เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัย

เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์สำหรับการคำนวณการชำระเงินรายเดือนและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการเป็นเจ้าของบ้าน คุณสามารถรวมค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหรือเปอร์เซ็นต์เพิ่มขึ้นเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีในต้นทุนทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อที่อยู่อาศัย พลเมืองสหรัฐอเมริกาเป็นกลุ่มเป้าหมายหลักสำหรับเครื่องคำนวณนี้

การจำนอง หรือ สินเชื่อที่อยู่อาศัย

การจำนอง คือเงินกู้ที่ค้ำประกันโดยทรัพย์สินชิ้นหนึ่ง ซึ่งส่วนใหญ่เป็นบ้าน ผู้ให้กู้กำหนดสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ว่าเป็นเงินที่ยืมมาเพื่อชำระค่าอสังหาริมทรัพย์ ผู้ซื้อที่ขอสินเชื่อบ้านจากผู้ให้กู้มักจะต้องชำระคืนภายในระยะเวลาหนึ่ง โดยปกติจะใช้เวลา 15 หรือ 30 ปีในสหรัฐอเมริกา ในแต่ละเดือนผู้ซื้อจะชำระคืนเงินกู้ เงินต้นหรือจำนวนเงินเดิมที่ยืมมาเป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงินรายเดือน

ดอกเบี้ยคือมูลค่าที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้สำหรับการใช้เงิน บางครั้งบัญชีเอสโครว์ใช้เพื่อชดเชยต้นทุนภาษีทรัพย์สินและการประกันภัย จนกว่าจะชำระเงินเดือนสุดท้าย ผู้ซื้อจะไม่ถือเป็นเจ้าของทรัพย์สินที่จำนองโดยสมบูรณ์

เงินกู้ดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีเป็นประเภทจำนองที่แพร่หลายในสหรัฐอเมริกา ในสหรัฐอเมริกา การจำนองเป็นวิธีการหลักที่บุคคลใช้ในการซื้อบ้าน

ส่วนประกอบของเครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัย

โดยปกติแล้ว สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะมีองค์ประกอบหลายประการ และเครื่องคำนวณของเราก็รวมองค์ประกอบเหล่านั้นด้วย จำนวนเงินกู้คือจำนวนเงินที่ยืมจากธนาคารหรือผู้ให้กู้ จำนวนนี้เท่ากับราคาซื้อหักเงินดาวน์ จำนวนเงินกู้สูงสุดที่สามารถถอนออกได้มักจะเกี่ยวข้องกับรายได้ของครอบครัวหรือความสามารถในการจ่ายหนี้

ระยะเวลาเงินกู้จะกำหนดเมื่อคุณต้องชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่มักมีระยะเวลา 15, 20 หรือ 30 ปี ระยะเวลาการชำระคืนที่สั้นกว่า เช่น 15 หรือ 20 ปี มักจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า

เงินดาวน์คือการชำระเงินเริ่มแรกสำหรับการซื้อ ซึ่งโดยปกติจะเป็นสัดส่วนของต้นทุนทั้งหมด โดยปกติผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะต้องชำระเงินดาวน์อย่างน้อย 20% ของวงเงินกู้ทั้งหมด ในบางกรณี ผู้กู้สามารถวางดาวน์ได้ 3%

ผู้กู้จะต้องซื้อประกันสินเชื่อส่วนบุคคล (PMI) หากเงินดาวน์น้อยกว่า 20% ผู้กู้จะต้องมีประกันนี้จนกว่ายอดคงค้างของเงินกู้จะลดลงต่ำกว่า 80% ของราคาซื้อเริ่มแรกของบ้าน ยิ่งเงินดาวน์สูง อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งดี และมีโอกาสอนุมัติสินเชื่อมากขึ้น

อัตราดอกเบี้ยคือสัดส่วนของเงินกู้ที่เรียกเก็บเป็นค่าธรรมเนียมการกู้ยืม

สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีสองประเภท: อัตราคงที่ (FRM) และอัตราที่ปรับได้ (ARM) ตามชื่อ อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ FRM จะคงที่ตลอดการกู้ยืม เฉพาะอัตราคงที่เท่านั้นที่คำนวณโดยใช้เครื่องคำนวณด้านบน

เมื่อใช้ ARM อัตราดอกเบี้ยมักจะคงที่ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง หลังจากนั้นจะมีการปรับตามดัชนีตลาดเป็นระยะ ๆ ARM เปลี่ยนความเสี่ยงให้กับผู้กู้ยืม ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นของ ARM มักจะต่ำกว่า FRM ที่มีระยะเวลาเงินกู้เท่ากัน 0.5-2%

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะแสดงเป็นอัตราร้อยละต่อปี (APR) ซึ่งบางครั้งเรียกว่า APR ที่ระบุหรือ APR ที่มีผลบังคับใช้ นี่คืออัตราดอกเบี้ยที่แสดงเป็นอัตราเป็นงวดคูณด้วยจำนวนงวดทบต้นในหนึ่งปี ตัวอย่างเช่น หากอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยคือ APR 6% ผู้กู้จะต้องจ่าย 6% หารด้วยสิบสอง ซึ่งก็คือดอกเบี้ย 0.5% ในแต่ละเดือน

ค่าใช้จ่ายในการเป็นเจ้าของบ้านและการขอสินเชื่อที่อยู่อาศัย

การชำระเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยรายเดือนถือเป็นต้นทุนทางการเงินส่วนใหญ่ในการเป็นเจ้าของบ้าน แต่มีค่าใช้จ่ายที่สำคัญอื่น ๆ ที่ต้องคำนึงถึง สำหรับการจัดหมวดหมู่ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะแบ่งระหว่างต้นทุนที่เกิดซ้ำและต้นทุนที่ไม่เกิดซ้ำ

ค่าใช้จ่ายที่เกิดซ้ำ

ค่าใช้จ่ายที่เกิดซ้ำส่วนใหญ่จะคงอยู่ตลอดอายุการจำนองและหลังจากนั้น ภาษีอสังหาริมทรัพย์ ประกันบ้าน ค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้านและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปอันเป็นผลพลอยได้จากอัตราเงินเฟ้อ เป็นปัจจัยทางการเงินที่สำคัญ

ค่าใช้จ่ายที่เกิดซ้ำจะอยู่ใต้ช่องทำเครื่องหมาย "รวมตัวเลือกด้านล่าง" ในเครื่องคำนวณ เครื่องคำนวณยังมีตัวเลือกเพิ่มเติมสำหรับเปอร์เซ็นต์การเพิ่มรายปีในส่วน "ตัวเลือกเพิ่มเติม" การใช้งานสามารถนำไปสู่การคำนวณที่แม่นยำยิ่งขึ้น

ประกันบ้านเป็นการประกันภัยประเภทหนึ่งที่ครอบคลุมบ้านของบุคคลจากภัยอันตรายประเภทต่าง ๆ คุ้มครองการฟ้องร้องที่เกี่ยวข้องกับการบาดเจ็บทั้งในและนอกสถานที่ ความคุ้มครองความรับผิดส่วนบุคคลสามารถรวมอยู่ในกรมธรรม์ประกันภัยบ้านได้ ค่าประกันบ้านขึ้นอยู่กับตัวแปรหลายประการ เช่น สถานที่ อายุ สภาพของบ้าน และระดับความคุ้มครองที่ต้องการ

ภาษีทรัพย์สิน เจ้าของทรัพย์สินจ่ายภาษีให้กับรัฐบาลท้องถิ่น โดยปกติแล้ว ในสหรัฐอเมริกา ภาษีทรัพย์สินจะได้รับการจัดการโดยรัฐบาลท้องถิ่นหรือเทศมณฑล ภาษีทรัพย์สินท้องถิ่นจะถูกเรียกเก็บในแต่ละรัฐจาก 50 รัฐ โดยทั่วไป เจ้าของบ้านในสหรัฐอเมริกาใช้จ่ายภาษีทรัพย์สินประมาณร้อยละ 1.1 ของมูลค่าบ้านในแต่ละปี

ค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA) คือค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากทรัพย์สินที่เป็นของสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA) องค์กรนี้รักษาและส่งเสริมทรัพย์สินและสิ่งแวดล้อมของชุมชนภายใต้เขตอำนาจของตน มักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA) สำหรับคอนโดมิเนียม ทาวน์เฮาส์ และที่อยู่อาศัยสำหรับครอบครัวเดี่ยวโดยเฉพาะ โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA) รายปีจะน้อยกว่า 1% ของมูลค่าทรัพย์สิน

ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน (PMI) การประกันสินเชื่อภาคเอกชน (PMI) ช่วยปกป้องผู้ให้กู้เมื่อผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ผู้ให้กู้ในสหรัฐอเมริกามักเรียกร้องให้ผู้กู้ซื้อ PMI หากการชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าทรัพย์สิน และอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) ต่ำกว่า 78-80% เงินดาวน์ ขนาดเงินกู้ และสินเชื่อของผู้ยืมมีอิทธิพลต่อต้นทุนของการประกันสินเชื่อภาคเอกชน (PMI) มีการเรียกเก็บระหว่าง 0.3 ถึง 1.9 เปอร์เซ็นต์ของวงเงินกู้ในแต่ละปี

ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม การบำรุงรักษาทรัพย์สินประจำปีอาจมีค่าใช้จ่ายสูงถึง 1% ของมูลค่าทรัพย์สิน ค่าสาธารณูปโภค ค่าบำรุงรักษาบ้าน และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ รวมอยู่ในค่าใช้จ่ายประเภทนี้

ค่าใช้จ่ายที่ไม่เกิดซ้ำ

เครื่องคำนวณไม่รวมค่าใช้จ่ายเหล่านี้ แต่ก็ไม่ควรมองข้าม

การปรับปรุงเบื้องต้น: ก่อนที่จะย้ายเข้า ผู้ซื้อบางรายต้องการปรับปรุงคุณสมบัติขั้นพื้นฐาน การปรับปรุงบ้านครอบคลุมทุกอย่างตั้งแต่การเปลี่ยนพื้นและทาสีผนังไปจนถึงการทำซ้ำทั้งภายในและภายนอก ค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงอาจเพิ่มพูนอย่างรวดเร็ว แต่เจ้าของมีทางเลือกในการชะลอหรือหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายทั้งหมด

ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี คือค่าธรรมเนียมที่เกิดขึ้นหลังจากธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์ ค่าใช้จ่ายในการปิดจำนองในสหรัฐอเมริกาอาจรวมถึงค่าธรรมเนียมโฉนด ค่าทนายความ ภาษีโอนทรัพย์สิน ค่าธรรมเนียมการสำรวจ ค่าธรรมเนียมการบันทึก ค่าธรรมเนียมการสมัครสินเชื่อที่อยู่อาศัย ค่าคอมมิชชั่นนายหน้า การรับประกันบ้าน ค่าธรรมเนียมการตรวจสอบ ค่าธรรมเนียมการประเมิน ภาษีทรัพย์สินตามสัดส่วน ประกันบ้านแบบจ่ายล่วงหน้า ดอกเบี้ยตามสัดส่วน ค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้านตามสัดส่วน เป็นต้น

ผู้ซื้อมักจะรับผิดชอบค่าใช้จ่ายเหล่านี้ แม้ว่าอาจมีการเจรจา "เครดิต" กับผู้ขายหรือผู้ให้กู้ก็ตาม ในการทำธุรกรรมมูลค่า 400,000 ดอลลาร์ ไม่ใช่เรื่องแปลกที่ผู้ซื้อจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีประมาณ 10,000 ดอลลาร์

เบ็ดเตล็ด: ค่าตกแต่งใหม่ เครื่องใช้ไฟฟ้าใหม่ การซ่อมแซม และการย้ายที่อยู่เป็นต้นทุนที่เกิดขึ้นเพียงครั้งเดียวในการซื้อบ้าน

การชำระคืนก่อนกำหนดและเงินทุนเพิ่มเติม

ผู้กู้อาจต้องการชำระหนี้สินเชื่อที่อยู่อาศัยของตนเร็วกว่าในภายหลังด้วยเหตุผลหลายประการ ซึ่งรวมถึงแต่ไม่จำกัดเพียงอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง ความปรารถนาที่จะขายบ้านของตน หรือความสามารถในการรีไฟแนนซ์ ตัวอย่างเช่น เครื่องคำนวณของเราสามารถพิจารณาการชำระเงินแบบครั้งเดียวหรือแบบปกติก็ได้ ผู้กู้ควรทราบถึงข้อดีและข้อเสียของการชำระเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มเติม

กลยุทธ์ในการชำระหนี้ก่อนกำหนด

นอกเหนือจากการชำระคืนสินเชื่อที่อยู่อาศัยงวดสุดท้ายแล้ว ยังมีวิธีหลักสามวิธีในการดำเนินการนี้ เพื่อประหยัดเงินดอกเบี้ยผู้กู้ใช้วิธีการเหล่านี้ คุณสามารถใช้กลยุทธ์เหล่านี้รวมกันหรือใช้ทีละกลยุทธ์ก็ได้

การชำระเงินพิเศษ

มันเป็นเพียงการชำระเงินเพิ่มเติมนอกเหนือจากการชำระเงินรายเดือน โดยทั่วไปในสินเชื่อที่อยู่อาศัยระยะยาว ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมส่วนใหญ่จะเป็นการจ่ายดอกเบี้ย ไม่ใช่เงินต้น ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมใด ๆ จะลดยอดเงินกู้ ลดดอกเบี้ย และช่วยให้ผู้ยืมสามารถชำระคืนเงินกู้ได้เร็วกว่าในระยะยาว

บางคนมีนิสัยชอบจ่ายเงินเพิ่มทุกเดือน คนอื่นทำเมื่อเป็นไปได้ เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีพารามิเตอร์เพิ่มเติมสำหรับการรวมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจำนวนมาก และการเปรียบเทียบผลลัพธ์ของการเสริมจำนองแบบมีและไม่มีการชำระเงินพิเศษอาจเป็นประโยชน์

การชำระเงินรายปักษ์

ภายใต้แผนการชำระเงินรายปักษ์ ผู้กู้จะชำระเงินเท่ากับครึ่งหนึ่งของจำนวนเงินรายเดือนปกติทุก ๆ สองสัปดาห์ เนื่องจากในหนึ่งปีมี 52 สัปดาห์ ผู้ยืมจะชำระเงิน 26 สัปดาห์ต่อสัปดาห์ ซึ่งเท่ากับการชำระเงินเต็มจำนวน 13 ครั้งต่อปี แทนที่จะเป็นการชำระเงิน 12 ครั้งตามกำหนดเวลารายเดือนมาตรฐาน

วิธีการนี้สามารถสอดคล้องกับวงจรการจัดทำงบประมาณของบุคคลที่รับเงินรายปักษ์ได้ดี เนื่องจากช่วยให้พวกเขาประสานส่วนหนึ่งของเช็คเงินเดือนแต่ละรายการเข้ากับการชำระเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้โดยตรง ตลอดระยะเวลาหนึ่งปี กลยุทธ์นี้ส่งผลให้มีการชำระเงินเพิ่มเติมอีกหนึ่งเดือน ซึ่งใช้กับเงินต้น สิ่งนี้สามารถเร่งการลดยอดเงินต้นและอาจส่งผลให้ประหยัดดอกเบี้ยได้อย่างมากตลอดระยะเวลาของเงินกู้ รวมถึงอาจลดระยะเวลาโดยรวมของสินเชื่อที่อยู่อาศัยด้วย

การรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้ระยะสั้น

การรีไฟแนนซ์คือการออกเงินกู้ใหม่เพื่อชำระคืนเงินกู้ที่มีอยู่ การใช้กลยุทธ์นี้ ผู้กู้สามารถลดระยะเวลาเงินกู้ลงได้ ซึ่งโดยปกติจะส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยลดลง สิ่งนี้จะช่วยเร่งการชำระคืนและประหยัดต้นทุนดอกเบี้ย อย่างไรก็ตาม ผู้กู้มักจะชำระเงินรายเดือนที่มากขึ้น นอกจากนี้ เมื่อทำการรีไฟแนนซ์ ผู้กู้จะต้องชำระค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีและค่าธรรมเนียมต่าง ๆ

เหตุผลในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

คุณสามารถรับสิทธิประโยชน์ดังต่อไปนี้จากการชำระเงินเพิ่มเติม:

กรอบเวลาการชำระหนี้ที่สั้นลง: การลดระยะเวลาการชำระคืนหมายความว่าการชำระคืนจะมาเร็วกว่าระยะเวลาเดิมที่ระบุไว้ในสัญญาสินเชื่อที่อยู่อาศัย ทำให้ผู้กู้ชำระหนี้จำนองได้เร็วขึ้น

ต้นทุนดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า: ผู้กู้สามารถประหยัดดอกเบี้ยซึ่งมักเป็นค่าใช้จ่ายที่สำคัญ

ความพึงพอใจส่วนบุคคล: ความรู้สึกถึงความอยู่ดีมีสุขทางอารมณ์ที่มาพร้อมกับการปลดหนี้ การปลอดหนี้ยังช่วยให้ผู้กู้ยืมใช้จ่ายและลงทุนในด้านอื่น ๆ ได้อีกด้วย

ข้อเสียของการชำระหนี้ก่อนกำหนด

ในทางกลับกัน การชำระเงินเพิ่มเติมจะต้องมีค่าใช้จ่าย ผู้ขอสินเชื่อควรพิจารณาสิ่งต่อไปนี้ก่อนชำระเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มเติม:

บทลงโทษการชำระล่วงหน้า: การลงโทษการชำระคืนก่อนกำหนดเป็นข้อตกลงระหว่างผู้ยืมและผู้ให้กู้จำนอง ซึ่งควบคุมสิ่งที่ผู้ยืมสามารถชำระคืนได้และเมื่อใด ค่าปรับมักจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดคงเหลือที่เป็นหนี้ ณ เวลาที่ชำระเงินล่วงหน้าหรือดอกเบี้ยค้างรับจำนวนหนึ่ง

ค่าปรับมักจะลดลงจนกว่าจะหมดไปในห้าปี การชำระคืนครั้งเดียวเนื่องจากการขายบ้านโดยทั่วไปจะไม่ต้องเสียค่าปรับการชำระล่วงหน้า

การล็อคเงินทุนของบ้าน: เงินที่ลงทุนในบ้านคือเงินที่ผู้ยืมไม่สามารถใช้ที่อื่นได้ ในที่สุดสิ่งนี้อาจบังคับให้ผู้ยืมต้องกู้ยืมเพิ่มเติม หากมีความต้องการเงินสดโดยไม่คาดคิด

การหักลดหย่อนภาษี: ผู้กู้ในสหรัฐอเมริกาสามารถหักต้นทุนดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยจากภาษีของตนได้ การจ่ายดอกเบี้ยที่ลดลงส่งผลให้การหักเงินลดลง อย่างไรก็ตาม เฉพาะผู้เสียภาษีที่ลงรายการจำนวนเงินที่เป็นหนี้ (แทนที่จะได้รับการหักลดหย่อนมาตรฐาน) เท่านั้นที่สามารถใช้ประโยชน์จากสิทธิประโยชน์นี้ได้

ต้นทุนค่าเสียโอกาส: การจัดลำดับความสำคัญของการชำระคืนสินเชื่อที่อยู่อาศัยก่อนกำหนดอาจไม่ใช่การตัดสินใจทางการเงินที่ดีที่สุดเสมอไป เนื่องจากอัตราการสินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะต่ำกว่าผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้นจากการลงทุนอื่น ๆ จึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องชั่งน้ำหนักผลประโยชน์ ตัวอย่างเช่น การใช้กองทุนส่วนเกินเพื่อชำระหนี้จำนองที่มีอัตราดอกเบี้ย 4% อาจไม่เป็นประโยชน์ หากกองทุนเดียวกันเหล่านั้นให้ผลตอบแทน 7% หรือมากกว่าหากลงทุนอย่างชาญฉลาด ความแตกต่างของรายได้ที่เป็นไปได้แสดงถึงต้นทุนค่าเสียโอกาสที่ควรพิจารณาอย่างรอบคอบในการวางแผนทางการเงิน

ประวัติโดยย่อของสินเชื่อที่อยู่อาศัยในสหรัฐอเมริกา

ในทศวรรษต้น ๆ ของศตวรรษที่ 20 การซื้อบ้านมักหมายถึงการต้องจ่ายเงินดาวน์จำนวนมากและตกลงกู้ยืมระยะสั้น ซึ่งโดยปกติแล้วจะต้องชำระเงินการจำนองแบบจ่ายบอลลูนจำนวนมากหลังจากช่วงระยะเวลาประมาณสามถึงห้าปี ข้อกำหนดที่เข้มงวดดังกล่าวหมายความว่าการเป็นเจ้าของบ้านไม่สามารถเข้าถึงได้สำหรับชาวอเมริกันส่วนใหญ่ ข้อมูลในอดีตชี้ให้เห็นว่าก่อนปี พ.ศ. 2473 อัตราการเป็นเจ้าของบ้านอยู่ที่ประมาณ 40%

การเริ่มเกิดภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ทำให้มีการยึดสังหาริมทรัพย์เพิ่มขึ้นอย่างมาก โดยประมาณการระบุว่าเกือบ 25% ของผู้ถือจำนองสูญเสียบ้านเนื่องจากการยึดสังหาริมทรัพย์ ช่วงเวลานี้เน้นย้ำถึงความจำเป็นในการปฏิรูปการเงินการเคหะ

เพื่อตอบสนองต่อความต้องการนี้ รัฐบาลสหรัฐอเมริกาได้ดำเนินการในช่วงปี พ.ศ. 2473 เพื่อปรับเปลี่ยนระบบการเงินที่อยู่อาศัย การก่อตั้งการบริหารการเคหะของรัฐบาลกลาง (FHA) และ สมาคมการจำนองแห่งชาติของรัฐบาลกลาง หรือที่รู้จักกันทั่วไปในชื่อ Fannie Mae ถือเป็นจุดเปลี่ยน การก่อตั้งการบริหารการเคหะของรัฐบาลกลาง (FHA) แนะนำการประกันจำนอง ลดความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้ และด้วยเหตุนี้จึงอนุญาตให้มีเงื่อนไขเงินกู้นานขึ้นและลดการชำระเงินดาวน์ ทำให้การเป็นเจ้าของบ้านเป็นไปได้มากขึ้นสำหรับชาวอเมริกันโดยเฉลี่ย สมาคมการจำนองแห่งชาติของรัฐบาลกลาง (Fannie Mae) ก่อตั้งขึ้นเพื่อเป็นตลาดรองสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อเพิ่มความพร้อมของเงินทุนในการกู้ยืม

หลังสงครามโลกครั้งที่ 2 สถาบันเหล่านี้มีบทบาทสำคัญในการอำนวยความสะดวกในการเป็นเจ้าของบ้านสำหรับทหารผ่านศึก ซึ่งส่งผลให้ที่อยู่อาศัยมีการเติบโตอย่างรวดเร็วและอัตราการเป็นเจ้าของบ้านก็เติบโตอย่างยั่งยืน โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การบริหารการเคหะของรัฐบาลกลาง (FHA) ยังคงให้การสนับสนุนที่สำคัญต่อตลาดที่อยู่อาศัย โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ในช่วงที่เศรษฐกิจตกต่ำเพื่อช่วยรักษาเสถียรภาพ

เมื่อถึงต้นศตวรรษที่ 21 ปัจจัยหลายอย่างรวมกันส่งผลให้การเป็นเจ้าของบ้านมีอัตราสูงสุดเป็นประวัติการณ์ โดยมีอัตราสูงสุดถึง 68.1% ในปี พ.ศ. 2544 อย่างไรก็ตาม จุดสูงสุดนี้ตามมาด้วยการลดลงอย่างรวดเร็วในช่วงวิกฤตการเงินปี พ.ศ. 2551 สมาคมการจำนองแห่งชาติของรัฐบาลกลาง (Fannie Mae) ได้รับผลกระทบอย่างรุนแรงจากการผิดนัดจำนอง ถูกนำเข้าสู่เขตอนุรักษ์ของรัฐบาลกลางเพื่อป้องกันการล่มสลาย หลังจากนั้นไม่กี่ปี ภายในปี พ.ศ. 2555 ก็กลับมามีผลกำไรอีกครั้ง การบริหารการเคหะของรัฐบาลกลาง (FHA) ยังมีบทบาทสำคัญในการรักษาเสถียรภาพของตลาดด้วยการรับประกันความพร้อมของการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยในช่วงวิกฤต

ธนาคารกลางสหรัฐก็เข้ามาแทรกแซงเช่นกัน โดยดำเนินนโยบายที่มุ่งสนับสนุนตลาด ซึ่งช่วยฟื้นฟูความเชื่อมั่นและเสถียรภาพในหลักทรัพย์ค้ำประกัน ภายในปี พ.ศ. 2556 ความพยายามร่วมกันเหล่านี้เริ่มส่งผลให้ตลาดที่อยู่อาศัยมีความยืดหยุ่นมากขึ้น

ปัจจุบัน สถาบันต่าง ๆ เช่น สมาคมการจำนองแห่งชาติของรัฐบาลกลาง (Fannie Mae) และการบริหารการเคหะของรัฐบาลกลาง (FHA) ยังคงเป็นรากฐานของอุตสาหกรรมสินเชื่อที่อยู่อาศัย โดยให้การสนับสนุนสินเชื่อส่วนใหญ่สำหรับบ้านเดี่ยว และมีส่วนทำให้เกิดความยืดหยุ่นและการเข้าถึงสินเชื่อที่อยู่อาศัย