Sonuç bulunamadı
Şu anda bu terimle ilgili bir şey bulamıyoruz, başka bir şey aramayı deneyin.
Mortgage Hesaplayıcı
Ücretsiz mortgage ve konut kredisi hesaplama aracı ile aylık taksitlerinizi, faizleri ve ödeme planınızı anında hesaplayın. Ev bütçenizi güvenle oluşturun.
İpotek
Aylık Ödeme: $1,816.92
Emlak Vergisi: $132,000.00
Ev Sigortası: $39,000.00
HOA Ücret: $36,000.00
Diğer Masraflar: $150,000.00
Toplam Cebinden Çıkacak: $1,011,091.20
Ev Fiyatı: $400,000.00
Faiz
Anapara
Vergiler
0 yıl
5 yıl
10 yıl
15 yıl
20 yıl
25 yıl
30 yıl
| # | TARİH | FAİZ | ANA PARA | BİTİŞ BAKİYESİ |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Ara 21, 2023 | $17,492.41 | $4,310.63 | $315,689.37 |
| 2 | Ara 21, 2024 | $17,249.26 | $4,553.78 | $311,135.59 |
| 3 | Ara 21, 2025 | $16,992.39 | $4,810.65 | $306,324.94 |
| 4 | Ara 21, 2026 | $16,721.03 | $5,082.01 | $301,242.94 |
| 5 | Ara 21, 2027 | $16,434.37 | $5,368.67 | $295,874.26 |
| 6 | Ara 21, 2028 | $16,131.53 | $5,671.51 | $290,202.75 |
| 7 | Ara 21, 2029 | $15,811.61 | $5,991.43 | $284,211.33 |
| 8 | Ara 21, 2030 | $15,473.65 | $6,329.39 | $277,881.94 |
| 9 | Ara 21, 2031 | $15,116.62 | $6,686.42 | $271,195.52 |
| 10 | Ara 21, 2032 | $14,739.46 | $7,063.58 | $264,131.94 |
| 11 | Ara 21, 2033 | $14,341.01 | $7,462.03 | $256,669.91 |
| 12 | Ara 21, 2034 | $13,920.10 | $7,882.94 | $248,786.97 |
| 13 | Ara 21, 2035 | $13,475.44 | $8,327.60 | $240,459.37 |
| 14 | Ara 21, 2036 | $13,005.70 | $8,797.34 | $231,662.03 |
| 15 | Ara 21, 2037 | $12,509.46 | $9,293.58 | $222,368.44 |
| 16 | Ara 21, 2038 | $11,985.23 | $9,817.81 | $212,550.63 |
| 17 | Ara 21, 2039 | $11,431.42 | $10,371.62 | $202,179.01 |
| 18 | Ara 21, 2040 | $10,846.38 | $10,956.66 | $191,222.35 |
| 19 | Ara 21, 2041 | $10,228.34 | $11,574.70 | $179,647.66 |
| 20 | Ara 21, 2042 | $9,575.44 | $12,227.60 | $167,420.05 |
| 21 | Ara 21, 2043 | $8,885.70 | $12,917.34 | $154,502.72 |
| 22 | Ara 21, 2044 | $8,157.07 | $13,645.97 | $140,856.74 |
| 23 | Ara 21, 2045 | $7,387.32 | $14,415.72 | $126,441.03 |
| 24 | Ara 21, 2046 | $6,574.17 | $15,228.87 | $111,212.15 |
| 25 | Ara 21, 2047 | $5,715.14 | $16,087.90 | $95,124.25 |
| 26 | Ara 21, 2048 | $4,807.65 | $16,995.39 | $78,128.86 |
| 27 | Ara 21, 2049 | $3,848.98 | $17,954.06 | $60,174.80 |
| 28 | Ara 21, 2050 | $2,836.23 | $18,966.81 | $41,207.99 |
| 29 | Ara 21, 2051 | $1,766.35 | $20,036.69 | $21,171.30 |
| 30 | Ara 21, 2052 | $636.13 | $21,166.91 | $4.39 |
| # | TARİH | FAİZ | ANA PARA | BİTİŞ BAKİYESİ |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Oca 21, 2023 | $1,466.67 | $350.25 | $319,649.75 |
| 2 | Şub 21, 2023 | $1,465.06 | $351.86 | $319,297.89 |
| 3 | Mar 21, 2023 | $1,463.45 | $353.47 | $318,944.42 |
| 4 | Nisarc 21, 2023 | $1,461.83 | $355.09 | $318,589.33 |
| 5 | May 21, 2023 | $1,460.20 | $356.72 | $318,232.61 |
| 6 | Haz 21, 2023 | $1,458.57 | $358.35 | $317,874.25 |
| 7 | Tem 21, 2023 | $1,456.92 | $360.00 | $317,514.26 |
| 8 | Ağu 21, 2023 | $1,455.27 | $361.65 | $317,152.61 |
| 9 | Eyl 21, 2023 | $1,453.62 | $363.30 | $316,789.31 |
| 10 | Eki 21, 2023 | $1,451.95 | $364.97 | $316,424.34 |
| 11 | Kas 21, 2023 | $1,450.28 | $366.64 | $316,057.70 |
| 12 | Ara 21, 2023 | $1,448.60 | $368.32 | $315,689.37 |
| 1. Yıl Sonu | ||||
| 13 | Oca 21, 2024 | $1,446.91 | $370.01 | $315,319.36 |
| 14 | Şub 21, 2024 | $1,445.21 | $371.71 | $314,947.66 |
| 15 | Mar 21, 2024 | $1,443.51 | $373.41 | $314,574.25 |
| 16 | Nisarc 21, 2024 | $1,441.80 | $375.12 | $314,199.12 |
| 17 | May 21, 2024 | $1,440.08 | $376.84 | $313,822.28 |
| 18 | Haz 21, 2024 | $1,438.35 | $378.57 | $313,443.72 |
| 19 | Tem 21, 2024 | $1,436.62 | $380.30 | $313,063.41 |
| 20 | Ağu 21, 2024 | $1,434.87 | $382.05 | $312,681.37 |
| 21 | Eyl 21, 2024 | $1,433.12 | $383.80 | $312,297.57 |
| 22 | Eki 21, 2024 | $1,431.36 | $385.56 | $311,912.01 |
| 23 | Kas 21, 2024 | $1,429.60 | $387.32 | $311,524.69 |
| 24 | Ara 21, 2024 | $1,427.82 | $389.10 | $311,135.59 |
| 2. Yıl Sonu | ||||
| 25 | Oca 21, 2025 | $1,426.04 | $390.88 | $310,744.71 |
| 26 | Şub 21, 2025 | $1,424.25 | $392.67 | $310,352.04 |
| 27 | Mar 21, 2025 | $1,422.45 | $394.47 | $309,957.56 |
| 28 | Nisarc 21, 2025 | $1,420.64 | $396.28 | $309,561.28 |
| 29 | May 21, 2025 | $1,418.82 | $398.10 | $309,163.19 |
| 30 | Haz 21, 2025 | $1,417.00 | $399.92 | $308,763.26 |
| 31 | Tem 21, 2025 | $1,415.16 | $401.76 | $308,361.51 |
| 32 | Ağu 21, 2025 | $1,413.32 | $403.60 | $307,957.91 |
| 33 | Eyl 21, 2025 | $1,411.47 | $405.45 | $307,552.47 |
| 34 | Eki 21, 2025 | $1,409.62 | $407.30 | $307,145.16 |
| 35 | Kas 21, 2025 | $1,407.75 | $409.17 | $306,735.99 |
| 36 | Ara 21, 2025 | $1,405.87 | $411.05 | $306,324.94 |
| 3. Yıl Sonu | ||||
| 37 | Oca 21, 2026 | $1,403.99 | $412.93 | $305,912.01 |
| 38 | Şub 21, 2026 | $1,402.10 | $414.82 | $305,497.19 |
| 39 | Mar 21, 2026 | $1,400.20 | $416.72 | $305,080.46 |
| 40 | Nisarc 21, 2026 | $1,398.29 | $418.63 | $304,661.83 |
| 41 | May 21, 2026 | $1,396.37 | $420.55 | $304,241.28 |
| 42 | Haz 21, 2026 | $1,394.44 | $422.48 | $303,818.80 |
| 43 | Tem 21, 2026 | $1,392.50 | $424.42 | $303,394.38 |
| 44 | Ağu 21, 2026 | $1,390.56 | $426.36 | $302,968.02 |
| 45 | Eyl 21, 2026 | $1,388.60 | $428.32 | $302,539.70 |
| 46 | Eki 21, 2026 | $1,386.64 | $430.28 | $302,109.42 |
| 47 | Kas 21, 2026 | $1,384.67 | $432.25 | $301,677.17 |
| 48 | Ara 21, 2026 | $1,382.69 | $434.23 | $301,242.94 |
| 4. Yıl Sonu | ||||
| 49 | Oca 21, 2027 | $1,380.70 | $436.22 | $300,806.71 |
| 50 | Şub 21, 2027 | $1,378.70 | $438.22 | $300,368.49 |
| 51 | Mar 21, 2027 | $1,376.69 | $440.23 | $299,928.26 |
| 52 | Nisarc 21, 2027 | $1,374.67 | $442.25 | $299,486.01 |
| 53 | May 21, 2027 | $1,372.64 | $444.28 | $299,041.73 |
| 54 | Haz 21, 2027 | $1,370.61 | $446.31 | $298,595.42 |
| 55 | Tem 21, 2027 | $1,368.56 | $448.36 | $298,147.06 |
| 56 | Ağu 21, 2027 | $1,366.51 | $450.41 | $297,696.65 |
| 57 | Eyl 21, 2027 | $1,364.44 | $452.48 | $297,244.17 |
| 58 | Eki 21, 2027 | $1,362.37 | $454.55 | $296,789.62 |
| 59 | Kas 21, 2027 | $1,360.29 | $456.63 | $296,332.99 |
| 60 | Ara 21, 2027 | $1,358.19 | $458.73 | $295,874.26 |
| 5. Yıl Sonu | ||||
| 61 | Oca 21, 2028 | $1,356.09 | $460.83 | $295,413.43 |
| 62 | Şub 21, 2028 | $1,353.98 | $462.94 | $294,950.49 |
| 63 | Mar 21, 2028 | $1,351.86 | $465.06 | $294,485.43 |
| 64 | Nisarc 21, 2028 | $1,349.72 | $467.20 | $294,018.23 |
| 65 | May 21, 2028 | $1,347.58 | $469.34 | $293,548.90 |
| 66 | Haz 21, 2028 | $1,345.43 | $471.49 | $293,077.41 |
| 67 | Tem 21, 2028 | $1,343.27 | $473.65 | $292,603.76 |
| 68 | Ağu 21, 2028 | $1,341.10 | $475.82 | $292,127.94 |
| 69 | Eyl 21, 2028 | $1,338.92 | $478.00 | $291,649.94 |
| 70 | Eki 21, 2028 | $1,336.73 | $480.19 | $291,169.75 |
| 71 | Kas 21, 2028 | $1,334.53 | $482.39 | $290,687.36 |
| 72 | Ara 21, 2028 | $1,332.32 | $484.60 | $290,202.75 |
| 6. Yıl Sonu | ||||
| 73 | Oca 21, 2029 | $1,330.10 | $486.82 | $289,715.93 |
| 74 | Şub 21, 2029 | $1,327.86 | $489.06 | $289,226.87 |
| 75 | Mar 21, 2029 | $1,325.62 | $491.30 | $288,735.58 |
| 76 | Nisarc 21, 2029 | $1,323.37 | $493.55 | $288,242.03 |
| 77 | May 21, 2029 | $1,321.11 | $495.81 | $287,746.22 |
| 78 | Haz 21, 2029 | $1,318.84 | $498.08 | $287,248.14 |
| 79 | Tem 21, 2029 | $1,316.55 | $500.37 | $286,747.77 |
| 80 | Ağu 21, 2029 | $1,314.26 | $502.66 | $286,245.11 |
| 81 | Eyl 21, 2029 | $1,311.96 | $504.96 | $285,740.15 |
| 82 | Eki 21, 2029 | $1,309.64 | $507.28 | $285,232.87 |
| 83 | Kas 21, 2029 | $1,307.32 | $509.60 | $284,723.27 |
| 84 | Ara 21, 2029 | $1,304.98 | $511.94 | $284,211.33 |
| 7. Yıl Sonu | ||||
| 85 | Oca 21, 2030 | $1,302.64 | $514.28 | $283,697.04 |
| 86 | Şub 21, 2030 | $1,300.28 | $516.64 | $283,180.40 |
| 87 | Mar 21, 2030 | $1,297.91 | $519.01 | $282,661.39 |
| 88 | Nisarc 21, 2030 | $1,295.53 | $521.39 | $282,140.00 |
| 89 | May 21, 2030 | $1,293.14 | $523.78 | $281,616.22 |
| 90 | Haz 21, 2030 | $1,290.74 | $526.18 | $281,090.05 |
| 91 | Tem 21, 2030 | $1,288.33 | $528.59 | $280,561.45 |
| 92 | Ağu 21, 2030 | $1,285.91 | $531.01 | $280,030.44 |
| 93 | Eyl 21, 2030 | $1,283.47 | $533.45 | $279,496.99 |
| 94 | Eki 21, 2030 | $1,281.03 | $535.89 | $278,961.10 |
| 95 | Kas 21, 2030 | $1,278.57 | $538.35 | $278,422.75 |
| 96 | Ara 21, 2030 | $1,276.10 | $540.82 | $277,881.94 |
| 8. Yıl Sonu | ||||
| 97 | Oca 21, 2031 | $1,273.63 | $543.29 | $277,338.64 |
| 98 | Şub 21, 2031 | $1,271.14 | $545.78 | $276,792.86 |
| 99 | Mar 21, 2031 | $1,268.63 | $548.29 | $276,244.57 |
| 100 | Nisarc 21, 2031 | $1,266.12 | $550.80 | $275,693.77 |
| 101 | May 21, 2031 | $1,263.60 | $553.32 | $275,140.45 |
| 102 | Haz 21, 2031 | $1,261.06 | $555.86 | $274,584.59 |
| 103 | Tem 21, 2031 | $1,258.51 | $558.41 | $274,026.18 |
| 104 | Ağu 21, 2031 | $1,255.95 | $560.97 | $273,465.22 |
| 105 | Eyl 21, 2031 | $1,253.38 | $563.54 | $272,901.68 |
| 106 | Eki 21, 2031 | $1,250.80 | $566.12 | $272,335.56 |
| 107 | Kas 21, 2031 | $1,248.20 | $568.72 | $271,766.84 |
| 108 | Ara 21, 2031 | $1,245.60 | $571.32 | $271,195.52 |
| 9. Yıl Sonu | ||||
| 109 | Oca 21, 2032 | $1,242.98 | $573.94 | $270,621.58 |
| 110 | Şub 21, 2032 | $1,240.35 | $576.57 | $270,045.01 |
| 111 | Mar 21, 2032 | $1,237.71 | $579.21 | $269,465.80 |
| 112 | Nisarc 21, 2032 | $1,235.05 | $581.87 | $268,883.93 |
| 113 | May 21, 2032 | $1,232.38 | $584.54 | $268,299.39 |
| 114 | Haz 21, 2032 | $1,229.71 | $587.21 | $267,712.18 |
| 115 | Tem 21, 2032 | $1,227.01 | $589.91 | $267,122.27 |
| 116 | Ağu 21, 2032 | $1,224.31 | $592.61 | $266,529.66 |
| 117 | Eyl 21, 2032 | $1,221.59 | $595.33 | $265,934.34 |
| 118 | Eki 21, 2032 | $1,218.87 | $598.05 | $265,336.28 |
| 119 | Kas 21, 2032 | $1,216.12 | $600.80 | $264,735.49 |
| 120 | Ara 21, 2032 | $1,213.37 | $603.55 | $264,131.94 |
| 10. Yıl Sonu | ||||
| 121 | Oca 21, 2033 | $1,210.60 | $606.32 | $263,525.62 |
| 122 | Şub 21, 2033 | $1,207.83 | $609.09 | $262,916.53 |
| 123 | Mar 21, 2033 | $1,205.03 | $611.89 | $262,304.64 |
| 124 | Nisarc 21, 2033 | $1,202.23 | $614.69 | $261,689.95 |
| 125 | May 21, 2033 | $1,199.41 | $617.51 | $261,072.44 |
| 126 | Haz 21, 2033 | $1,196.58 | $620.34 | $260,452.11 |
| 127 | Tem 21, 2033 | $1,193.74 | $623.18 | $259,828.93 |
| 128 | Ağu 21, 2033 | $1,190.88 | $626.04 | $259,202.89 |
| 129 | Eyl 21, 2033 | $1,188.01 | $628.91 | $258,573.98 |
| 130 | Eki 21, 2033 | $1,185.13 | $631.79 | $257,942.19 |
| 131 | Kas 21, 2033 | $1,182.24 | $634.68 | $257,307.51 |
| 132 | Ara 21, 2033 | $1,179.33 | $637.59 | $256,669.91 |
| 11. Yıl Sonu | ||||
| 133 | Oca 21, 2034 | $1,176.40 | $640.52 | $256,029.40 |
| 134 | Şub 21, 2034 | $1,173.47 | $643.45 | $255,385.94 |
| 135 | Mar 21, 2034 | $1,170.52 | $646.40 | $254,739.54 |
| 136 | Nisarc 21, 2034 | $1,167.56 | $649.36 | $254,090.18 |
| 137 | May 21, 2034 | $1,164.58 | $652.34 | $253,437.84 |
| 138 | Haz 21, 2034 | $1,161.59 | $655.33 | $252,782.51 |
| 139 | Tem 21, 2034 | $1,158.59 | $658.33 | $252,124.18 |
| 140 | Ağu 21, 2034 | $1,155.57 | $661.35 | $251,462.83 |
| 141 | Eyl 21, 2034 | $1,152.54 | $664.38 | $250,798.44 |
| 142 | Eki 21, 2034 | $1,149.49 | $667.43 | $250,131.02 |
| 143 | Kas 21, 2034 | $1,146.43 | $670.49 | $249,460.53 |
| 144 | Ara 21, 2034 | $1,143.36 | $673.56 | $248,786.97 |
| 12. Yıl Sonu | ||||
| 145 | Oca 21, 2035 | $1,140.27 | $676.65 | $248,110.32 |
| 146 | Şub 21, 2035 | $1,137.17 | $679.75 | $247,430.58 |
| 147 | Mar 21, 2035 | $1,134.06 | $682.86 | $246,747.71 |
| 148 | Nisarc 21, 2035 | $1,130.93 | $685.99 | $246,061.72 |
| 149 | May 21, 2035 | $1,127.78 | $689.14 | $245,372.58 |
| 150 | Haz 21, 2035 | $1,124.62 | $692.30 | $244,680.29 |
| 151 | Tem 21, 2035 | $1,121.45 | $695.47 | $243,984.82 |
| 152 | Ağu 21, 2035 | $1,118.26 | $698.66 | $243,286.16 |
| 153 | Eyl 21, 2035 | $1,115.06 | $701.86 | $242,584.30 |
| 154 | Eki 21, 2035 | $1,111.84 | $705.08 | $241,879.23 |
| 155 | Kas 21, 2035 | $1,108.61 | $708.31 | $241,170.92 |
| 156 | Ara 21, 2035 | $1,105.37 | $711.55 | $240,459.37 |
| 13. Yıl Sonu | ||||
| 157 | Oca 21, 2036 | $1,102.11 | $714.81 | $239,744.55 |
| 158 | Şub 21, 2036 | $1,098.83 | $718.09 | $239,026.46 |
| 159 | Mar 21, 2036 | $1,095.54 | $721.38 | $238,305.08 |
| 160 | Nisarc 21, 2036 | $1,092.23 | $724.69 | $237,580.39 |
| 161 | May 21, 2036 | $1,088.91 | $728.01 | $236,852.38 |
| 162 | Haz 21, 2036 | $1,085.57 | $731.35 | $236,121.04 |
| 163 | Tem 21, 2036 | $1,082.22 | $734.70 | $235,386.34 |
| 164 | Ağu 21, 2036 | $1,078.85 | $738.07 | $234,648.27 |
| 165 | Eyl 21, 2036 | $1,075.47 | $741.45 | $233,906.82 |
| 166 | Eki 21, 2036 | $1,072.07 | $744.85 | $233,161.98 |
| 167 | Kas 21, 2036 | $1,068.66 | $748.26 | $232,413.72 |
| 168 | Ara 21, 2036 | $1,065.23 | $751.69 | $231,662.03 |
| 14. Yıl Sonu | ||||
| 169 | Oca 21, 2037 | $1,061.78 | $755.14 | $230,906.89 |
| 170 | Şub 21, 2037 | $1,058.32 | $758.60 | $230,148.29 |
| 171 | Mar 21, 2037 | $1,054.85 | $762.07 | $229,386.22 |
| 172 | Nisarc 21, 2037 | $1,051.35 | $765.57 | $228,620.65 |
| 173 | May 21, 2037 | $1,047.84 | $769.08 | $227,851.58 |
| 174 | Haz 21, 2037 | $1,044.32 | $772.60 | $227,078.98 |
| 175 | Tem 21, 2037 | $1,040.78 | $776.14 | $226,302.84 |
| 176 | Ağu 21, 2037 | $1,037.22 | $779.70 | $225,523.14 |
| 177 | Eyl 21, 2037 | $1,033.65 | $783.27 | $224,739.86 |
| 178 | Eki 21, 2037 | $1,030.06 | $786.86 | $223,953.00 |
| 179 | Kas 21, 2037 | $1,026.45 | $790.47 | $223,162.53 |
| 180 | Ara 21, 2037 | $1,022.83 | $794.09 | $222,368.44 |
| 15. Yıl Sonu | ||||
| 181 | Oca 21, 2038 | $1,019.19 | $797.73 | $221,570.71 |
| 182 | Şub 21, 2038 | $1,015.53 | $801.39 | $220,769.32 |
| 183 | Mar 21, 2038 | $1,011.86 | $805.06 | $219,964.26 |
| 184 | Nisarc 21, 2038 | $1,008.17 | $808.75 | $219,155.51 |
| 185 | May 21, 2038 | $1,004.46 | $812.46 | $218,343.05 |
| 186 | Haz 21, 2038 | $1,000.74 | $816.18 | $217,526.87 |
| 187 | Tem 21, 2038 | $997.00 | $819.92 | $216,706.95 |
| 188 | Ağu 21, 2038 | $993.24 | $823.68 | $215,883.27 |
| 189 | Eyl 21, 2038 | $989.46 | $827.46 | $215,055.82 |
| 190 | Eki 21, 2038 | $985.67 | $831.25 | $214,224.57 |
| 191 | Kas 21, 2038 | $981.86 | $835.06 | $213,389.51 |
| 192 | Ara 21, 2038 | $978.04 | $838.88 | $212,550.63 |
| 16. Yıl Sonu | ||||
| 193 | Oca 21, 2039 | $974.19 | $842.73 | $211,707.90 |
| 194 | Şub 21, 2039 | $970.33 | $846.59 | $210,861.31 |
| 195 | Mar 21, 2039 | $966.45 | $850.47 | $210,010.83 |
| 196 | Nisarc 21, 2039 | $962.55 | $854.37 | $209,156.46 |
| 197 | May 21, 2039 | $958.63 | $858.29 | $208,298.18 |
| 198 | Haz 21, 2039 | $954.70 | $862.22 | $207,435.96 |
| 199 | Tem 21, 2039 | $950.75 | $866.17 | $206,569.78 |
| 200 | Ağu 21, 2039 | $946.78 | $870.14 | $205,699.64 |
| 201 | Eyl 21, 2039 | $942.79 | $874.13 | $204,825.51 |
| 202 | Eki 21, 2039 | $938.78 | $878.14 | $203,947.38 |
| 203 | Kas 21, 2039 | $934.76 | $882.16 | $203,065.22 |
| 204 | Ara 21, 2039 | $930.72 | $886.20 | $202,179.01 |
| 17. Yıl Sonu | ||||
| 205 | Oca 21, 2040 | $926.65 | $890.27 | $201,288.74 |
| 206 | Şub 21, 2040 | $922.57 | $894.35 | $200,394.40 |
| 207 | Mar 21, 2040 | $918.47 | $898.45 | $199,495.95 |
| 208 | Nisarc 21, 2040 | $914.36 | $902.56 | $198,593.39 |
| 209 | May 21, 2040 | $910.22 | $906.70 | $197,686.69 |
| 210 | Haz 21, 2040 | $906.06 | $910.86 | $196,775.83 |
| 211 | Tem 21, 2040 | $901.89 | $915.03 | $195,860.80 |
| 212 | Ağu 21, 2040 | $897.70 | $919.22 | $194,941.58 |
| 213 | Eyl 21, 2040 | $893.48 | $923.44 | $194,018.14 |
| 214 | Eki 21, 2040 | $889.25 | $927.67 | $193,090.47 |
| 215 | Kas 21, 2040 | $885.00 | $931.92 | $192,158.55 |
| 216 | Ara 21, 2040 | $880.73 | $936.19 | $191,222.35 |
| 18. Yıl Sonu | ||||
| 217 | Oca 21, 2041 | $876.44 | $940.48 | $190,281.87 |
| 218 | Şub 21, 2041 | $872.13 | $944.79 | $189,337.07 |
| 219 | Mar 21, 2041 | $867.79 | $949.13 | $188,387.95 |
| 220 | Nisarc 21, 2041 | $863.44 | $953.48 | $187,434.47 |
| 221 | May 21, 2041 | $859.07 | $957.85 | $186,476.63 |
| 222 | Haz 21, 2041 | $854.68 | $962.24 | $185,514.39 |
| 223 | Tem 21, 2041 | $850.27 | $966.65 | $184,547.75 |
| 224 | Ağu 21, 2041 | $845.84 | $971.08 | $183,576.67 |
| 225 | Eyl 21, 2041 | $841.39 | $975.53 | $182,601.15 |
| 226 | Eki 21, 2041 | $836.92 | $980.00 | $181,621.15 |
| 227 | Kas 21, 2041 | $832.43 | $984.49 | $180,636.66 |
| 228 | Ara 21, 2041 | $827.92 | $989.00 | $179,647.66 |
| 19. Yıl Sonu | ||||
| 229 | Oca 21, 2042 | $823.39 | $993.53 | $178,654.12 |
| 230 | Şub 21, 2042 | $818.83 | $998.09 | $177,656.03 |
| 231 | Mar 21, 2042 | $814.26 | $1,002.66 | $176,653.37 |
| 232 | Nisarc 21, 2042 | $809.66 | $1,007.26 | $175,646.11 |
| 233 | May 21, 2042 | $805.04 | $1,011.88 | $174,634.23 |
| 234 | Haz 21, 2042 | $800.41 | $1,016.51 | $173,617.72 |
| 235 | Tem 21, 2042 | $795.75 | $1,021.17 | $172,596.55 |
| 236 | Ağu 21, 2042 | $791.07 | $1,025.85 | $171,570.70 |
| 237 | Eyl 21, 2042 | $786.37 | $1,030.55 | $170,540.14 |
| 238 | Eki 21, 2042 | $781.64 | $1,035.28 | $169,504.86 |
| 239 | Kas 21, 2042 | $776.90 | $1,040.02 | $168,464.84 |
| 240 | Ara 21, 2042 | $772.13 | $1,044.79 | $167,420.05 |
| 20. Yıl Sonu | ||||
| 241 | Oca 21, 2043 | $767.34 | $1,049.58 | $166,370.47 |
| 242 | Şub 21, 2043 | $762.53 | $1,054.39 | $165,316.09 |
| 243 | Mar 21, 2043 | $757.70 | $1,059.22 | $164,256.86 |
| 244 | Nisarc 21, 2043 | $752.84 | $1,064.08 | $163,192.79 |
| 245 | May 21, 2043 | $747.97 | $1,068.95 | $162,123.84 |
| 246 | Haz 21, 2043 | $743.07 | $1,073.85 | $161,049.98 |
| 247 | Tem 21, 2043 | $738.15 | $1,078.77 | $159,971.21 |
| 248 | Ağu 21, 2043 | $733.20 | $1,083.72 | $158,887.49 |
| 249 | Eyl 21, 2043 | $728.23 | $1,088.69 | $157,798.80 |
| 250 | Eki 21, 2043 | $723.24 | $1,093.68 | $156,705.13 |
| 251 | Kas 21, 2043 | $718.23 | $1,098.69 | $155,606.44 |
| 252 | Ara 21, 2043 | $713.20 | $1,103.72 | $154,502.72 |
| 21. Yıl Sonu | ||||
| 253 | Oca 21, 2044 | $708.14 | $1,108.78 | $153,393.93 |
| 254 | Şub 21, 2044 | $703.06 | $1,113.86 | $152,280.07 |
| 255 | Mar 21, 2044 | $697.95 | $1,118.97 | $151,161.10 |
| 256 | Nisarc 21, 2044 | $692.82 | $1,124.10 | $150,037.00 |
| 257 | May 21, 2044 | $687.67 | $1,129.25 | $148,907.75 |
| 258 | Haz 21, 2044 | $682.49 | $1,134.43 | $147,773.33 |
| 259 | Tem 21, 2044 | $677.29 | $1,139.63 | $146,633.70 |
| 260 | Ağu 21, 2044 | $672.07 | $1,144.85 | $145,488.85 |
| 261 | Eyl 21, 2044 | $666.82 | $1,150.10 | $144,338.76 |
| 262 | Eki 21, 2044 | $661.55 | $1,155.37 | $143,183.39 |
| 263 | Kas 21, 2044 | $656.26 | $1,160.66 | $142,022.72 |
| 264 | Ara 21, 2044 | $650.94 | $1,165.98 | $140,856.74 |
| 22. Yıl Sonu | ||||
| 265 | Oca 21, 2045 | $645.59 | $1,171.33 | $139,685.42 |
| 266 | Şub 21, 2045 | $640.22 | $1,176.70 | $138,508.72 |
| 267 | Mar 21, 2045 | $634.83 | $1,182.09 | $137,326.63 |
| 268 | Nisarc 21, 2045 | $629.41 | $1,187.51 | $136,139.13 |
| 269 | May 21, 2045 | $623.97 | $1,192.95 | $134,946.18 |
| 270 | Haz 21, 2045 | $618.50 | $1,198.42 | $133,747.76 |
| 271 | Tem 21, 2045 | $613.01 | $1,203.91 | $132,543.85 |
| 272 | Ağu 21, 2045 | $607.49 | $1,209.43 | $131,334.42 |
| 273 | Eyl 21, 2045 | $601.95 | $1,214.97 | $130,119.45 |
| 274 | Eki 21, 2045 | $596.38 | $1,220.54 | $128,898.91 |
| 275 | Kas 21, 2045 | $590.79 | $1,226.13 | $127,672.78 |
| 276 | Ara 21, 2045 | $585.17 | $1,231.75 | $126,441.03 |
| 23. Yıl Sonu | ||||
| 277 | Oca 21, 2046 | $579.52 | $1,237.40 | $125,203.63 |
| 278 | Şub 21, 2046 | $573.85 | $1,243.07 | $123,960.56 |
| 279 | Mar 21, 2046 | $568.15 | $1,248.77 | $122,711.79 |
| 280 | Nisarc 21, 2046 | $562.43 | $1,254.49 | $121,457.30 |
| 281 | May 21, 2046 | $556.68 | $1,260.24 | $120,197.06 |
| 282 | Haz 21, 2046 | $550.90 | $1,266.02 | $118,931.04 |
| 283 | Tem 21, 2046 | $545.10 | $1,271.82 | $117,659.22 |
| 284 | Ağu 21, 2046 | $539.27 | $1,277.65 | $116,381.57 |
| 285 | Eyl 21, 2046 | $533.42 | $1,283.50 | $115,098.07 |
| 286 | Eki 21, 2046 | $527.53 | $1,289.39 | $113,808.68 |
| 287 | Kas 21, 2046 | $521.62 | $1,295.30 | $112,513.39 |
| 288 | Ara 21, 2046 | $515.69 | $1,301.23 | $111,212.15 |
| 24. Yıl Sonu | ||||
| 289 | Oca 21, 2047 | $509.72 | $1,307.20 | $109,904.96 |
| 290 | Şub 21, 2047 | $503.73 | $1,313.19 | $108,591.77 |
| 291 | Mar 21, 2047 | $497.71 | $1,319.21 | $107,272.56 |
| 292 | Nisarc 21, 2047 | $491.67 | $1,325.25 | $105,947.30 |
| 293 | May 21, 2047 | $485.59 | $1,331.33 | $104,615.98 |
| 294 | Haz 21, 2047 | $479.49 | $1,337.43 | $103,278.55 |
| 295 | Tem 21, 2047 | $473.36 | $1,343.56 | $101,934.99 |
| 296 | Ağu 21, 2047 | $467.20 | $1,349.72 | $100,585.27 |
| 297 | Eyl 21, 2047 | $461.02 | $1,355.90 | $99,229.36 |
| 298 | Eki 21, 2047 | $454.80 | $1,362.12 | $97,867.25 |
| 299 | Kas 21, 2047 | $448.56 | $1,368.36 | $96,498.88 |
| 300 | Ara 21, 2047 | $442.29 | $1,374.63 | $95,124.25 |
| 25. Yıl Sonu | ||||
| 301 | Oca 21, 2048 | $435.99 | $1,380.93 | $93,743.32 |
| 302 | Şub 21, 2048 | $429.66 | $1,387.26 | $92,356.05 |
| 303 | Mar 21, 2048 | $423.30 | $1,393.62 | $90,962.43 |
| 304 | Nisarc 21, 2048 | $416.91 | $1,400.01 | $89,562.42 |
| 305 | May 21, 2048 | $410.49 | $1,406.43 | $88,156.00 |
| 306 | Haz 21, 2048 | $404.05 | $1,412.87 | $86,743.13 |
| 307 | Tem 21, 2048 | $397.57 | $1,419.35 | $85,323.78 |
| 308 | Ağu 21, 2048 | $391.07 | $1,425.85 | $83,897.93 |
| 309 | Eyl 21, 2048 | $384.53 | $1,432.39 | $82,465.54 |
| 310 | Eki 21, 2048 | $377.97 | $1,438.95 | $81,026.58 |
| 311 | Kas 21, 2048 | $371.37 | $1,445.55 | $79,581.04 |
| 312 | Ara 21, 2048 | $364.75 | $1,452.17 | $78,128.86 |
| 26. Yıl Sonu | ||||
| 313 | Oca 21, 2049 | $358.09 | $1,458.83 | $76,670.03 |
| 314 | Şub 21, 2049 | $351.40 | $1,465.52 | $75,204.52 |
| 315 | Mar 21, 2049 | $344.69 | $1,472.23 | $73,732.29 |
| 316 | Nisarc 21, 2049 | $337.94 | $1,478.98 | $72,253.30 |
| 317 | May 21, 2049 | $331.16 | $1,485.76 | $70,767.55 |
| 318 | Haz 21, 2049 | $324.35 | $1,492.57 | $69,274.98 |
| 319 | Tem 21, 2049 | $317.51 | $1,499.41 | $67,775.57 |
| 320 | Ağu 21, 2049 | $310.64 | $1,506.28 | $66,269.29 |
| 321 | Eyl 21, 2049 | $303.73 | $1,513.19 | $64,756.10 |
| 322 | Eki 21, 2049 | $296.80 | $1,520.12 | $63,235.98 |
| 323 | Kas 21, 2049 | $289.83 | $1,527.09 | $61,708.89 |
| 324 | Ara 21, 2049 | $282.83 | $1,534.09 | $60,174.80 |
| 27. Yıl Sonu | ||||
| 325 | Oca 21, 2050 | $275.80 | $1,541.12 | $58,633.68 |
| 326 | Şub 21, 2050 | $268.74 | $1,548.18 | $57,085.50 |
| 327 | Mar 21, 2050 | $261.64 | $1,555.28 | $55,530.22 |
| 328 | Nisarc 21, 2050 | $254.51 | $1,562.41 | $53,967.82 |
| 329 | May 21, 2050 | $247.35 | $1,569.57 | $52,398.25 |
| 330 | Haz 21, 2050 | $240.16 | $1,576.76 | $50,821.49 |
| 331 | Tem 21, 2050 | $232.93 | $1,583.99 | $49,237.50 |
| 332 | Ağu 21, 2050 | $225.67 | $1,591.25 | $47,646.25 |
| 333 | Eyl 21, 2050 | $218.38 | $1,598.54 | $46,047.71 |
| 334 | Eki 21, 2050 | $211.05 | $1,605.87 | $44,441.84 |
| 335 | Kas 21, 2050 | $203.69 | $1,613.23 | $42,828.61 |
| 336 | Ara 21, 2050 | $196.30 | $1,620.62 | $41,207.99 |
| 28. Yıl Sonu | ||||
| 337 | Oca 21, 2051 | $188.87 | $1,628.05 | $39,579.94 |
| 338 | Şub 21, 2051 | $181.41 | $1,635.51 | $37,944.43 |
| 339 | Mar 21, 2051 | $173.91 | $1,643.01 | $36,301.42 |
| 340 | Nisarc 21, 2051 | $166.38 | $1,650.54 | $34,650.88 |
| 341 | May 21, 2051 | $158.82 | $1,658.10 | $32,992.78 |
| 342 | Haz 21, 2051 | $151.22 | $1,665.70 | $31,327.08 |
| 343 | Tem 21, 2051 | $143.58 | $1,673.34 | $29,653.74 |
| 344 | Ağu 21, 2051 | $135.91 | $1,681.01 | $27,972.73 |
| 345 | Eyl 21, 2051 | $128.21 | $1,688.71 | $26,284.02 |
| 346 | Eki 21, 2051 | $120.47 | $1,696.45 | $24,587.57 |
| 347 | Kas 21, 2051 | $112.69 | $1,704.23 | $22,883.34 |
| 348 | Ara 21, 2051 | $104.88 | $1,712.04 | $21,171.30 |
| 29. Yıl Sonu | ||||
| 349 | Oca 21, 2052 | $97.04 | $1,719.88 | $19,451.42 |
| 350 | Şub 21, 2052 | $89.15 | $1,727.77 | $17,723.65 |
| 351 | Mar 21, 2052 | $81.23 | $1,735.69 | $15,987.96 |
| 352 | Nisarc 21, 2052 | $73.28 | $1,743.64 | $14,244.32 |
| 353 | May 21, 2052 | $65.29 | $1,751.63 | $12,492.69 |
| 354 | Haz 21, 2052 | $57.26 | $1,759.66 | $10,733.03 |
| 355 | Tem 21, 2052 | $49.19 | $1,767.73 | $8,965.30 |
| 356 | Ağu 21, 2052 | $41.09 | $1,775.83 | $7,189.47 |
| 357 | Eyl 21, 2052 | $32.95 | $1,783.97 | $5,405.50 |
| 358 | Eki 21, 2052 | $24.78 | $1,792.14 | $3,613.36 |
| 359 | Kas 21, 2052 | $16.56 | $1,800.36 | $1,813.00 |
| 360 | Ara 21, 2052 | $8.31 | $1,808.61 | $4.39 |
| 30. Yıl Sonu | ||||
Hesaplamanızda bir hata oluştu.
İçindekiler Tablesi
- Mortgage (Konut Kredisi) Nedir?
- Mortgage Hesaplayıcı Bileşenleri
- Ev Almanın ve Mortgage Kredisi Çekmenin Maliyeti
- Tek Seferlik (Düzenli Olmayan) Giderler
- Erken Ödeme ve Ek Fonlar
- Borcu Erken Ödeme Stratejileri
- Krediyi Erken Kapatmanın Avantajları
- Krediyi Erken Kapatmanın Dezavantajları
- Amerika Birleşik Devletleri'nde Mortgage'ın Kısa Tarihçesi
Gelişmiş mortgage (konut kredisi) hesaplama aracımız, aylık taksitlerinizi ve ev sahibi olmak için katlanmanız gereken diğer tüm masrafları planlamanıza yardımcı olan kapsamlı bir finansal araçtır. Bu araç sayesinde, mortgage ile ilişkili tüm temel giderlerin yanı sıra ek ücretleri veya yıllık bazdaki oransal artışları da hesaplamanıza kolayca dahil edebilirsiniz.
Mortgage (Konut Kredisi) Nedir?
Mortgage, ağırlıklı olarak bir konut olmak üzere, satın alınan gayrimenkulün teminat (ipotek) olarak gösterildiği bir kredi türüdür. Finans kuruluşları ve bankalar, gayrimenkul kredilerini doğrudan bir ev satın almak amacıyla tahsis edilen fonlar olarak tanımlar. Bir finans kuruluşundan mortgage kredisi kullanan alıcıların, bu borcu belirli bir vade içinde geri ödemeleri gerekir; bu süre Amerika Birleşik Devletleri'nde standart olarak 15 veya 30 yılken, farklı ülkelerde değişiklik gösterebilir. Alıcı, kullandığı krediyi aylık taksitler halinde geri öder. Aylık ödemelerin temelini "anapara" (çekilen asıl kredi tutarı) oluşturur.
Krediyi tahsis eden kuruma, paranın kullanımı karşılığında ödenen bedele ise "faiz" denir. Bazı durumlarda, emlak vergileri ve konut sigortası ödemelerini düzenli bir şekilde yapabilmek için emanet hesapları (escrow) kullanılır. Alıcı, planlanan en son taksit ödenip ipotek fek (kaldırma) işlemi gerçekleşene kadar mülkün tam ve koşulsuz sahibi sayılamaz.
Amerika Birleşik Devletleri'nde en çok tercih edilen konut kredisi türü 30 yıl vadeli ve sabit faizli mortgage'dır. Yine ABD özelinde mortgage, bireylerin ev sahibi olmak için başvurdukları en temel finansman aracıdır.
Mortgage Hesaplayıcı Bileşenleri
Tipik bir mortgage kredisi, hesaplama aracımızın da parametre olarak sunduğu çeşitli temel bileşenlerden oluşur:
Kredi tutarı: Bir bankadan veya finans kuruluşundan borç alınan ana paradır. Bu tutar, satın alınacak evin toplam fiyatından peşinat tutarının çıkarılmasıyla elde edilir. Çekilebilecek maksimum kredi tutarı genellikle hanenin toplam gelirine ve geri ödeme kapasitesine göre belirlenir.
Kredi vadesi: Borcun tamamını ne kadar sürede geri ödeyeceğinizi belirleyen zaman dilimidir. Sabit faizli mortgage kredileri genellikle 15, 20 veya 30 yıl vadeli olarak yapılandırılır. 15 veya 20 yıl gibi daha kısa vadeli kredilerde faiz oranları genellikle daha düşüktür.
Peşinat: Ev satın alma işlemi sırasında alıcı tarafından peşin olarak ödenen ilk tutardır ve toplam maliyetin belirli bir yüzdesini oluşturur. Mortgage kredisi veren kuruluşlar, genellikle evin ekspertiz değerinin en az %20'si oranında bir peşinat talep eder. Ancak bazı özel kredi programlarında borçlular %3 gibi düşük bir peşinatla da ev sahibi olabilirler.
Peşinat tutarı %20'nin altında olan borçluların "Özel Mortgage Sigortası" (PMI) yaptırması zorunludur. Borçlular, kalan kredi bakiyesi evin ilk satın alma fiyatının %80'inin altına inene kadar bu sigortayı ödemeye devam etmelidir. Peşinat tutarı ne kadar yüksek olursa, uygulanacak faiz oranı o kadar düşer ve kredinin onaylanma ihtimali de o kadar artar.
Faiz oranı: Finansman sağlama hizmetinin bir bedeli olarak, çekilen kredi tutarı üzerinden hesaplanan yüzdelik orandır.
Piyasada genel olarak Sabit Oranlı Mortgage (FRM) ve Değişken Oranlı Mortgage (ARM) olmak üzere iki ana konut kredisi türü bulunur. FRM (Sabit Faizli) kredilerde, adından da anlaşılacağı gibi, faiz oranı tüm vade boyunca değişmez. Yukarıdaki hesaplama aracımız yalnızca sabit faizli oranları baz alarak hesaplama yapar.
ARM (Değişken Faizli) kredilerde ise faiz oranları piyasa endekslerine bağlı olarak güncellenmeden önce, genellikle belirli bir süre (örneğin ilk 5 yıl) sabit kalır. ARM türü kredilerde faiz dalgalanma riskinin bir kısmı borçlu tarafından üstlenilir. Bu nedenle, ARM kredilerindeki başlangıç faiz oranları, aynı vadeye sahip FRM kredilerine kıyasla genellikle %0,5 ila %2 oranında daha düşüktür.
Mortgage faiz oranları genellikle Yıllık Yüzde Oranı (APR) veya Yıllık Maliyet Oranı olarak ifade edilir. Bu oran, nominal yıllık faiz oranının bir yıl içindeki bileşik faiz dönemleriyle hesaplanmış halidir. Örneğin, mortgage kredinizin APR'si %6 ise, borçlu bu oranı on iki aya bölerek aylık bazda %0,5 faiz ödemesi gerçekleştirir.
Ev Almanın ve Mortgage Kredisi Çekmenin Maliyeti
Ev sahibi olmanın getirdiği finansal yükün en büyük kısmını aylık mortgage (kredi) taksitleri oluşturur. Ancak, bütçe planlaması yaparken dikkate alınması gereken başka kritik maliyet kalemleri de mevcuttur. Bu giderler, bütçeleme kolaylığı açısından "Sürekli Giderler" ve "Tek Seferlik Giderler" olmak üzere iki ana kategoriye ayrılır.
Sürekli Giderler
Düzenli giderlerin büyük bir kısmı hem mortgage ödeme süreci boyunca hem de borç bittikten sonra devam eder. Enflasyonun etkisiyle emlak vergileri, konut sigortası poliçeleri, site aidatları (HOA) ve diğer bakım maliyetleri zaman içinde artış gösterir. Bu durum, uzun vadeli finansal planlamada dikkate alınması gereken hayati bir unsurdur.
Sürekli giderler, hesaplayıcımızdaki "Aşağıdaki Seçenekleri Dahil Et" (Include Options Below) onay kutusu işaretlenerek genel hesaba katılabilir. Aracımızın "Diğer seçenekler" (More options) bölümünde, yıllık enflasyon/artış oranını hesaba katan ek parametreler bulunur. Bu özelliklerin kullanılması, çok daha gerçekçi ve hassas bir maliyet tablosu elde etmenizi sağlar.
Konut Sigortası: Mülkünüzü yangın, hırsızlık, doğal afet gibi çeşitli risklere karşı güvence altına alan bir sigorta türüdür. Ayrıca, mülk sınırları içinde veya dışında meydana gelebilecek kazalara bağlı hukuki sorumluluklar için de teminat sunabilir (kişisel sorumluluk teminatı). Konut sigortası primleri; evin konumu, yaşı, yapısal durumu ve talep edilen teminat kapsamı gibi faktörlere göre değişiklik gösterir.
Emlak Vergileri: Yerel yönetimler tarafından mülk sahiplerinden tahsil edilen zorunlu vergilerdir. Amerika Birleşik Devletleri'nde emlak vergisi süreci genellikle yerel yönetimler veya ilçe (county) bazında yürütülür ve 50 eyaletin tamamında uygulanır. Ortalama olarak, ABD'deki ev sahipleri her yıl gayrimenkullerinin rayiç bedelinin yaklaşık %1,1'i oranında emlak vergisi ödemektedir.
Site Yönetimi (HOA) Aidatları: Ev Sahipleri Derneği (HOA) veya site yönetimi tarafından, ortak alanların bakımı ve idaresi için mülk sahiplerinden alınan aylık/yıllık ücretlerdir. Bu kuruluşlar; sitelerin, rezidansların veya toplu konut alanlarının temizliği, güvenliği ve peyzajı gibi hizmetlerden sorumludur. Genellikle yıllık HOA aidat toplamı, mülk değerinin %1'inden daha az bir tutara denk gelir.
Özel Mortgage Sigortası (PMI): PMI, borçlunun kredi taksitlerini ödeyememesi (temerrüde düşmesi) durumunda kredi veren bankayı koruyan özel bir sigorta türüdür. ABD'deki finans kuruluşları, peşinat tutarının evin değerinin %20'sinden az olduğu ve Kredi/Değer (LTV) oranının %78-80 aralığının üzerinde olduğu durumlarda borçlulardan zorunlu olarak PMI yaptırmalarını ister. PMI maliyeti; peşinat miktarına, çekilen kredi tutarına ve borçlunun kredi notuna göre şekillenir. Ortalama olarak her yıl, toplam kredi tutarının %0,3'ü ile %1,9'u arasında bir PMI primi tahsil edilir.
Ek Giderler: Bir mülkün yıllık bakım ve onarım masrafları, mülk değerinin %1'ine kadar ulaşabilir. Bu maliyet kalemine; faturalar, altyapı abonelikleri, periyodik ev bakımı ve benzeri diğer giderler dahildir.
Tek Seferlik (Düzenli Olmayan) Giderler
Aşağıdaki giderler hesaplama aracına doğrudan dahil edilmemiştir, ancak ev satın alma sürecinde kesinlikle göz ardı edilmemesi gereken bütçe kalemleridir.
İlk Tadilat ve Yenileme: Birçok alıcı, yeni evine taşınmadan önce kişisel zevklerine veya ihtiyaçlarına göre çeşitli iyileştirmeler yapmayı tercih eder. Bu tadilatlar; zemin kaplamalarının değiştirilmesi, boya-badana işlerinden evin içinin veya dışının tamamen yenilenmesine (renovasyon) kadar geniş bir yelpazeyi kapsayabilir. Tadilat maliyetleri hızla yükselebilir, ancak ev sahipleri bütçelerine göre bu işlemleri erteleme veya tamamen iptal etme özgürlüğüne sahiptir.
Kapanış Masrafları (Kredi Tahsis ve Tapu Giderleri): Gayrimenkulün alım-satım ve kredi işlemleri sırasında ortaya çıkan resmi ücretlerdir. Amerika Birleşik Devletleri'nde bir mortgage işleminin kapanış maliyetleri şunları içerebilir: Tapu hizmet bedelleri, avukatlık ücretleri, emlak devir vergisi, ekspertiz (değerleme) ücretleri, resmi kayıt harçları, kredi tahsis/başvuru ücreti, emlakçı komisyonu, ev garantisi, yapı denetim ücretleri, peşin ödenen emlak vergileri ve konut sigortası primleri.
Kural olarak bu masraflar alıcı tarafından karşılanır, ancak bazı durumlarda satıcı veya kredi veren kurum ile masrafların paylaşılması konusunda pazarlık yapılabilir. Bir alıcının 400.000 dolarlık bir ev satın alımı için yaklaşık 10.000 dolar civarında kapanış masrafı ödemesi oldukça olağan bir durumdur.
Çeşitli Giderler: Taşınma süreciyle ilgili nakliye ücretleri, yeni mobilya veya beyaz eşya alımları, acil onarımlar ve abonelik açılış bedelleri gibi tek seferlik harcamalardır.
Erken Ödeme ve Ek Fonlar
Borçlular; faiz yükünü azaltmak, evlerini daha hızlı satılabilir duruma getirmek veya yatırım amacıyla nakde çevirmek gibi çeşitli nedenlerle mortgage kredilerini vadesinden çok daha erken kapatmak isteyebilirler. Hesaplama aracımız, tam da bu tür senaryoları görebilmeniz için tek seferlik (toplu) veya düzenli ara ödemeleri simüle edebilecek şekilde tasarlanmıştır. Borçlular, krediye yönelik ekstra ödeme yapmanın finansal avantajlarını ve potansiyel dezavantajlarını iyi tartmalıdır.
Borcu Erken Ödeme Stratejileri
Standart aylık mortgage taksitlerine ek olarak borcunuzu daha hızlı bitirmenizi sağlayacak üç temel yöntem bulunmaktadır. Kredi kullanıcıları, toplam faiz maliyetinden ciddi oranda tasarruf etmek için bu stratejileri uygularlar. Bu yöntemleri ayrı ayrı uygulayabileceğiniz gibi, bütçenize göre bir arada da kullanabilirsiniz.
Ekstra Ödemeler (Ara Ödemeler)
En basit tanımıyla, zorunlu aylık taksit tutarınızın üzerine ekleyerek yaptığınız fazladan ödemelerdir. Uzun vadeli konut kredilerinin ilk yıllarında, ödediğiniz aylık taksitin çok büyük bir kısmı anaparadan ziyade faiz borcuna gider. Yaptığınız her bir ekstra ara ödeme doğrudan anapara bakiyesinden düşer. Bu da gelecekte işleyecek faiz tutarını hızla azaltarak kredinizi planlanan vadeden çok daha önce bitirmenizi sağlar.
Bazı borçlular düzenli olarak her ay ekstra bir miktar öderken, bazıları yalnızca ellerine toplu para geçtikçe (ikramiye, prim vb.) ara ödeme yapmayı tercih eder. Mortgage hesaplama aracımız, bu ara ödemeleri sisteme dahil edebileceğiniz özel parametrelere sahiptir. Ara ödemeli bir ödeme planı ile standart ödeme planını karşılaştırmak, elde edeceğiniz kazancı görmek açısından son derece faydalıdır.
İki Haftada Bir Ödeme (Bi-Weekly Payment)
İki haftada bir ödeme stratejisinde borçlu, standart aylık taksit tutarının yarısını her iki haftada bir öder. Bir yılda 52 hafta olduğu göz önüne alındığında, borçlu yıl boyunca toplam 26 adet yarım ödeme yapmış olur. Bu da, standart plandaki 12 aylık taksit yerine, bir yılda tam 13 aylık taksit ödenmesi anlamına gelir.
Bu yöntem, özellikle maaşlarını iki haftada bir alan çalışanların bütçe döngüsüyle mükemmel bir uyum sağlar. Bir yılın sonunda bu strateji, sisteme tam bir aylık ekstra ödeme olarak yansır. Bu sayede anapara borcu çok daha hızlı erir, vade süresi kısalır ve kredi ömrü boyunca on binlerce dolarlık faiz tasarrufu sağlanır.
Krediyi Daha Kısa Vadeli Bir Krediyle Yeniden Finanse Etmek (Refinansman)
Refinansman (kredi transferi/yapılandırması), mevcut borcu kapatmak için piyasadaki daha avantajlı şartlarla yeni bir kredi çekme işlemidir. Borçlular bu yöntemi genellikle kredi vadesini kısaltmak ve faiz oranlarını düşürmek için kullanırlar. Bu hamle, toplam faiz maliyetini ciddi şekilde düşürürken borcun bitiş tarihini öne çeker. Ancak dezavantajı, daha kısa vade nedeniyle aylık ödenecek taksit tutarlarının genellikle artmasıdır. Ayrıca refinansman işlemi yapılırken, ekspertiz, dosya masrafı ve yeni tapu harçları gibi kapanış giderlerinin yeniden ödenmesi gerekecektir.
Krediyi Erken Kapatmanın Avantajları
Kredinize yönelik ek ara ödemeler yapmak veya borcu erken kapatmak şu finansal ve psikolojik avantajları sağlar:
Vadenin Kısalması: Borcunuzun, imzaladığınız orijinal mortgage sözleşmesinde belirtilen tarihten çok daha önce bitmesi anlamına gelir. Böylece ipotek fek işlemi hızlanır ve evinizin tam mülkiyetine daha çabuk kavuşursunuz.
Faiz Tasarrufu: Özellikle uzun vadeli kredilerde en büyük maliyet kalemi olan faiz ödemelerinden muazzam oranda tasarruf edilir.
Finansal Özgürlük ve Psikolojik Rahatlık: Büyük bir borç yükünden kurtulmanın getirdiği huzur paha biçilemezdir. İpotek borcu biten bireyler, elde ettikleri nakit akışıyla yeni yatırımlar yapabilir, emeklilik planlarını hızlandırabilir veya yaşam standartlarını yükseltebilirler.
Krediyi Erken Kapatmanın Dezavantajları
Öte yandan, fazla nakdinizi krediyi kapatmak için kullanmanın bazı fırsat maliyetleri ve potansiyel cezaları vardır. Borçlular erken ödeme kararı almadan önce şu faktörleri mutlaka değerlendirmelidir:
Erken Ödeme Cezası: Erken kapatma cezası, borçlunun borcunu planlanandan önce kapatması durumunda bankanın uğrayacağı faiz zararını telafi etmek amacıyla kredi sözleşmesine eklenen bir maddedir. Ceza tutarı genellikle kalan anapara bakiyesinin belirli bir yüzdesi (örneğin %1-2) olarak hesaplanır.
Amerika Birleşik Devletleri'nde bu ceza tutarı, kredinin ilk beş yılı içinde kademeli olarak azalır ve sonrasında tamamen kalkar. Genellikle, evin satılması sebebiyle yapılan tek seferlik kredi kapatma işlemleri bu cezadan muaf tutulur.
Nakdi Gayrimenkule Bağlamak (Likidite Kaybı): Nakit birikiminizi evi erken ödemek için kullandığınızda, bu fonları acil ihtiyaçlarınız için kullanamazsınız. Beklenmedik bir sağlık sorunu veya iş kaybı gibi nakit ihtiyacı doğuran durumlarda, paranız gayrimenkule (tuğla ve harca) bağlı kaldığı için yeniden borçlanmak veya ihtiyaç kredisi çekmek zorunda kalabilirsiniz.
Vergi Avantajlarının Kaybı (ABD Özelinde): Amerika Birleşik Devletleri'ndeki vergi mükellefleri, ödedikleri mortgage faizlerini gelir vergisi matrahından düşebilirler (vergiden düşme). Borcu erken kapatmak veya faiz yükünü azaltmak, aynı zamanda elde edilen bu vergi indiriminin de azalması anlamına gelir. Ancak bu avantajdan yalnızca "standart kesinti" yerine "kalemlendirilmiş kesinti" (itemized deduction) yapan vergi mükellefleri yararlanabilir.
Fırsat Maliyeti: Eldeki nakitle mortgage borcunu erken kapatmak her zaman en kârlı finansal strateji olmayabilir. Konut kredisi faiz oranlarının, hisse senedi veya fon gibi diğer yatırım araçlarının potansiyel getirilerinden daha düşük olduğu senaryolarda durumu iyi analiz etmek gerekir. Örneğin, yıllık %4 faizli bir krediyi kapatmak için nakit bağlamak yerine, aynı parayı yıllık %7 net getiri sağlayan bir portföye yatırmak finansal açıdan çok daha mantıklı olabilir. Bu iki oran arasındaki potansiyel kazanç farkı "fırsat maliyetidir" ve yatırım planlamasında dikkatle hesaplanmalıdır.
Amerika Birleşik Devletleri'nde Mortgage'ın Kısa Tarihçesi
- yüzyılın ilk çeyreğinde Amerika'da bir ev satın almak oldukça zorlu bir süreçti; çok yüksek oranda bir peşinat ödenmesi ve vade sonunda (genellikle sadece üç ila beş yıl içinde) çok büyük bir "balon ödeme" yapılması gereken kısa vadeli kredilerin kabul edilmesi gerekiyordu. Bu katı ve acımasız finansman şartları, Amerikan halkının büyük bir çoğunluğu için ev sahibi olmayı imkansız hale getiriyordu. Tarihsel veriler, 1930'lardan önce ABD'de ev sahipliği oranının %40 gibi düşük seviyelerde sıkışıp kaldığını göstermektedir.
1929'da patlak veren Büyük Buhran ile birlikte işsizlik fırlamış ve ev hacizlerinde dramatik bir artış yaşanmıştır. Tahminlere göre, o dönemde kredi borcu olan ev sahiplerinin yaklaşık %25'i evlerini bankalara kaptırmıştır. Bu yıkıcı tablo, ABD konut finansman sisteminde acil ve köklü bir reform yapılması gerektiğini açıkça ortaya koymuştur.
Bu krize yanıt olarak ABD hükümeti, 1930'lu yıllarda gayrimenkul piyasasını yeniden inşa etmek için tarihi adımlar attı. Federal Konut İdaresi'nin (FHA) ve bugün yaygın olarak Fannie Mae adıyla bilinen Federal Ulusal Mortgage Birliği'nin kurulması sektör için gerçek bir dönüm noktası oldu. FHA, devlet destekli "ipotek sigortası" sistemini hayata geçirerek bankaların kredi verme riskini minimize etti. Bu sayede, daha düşük peşinatlarla çok daha uzun vadeli (30 yıla varan) kredilerin verilmesinin önü açıldı ve ortalama bir Amerikalı için ev sahibi olmak hayal olmaktan çıktı. Eş zamanlı olarak kurulan Fannie Mae ise mortgage kredileri için "ikincil bir piyasa" yaratarak, bankalara yeni krediler verebilmeleri için sürekli bir nakit akışı ve fon sağladı.
İkinci Dünya Savaşı'nın ardından bu kurumlar, savaştan dönen gazilerin çok uygun şartlarda ev sahibi olmalarını sağlayan programlar geliştirerek banliyöleşmeyi ve büyük bir konut patlamasını tetikledi. Ev sahipliği oranları istikrarlı bir şekilde artış trendine girdi. Özellikle FHA, ekonomik durgunluk dönemlerinde piyasaya sunduğu likidite ve destekle konut sektörünün ayakta kalmasını sağlayan temel bir aktör oldu.
- yüzyılın başlarında konut piyasasındaki rüzgarın da etkisiyle ABD'deki ev sahipliği oranı tüm zamanların en yüksek seviyesine ulaşarak 2001 yılında %68,1 ile zirve yaptı. Ancak, denetimsiz verilen subprime (yüksek riskli) krediler yüzünden bu zirveyi 2008 Küresel Finans Krizi'nin acı verici çöküşü izledi. Temerrüde düşen (ödenemeyen) krediler yüzünden batma noktasına gelen mortgage devi Fannie Mae, sistemin tamamen çökmesini önlemek amacıyla federal hükümetin yönetimine (konservatörlük) devredildi. Alınan sert önlemlerle Fannie Mae, 2012 yılına gelindiğinde yeniden kârlılığını sağlamayı başardı. Aynı dönemde FHA da, özel sektörün kredi veremediği kriz ortamında sigorta sağlamaya devam ederek piyasanın dengelenmesinde hayati bir rol üstlendi.
Sürece dahil olan Amerikan Merkez Bankası (FED), piyasayı desteklemek amacıyla devasa tahvil alım programları uyguladı. FED'in bu müdahalesi, çöken "İpoteğe Dayalı Menkul Kıymetler" (MBS) piyasasına yeniden güven ve istikrar getirdi. 2013 yılına gelindiğinde, tüm bu regülasyonlar ve kolektif kurtarma çabaları sonucunda çok daha dirençli ve şoklara karşı dayanıklı bir konut piyasası inşa edilmişti.
Günümüzde Fannie Mae ve FHA gibi köklü kurumlar, ABD'deki tek ailelik (müstakil) konut kredilerinin çok büyük bir kısmını destekleyerek mortgage sektörünün omurgasını oluşturmaya; konut finansmanının esnek, güvenli ve erişilebilir kalmasını sağlamaya devam etmektedir.