نتیجهای یافت نشد
هم اکنون نمیتوانیم چیزی با آن عبارت پیدا کنیم، سعی کنید چیز دیگری را جستجو کنید.
ماشین حساب وام مسکن
با ماشین حساب رایگان وام مسکن، اقساط ماهانه، سود پرداختی و هزینههای خرید خانه را به سرعت محاسبه کنید. جدول دقیق استهلاک و بازپرداخت را همین حالا ببینید!
وام مسکن
پرداخت ماهانه: $1,816.92
مالیات بر دارایی: $132,000.00
بیمه خانه: $39,000.00
HOA هزینه: $36,000.00
سایر هزینهها: $150,000.00
کل هزینه شخصی: $1,011,091.20
قیمت خانه: $400,000.00
بهره
اصل
مالیاتها
0 سال
5 سال
10 سال
15 سال
20 سال
25 سال
30 سال
| # | تاریخ | بهره | اصل | تراز پایانی |
|---|---|---|---|---|
| 1 | دسامبر 21, 2023 | $17,492.41 | $4,310.63 | $315,689.37 |
| 2 | دسامبر 21, 2024 | $17,249.26 | $4,553.78 | $311,135.59 |
| 3 | دسامبر 21, 2025 | $16,992.39 | $4,810.65 | $306,324.94 |
| 4 | دسامبر 21, 2026 | $16,721.03 | $5,082.01 | $301,242.94 |
| 5 | دسامبر 21, 2027 | $16,434.37 | $5,368.67 | $295,874.26 |
| 6 | دسامبر 21, 2028 | $16,131.53 | $5,671.51 | $290,202.75 |
| 7 | دسامبر 21, 2029 | $15,811.61 | $5,991.43 | $284,211.33 |
| 8 | دسامبر 21, 2030 | $15,473.65 | $6,329.39 | $277,881.94 |
| 9 | دسامبر 21, 2031 | $15,116.62 | $6,686.42 | $271,195.52 |
| 10 | دسامبر 21, 2032 | $14,739.46 | $7,063.58 | $264,131.94 |
| 11 | دسامبر 21, 2033 | $14,341.01 | $7,462.03 | $256,669.91 |
| 12 | دسامبر 21, 2034 | $13,920.10 | $7,882.94 | $248,786.97 |
| 13 | دسامبر 21, 2035 | $13,475.44 | $8,327.60 | $240,459.37 |
| 14 | دسامبر 21, 2036 | $13,005.70 | $8,797.34 | $231,662.03 |
| 15 | دسامبر 21, 2037 | $12,509.46 | $9,293.58 | $222,368.44 |
| 16 | دسامبر 21, 2038 | $11,985.23 | $9,817.81 | $212,550.63 |
| 17 | دسامبر 21, 2039 | $11,431.42 | $10,371.62 | $202,179.01 |
| 18 | دسامبر 21, 2040 | $10,846.38 | $10,956.66 | $191,222.35 |
| 19 | دسامبر 21, 2041 | $10,228.34 | $11,574.70 | $179,647.66 |
| 20 | دسامبر 21, 2042 | $9,575.44 | $12,227.60 | $167,420.05 |
| 21 | دسامبر 21, 2043 | $8,885.70 | $12,917.34 | $154,502.72 |
| 22 | دسامبر 21, 2044 | $8,157.07 | $13,645.97 | $140,856.74 |
| 23 | دسامبر 21, 2045 | $7,387.32 | $14,415.72 | $126,441.03 |
| 24 | دسامبر 21, 2046 | $6,574.17 | $15,228.87 | $111,212.15 |
| 25 | دسامبر 21, 2047 | $5,715.14 | $16,087.90 | $95,124.25 |
| 26 | دسامبر 21, 2048 | $4,807.65 | $16,995.39 | $78,128.86 |
| 27 | دسامبر 21, 2049 | $3,848.98 | $17,954.06 | $60,174.80 |
| 28 | دسامبر 21, 2050 | $2,836.23 | $18,966.81 | $41,207.99 |
| 29 | دسامبر 21, 2051 | $1,766.35 | $20,036.69 | $21,171.30 |
| 30 | دسامبر 21, 2052 | $636.13 | $21,166.91 | $4.39 |
| # | تاریخ | بهره | اصل | تراز پایانی |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ژانویه 21, 2023 | $1,466.67 | $350.25 | $319,649.75 |
| 2 | فوریه 21, 2023 | $1,465.06 | $351.86 | $319,297.89 |
| 3 | مارس 21, 2023 | $1,463.45 | $353.47 | $318,944.42 |
| 4 | اپرارک 21, 2023 | $1,461.83 | $355.09 | $318,589.33 |
| 5 | مه 21, 2023 | $1,460.20 | $356.72 | $318,232.61 |
| 6 | ژوئن 21, 2023 | $1,458.57 | $358.35 | $317,874.25 |
| 7 | ژوئیه 21, 2023 | $1,456.92 | $360.00 | $317,514.26 |
| 8 | اوت 21, 2023 | $1,455.27 | $361.65 | $317,152.61 |
| 9 | سپتامبر 21, 2023 | $1,453.62 | $363.30 | $316,789.31 |
| 10 | اکتبر 21, 2023 | $1,451.95 | $364.97 | $316,424.34 |
| 11 | نوامبر 21, 2023 | $1,450.28 | $366.64 | $316,057.70 |
| 12 | دسامبر 21, 2023 | $1,448.60 | $368.32 | $315,689.37 |
| پایان سال 1 | ||||
| 13 | ژانویه 21, 2024 | $1,446.91 | $370.01 | $315,319.36 |
| 14 | فوریه 21, 2024 | $1,445.21 | $371.71 | $314,947.66 |
| 15 | مارس 21, 2024 | $1,443.51 | $373.41 | $314,574.25 |
| 16 | اپرارک 21, 2024 | $1,441.80 | $375.12 | $314,199.12 |
| 17 | مه 21, 2024 | $1,440.08 | $376.84 | $313,822.28 |
| 18 | ژوئن 21, 2024 | $1,438.35 | $378.57 | $313,443.72 |
| 19 | ژوئیه 21, 2024 | $1,436.62 | $380.30 | $313,063.41 |
| 20 | اوت 21, 2024 | $1,434.87 | $382.05 | $312,681.37 |
| 21 | سپتامبر 21, 2024 | $1,433.12 | $383.80 | $312,297.57 |
| 22 | اکتبر 21, 2024 | $1,431.36 | $385.56 | $311,912.01 |
| 23 | نوامبر 21, 2024 | $1,429.60 | $387.32 | $311,524.69 |
| 24 | دسامبر 21, 2024 | $1,427.82 | $389.10 | $311,135.59 |
| پایان سال 2 | ||||
| 25 | ژانویه 21, 2025 | $1,426.04 | $390.88 | $310,744.71 |
| 26 | فوریه 21, 2025 | $1,424.25 | $392.67 | $310,352.04 |
| 27 | مارس 21, 2025 | $1,422.45 | $394.47 | $309,957.56 |
| 28 | اپرارک 21, 2025 | $1,420.64 | $396.28 | $309,561.28 |
| 29 | مه 21, 2025 | $1,418.82 | $398.10 | $309,163.19 |
| 30 | ژوئن 21, 2025 | $1,417.00 | $399.92 | $308,763.26 |
| 31 | ژوئیه 21, 2025 | $1,415.16 | $401.76 | $308,361.51 |
| 32 | اوت 21, 2025 | $1,413.32 | $403.60 | $307,957.91 |
| 33 | سپتامبر 21, 2025 | $1,411.47 | $405.45 | $307,552.47 |
| 34 | اکتبر 21, 2025 | $1,409.62 | $407.30 | $307,145.16 |
| 35 | نوامبر 21, 2025 | $1,407.75 | $409.17 | $306,735.99 |
| 36 | دسامبر 21, 2025 | $1,405.87 | $411.05 | $306,324.94 |
| پایان سال 3 | ||||
| 37 | ژانویه 21, 2026 | $1,403.99 | $412.93 | $305,912.01 |
| 38 | فوریه 21, 2026 | $1,402.10 | $414.82 | $305,497.19 |
| 39 | مارس 21, 2026 | $1,400.20 | $416.72 | $305,080.46 |
| 40 | اپرارک 21, 2026 | $1,398.29 | $418.63 | $304,661.83 |
| 41 | مه 21, 2026 | $1,396.37 | $420.55 | $304,241.28 |
| 42 | ژوئن 21, 2026 | $1,394.44 | $422.48 | $303,818.80 |
| 43 | ژوئیه 21, 2026 | $1,392.50 | $424.42 | $303,394.38 |
| 44 | اوت 21, 2026 | $1,390.56 | $426.36 | $302,968.02 |
| 45 | سپتامبر 21, 2026 | $1,388.60 | $428.32 | $302,539.70 |
| 46 | اکتبر 21, 2026 | $1,386.64 | $430.28 | $302,109.42 |
| 47 | نوامبر 21, 2026 | $1,384.67 | $432.25 | $301,677.17 |
| 48 | دسامبر 21, 2026 | $1,382.69 | $434.23 | $301,242.94 |
| پایان سال 4 | ||||
| 49 | ژانویه 21, 2027 | $1,380.70 | $436.22 | $300,806.71 |
| 50 | فوریه 21, 2027 | $1,378.70 | $438.22 | $300,368.49 |
| 51 | مارس 21, 2027 | $1,376.69 | $440.23 | $299,928.26 |
| 52 | اپرارک 21, 2027 | $1,374.67 | $442.25 | $299,486.01 |
| 53 | مه 21, 2027 | $1,372.64 | $444.28 | $299,041.73 |
| 54 | ژوئن 21, 2027 | $1,370.61 | $446.31 | $298,595.42 |
| 55 | ژوئیه 21, 2027 | $1,368.56 | $448.36 | $298,147.06 |
| 56 | اوت 21, 2027 | $1,366.51 | $450.41 | $297,696.65 |
| 57 | سپتامبر 21, 2027 | $1,364.44 | $452.48 | $297,244.17 |
| 58 | اکتبر 21, 2027 | $1,362.37 | $454.55 | $296,789.62 |
| 59 | نوامبر 21, 2027 | $1,360.29 | $456.63 | $296,332.99 |
| 60 | دسامبر 21, 2027 | $1,358.19 | $458.73 | $295,874.26 |
| پایان سال 5 | ||||
| 61 | ژانویه 21, 2028 | $1,356.09 | $460.83 | $295,413.43 |
| 62 | فوریه 21, 2028 | $1,353.98 | $462.94 | $294,950.49 |
| 63 | مارس 21, 2028 | $1,351.86 | $465.06 | $294,485.43 |
| 64 | اپرارک 21, 2028 | $1,349.72 | $467.20 | $294,018.23 |
| 65 | مه 21, 2028 | $1,347.58 | $469.34 | $293,548.90 |
| 66 | ژوئن 21, 2028 | $1,345.43 | $471.49 | $293,077.41 |
| 67 | ژوئیه 21, 2028 | $1,343.27 | $473.65 | $292,603.76 |
| 68 | اوت 21, 2028 | $1,341.10 | $475.82 | $292,127.94 |
| 69 | سپتامبر 21, 2028 | $1,338.92 | $478.00 | $291,649.94 |
| 70 | اکتبر 21, 2028 | $1,336.73 | $480.19 | $291,169.75 |
| 71 | نوامبر 21, 2028 | $1,334.53 | $482.39 | $290,687.36 |
| 72 | دسامبر 21, 2028 | $1,332.32 | $484.60 | $290,202.75 |
| پایان سال 6 | ||||
| 73 | ژانویه 21, 2029 | $1,330.10 | $486.82 | $289,715.93 |
| 74 | فوریه 21, 2029 | $1,327.86 | $489.06 | $289,226.87 |
| 75 | مارس 21, 2029 | $1,325.62 | $491.30 | $288,735.58 |
| 76 | اپرارک 21, 2029 | $1,323.37 | $493.55 | $288,242.03 |
| 77 | مه 21, 2029 | $1,321.11 | $495.81 | $287,746.22 |
| 78 | ژوئن 21, 2029 | $1,318.84 | $498.08 | $287,248.14 |
| 79 | ژوئیه 21, 2029 | $1,316.55 | $500.37 | $286,747.77 |
| 80 | اوت 21, 2029 | $1,314.26 | $502.66 | $286,245.11 |
| 81 | سپتامبر 21, 2029 | $1,311.96 | $504.96 | $285,740.15 |
| 82 | اکتبر 21, 2029 | $1,309.64 | $507.28 | $285,232.87 |
| 83 | نوامبر 21, 2029 | $1,307.32 | $509.60 | $284,723.27 |
| 84 | دسامبر 21, 2029 | $1,304.98 | $511.94 | $284,211.33 |
| پایان سال 7 | ||||
| 85 | ژانویه 21, 2030 | $1,302.64 | $514.28 | $283,697.04 |
| 86 | فوریه 21, 2030 | $1,300.28 | $516.64 | $283,180.40 |
| 87 | مارس 21, 2030 | $1,297.91 | $519.01 | $282,661.39 |
| 88 | اپرارک 21, 2030 | $1,295.53 | $521.39 | $282,140.00 |
| 89 | مه 21, 2030 | $1,293.14 | $523.78 | $281,616.22 |
| 90 | ژوئن 21, 2030 | $1,290.74 | $526.18 | $281,090.05 |
| 91 | ژوئیه 21, 2030 | $1,288.33 | $528.59 | $280,561.45 |
| 92 | اوت 21, 2030 | $1,285.91 | $531.01 | $280,030.44 |
| 93 | سپتامبر 21, 2030 | $1,283.47 | $533.45 | $279,496.99 |
| 94 | اکتبر 21, 2030 | $1,281.03 | $535.89 | $278,961.10 |
| 95 | نوامبر 21, 2030 | $1,278.57 | $538.35 | $278,422.75 |
| 96 | دسامبر 21, 2030 | $1,276.10 | $540.82 | $277,881.94 |
| پایان سال 8 | ||||
| 97 | ژانویه 21, 2031 | $1,273.63 | $543.29 | $277,338.64 |
| 98 | فوریه 21, 2031 | $1,271.14 | $545.78 | $276,792.86 |
| 99 | مارس 21, 2031 | $1,268.63 | $548.29 | $276,244.57 |
| 100 | اپرارک 21, 2031 | $1,266.12 | $550.80 | $275,693.77 |
| 101 | مه 21, 2031 | $1,263.60 | $553.32 | $275,140.45 |
| 102 | ژوئن 21, 2031 | $1,261.06 | $555.86 | $274,584.59 |
| 103 | ژوئیه 21, 2031 | $1,258.51 | $558.41 | $274,026.18 |
| 104 | اوت 21, 2031 | $1,255.95 | $560.97 | $273,465.22 |
| 105 | سپتامبر 21, 2031 | $1,253.38 | $563.54 | $272,901.68 |
| 106 | اکتبر 21, 2031 | $1,250.80 | $566.12 | $272,335.56 |
| 107 | نوامبر 21, 2031 | $1,248.20 | $568.72 | $271,766.84 |
| 108 | دسامبر 21, 2031 | $1,245.60 | $571.32 | $271,195.52 |
| پایان سال 9 | ||||
| 109 | ژانویه 21, 2032 | $1,242.98 | $573.94 | $270,621.58 |
| 110 | فوریه 21, 2032 | $1,240.35 | $576.57 | $270,045.01 |
| 111 | مارس 21, 2032 | $1,237.71 | $579.21 | $269,465.80 |
| 112 | اپرارک 21, 2032 | $1,235.05 | $581.87 | $268,883.93 |
| 113 | مه 21, 2032 | $1,232.38 | $584.54 | $268,299.39 |
| 114 | ژوئن 21, 2032 | $1,229.71 | $587.21 | $267,712.18 |
| 115 | ژوئیه 21, 2032 | $1,227.01 | $589.91 | $267,122.27 |
| 116 | اوت 21, 2032 | $1,224.31 | $592.61 | $266,529.66 |
| 117 | سپتامبر 21, 2032 | $1,221.59 | $595.33 | $265,934.34 |
| 118 | اکتبر 21, 2032 | $1,218.87 | $598.05 | $265,336.28 |
| 119 | نوامبر 21, 2032 | $1,216.12 | $600.80 | $264,735.49 |
| 120 | دسامبر 21, 2032 | $1,213.37 | $603.55 | $264,131.94 |
| پایان سال 10 | ||||
| 121 | ژانویه 21, 2033 | $1,210.60 | $606.32 | $263,525.62 |
| 122 | فوریه 21, 2033 | $1,207.83 | $609.09 | $262,916.53 |
| 123 | مارس 21, 2033 | $1,205.03 | $611.89 | $262,304.64 |
| 124 | اپرارک 21, 2033 | $1,202.23 | $614.69 | $261,689.95 |
| 125 | مه 21, 2033 | $1,199.41 | $617.51 | $261,072.44 |
| 126 | ژوئن 21, 2033 | $1,196.58 | $620.34 | $260,452.11 |
| 127 | ژوئیه 21, 2033 | $1,193.74 | $623.18 | $259,828.93 |
| 128 | اوت 21, 2033 | $1,190.88 | $626.04 | $259,202.89 |
| 129 | سپتامبر 21, 2033 | $1,188.01 | $628.91 | $258,573.98 |
| 130 | اکتبر 21, 2033 | $1,185.13 | $631.79 | $257,942.19 |
| 131 | نوامبر 21, 2033 | $1,182.24 | $634.68 | $257,307.51 |
| 132 | دسامبر 21, 2033 | $1,179.33 | $637.59 | $256,669.91 |
| پایان سال 11 | ||||
| 133 | ژانویه 21, 2034 | $1,176.40 | $640.52 | $256,029.40 |
| 134 | فوریه 21, 2034 | $1,173.47 | $643.45 | $255,385.94 |
| 135 | مارس 21, 2034 | $1,170.52 | $646.40 | $254,739.54 |
| 136 | اپرارک 21, 2034 | $1,167.56 | $649.36 | $254,090.18 |
| 137 | مه 21, 2034 | $1,164.58 | $652.34 | $253,437.84 |
| 138 | ژوئن 21, 2034 | $1,161.59 | $655.33 | $252,782.51 |
| 139 | ژوئیه 21, 2034 | $1,158.59 | $658.33 | $252,124.18 |
| 140 | اوت 21, 2034 | $1,155.57 | $661.35 | $251,462.83 |
| 141 | سپتامبر 21, 2034 | $1,152.54 | $664.38 | $250,798.44 |
| 142 | اکتبر 21, 2034 | $1,149.49 | $667.43 | $250,131.02 |
| 143 | نوامبر 21, 2034 | $1,146.43 | $670.49 | $249,460.53 |
| 144 | دسامبر 21, 2034 | $1,143.36 | $673.56 | $248,786.97 |
| پایان سال 12 | ||||
| 145 | ژانویه 21, 2035 | $1,140.27 | $676.65 | $248,110.32 |
| 146 | فوریه 21, 2035 | $1,137.17 | $679.75 | $247,430.58 |
| 147 | مارس 21, 2035 | $1,134.06 | $682.86 | $246,747.71 |
| 148 | اپرارک 21, 2035 | $1,130.93 | $685.99 | $246,061.72 |
| 149 | مه 21, 2035 | $1,127.78 | $689.14 | $245,372.58 |
| 150 | ژوئن 21, 2035 | $1,124.62 | $692.30 | $244,680.29 |
| 151 | ژوئیه 21, 2035 | $1,121.45 | $695.47 | $243,984.82 |
| 152 | اوت 21, 2035 | $1,118.26 | $698.66 | $243,286.16 |
| 153 | سپتامبر 21, 2035 | $1,115.06 | $701.86 | $242,584.30 |
| 154 | اکتبر 21, 2035 | $1,111.84 | $705.08 | $241,879.23 |
| 155 | نوامبر 21, 2035 | $1,108.61 | $708.31 | $241,170.92 |
| 156 | دسامبر 21, 2035 | $1,105.37 | $711.55 | $240,459.37 |
| پایان سال 13 | ||||
| 157 | ژانویه 21, 2036 | $1,102.11 | $714.81 | $239,744.55 |
| 158 | فوریه 21, 2036 | $1,098.83 | $718.09 | $239,026.46 |
| 159 | مارس 21, 2036 | $1,095.54 | $721.38 | $238,305.08 |
| 160 | اپرارک 21, 2036 | $1,092.23 | $724.69 | $237,580.39 |
| 161 | مه 21, 2036 | $1,088.91 | $728.01 | $236,852.38 |
| 162 | ژوئن 21, 2036 | $1,085.57 | $731.35 | $236,121.04 |
| 163 | ژوئیه 21, 2036 | $1,082.22 | $734.70 | $235,386.34 |
| 164 | اوت 21, 2036 | $1,078.85 | $738.07 | $234,648.27 |
| 165 | سپتامبر 21, 2036 | $1,075.47 | $741.45 | $233,906.82 |
| 166 | اکتبر 21, 2036 | $1,072.07 | $744.85 | $233,161.98 |
| 167 | نوامبر 21, 2036 | $1,068.66 | $748.26 | $232,413.72 |
| 168 | دسامبر 21, 2036 | $1,065.23 | $751.69 | $231,662.03 |
| پایان سال 14 | ||||
| 169 | ژانویه 21, 2037 | $1,061.78 | $755.14 | $230,906.89 |
| 170 | فوریه 21, 2037 | $1,058.32 | $758.60 | $230,148.29 |
| 171 | مارس 21, 2037 | $1,054.85 | $762.07 | $229,386.22 |
| 172 | اپرارک 21, 2037 | $1,051.35 | $765.57 | $228,620.65 |
| 173 | مه 21, 2037 | $1,047.84 | $769.08 | $227,851.58 |
| 174 | ژوئن 21, 2037 | $1,044.32 | $772.60 | $227,078.98 |
| 175 | ژوئیه 21, 2037 | $1,040.78 | $776.14 | $226,302.84 |
| 176 | اوت 21, 2037 | $1,037.22 | $779.70 | $225,523.14 |
| 177 | سپتامبر 21, 2037 | $1,033.65 | $783.27 | $224,739.86 |
| 178 | اکتبر 21, 2037 | $1,030.06 | $786.86 | $223,953.00 |
| 179 | نوامبر 21, 2037 | $1,026.45 | $790.47 | $223,162.53 |
| 180 | دسامبر 21, 2037 | $1,022.83 | $794.09 | $222,368.44 |
| پایان سال 15 | ||||
| 181 | ژانویه 21, 2038 | $1,019.19 | $797.73 | $221,570.71 |
| 182 | فوریه 21, 2038 | $1,015.53 | $801.39 | $220,769.32 |
| 183 | مارس 21, 2038 | $1,011.86 | $805.06 | $219,964.26 |
| 184 | اپرارک 21, 2038 | $1,008.17 | $808.75 | $219,155.51 |
| 185 | مه 21, 2038 | $1,004.46 | $812.46 | $218,343.05 |
| 186 | ژوئن 21, 2038 | $1,000.74 | $816.18 | $217,526.87 |
| 187 | ژوئیه 21, 2038 | $997.00 | $819.92 | $216,706.95 |
| 188 | اوت 21, 2038 | $993.24 | $823.68 | $215,883.27 |
| 189 | سپتامبر 21, 2038 | $989.46 | $827.46 | $215,055.82 |
| 190 | اکتبر 21, 2038 | $985.67 | $831.25 | $214,224.57 |
| 191 | نوامبر 21, 2038 | $981.86 | $835.06 | $213,389.51 |
| 192 | دسامبر 21, 2038 | $978.04 | $838.88 | $212,550.63 |
| پایان سال 16 | ||||
| 193 | ژانویه 21, 2039 | $974.19 | $842.73 | $211,707.90 |
| 194 | فوریه 21, 2039 | $970.33 | $846.59 | $210,861.31 |
| 195 | مارس 21, 2039 | $966.45 | $850.47 | $210,010.83 |
| 196 | اپرارک 21, 2039 | $962.55 | $854.37 | $209,156.46 |
| 197 | مه 21, 2039 | $958.63 | $858.29 | $208,298.18 |
| 198 | ژوئن 21, 2039 | $954.70 | $862.22 | $207,435.96 |
| 199 | ژوئیه 21, 2039 | $950.75 | $866.17 | $206,569.78 |
| 200 | اوت 21, 2039 | $946.78 | $870.14 | $205,699.64 |
| 201 | سپتامبر 21, 2039 | $942.79 | $874.13 | $204,825.51 |
| 202 | اکتبر 21, 2039 | $938.78 | $878.14 | $203,947.38 |
| 203 | نوامبر 21, 2039 | $934.76 | $882.16 | $203,065.22 |
| 204 | دسامبر 21, 2039 | $930.72 | $886.20 | $202,179.01 |
| پایان سال 17 | ||||
| 205 | ژانویه 21, 2040 | $926.65 | $890.27 | $201,288.74 |
| 206 | فوریه 21, 2040 | $922.57 | $894.35 | $200,394.40 |
| 207 | مارس 21, 2040 | $918.47 | $898.45 | $199,495.95 |
| 208 | اپرارک 21, 2040 | $914.36 | $902.56 | $198,593.39 |
| 209 | مه 21, 2040 | $910.22 | $906.70 | $197,686.69 |
| 210 | ژوئن 21, 2040 | $906.06 | $910.86 | $196,775.83 |
| 211 | ژوئیه 21, 2040 | $901.89 | $915.03 | $195,860.80 |
| 212 | اوت 21, 2040 | $897.70 | $919.22 | $194,941.58 |
| 213 | سپتامبر 21, 2040 | $893.48 | $923.44 | $194,018.14 |
| 214 | اکتبر 21, 2040 | $889.25 | $927.67 | $193,090.47 |
| 215 | نوامبر 21, 2040 | $885.00 | $931.92 | $192,158.55 |
| 216 | دسامبر 21, 2040 | $880.73 | $936.19 | $191,222.35 |
| پایان سال 18 | ||||
| 217 | ژانویه 21, 2041 | $876.44 | $940.48 | $190,281.87 |
| 218 | فوریه 21, 2041 | $872.13 | $944.79 | $189,337.07 |
| 219 | مارس 21, 2041 | $867.79 | $949.13 | $188,387.95 |
| 220 | اپرارک 21, 2041 | $863.44 | $953.48 | $187,434.47 |
| 221 | مه 21, 2041 | $859.07 | $957.85 | $186,476.63 |
| 222 | ژوئن 21, 2041 | $854.68 | $962.24 | $185,514.39 |
| 223 | ژوئیه 21, 2041 | $850.27 | $966.65 | $184,547.75 |
| 224 | اوت 21, 2041 | $845.84 | $971.08 | $183,576.67 |
| 225 | سپتامبر 21, 2041 | $841.39 | $975.53 | $182,601.15 |
| 226 | اکتبر 21, 2041 | $836.92 | $980.00 | $181,621.15 |
| 227 | نوامبر 21, 2041 | $832.43 | $984.49 | $180,636.66 |
| 228 | دسامبر 21, 2041 | $827.92 | $989.00 | $179,647.66 |
| پایان سال 19 | ||||
| 229 | ژانویه 21, 2042 | $823.39 | $993.53 | $178,654.12 |
| 230 | فوریه 21, 2042 | $818.83 | $998.09 | $177,656.03 |
| 231 | مارس 21, 2042 | $814.26 | $1,002.66 | $176,653.37 |
| 232 | اپرارک 21, 2042 | $809.66 | $1,007.26 | $175,646.11 |
| 233 | مه 21, 2042 | $805.04 | $1,011.88 | $174,634.23 |
| 234 | ژوئن 21, 2042 | $800.41 | $1,016.51 | $173,617.72 |
| 235 | ژوئیه 21, 2042 | $795.75 | $1,021.17 | $172,596.55 |
| 236 | اوت 21, 2042 | $791.07 | $1,025.85 | $171,570.70 |
| 237 | سپتامبر 21, 2042 | $786.37 | $1,030.55 | $170,540.14 |
| 238 | اکتبر 21, 2042 | $781.64 | $1,035.28 | $169,504.86 |
| 239 | نوامبر 21, 2042 | $776.90 | $1,040.02 | $168,464.84 |
| 240 | دسامبر 21, 2042 | $772.13 | $1,044.79 | $167,420.05 |
| پایان سال 20 | ||||
| 241 | ژانویه 21, 2043 | $767.34 | $1,049.58 | $166,370.47 |
| 242 | فوریه 21, 2043 | $762.53 | $1,054.39 | $165,316.09 |
| 243 | مارس 21, 2043 | $757.70 | $1,059.22 | $164,256.86 |
| 244 | اپرارک 21, 2043 | $752.84 | $1,064.08 | $163,192.79 |
| 245 | مه 21, 2043 | $747.97 | $1,068.95 | $162,123.84 |
| 246 | ژوئن 21, 2043 | $743.07 | $1,073.85 | $161,049.98 |
| 247 | ژوئیه 21, 2043 | $738.15 | $1,078.77 | $159,971.21 |
| 248 | اوت 21, 2043 | $733.20 | $1,083.72 | $158,887.49 |
| 249 | سپتامبر 21, 2043 | $728.23 | $1,088.69 | $157,798.80 |
| 250 | اکتبر 21, 2043 | $723.24 | $1,093.68 | $156,705.13 |
| 251 | نوامبر 21, 2043 | $718.23 | $1,098.69 | $155,606.44 |
| 252 | دسامبر 21, 2043 | $713.20 | $1,103.72 | $154,502.72 |
| پایان سال 21 | ||||
| 253 | ژانویه 21, 2044 | $708.14 | $1,108.78 | $153,393.93 |
| 254 | فوریه 21, 2044 | $703.06 | $1,113.86 | $152,280.07 |
| 255 | مارس 21, 2044 | $697.95 | $1,118.97 | $151,161.10 |
| 256 | اپرارک 21, 2044 | $692.82 | $1,124.10 | $150,037.00 |
| 257 | مه 21, 2044 | $687.67 | $1,129.25 | $148,907.75 |
| 258 | ژوئن 21, 2044 | $682.49 | $1,134.43 | $147,773.33 |
| 259 | ژوئیه 21, 2044 | $677.29 | $1,139.63 | $146,633.70 |
| 260 | اوت 21, 2044 | $672.07 | $1,144.85 | $145,488.85 |
| 261 | سپتامبر 21, 2044 | $666.82 | $1,150.10 | $144,338.76 |
| 262 | اکتبر 21, 2044 | $661.55 | $1,155.37 | $143,183.39 |
| 263 | نوامبر 21, 2044 | $656.26 | $1,160.66 | $142,022.72 |
| 264 | دسامبر 21, 2044 | $650.94 | $1,165.98 | $140,856.74 |
| پایان سال 22 | ||||
| 265 | ژانویه 21, 2045 | $645.59 | $1,171.33 | $139,685.42 |
| 266 | فوریه 21, 2045 | $640.22 | $1,176.70 | $138,508.72 |
| 267 | مارس 21, 2045 | $634.83 | $1,182.09 | $137,326.63 |
| 268 | اپرارک 21, 2045 | $629.41 | $1,187.51 | $136,139.13 |
| 269 | مه 21, 2045 | $623.97 | $1,192.95 | $134,946.18 |
| 270 | ژوئن 21, 2045 | $618.50 | $1,198.42 | $133,747.76 |
| 271 | ژوئیه 21, 2045 | $613.01 | $1,203.91 | $132,543.85 |
| 272 | اوت 21, 2045 | $607.49 | $1,209.43 | $131,334.42 |
| 273 | سپتامبر 21, 2045 | $601.95 | $1,214.97 | $130,119.45 |
| 274 | اکتبر 21, 2045 | $596.38 | $1,220.54 | $128,898.91 |
| 275 | نوامبر 21, 2045 | $590.79 | $1,226.13 | $127,672.78 |
| 276 | دسامبر 21, 2045 | $585.17 | $1,231.75 | $126,441.03 |
| پایان سال 23 | ||||
| 277 | ژانویه 21, 2046 | $579.52 | $1,237.40 | $125,203.63 |
| 278 | فوریه 21, 2046 | $573.85 | $1,243.07 | $123,960.56 |
| 279 | مارس 21, 2046 | $568.15 | $1,248.77 | $122,711.79 |
| 280 | اپرارک 21, 2046 | $562.43 | $1,254.49 | $121,457.30 |
| 281 | مه 21, 2046 | $556.68 | $1,260.24 | $120,197.06 |
| 282 | ژوئن 21, 2046 | $550.90 | $1,266.02 | $118,931.04 |
| 283 | ژوئیه 21, 2046 | $545.10 | $1,271.82 | $117,659.22 |
| 284 | اوت 21, 2046 | $539.27 | $1,277.65 | $116,381.57 |
| 285 | سپتامبر 21, 2046 | $533.42 | $1,283.50 | $115,098.07 |
| 286 | اکتبر 21, 2046 | $527.53 | $1,289.39 | $113,808.68 |
| 287 | نوامبر 21, 2046 | $521.62 | $1,295.30 | $112,513.39 |
| 288 | دسامبر 21, 2046 | $515.69 | $1,301.23 | $111,212.15 |
| پایان سال 24 | ||||
| 289 | ژانویه 21, 2047 | $509.72 | $1,307.20 | $109,904.96 |
| 290 | فوریه 21, 2047 | $503.73 | $1,313.19 | $108,591.77 |
| 291 | مارس 21, 2047 | $497.71 | $1,319.21 | $107,272.56 |
| 292 | اپرارک 21, 2047 | $491.67 | $1,325.25 | $105,947.30 |
| 293 | مه 21, 2047 | $485.59 | $1,331.33 | $104,615.98 |
| 294 | ژوئن 21, 2047 | $479.49 | $1,337.43 | $103,278.55 |
| 295 | ژوئیه 21, 2047 | $473.36 | $1,343.56 | $101,934.99 |
| 296 | اوت 21, 2047 | $467.20 | $1,349.72 | $100,585.27 |
| 297 | سپتامبر 21, 2047 | $461.02 | $1,355.90 | $99,229.36 |
| 298 | اکتبر 21, 2047 | $454.80 | $1,362.12 | $97,867.25 |
| 299 | نوامبر 21, 2047 | $448.56 | $1,368.36 | $96,498.88 |
| 300 | دسامبر 21, 2047 | $442.29 | $1,374.63 | $95,124.25 |
| پایان سال 25 | ||||
| 301 | ژانویه 21, 2048 | $435.99 | $1,380.93 | $93,743.32 |
| 302 | فوریه 21, 2048 | $429.66 | $1,387.26 | $92,356.05 |
| 303 | مارس 21, 2048 | $423.30 | $1,393.62 | $90,962.43 |
| 304 | اپرارک 21, 2048 | $416.91 | $1,400.01 | $89,562.42 |
| 305 | مه 21, 2048 | $410.49 | $1,406.43 | $88,156.00 |
| 306 | ژوئن 21, 2048 | $404.05 | $1,412.87 | $86,743.13 |
| 307 | ژوئیه 21, 2048 | $397.57 | $1,419.35 | $85,323.78 |
| 308 | اوت 21, 2048 | $391.07 | $1,425.85 | $83,897.93 |
| 309 | سپتامبر 21, 2048 | $384.53 | $1,432.39 | $82,465.54 |
| 310 | اکتبر 21, 2048 | $377.97 | $1,438.95 | $81,026.58 |
| 311 | نوامبر 21, 2048 | $371.37 | $1,445.55 | $79,581.04 |
| 312 | دسامبر 21, 2048 | $364.75 | $1,452.17 | $78,128.86 |
| پایان سال 26 | ||||
| 313 | ژانویه 21, 2049 | $358.09 | $1,458.83 | $76,670.03 |
| 314 | فوریه 21, 2049 | $351.40 | $1,465.52 | $75,204.52 |
| 315 | مارس 21, 2049 | $344.69 | $1,472.23 | $73,732.29 |
| 316 | اپرارک 21, 2049 | $337.94 | $1,478.98 | $72,253.30 |
| 317 | مه 21, 2049 | $331.16 | $1,485.76 | $70,767.55 |
| 318 | ژوئن 21, 2049 | $324.35 | $1,492.57 | $69,274.98 |
| 319 | ژوئیه 21, 2049 | $317.51 | $1,499.41 | $67,775.57 |
| 320 | اوت 21, 2049 | $310.64 | $1,506.28 | $66,269.29 |
| 321 | سپتامبر 21, 2049 | $303.73 | $1,513.19 | $64,756.10 |
| 322 | اکتبر 21, 2049 | $296.80 | $1,520.12 | $63,235.98 |
| 323 | نوامبر 21, 2049 | $289.83 | $1,527.09 | $61,708.89 |
| 324 | دسامبر 21, 2049 | $282.83 | $1,534.09 | $60,174.80 |
| پایان سال 27 | ||||
| 325 | ژانویه 21, 2050 | $275.80 | $1,541.12 | $58,633.68 |
| 326 | فوریه 21, 2050 | $268.74 | $1,548.18 | $57,085.50 |
| 327 | مارس 21, 2050 | $261.64 | $1,555.28 | $55,530.22 |
| 328 | اپرارک 21, 2050 | $254.51 | $1,562.41 | $53,967.82 |
| 329 | مه 21, 2050 | $247.35 | $1,569.57 | $52,398.25 |
| 330 | ژوئن 21, 2050 | $240.16 | $1,576.76 | $50,821.49 |
| 331 | ژوئیه 21, 2050 | $232.93 | $1,583.99 | $49,237.50 |
| 332 | اوت 21, 2050 | $225.67 | $1,591.25 | $47,646.25 |
| 333 | سپتامبر 21, 2050 | $218.38 | $1,598.54 | $46,047.71 |
| 334 | اکتبر 21, 2050 | $211.05 | $1,605.87 | $44,441.84 |
| 335 | نوامبر 21, 2050 | $203.69 | $1,613.23 | $42,828.61 |
| 336 | دسامبر 21, 2050 | $196.30 | $1,620.62 | $41,207.99 |
| پایان سال 28 | ||||
| 337 | ژانویه 21, 2051 | $188.87 | $1,628.05 | $39,579.94 |
| 338 | فوریه 21, 2051 | $181.41 | $1,635.51 | $37,944.43 |
| 339 | مارس 21, 2051 | $173.91 | $1,643.01 | $36,301.42 |
| 340 | اپرارک 21, 2051 | $166.38 | $1,650.54 | $34,650.88 |
| 341 | مه 21, 2051 | $158.82 | $1,658.10 | $32,992.78 |
| 342 | ژوئن 21, 2051 | $151.22 | $1,665.70 | $31,327.08 |
| 343 | ژوئیه 21, 2051 | $143.58 | $1,673.34 | $29,653.74 |
| 344 | اوت 21, 2051 | $135.91 | $1,681.01 | $27,972.73 |
| 345 | سپتامبر 21, 2051 | $128.21 | $1,688.71 | $26,284.02 |
| 346 | اکتبر 21, 2051 | $120.47 | $1,696.45 | $24,587.57 |
| 347 | نوامبر 21, 2051 | $112.69 | $1,704.23 | $22,883.34 |
| 348 | دسامبر 21, 2051 | $104.88 | $1,712.04 | $21,171.30 |
| پایان سال 29 | ||||
| 349 | ژانویه 21, 2052 | $97.04 | $1,719.88 | $19,451.42 |
| 350 | فوریه 21, 2052 | $89.15 | $1,727.77 | $17,723.65 |
| 351 | مارس 21, 2052 | $81.23 | $1,735.69 | $15,987.96 |
| 352 | اپرارک 21, 2052 | $73.28 | $1,743.64 | $14,244.32 |
| 353 | مه 21, 2052 | $65.29 | $1,751.63 | $12,492.69 |
| 354 | ژوئن 21, 2052 | $57.26 | $1,759.66 | $10,733.03 |
| 355 | ژوئیه 21, 2052 | $49.19 | $1,767.73 | $8,965.30 |
| 356 | اوت 21, 2052 | $41.09 | $1,775.83 | $7,189.47 |
| 357 | سپتامبر 21, 2052 | $32.95 | $1,783.97 | $5,405.50 |
| 358 | اکتبر 21, 2052 | $24.78 | $1,792.14 | $3,613.36 |
| 359 | نوامبر 21, 2052 | $16.56 | $1,800.36 | $1,813.00 |
| 360 | دسامبر 21, 2052 | $8.31 | $1,808.61 | $4.39 |
| پایان سال 30 | ||||
در محاسبه شما خطایی رخ داد.
فهرست مطالب
- وام مسکن
- اجزای ماشینحساب وام مسکن
- هزینههای مالکیت خانه و وام مسکن
- هزینههای غیرمستمر
- تسویه زودتر از موعد و پرداختهای اضافی
- استراتژیهایی برای تسویه زودهنگام بدهی
- مزایا و دلایل تسویه زودهنگام وام
- معایب و ریسکهای تسویه زودهنگام بدهیها
- نگاهی کوتاه به تاریخچه وام مسکن در ایالات متحده
ماشینحساب وام مسکن ابزاری کارآمد و حرفهای برای محاسبه دقیق اقساط ماهانه و سایر هزینههای مرتبط با خرید و مالکیت خانه است. با استفاده از این ابزار، میتوانید هزینههای جانبی یا درصد افزایش سالانه کل مخارج وام مسکن خود را بهراحتی پیشبینی و محاسبه کنید. توجه داشته باشید که ساختار و امکانات این ماشینحساب، در درجه اول برای سیستم مالی و شهروندان ایالات متحده آمریکا بهینهسازی شده است.
وام مسکن
وام مسکن (Mortgage) نوعی تسهیلات مالی است که در آن، یک ملک (معمولاً همان خانه خریداریشده) به عنوان وثیقه در رهن بانک یا مؤسسه وامدهنده قرار میگیرد. به بیان ساده، وام املاک و مستغلات پولی است که برای تأمین مالی خرید یک ملک قرض گرفته میشود. خریدارانی که این وام را دریافت میکنند، موظفاند آن را در بازه زمانی مشخصی بازپرداخت کنند؛ این مدت در ایالات متحده معمولاً ۱۵ یا ۳۰ ساله است. روند بازپرداخت بهصورت اقساط ماهانه انجام میشود و هر قسط، شامل بخشی از «اصل وام» (مبلغ اولیه قرض گرفته شده) است.
علاوه بر اصل وام، شما باید «بهره» نیز پرداخت کنید. بهره در واقع هزینهای است که در قبال استفاده از پولِ وامدهنده میپردازید. در برخی موارد، از حسابهای امانی (Escrow Accounts) برای پوشش و مدیریت هزینههای مالیات بر املاک و حق بیمه استفاده میشود. تا زمانی که آخرین قسط وام بهطور کامل تسویه نشود، خریدار بهعنوان مالک قطعی و ششدانگ ملکِ در رهن شناخته نخواهد شد.
در ایالات متحده، وام مسکن ۳۰ ساله با نرخ بهره ثابت، یکی از محبوبترین و رایجترین انواع وام مسکن به شمار میرود و اصلیترین روشی است که افراد از طریق آن، خرید خانه خود را تأمین مالی میکنند.
اجزای ماشینحساب وام مسکن
یک وام مسکن معمولاً از چندین بخش کلیدی تشکیل شده است که ماشینحساب پیشرفته ما تمامی آنها را پوشش میدهد:
مبلغ وام: مجموع پولی است که از بانک یا مؤسسه مالی قرض میگیرید. این مبلغ برابر است با قیمت کل خرید خانه منهای پیشپرداخت شما. حداکثر مبلغ وامی که میتوانید دریافت کنید، معمولاً به میزان درآمد خانواده و توانایی شما در بازپرداخت اقساط بستگی دارد.
مدت وام: بازه زمانی مشخصی است که باید کل مبلغ وام را بازپرداخت کنید. وامهای مسکن با نرخ بهره ثابت اغلب در دورههای ۱۵، ۲۰ یا ۳۰ ساله ارائه میشوند. دورههای کوتاهتر بازپرداخت (مانند ۱۵ یا ۲۰ ساله)، معمولاً نرخ بهره پایینتری دارند.
پیشپرداخت: اولین پرداختی است که برای خرید خانه انجام میدهید و معمولاً درصدی از هزینه کل ملک است. در حالت استاندارد، وامدهندگان مسکن انتظار دارند که حداقل ۲۰٪ از مبلغ کل خانه را بهعنوان پیشپرداخت بپردازید. البته در شرایط خاص، وامگیرندگان میتوانند تنها با پرداخت ۳٪ نیز وام خود را دریافت کنند.
اگر پیشپرداخت شما کمتر از ۲۰٪ باشد، ملزم به خرید بیمه خصوصی وام مسکن (PMI) خواهید شد. وامگیرندگان باید این بیمه را تا زمانی که مانده بدهی وام به کمتر از ۸۰٪ قیمت اولیه خانه برسد، حفظ کنند. هرچه مبلغ پیشپرداخت شما بیشتر باشد، شانس تأیید وام افزایش یافته و نرخ بهره بهتری به شما تعلق میگیرد.
نرخ بهره: درصدی از مبلغ وام است که بهعنوان کارمزدِ قرض گرفتن پول از شما دریافت میشود.
بهطور کلی دو نوع نرخ بهره برای وام مسکن وجود دارد: نرخ ثابت (FRM) و نرخ قابل تنظیم (ARM). همانطور که از نامشان پیداست، نرخ بهره وامهای ثابت (FRM) در طول کل دوره وام بدون تغییر باقی میماند. لازم به ذکر است که ماشینحساب بالا تنها برای محاسبه وامهای با نرخ ثابت طراحی شده است.
در وامهای با نرخ قابل تنظیم (ARM)، نرخ بهره معمولاً برای یک دوره اولیه مشخص ثابت میماند و پس از آن، بهصورت دورهای و بر اساس نوسانات و شاخصهای بازار تغییر میکند. از آنجا که وامهای ARM ریسک بیشتری برای وامگیرندگان به همراه دارند، نرخ بهره اولیه آنها معمولاً ۰.۵ تا ۲ درصد کمتر از وامهای ثابت با مدت مشابه است.
نرخ بهره وام مسکن اغلب بر اساس نرخ درصد سالانه (APR) بیان میشود که گاهی به آن APR اسمی یا مؤثر نیز میگویند. این متغیر نشاندهنده نرخ تناوبی ضرب در تعداد دورههای مرکب در یک سال است. بهعنوان مثال، اگر نرخ وام مسکن ۶٪ APR باشد، وامگیرنده باید ۶٪ را تقسیم بر ۱۲ ماه کند که معادل ۰.۵٪ بهره در هر ماه خواهد بود.
هزینههای مالکیت خانه و وام مسکن
بخش عمدهای از هزینههای مالی مالکیت خانه را اقساط ماهانه وام مسکن تشکیل میدهد. با این حال، هزینههای جانبی مهم دیگری نیز وجود دارند که حتماً باید آنها را در نظر بگیرید. برای درک بهتر، این هزینهها به دو دسته اصلی «هزینههای مستمر» و «هزینههای غیرمستمر» تقسیم میشوند.
هزینههای مستمر
بیشتر هزینههای مستمر در طول مدت بازپرداخت وام و حتی پس از آن ادامه خواهند داشت. مالیات بر املاک، بیمه خانه، حق شارژ انجمن مالکان (HOA) و سایر هزینههای نگهداری، به مرور زمان و به عنوان پیامدهای تورم افزایش مییابند و بخش قابلتوجهی از بودجه شما را به خود اختصاص میدهند.
هزینههای مستمر در ماشینحساب ما، در بخش چکباکس «شامل گزینههای زیر» قرار داده شدهاند. همچنین در بخش «گزینههای بیشتر»، امکاناتی برای اعمال درصد افزایش سالانه این هزینهها در نظر گرفته شده است. استفاده از این ابزارها به شما کمک میکند تا به محاسبات بسیار دقیقتری دست یابید.
بیمه خانه: نوعی بیمه است که ملک شما را در برابر خطرات و حوادث گوناگون پوشش میدهد. این بیمه همچنین از شما در برابر دعاوی حقوقی مربوط به صدمات جسمی رخداده در داخل یا خارج از ملک محافظت میکند. پوشش مسئولیت شخصی نیز میتواند در بیمهنامه خانه گنجانده شود. هزینه بیمه خانه به عواملی مانند موقعیت مکانی، سن بنا، وضعیت خانه و سطح پوشش درخواستی بستگی دارد.
مالیات ملک: صاحبان املاک موظفاند به دولتهای محلی مالیات بپردازند. در ایالات متحده، جمعآوری مالیات بر دارایی معمولاً بر عهده دولتهای محلی یا شهرستانی است و در تمامی ۵۰ ایالت اعمال میشود. بهطور متوسط، صاحبان خانه در آمریکا سالانه حدود ۱.۱ درصد از ارزش خانه خود را بابت مالیات بر املاک پرداخت میکنند.
هزینه HOA: حق شارژی است که توسط انجمن مالکان خانه (HOA) برای نگهداری، مدیریت و بهبود فضاهای مشاع و امکانات رفاهی مجتمعها دریافت میشود. پرداخت این هزینهها معمولاً برای آپارتمانها، خانههای شهری (Townhouses) و برخی مجتمعهای مسکونی ویلایی الزامی است. هزینههای سالانه HOA معمولاً کمتر از ۱٪ کل ارزش ملک است.
بیمه خصوصی وام مسکن (PMI): این بیمه برای محافظت از وامدهنده در برابر خطر عدم بازپرداخت وام توسط وامگیرنده طراحی شده است. در ایالات متحده، اگر پیشپرداخت شما کمتر از ۲۰٪ ارزش ملک باشد و نسبت وام به ارزش (LTV) بین ۷۸ تا ۸۰ درصد باشد، وامدهندگان شما را ملزم به خرید PMI میکنند. مبلغ پیشپرداخت، اندازه کل وام و سابقه اعتباری شما بر هزینه بیمه خصوصی وام مسکن تأثیرگذار است. این هزینه سالانه بین ۰.۳ تا ۱.۹ درصد از کل مبلغ وام خواهد بود.
هزینههای اضافی: هزینههای نگهداری سالانه خانه میتواند تا ۱٪ از ارزش ملک را در بر بگیرد. این بخش شامل قبوض خدمات شهری، تعمیرات دورهای و سایر مخارج مرتبط با خانه است.
هزینههای غیرمستمر
ماشینحساب وام مسکن این هزینهها را در خروجی خود لحاظ نمیکند، اما هنگام برنامهریزی مالی هرگز نباید از آنها غافل شوید.
بهینهسازی و نوسازی اولیه: بسیاری از خریداران ترجیح میدهند پیش از نقلمکان، بهبودها و تغییرات اساسی در ملک ایجاد کنند. این نوسازی میتواند شامل مواردی نظیر تعویض کفپوش، نقاشی دیوارها، یا حتی بازسازی کامل دکوراسیون داخلی و نمای خارجی باشد. هزینههای نوسازی ممکن است به سرعت افزایش یابند، اما مالکان همیشه این حق انتخاب را دارند که آنها را به تعویق انداخته یا بهطور کامل از انجامشان صرفنظر کنند.
هزینههای انتقال سند (Closing Costs): این موارد هزینههایی هستند که در مراحل نهایی انجام معامله املاک پرداخت میشوند. هزینههای انتقال سند برای وام مسکن در ایالات متحده میتواند شامل موارد زیر باشد: هزینه خدمات انتقال سند، حقالوکاله، مالیات نقلوانتقال ملک، هزینه نقشهبرداری، هزینههای ثبت اسناد، هزینه بررسی درخواست وام مسکن، کمیسیون مشاور املاک، گارانتی خانه، هزینه بازرسی، هزینه ارزیابی قیمت ملک، مالیات املاک، پیشپرداخت حق بیمه خانه، بهره روزشمار پیش از موعد، تسویه حساب با انجمن مالکان (HOA) و غیره.
پرداخت بیشتر این هزینهها معمولاً بر عهده خریدار است، هرچند ممکن است طی مذاکره، بخشی از آن بهعنوان یک «اعتبار» از فروشنده یا وامدهنده دریافت شود. بهعنوان مثال، در یک معامله ۴۰۰,۰۰۰ دلاری، پرداخت حدود ۱۰,۰۰۰ دلار بابت هزینههای انتقال سند توسط خریدار کاملاً طبیعی و محتمل است.
متفرقه: خرید مبلمان جدید، لوازم خانگی، تعمیرات جزئی و هزینههای اسبابکشی از جمله مخارج یکبارهای هستند که با خرید یک خانه جدید همراه خواهند بود.
تسویه زودتر از موعد و پرداختهای اضافی
وامگیرندگان ممکن است به دلایل مختلفی نظیر دریافت پیشنهاد نرخ بهره کمتر، قصد فروش خانه، یا توانایی در دریافت وام مجدد با شرایط بهتر (Refinancing)، تصمیم بگیرند وام مسکن خود را زودتر از موعد مقرر تسویه کنند. ماشینحساب پیشرفته ما این قابلیت را دارد که پرداختهای یکباره یا منظم اضافی را در محاسبات لحاظ کند. آشنایی وامگیرندگان با مزایا و معایب پرداخت مبالغ اضافی برای وام مسکن بسیار ضروری است.
استراتژیهایی برای تسویه زودهنگام بدهی
برای تسریع در روند بازپرداخت و صرفهجویی در هزینهها، علاوه بر پرداخت نهایی وام مسکن، سه روش اصلی وجود دارد. وامگیرندگان هوشمند برای کاهش هزینههای بهره از این ترفندها بهره میبرند. شما میتوانید بسته به شرایط مالی خود، از ترکیبی از این استراتژیها یا هر کدام بهصورت مجزا استفاده کنید.
پرداختهای اضافی
این روش به معنای واریز مبلغی مازاد بر قسط ماهانه معمول است. در وامهای مسکن بلندمدت، معمولاً بخش عمدهای از اقساط در سالهای اولیه صرف پرداخت بهره میشود تا اصل وام. با انجام هر پرداخت اضافی، مبلغ مستقیماً از اصل بدهی کسر شده که این امر موجب کاهش مانده وام، کاهش بهره کلی و امکان تسویه بسیار زودتر از موعد وام در درازمدت میشود.
برخی از افراد عادت دارند هر ماه مبلغ مشخصی را بهعنوان اضافه پرداخت در نظر بگیرند؛ در حالی که برخی دیگر تنها در صورت داشتن درآمد مازاد این کار را انجام میدهند. ماشینحساب وام مسکن ما دارای گزینههای پیشرفتهای برای لحاظ کردن انواع پرداختهای اضافی است. مقایسه نتایج بازپرداخت وام در دو حالت «با پرداخت اضافی» و «بدون پرداخت اضافی» میتواند تفاوت چشمگیر هزینهها را به شما نشان دهد.
اقساط دوهفتهای (Bi-weekly)
در طرح پرداخت دوهفتهای، وامگیرنده هر دو هفته یکبار مبلغی معادل نیمی از قسط ماهانه معمول را پرداخت میکند. از آنجایی که هر سال ۵۲ هفته دارد، وامگیرنده در مجموع ۲۶ پرداخت دوهفتهای انجام خواهد داد. این فرایند معادل ۱۳ قسط ماهانه کامل در سال است، در حالی که در برنامهریزی ماهانه عادی تنها ۱۲ قسط پرداخت میشود.
این رویکرد با چرخه بودجهبندی افرادی که حقوق خود را بهصورت دوهفته یکبار دریافت میکنند بسیار هماهنگ است و به آنها اجازه میدهد تا بخشی از هر چک حقوقی خود را مستقیماً به وام مسکن اختصاص دهند. در طول یک سال، این استراتژی منجر به واریز یک قسط ماهانه اضافی و مستقیم به حساب اصل وام میشود. این کار سرعت کاهش تعادل اصل بدهی را افزایش داده و ضمن صرفهجویی چشمگیر در هزینههای بهره، باعث کاهش قابلتوجه مدت زمان کل وام مسکن میگردد.
بازتأمین مالی به وامی با مدت کوتاهتر (Refinancing)
بازتأمین مالی (Refinance) به معنای دریافت یک وام جدید جهت تسویه وام فعلی است. با استفاده از این استراتژی، شما میتوانید مدت بازپرداخت وام خود را کاهش دهید که معمولاً با کاهش نرخ بهره نیز همراه است. این کار سرعت تسویه بدهی را بهشدت افزایش داده و صرفهجویی قابلتوجهی در هزینههای بهره به همراه دارد. با این حال، در این روش مبلغ اقساط ماهانه شما افزایش خواهد یافت و معمولاً هنگام تغییر وام، باید هزینههای انتقال سند و کارمزدهای مربوطه را نیز بپردازید.
مزایا و دلایل تسویه زودهنگام وام
با انجام پرداختهای اضافی، میتوانید از مزایای طلایی زیر بهرهمند شوید:
کوتاه شدن زمان بازپرداخت: کاهش دوره وام بدین معناست که شما خیلی زودتر از تاریخ مشخصشده در قرارداد اصلی، وام مسکن خود را بهطور کامل تسویه کرده و صاحب قطعی خانه میشوید.
کاهش هزینههای بهره: وامگیرندگان میتوانند در پرداخت بهره (که در اکثر مواقع رقم بسیار چشمگیر و سنگینی است) صرفهجویی قابلتوجهی داشته باشند.
آرامش خاطر و آزادی مالی: رهایی از زیر بار بدهی، احساس امنیت و آرامش روانی بینظیری به همراه دارد. زندگیِ بدون بدهی به شما این امکان را میدهد که بودجه خود را روی سرمایهگذاریها و اهداف مالی دیگر متمرکز کنید.
معایب و ریسکهای تسویه زودهنگام بدهیها
از سوی دیگر، پرداختهای اضافی بدون هزینه نیستند. متقاضیان وام پیش از تصمیمگیری برای تسویه زودهنگام وام مسکن خود، حتماً باید به موارد زیر توجه کنند:
جریمه فک رهن پیش از موعد (Prepayment Penalties): جریمه تسویه زودهنگام، توافقی قانونی میان وامگیرنده و نهاد وامدهنده است که مشخص میکند وامگیرنده چه زمانی و با چه شرایطی میتواند بدهی خود را زودتر از موعد تسویه کند. مبلغ جریمه معمولاً بهصورت درصدی از مانده بدهی در زمان تسویه یا معادل بهره چند ماه مشخص محاسبه میشود.
مبلغ این جریمه معمولاً بهمرور زمان کاهش یافته و در نهایت پس از گذشت پنج سال بهطور کامل لغو میشود. همچنین، تسویه یکباره وام به دلیل فروش خانه عموماً مشمول جریمه پیشپرداخت نمیگردد.
قفل شدن سرمایه در خانه: پولی که در خرید یک خانه یا پرداخت وام سرمایهگذاری میشود، قابلیت نقدشوندگی پایینی دارد و نمیتوان آن را بهراحتی در جای دیگری خرج کرد. اگر وامگیرنده بهطور غیرمنتظره به پول نقد نیاز پیدا کند، این موضوع ممکن است او را مجبور به دریافت وامهای جدید با بهره بالاتر کند.
از دست دادن معافیتهای مالیاتی: در ایالات متحده، وامگیرندگان میتوانند هزینههای بهره پرداختی وام مسکن را از درآمد مشمول مالیات خود کسر کنند. پرداخت بهره کمتر به معنای بهرهمندی کمتر از این مزیت مالیاتی است؛ البته این شرایط تنها برای کسانی صدق میکند که در اظهارنامه مالیاتی خود از روش کسر با جزئیات (Itemized deductions) به جای دریافت کسر استاندارد استفاده میکنند.
هزینه فرصت (Opportunity Costs): اولویت دادن به تسویه زودهنگام وام مسکن همیشه بهترین و هوشمندانهترین تصمیم مالی نیست. از آنجا که نرخهای بهره وام مسکن اغلب پایینتر از بازدهی بالقوه سایر بازارهای سرمایهگذاری است، سنجش دقیق مزایا و معایب آن کاملاً ضروری است. بهعنوان مثال، استفاده از سرمایه آزاد برای تسویه وامی با نرخ بهره ۴٪ کار عاقلانهای نیست، در صورتی که با سرمایهگذاری درستِ همان پول بتوانید بازدهی ۷٪ یا بیشتری به دست آورید. تفاوت بین این درآمدهای بالقوه، همان «هزینه فرصت» است که باید در برنامهریزیهای مالی به دقت مورد توجه قرار گیرد.
نگاهی کوتاه به تاریخچه وام مسکن در ایالات متحده
در دهههای ابتدایی قرن بیستم، خرید خانه اغلب مستلزم ارائه یک پیشپرداخت بسیار سنگین و توافق بر سر یک وام کوتاهمدت بود؛ شرایطی که خریدار را موظف میکرد در پایان یک دوره سه تا پنج ساله، یکباره مبلغ قابلتوجهی را پرداخت کند. چنین قوانین سختگیرانهای بدین معنا بود که رویای خانهدار شدن برای اکثریت آمریکاییها امری دستنیافتنی است؛ دادههای تاریخی نشان میدهند که پیش از دهه ۱۹۳۰، نرخ مالکیت خانه در آمریکا تنها حدود ۴۰ درصد بود.
با آغاز دوران رکود بزرگ (Great Depression)، موج گستردهای از مصادره خانهها توسط بانکها شکل گرفت و برآوردها نشان میداد که تقریباً ۲۵٪ از وامگیرندگان، خانههای خود را به دلیل ورشکستگی از دست دادند. این بحران بیسابقه، ضرورت اصلاحات بنیادین در سیستم تأمین مالی مسکن را کاملاً آشکار ساخت.
در پاسخ به این نیاز مبرم، دولت ایالات متحده در دهه ۱۹۳۰ اقداماتی اساسی برای بازسازی ساختار تأمین مالی مسکن انجام داد. تأسیس «اداره مسکن فدرال» (FHA) و «انجمن ملی وام مسکن فدرال» که امروزه بهطور معمول با نام فانیمی (Fannie Mae) شناخته میشود، نقطه عطفی در این مسیر تاریخی بود. FHA سیستم بیمه وام را معرفی کرد که ریسک ضرر را برای وامدهندگان بهشدت کاهش داد. این نوآوری امکان ارائه وامهای با مدت طولانیتر و پیشپرداختهای بسیار کمتر را فراهم آورد و مالکیت خانه را برای قشر متوسط آمریکا دستیافتنیتر کرد. از سوی دیگر، نهاد فانیمی (Fannie Mae) بهمنظور ایجاد یک بازار ثانویه برای وامهای مسکن تأسیس شد که نقدینگی و دسترسی به منابع مالی بانکها را برای اعطای وام به طرز چشمگیری افزایش داد.
پس از جنگ جهانی دوم، این نهادها با تسهیل شرایط اعطای وام به جانبازان و سربازان بازگشته از جنگ، نقش کلیدی در رونق بازار املاک و رشد بیسابقه و پایدار نرخهای مالکیت خانه ایفا کردند. بهویژه سازمان FHA با ارائه حمایتهای حیاتی از بازار مسکن در دوران رکود اقتصادی، به تثبیت و حفظ تعادل آن کمک شایانی کرد.
در اوایل قرن بیست و یکم، ترکیبی از عوامل اقتصادی منجر به ثبت بالاترین نرخ مالکیت خانه در تاریخ آمریکا شد؛ نرخی که در سال ۲۰۰۱ به نقطه اوج ۶۸.۱٪ رسید. با این حال، این دوران طلایی دیری نپایید و با شروع بحران مالی سال ۲۰۰۸، سقوط شدیدی را تجربه کرد. مؤسسه فانیمی که به دلیل عدم بازپرداخت وامها بهشدت آسیب دیده بود، برای جلوگیری از ورشکستگی کامل تحت حمایت دولت فدرال درآمد. پس از چند سال تلاش و بازسازی، این نهاد در سال ۲۰۱۲ مجدداً به سودآوری بازگشت. FHA نیز با تضمین دسترسی مستمر به بیمه وام در طول این بحران اقتصادی، نقشی حیاتی در جلوگیری از فروپاشی کامل بازار ایفا کرد.
بانک مرکزی آمریکا (فدرال رزرو) نیز وارد عمل شد و با اجرای سیاستهای محرک اقتصادی که هدفشان تقویت بازار بود، به بازگرداندن اعتماد و ثبات به اوراق بهادار مبتنی بر وام مسکن کمک کرد. تا سال ۲۰۱۳، نتیجه این تلاشهای همهجانبه خود را در قالب یک بازار مسکن بسیار مقاومتر نشان داد.
امروزه، نهادهای قدرتمندی همچون فانیمی و FHA همچنان بهعنوان ستونهای اصلی و اساسی صنعت وام مسکن آمریکا باقی ماندهاند. آنها با پشتیبانی از بخش عظیمی از وامهای مسکن برای خانههای تکخانواده، نقش غیرقابلانکاری در انعطافپذیری، پویایی و دسترسی آسان شهروندان به منابع تأمین مالی خانه ایفا میکنند.