banyak bentuk pendapatan faedah adalah tertakluk kepada cukai. Di Amerika Syarikat, faedah yang diperoleh daripada bon korporat, akaun simpanan dan sijil deposit (CD) secara amnya tertakluk kepada cukai. Walaupun bon perbendaharaan persekutuan AS dicukai di peringkat persekutuan, ia sering dikecualikan daripada cukai negeri dan tempatan.

Dari masa ke semasa, cukai boleh menjejaskan pertumbuhan pelaburan anda secara drastik. Pertimbangkan senario di mana $100 dilaburkan pada kadar faedah 6% selama 20 years. Tanpa cukai, pengiraannya kelihatan seperti ini:

$100 × (1 + 6%)²⁰ = $100 × 3.2071 = $320.71

Jumlah $320.71 ini ialah jumlah tanpa cukai. Walau bagaimanapun, jika pertumbuhan itu tertakluk kepada kadar cukai marginal 25% yang dikenakan pada setiap tempoh pengkompaunan, baki akhir akan menurun dengan ketara kepada hanya $241.17.

Kadar Inflasi

Inflasi ialah peningkatan beransur-ansur dalam harga barangan dan perkhidmatan dari semasa ke semasa. Disebabkan oleh inflasi, sejumlah wang yang tetap akan mempunyai kuasa membeli yang lebih rendah pada masa hadapan berbanding hari ini.

Dari segi sejarah, purata kadar inflasi di Amerika Syarikat sepanjang abad yang lalu adalah sekitar 3%. Sebagai perbandingan, indeks S&P 500 (Standard & Poor's) telah menghasilkan purata pulangan tahunan sejarah kira-kira 10% dalam tempoh yang sama.

Gabungan cukai dan inflasi mendedahkan betapa mencabarnya untuk mengembangkan kekayaan sebenar anda. Jika purata kadar cukai marginal kelas pertengahan di AS adalah kira-kira 25% dan purata inflasi ialah 3%, anda secara asasnya memerlukan kadar faedah 4% atau lebih tinggi semata-mata untuk mengekalkan kuasa membeli semasa wang anda.

Untuk mendalami cara inflasi mempengaruhi kekayaan anda, layari bahagian Kalkulator Inflasi di laman web kami. Jika anda lebih suka melihat keputusan umum tanpa pelarasan inflasi, cuma biarkan kadar inflasi pada nilai 0 dalam Kalkulator Faedah kami.